Pensionsplanering är en viktig del av långsiktig ekonomisk välbefinnande. För kvinnor kan processen vara särskilt ansträngd.
I allmänhet tenderar kvinnor att tjäna mindre pengar och leva längre än män. Denna kombination kan leda till lägre socialförsäkringsförmåner och andra problem.
Låt oss ta en titt på några av de dyraste socialförsäkringsmisstagen som kvinnor kan göra.
Att besluta sig för att ta socialförsäkringsförmåner för tidigt kan bli kostsamt för män också, men den negativa effekten tenderar att förstärkas för kvinnor, särskilt för ensamstående kvinnor och kvinnor i samkönade relationer eller äktenskap.
Kvinnor har oftast svårare än män när de sparar till pension, eftersom de i genomsnitt har lägre livsinkomster och längre livslängd än män. För ensamstående kvinnor förvärras dessa utmaningar av frånvaron av en betydande annan som ger ytterligare socialförsäkringsinkomster – eller någon annan typ av pensionsinkomst.
Dessutom, i vissa fall tenderar kvinnor att ha en lägre nivå av förtroende för sin ekonomiska förmåga än män.
Med alla dessa faktorer kan det vara särskilt smart för ensamstående kvinnor och kvinnor i samkönade relationer att skjuta upp anspråk på socialförsäkringsförmåner så länge som möjligt så att deras månatliga förmåner blir högre när de börjar få den.
Om du var gift och sedan skild – och äktenskapet varade i minst 10 år – kan du vara berättigad till förmåner genom din före detta make.
Så innan du antar att du bara måste lita på ditt eget socialförsäkringskonto, ta reda på om du skulle få en bättre månadsbetalning genom att göra anspråk på ett exs inkomstregister.
"Om du för närvarande är ogift och minst 62 år, och exet är minst 62 år, kan du göra anspråk på förmåner för makar", säger Russ Settle, med Social Security Choices, en sida som ägnar sig åt att hjälpa människor att bestämma när de ska börja göra anspråk på förmåner.
Kom ihåg att dina egna pensionsförmåner vid full pensionsålder måste vara mindre än hälften av ditt exs förmåner. (När du gör anspråk på förmåner från före detta maka, säger han, kommer det att utlösa ett anspråk på dina egna förmåner, såvida du inte är född före 1954.) Även om ditt ex inte har ansökt om förmåner ännu, kan du lämna in ett anspråk på exets konto, så länge du och exet båda är minst 62 år.
Settle påpekar en varning:
"Omgifte resulterar i en förlust av förmåner från före detta maka."
Om ditt senare äktenskap också upphör, blir du återigen berättigad till förmånerna från före detta make/maka.
Om du är gift skulle du vilja tro att din make har dina bästa intressen. Men det kanske inte alltid är fallet, särskilt när man fattar beslut om när man ska börja ansöka om socialförsäkringsförmåner.
En studie från 2018 från Center for Retirement Research fann att en man kan öka sin frus efterlevandeförmåner med 7,3 % varje år genom att skjuta upp sina förmåner. Studien säger dock att många män inte överväger den inverkan som deras ålder när de ansöker om förmåner kan ha på deras frus framtida förmåner.
Istället tenderar många män att överväga mer omedelbara frågor och beslutar att ansöka om social trygghet tidigare. Även efter att ha blivit utbildade om den möjliga inverkan på sina fruar senare, sa många män att de inte skulle ändra sin ålder.
Det är en bra idé att sitta ner med din make och prata om hur du bäst hanterar när var och en av er ska lämna in en ansökan om förmåner. Det är bäst att samordna dina pensionsplaner och dina socialförsäkringskrav.
