Omvända bolån kan vara ett bra alternativ för många husägare. De låter dig låna baserat på eget kapital i ditt hem. Istället för att betala banken, betalar banken dig – skattefritt – med en serie betalningar via en partiell klumpsumma eller en kredit.

Under rätt omständigheter kan ett omvänt hypotekslån hjälpa en äldre person att stanna hemma när pensionssparandet tar slut.

Money Talks News grundare Stacy Johnson säger omvända inteckningar kan vara vettigt för vissa typer av människor. Men de kommer också med några stora nackdelar. För mer om för- och nackdelar med omvända inteckningar, kolla in "Ska jag få en omvänd inteckning?"

Om du läser den historien och bestämmer dig för att ett omvänt bolån inte är något för dig, är det förmodligen dags att titta på andra alternativ. Om du föredrar att ta en annan väg, kontrollera dessa alternativ.

1. Sälj och minska storleken

Det är svårt att släppa taget om ditt hem, men försäljning kan ge dig mer frihet.

Plus:

• Om du har eget kapital i bostaden kommer du förmodligen att få mer av det genom att sälja än genom att ta ett omvänt lån.
• Du kan använda intäkterna från försäljningen för att köpa eller hyra en mer överkomlig bostad eller för att flytta in hos släktingar.

Minus:

• Hemmet är inte längre ditt.
• Du kan inte testamentera det till arvingar.

2. Refinansiera

Bolåneräntorna är fortfarande på historiska lägsta nivåer. Om din ränta är hög nu, titta på refinansiering, vilket kan sänka din månatliga betalning till ett mer hanterbart antal.

Plus:

• Avgifterna är vanligtvis lägre än med ett omvänt bolån.
• Dina arvingar kanske fortfarande kan ärva egendomen.

Minus:

• Du måste göra månatliga bolånebetalningar.

3. Ansök om ett eget kapitalkredit

En hemkapitalkredit (HELOC) har en löptid - vanligtvis fem till 15 år. Den första delen av löptiden - t.ex. 10 år - är din "dragningsperiod", då du bara måste betala räntebetalningar och inte behöver betala tillbaka huvudbeloppet.

HELOCs är bra alternativ för seniorer som vill ha ett skyddsnät för att täcka oväntade utgifter i framtiden. De kan också vara vettiga för husägare i slutet av sina liv som kan njuta av den låga dragningsperioden men som sannolikt kommer att undvika de ökade betalningarna senare.

Plus:

• Avgifterna är lägre än med ett omvänt bolån.
• Du kan ta ut pengar i en bit eller när du behöver dem.
• Räntorna är lägre än för ett omvänt bolån.
• Under dragningsperioden kan du välja att göra lägre räntebetalningar eller betalningar av kapital och ränta.
• Betalda räntor kan vara avdragsgilla – om låneintäkterna används för att köpa, bygga eller väsentligt förbättra bostaden. IRS förklarar reglerna på sin webbplats.

Minus:

• Du kan bara få tillgång till en begränsad mängd eget kapital. Din lånestorlek baseras på ditt eget kapital och din kreditprofil.
• När dragperioden är slut upphör dina låga räntebetalningar och betalningarna ökar. Om du missar betalningar riskerar du utmätning.
• Räntorna är vanligtvis justerbara, vilket innebär att betalningarna kan växa eller krympa när bolåneräntorna ändras.
• Se upp för skadliga utlåningsmetoder, särskilt om du har kreditproblem eller är äldre. Federal Trade Commission berättar vad man ska leta efter.

4. Få ett bostadslån

Ett bostadslån ger dig tillgång till visst kapital i form av ett engångsbelopp. Till skillnad från ett omvänt bolån betalar du tillbaka det i fasta månatliga avbetalningar under en avtalad period. Bostadslån kan ha en fast eller justerbar ränta.

Plus :

• Ditt hem förblir i din familj så länge du fortsätter att betala tillbaka lånet.
• Betald ränta kan vara avdragsgill (se nr 3 ovan).
• Du kan få ett bostadslån med en fast (stabil) ränta.
• Avgifterna är lägre än med ett omvänt bolån.

Minus:

• Om du inte gör månatliga betalningar kan du förlora ditt hem till utestängning.
• Du kan bara få tillgång till ett begränsat antal hemkapital.
• Månatliga betalningar av kapitalbelopp och ränta krävs.
• Om du väljer ett lån med justerbar ränta kan dina betalningar växa.
• Du kan behöva leta runt för att hitta långivare som erbjuder bostadslån.

5. Sälj bostaden till familj eller vänner

Se om nära och kära kommer att köpa ditt hem, kanske till ett lägre pris än marknadspriset. Detta kan tillåta dig att stanna där och leva på pengar från deras betalningar. Det finns många sätt att göra detta. Sälj till exempel en del av bostaden – 49 % – för ett engångsbelopp eller ställ upp ett bolån med månatliga betalningar till dig.

Plus:

• Du kan bo i ditt hem.
• Arrangemanget kan hjälpa någon du älskar att köpa ett hem i dagens mycket trånga marknad.
• Beroende på marknadsförhållanden kan din köpare få avkastning på investeringen.

Minus:

• Att låna pengar från släktingar kan utlösa familjespänningar och tvister. Få råd från en advokat om hur du överför titeln och använder ett formellt, bindande kontrakt.
• Din familj eller vänner kommer att behöva tillräcklig inkomst för att köpa fastigheten.

6. Hyr ut till semesterfirare

Lyckligtvis för pensionärer som har sämre pengar, erbjuder delningsekonomin ett sätt att lägga till pengar till magra pensionsinkomster.

Plus:

• Inkomsten kan räcka för att hjälpa dig att stanna i huset, eller åtminstone för att skjuta upp försäljningen.
• Du får fortsätta att bo i ditt hem.

Minus:

• Du måste dela ditt hem med främlingar – inte en välkommen möjlighet för alla.

För att lära dig mer, kolla in VRBO (Vacation Rental By Owner), Airbnb och Homestay, och kolla in "Gör detta några dagar varje månad och se hur ditt lån försvinner."

7. Ta in en månadshyresgäst

Att hyra en del av ditt hem på månadsbasis kan ge tillräckligt med inkomst för att du ska kunna behålla dina utgrävningar. Granska kandidater noggrant och få hjälp av en pålitlig vän om du inte är säker på hur du gör detta.

Plus:

• Seniorer, särskilt singlar, kan njuta av sällskapet.
• Hyrorna stiger snabbt i stora delar av USA. Om din bolånebetalning är låg kanske du till och med kan betala ditt bolån från hyresintäkter.

Minus:

• Förlorad integritet och total kontroll över ditt hem.
• Du behöver en viss kunskap för att kontrollera kandidater för säkerhet och för att hantera finansiella och sociala transaktioner.

8. Ansök om hjälp med väderbekämpning

Vädertäta ditt hem kan hjälpa dig att minska dina kostnader.

Stater - genom den federala regeringen - erbjuder väderbekämpningsprogram som tillåter människor med låga inkomster att stanna i sina hem genom lån, energiförbättringar och lägre elräkningar. Stater ger ofta företräde åt personer över 60, enligt U.S. Department of Energy, som förklarar hur man ansöker och har en karta med kontakter för varje stat.

Eller kontakta din lokala byrå för åldrande (skriv in din stad, delstat och postnummer) för att veta var du ska ansöka, eller fråga din el- eller värmeleverantör.

Plus: Till och med bara att skjuta upp ett omvänt lån hjälper dig genom att låta dig låna den större summan som finns tillgänglig när du är äldre. Gör vad du kan för att skjuta upp beslutet ett tag.

Minus: Även med hjälp kan du få vissa förskottskostnader innan du får energibesparingar senare.

9. Ansök om avdrag för fastighetsskatt

Många län och stater ger rabatter på fastighetsskatt för seniorer som uppfyller låginkomstriktlinjerna. Ring ditt länsmästarkontor för att få reda på eventuella statliga eller lokala program som befriar låginkomsttagare från betalning av fastighetsskatt, som låter dem skjuta upp betalningen av fastighetsskatt eller som ger en partiell skattelättnad.

Plus: Du kommer att stoppa tillbaka pengarna i fickan. Vem gillar inte det?

Minus: Mängden pengar du sparar kan vara relativt blygsam.

10. Ta ett 401(k)-lån eller distribution

Kanske arbetar du fortfarande och ännu inte utnyttjar pensionsmedel. Tänk på att ta en utdelning från din 401(k)-plan (ingen påföljd efter 59½ års ålder) eller låna från den om din plan tillåter.

Plus: Detta kan vara ett bra alternativ om du inte utsätts för straff för tidiga uttag.

Minus: Det är riskabelt att plundra ditt pensionssparande tidigare i livet istället för att låta pengarna fortsätta att öka.