Så du trodde att du hade räknat ut allt.

Du var övertygad om att du kunde behålla hela eller större delen av dina besparingar investerade på aktiemarknaden, maximera dina intäkter och sedan, på något sätt, välja precis rätt ögonblick för att flytta dina pengar till något säkrare.

Hur fungerar det för dig, med tanke på den osäkerhet vi upplever just nu i USA och globalt?

Kanske inte så illa om du är i 20-, 30-, 40- eller till och med 50-årsåldern, med gott om tid att återhämta dig från den senaste stora nedgången (och kanske med en plan att göra saker lite annorlunda i framtiden). Men om du är i 60-årsåldern eller äldre och känner dig orolig (eller värre) över din portföljs framtidsutsikter nu för tiden, här är en liten påminnelse:

Du kan inte tajma marknaden. Försök inte. Inte om du vill njuta av en lång pension utan att oroa dig för hur mycket pengar du kan ta ut från dina investeringskonton varje månad.

Aktiemarknadskorrigeringar – definierade som en nedgång i ett större marknadsindex på minst 10 % – är helt oförutsägbara. Inte ens de mest expertinvesterare kan säga när en korrigering kommer att börja, hur länge en kommer att pågå, hur hastig nedgången kan vara eller vad som kan orsaka nedgången. Och ingen kan förutse Black Swan-händelser som coronavirus-pandemin.

Det är därför, om du arbetar med en finansiell expert som ser till dina bästa intressen, har han eller hon sannolikt uppmanat dig att gå över från en portfölj som bara handlar om ackumulering till en plan som fokuserar på att bevara ditt kapital såväl som du går mot pensionen. Med en stark plan på plats behöver du inte oroa dig lika mycket för att återuppliva ditt pensionssparande varje gång marknaderna drabbas, oavsett om det beror på en pandemi, ett oljeprisfall, politiska förändringar eller en sprängande investeringsbubbla.

Kanske har du struntat i varningarna från din egen rådgivare eller de som ger ekonomisk vägledning i media. Det är inte lätt att ändra ditt tänkesätt efter år av flitigt sparande för dina mål. Jag har kunder just nu - ett smart och sparsamt par med $2 miljoner sparade, en pension och sunda socialförsäkringsförmåner att utnyttja - som fortfarande inte är övertygade om att de har tillräckligt att gå i pension. Det har tagit mig ungefär sex månader att driva dem mot en allokering som handlar mer om skydd än tillväxt.

Här är några av de saker jag vill att de – och du – ska förstå om pensionsplanering:

1. I pensionen handlar allt om inkomst

Att veta var dina pengar kommer ifrån varje månad är avgörande eftersom du i själva verket skapar din egen lönecheck. Dessa inkomstströmmar kan inkludera:

• Social trygghet: Det finns hundratals ansökningsstrategier tillgängliga, och du måste förstå vilka som kan hjälpa par att maximera sina socialförsäkringsbetalningar, beroende på vilken ålder de lämnar in. Tänk på att efter att den ena maken avlidit får den efterlevande maken endast det högre ersättningsbeloppet varje månad. Det är viktigt att ha en plan för att ersätta den förlorade inkomsten.
• Pension(er): Det finns anspråk på att beslut ska fattas här också. Till exempel kan du någon gång erbjudas ett engångsbelopp. Och du kommer förmodligen att ha alternativ när det gäller efterlevandeförmåner. Låt inte girighet ta besluten åt dig.
• Investeringsbesparingar: Du kanske räknar med en 401(k), traditionell IRA eller Roth IRA; hyresintäkt; eller andra inkomstbringande tillgångar. Det finns strategier som kan hjälpa dig att maximera alla dessa investeringar och – lika viktigt – skydda dem. Om du är nära att gå i pension och du kommer att använda dessa tillgångar för inkomst, bör du överväga att gå till en mer konservativ portföljmix som kan stå emot en marknadskorrigering eller krasch. Och du kanske vill överväga en fast indexerad livränta, som kan hjälpa till att ge tillförlitlig inkomst för att fylla eventuella luckor som finns kvar efter att du har bestämt dina socialförsäkrings- och pensionsbelopp. Du kommer också att vilja ha en uttagsstrategi på plats som tittar på hur mycket du kommer att ta ut varje år och vilka konton du tar pengarna från. (Om du har planerat att använda den gamla "4%-regeln" för att bestämma din årliga uttagsfrekvens, kanske du vill ompröva. Många finansiella experter säger nu att räntan förmodligen borde vara närmare 3% om du vill vara mer säker på att dina pengar kommer att räcka.)

2. Du kan fortsätta investera för tillväxt – bara till en mindre andel

När du väl har en övergripande inkomstplan och en strategi för att få pålitlig inkomst i pension, måste du fortfarande hantera inflationen, och aktier kan hjälpa dig att möta det behovet. Du kan också använda den potentiella tillväxten som aktier ger för att bygga framtida kapital till din efterlevande make, där så är lämpligt.

3. Du vill förbereda dig för framtida skatter

När finansproffs pratar om diversifiering syftar de vanligtvis på en lämplig blandning av aktier, obligationer och andra tillgångar i din portfölj. Men det är också viktigt att diversifiera med skatter i åtanke. En blandning av skattepliktiga och skattefria inkomster kan göra ditt boägg mindre sårbart. Ingen vet vilka skattesatser kommer att vara i framtiden, så det är viktigt att vara proaktiv med din plan.

4. Om ett arv är viktigt, lämna det inte åt slumpen

Ju mer du gör nu för att skydda dig själv och din make i pension, desto mer sannolikt är det att du har något att lämna bakom dig för dina barn och favorit välgörenhetsorganisationer. Det innebär att planera för långtidsvård och andra kostnader som kan komma upp när du åldras. Du kanske vill titta på olika livförsäkringsprodukter och strategier. Och du kommer att vilja tänka på hur dina investeringar kommer att övergå vid din död. Fastighetsplanering är komplicerat, varför det finns advokater och finansiella rådgivare som är specialiserade på att hjälpa kunder att arbeta mot detta slutmål.

Om du är nära eller i pension, bör du arbeta med en rådgivare som är specialiserad på förhandsplanering - inte bara investeringsstrategier, utan också inkomst-, skatt-, hälsovårds- och äldreplanering. Om du har gjort det själv eller är beroende av någon som är strikt fokuserad på ackumulering, kan det vara dags att göra en förändring. Men egentligen börjar allt med att du ändrar ditt eget tänkesätt.

Framträdanden i Kiplinger erhölls genom ett PR-program. Krönikören fick hjälp av ett PR-företag för att förbereda detta stycke för inlämning till Kiplinger.com. Kiplinger kompenserades inte på något sätt. Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Sterling Wealth Management är inte närstående företag.

Investering innebär risk, inklusive eventuell förlust av kapital. Ingen investeringsstrategi garanterar vinst eller garanterar mot förlust på en vikande marknad. Försäkringar och livräntegarantier stöds av det emitterande bolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Sterling Wealth Management erbjuder inte skatte- eller juridisk rådgivning eller tjänster. Rådgör alltid med kvalificerade skatte-/juridiska rådgivare angående dina egna omständigheter. 580994

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.