Ett högavkastande sparkonto är ett räntekonto hos en bank eller kreditförening som erbjuder en högre ränta på insättningar än vad du skulle få från ett traditionellt sparkonto.

Om du har kontanter som du vill förvara säkert för en nödsituation eller något annat kortsiktigt mål, kan ett högavkastande sparkonto tjäna dig mer pengar än ett vanligt sparkonto kan, samtidigt som du håller dina pengar tillgängliga.

Hur fungerar högavkastande sparkonton?

Ett högavkastande sparkonto fungerar på samma sätt som ett vanligt sparkonto. När du sätter av pengar på ett sparkonto, räntas dina insättningar enligt kontots villkor.

Skillnaden mellan högavkastande sparkonton och vanliga sparkonton är att ett högavkastande konto ger högre räntor. Den nationella genomsnittliga årliga procentuella avkastningen (APY) på ett vanligt sparkonto var 0,09 % i december 2019, enligt Federal Deposit Insurance Corporation, byrån som försäkrar bankinsättningar.

Däremot erbjuder högavkastande sparkonton APY på uppåt 1 % och ibland högre än 2 %.

Det betyder att om dina pengar annars skulle sitta på ett traditionellt sparkonto, skulle ett högavkastande sparkonto kunna tjäna dig mer pengar. Kom dock ihåg att eventuell ränta du tjänar på någon form av sparkonto kan rapporteras som skattepliktig inkomst.

Högavkastande sparkonton är ett bra ställe att spara pengar som du behöver för en nödsituation eller ett kortsiktigt mål, som en semesterfond eller en semesterfond.

I allmänhet är sparkonton inte utformade för frekventa insättningar och uttag som ett checkkonto, så du kommer att vara begränsad i hur ofta du kan flytta runt dina pengar. Om du tar mer än sex uttag på en månad kan du komma att debiteras en avgift för varje uttag efter det. Om du tar uttag för ofta kan banken eller kreditföreningen stänga ditt konto eller konvertera det till ett checkkonto.

Ska jag öppna ett högavkastande sparkonto?

Det finns flera skäl att överväga att öppna ett högavkastande sparkonto, till exempel för en nödfond.

Det rekommenderas i allmänhet att ha mellan tre och sex månaders grundläggande utgifter parkerade på ett sparkonto i händelse av en nödsituation, såsom förlust av jobb, ett medicinskt behov eller större hemreparationer.

En annan motivering för ett högavkastande sparkonto är att uppnå kortsiktiga sparmål. Du kanske till exempel vill använda ett högavkastande sparkonto för att spara till en kommande familjesemester, en handpenning, en semesterfond eller något annat kort- till medellångsiktigt mål.

Att bygga din akutfond eller andra kortsiktiga sparmål på ett högavkastande sparkonto är en säkrare strategi än många alternativa investeringar, inklusive aktiemarknaden. En annan fördel är att dina besparingar är lättillgängliga när du behöver komma till det.

Det är dock viktigt att överväga alla dina alternativ innan du väljer ett. Här är några alternativ att överväga:

• Penningmarknadskonto :Penningmarknadskonton fungerar på samma sätt som högavkastande sparkonton, men med ett par viktiga skillnader. För det första kan du avskriva checkar från ditt penningmarknadskonto, och för det andra investeras pengar från penningmarknadskontot på finansmarknaderna och kan ge en högre ränta samtidigt som du håller dina pengar relativt riskfria.
• Insättningsbevis :Ett insättningsbevis, CD för kort, kan ge en högre ränta än högavkastande sparkonton, men det finns en hake:Du måste vanligtvis parkera dina pengar på en CD under en viss period, och du kan inte dra tillbaka den utan att ådra sig en påföljd. Som ett resultat är CD-skivor bäst för personer som inte räknar med att behöva tillgång till sina sparpengar, vilket gör det till ett dåligt val, till exempel för en nödfond.
• Börsmarknad :Att investera på aktiemarknaden är inte detsamma som att spara, men det kan vara värt att överväga om du inte räknar med att behöva dina pengar inom en snar framtid — återigen, ingen bra idé för en akutfond. Aktier kan ge en mycket högre avkastning på din investering än ett högavkastande sparkonto, men den möjligheten till hög avkastning kommer också med en stor risk att aktiekurserna faller och du kommer att förlora pengar (du kommer att bli svår- tryckt för att förlora pengar på ett sparkonto).

När du överväger vart och ett av dessa alternativ, fundera över vilket som skulle passa bäst för dig baserat på dina ekonomiska behov och mål för framtiden.

Hur man öppnar ett högavkastande sparkonto

När du är redo att ta nästa steg och öppna ett högavkastande sparkonto gör du så här.

1. Handla runt

Precis som med alla andra finansiella produkter är det sällan en bra idé att hoppa på det första erbjudandet du ser eftersom det är möjligt att du kommer att hitta något bättre.

Gör lite forskning om högavkastande sparkonton och jämför priser, minimikrav på saldo, avgifter och andra kontofunktioner. Titta också på bankens eller kreditföreningens mobilapp och andra tjänster som den erbjuder. Om du planerar att öppna ett nytt checkkonto, titta på samma funktioner för det också för att säkerställa att du får det bästa totalpaketet.

Slutligen, kom ihåg att många högavkastande sparkonton erbjuds av onlinebanker som huvudsakligen eller helt verkar online och inte har ett brett nätverk av fysiska filialer (eller några alls). Om detta är viktigt för dig, anteckna det när du shoppar runt.

2. Samla in den nödvändiga dokumentationen

För att öppna ett sparkonto behöver du vanligtvis ange flera uppgifter. Det inkluderar men är inte begränsat till dina:

• Personalnummer
• Körkort eller passnummer
• Postadress
• Fysisk adress
• Namn
• Födelsedatum

Om du öppnar ett konto online behöver du kanske inte tillhandahålla någon dokumentation under ansökningsprocessen, men det är bäst att ha dem till hands om du behöver ladda upp en skannad eller bild av dem. Om du öppnar kontot hos en fysisk bank eller kreditförening, ta med dem.

Du kan också behöva göra en öppningsinsättning för att slutföra kontogodkännandeprocessen. Du kan vanligtvis göra detta med en papperscheck om du öppnar kontot personligen, eller med ett bankkontonummer eller betalkortsnummer om du går igenom processen online.

3. Konfigurera kontot

När ditt konto har godkänts måste du gå igenom processen för att konfigurera det. Det kan innefatta att få inloggningsuppgifter för ditt onlinekonto, ansluta ett externt checkkonto, ställa in automatiska uttag från checkar och mer.

Om du har öppnat flera sparkonton för olika sparmål, vilket vissa banker tillåter, organisera dem genom att ange ett namn eller en beskrivning för varje konto.

4. Bestäm vad du ska göra med ditt checkkonto

Ta dig tid att bestämma om du vill flytta över all din bankverksamhet till den nya institutionen eller bara dina besparingar.

Att flytta din check till en annan bank eller kreditförening kan vara tidskrävande eftersom du måste uppdatera dina återkommande räkningar, direkta insättningar och andra transaktioner. Men det kommer också att vara bekvämare eftersom överföringar från sparande till check vanligtvis sker omedelbart inom samma finansinstitut.

Om du bara flyttar dina besparingar till en ny institution kan det spara lite tid och potentiellt krångel i förväg. Men om du behöver flytta pengar från ditt sparkonto till ditt checkkonto kan det ta några dagar att överföra från en institution till en annan.

Det finns inget rätt svar på hur du ska hantera saker, men dessa avvägningar bör du ha i åtanke när du bestämmer dig för dina nästa steg.

Utlöser öppnandet av ett sparkonto en svår förfrågan?

Med de flesta banker och kreditföreningar kommer det inte att leda till att en svår förfrågan visas på din kreditupplysning om du öppnar ett sparkonto med hög avkastning. Istället kommer institutioner sannolikt att göra en mjuk undersökning, som inte påverkar din kreditvärdighet alls.

Vissa finansinstitut gör dock en hård kreditprövning under ansökningsprocessen. Om detta händer kommer förfrågan att finnas kvar på din kreditupplysning i två år och, i de flesta fall, minskar din kreditvärdighet mindre än fem poäng.

Om du hellre vill undvika den svåra frågan om dina kreditupplysningar, kontrollera med finansinstitutet innan du ansöker för att se till att du förstår processen.

Vad du ska göra om du har nekats ett sparkonto

Även om du vanligtvis inte nekas ett sparkonto baserat på din kredithistorik, kan det hända som en konsekvens av din tidigare bankverksamhet.

ChexSystems är en bankrapporteringsbyrå som fungerar på samma sätt som en kreditbyrå. Den upprätthåller en rapport över dina inlåningskonton hos banker och kreditföreningar, och om du har några negativa poster på din ChexSystems-rapport kan det resultera i ett avslag. Möjliga negativa poster inkluderar ofrivillig kontostängning, obetalda negativa saldon, misstänkt bedrägeri eller identitetsstöld med mera.

Om du har nekats ett sparkonto, kontrollera din ChexSystems-rapport för att se om det finns något som kan ha bidragit. Om du hittar något, vidta åtgärder för att rensa din ChexSystems-rapport:

• Bestrida all felaktig eller bedräglig information som du hittar i din rapport.
• Om du är skyldig något, betala av det snabbt och be institutionen att ta bort den negativa posten.
• Skaffa med banken om du inte har tillräckligt med pengar för att betala det du är skyldig.

Naturligtvis, i vissa fall kan du bara behöva vänta tills en negativ fil faller av din ChexSystems-rapport naturligt, vilket vanligtvis tar fem år. Om så är fallet, titta på andra chansens bankkonton och förbetalda betalkort medan du väntar.

Var försiktig med prisjag

Precis som med låne- och kreditkortsräntor kan sparräntorna variera från institution till institution, och ingen bank eller kreditförening kommer alltid att ha den bästa APY. Om du hittar en bättre APY någon annanstans strax efter att du öppnat ett nytt sparkonto, fundera över hur lång tid det kommer att ta för att göra bytet och om räntehöjningen är värd det.

Om du till exempel flyttar 10 000 USD från ett konto med 1,70 % APY till ett konto med 1,80 % APY, kommer du bara att tjäna 10 USD extra per år.

Tänk också på att om du flyttar dina pengar igen finns det ingen garanti för att du inte kommer att hitta en bättre kurs någon annanstans senare, och om du fortsätter att flytta dina pengar från ett konto till ett annat kanske avkastningen på investeringen inte är värd det.