Ett insättningsbevis (CD) är en speciell typ av sparkonto som du kan få genom en bank eller kreditförening. Till skillnad från ett traditionellt sparkonto kräver CD-skivor att du har dina pengar på kontot under en viss tid tills kontot förfaller. Av denna anledning kallas CD-skivor ibland tidsinsättningar.

En CD kan ge högre räntor än ett sparkonto, men de kräver vanligtvis att du ger upp tillgången till de pengarna i utbyte. Här är vad du behöver veta om CD-skivor och om du bör öppna en.

Hur fungerar ett insättningsbevis?

En CD låter dig investera en viss summa pengar under en viss tid hos en bank eller kreditförening - säg sex månader, ett år, fem år eller ibland ännu längre. I utbyte betalar finansinstitutet dig ränta, ofta till en högre ränta än om du skulle öppna ett traditionellt sparkonto.

När den förutbestämda perioden går ut förfaller kontot och du får det initiala beloppet du sparat plus den upplupna räntan. Om du tar ut pengar i förtid kan banken eller kreditföreningen ta ut en straffavgift.

Beroende på dina behov finns det flera olika typer av CD-skivor tillgängliga för dig. Utöver den traditionella installationen, här är en snabb sammanfattning av andra alternativ:

• Bump-up CD :En av riskerna med att låsa en ränta under flera år är att räntorna kan öka över tid, vilket gör att du tjänar mindre än vad du annars skulle kunna ha. Med en bump-up CD kan du låsa upp din kurs och konvertera den till den aktuella marknadskursen. Du kan dock vara begränsad på hur många gånger du kan göra detta.
• Step-up-CD :På samma sätt som på en bump-up-CD låter en step-up-CD dig tjäna högre priser under kontots löptid. Skillnaden är att en step-up-CD automatiskt ökar din takt med förutbestämda intervaller – t.ex. vid sju, 14 och 21 månader.
• Flytande CD :En av nackdelarna med en traditionell CD-skiva är att du inte kan komma åt dina pengar utan påföljd – med andra ord, de är inte likvida. Med en flytande CD-skiva (även ibland kallad en CD-skiva utan straff) kan du ta ut pengar från kontot innan det förfaller, och du behöver inte betala någon avgift för att göra det.
• Jumbo-CD :Denna typ av CD tenderar att erbjuda en högre ränta än en traditionell CD men kräver att du sätter in en stor summa pengar (vanligtvis 100 000 USD eller mer).
• IRA CD :Du kan öppna ett av dessa inom ett individuellt pensionskonto (IRA) och dra nytta av några av fördelarna som är förknippade med en IRA, inklusive skatteuppskjuten eller skattefri tillväxt.

När du jämför de olika CD-alternativen, kom ihåg att konton med specialfunktioner kan ha lägre priser eller andra funktioner som skiljer sig från en traditionell CD. Var noga med att överväga alla aspekter av varje alternativ innan du väljer ett.

Hur skiljer sig en CD från ett sparkonto?

När du jämför CD-skivor och sparkonton finns det några viktiga skillnader mellan de två alternativen.

Med ett sparkonto kan du komma åt dina pengar när du vill, även om du kan vara begränsad på hur många överföringar eller uttag du kan göra varje månad. Ett sparkonto tar vanligtvis inte ut några avgifter och kommer att ha ett lågt saldokrav, om det överhuvudtaget har ett. Som sagt, sparkonton erbjuder vanligtvis låga räntor, och om marknadsräntorna ändras kan räntan på ditt konto också göra det.

Sparkonton är bäst för människor som vill ha enkel tillgång till sina pengar och inte är intresserade av att ge upp en högre ränta för den likviditeten.

Däremot kan en CD erbjuda en högre ränta än ett sparkonto, och om du inte har en bump-up eller step-up CD, behöver du inte oroa dig för att din ränta ändras under kontots löptid. Men påföljden för tidigt uttag med de flesta CD-typer innebär att du inte har lätt tillgång till dina pengar.

Vilka är fördelarna med en CD?

En CD är inte rätt för alla, men det finns några fördelar som kan göra det värt att överväga för din egen ekonomi.

• Högre räntor än ett sparkonto :Räntorna på en CD kan variera beroende på typen av CD och löptiden. Men som jämförelse är den genomsnittliga räntan för en 12-månaders CD mer än fem gånger den för ett sparkonto, enligt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
• En garanterad avkastning :Om du vill hålla dina pengar säkra för något specifikt, som en handpenning eller familjesemester, är det mycket mindre riskabelt att lägga pengarna på en CD än att investera dem på aktiemarknaden.
• Federalt försäkrad om den öppnas med rätt institution :Om du öppnar ett CD-konto hos en bank som är försäkrad av FDIC eller en kreditförening försäkrad av National Credit Union Administration (NCUA), är dina pengar försäkrade för upp till 250 000 USD per institution och kontotyp. Så om du har 250 000 USD på en CD-skiva med en bank och 250 000 USD i en CD-skiva med en kreditförening, kommer du att vara försäkrad för hela 500 000 USD.

Vilka är nackdelarna med en CD?

Trots att de erbjuder några tilltalande fördelar har CD-skivor några nackdelar som du bör tänka på innan du öppnar en.

• Straff för tidigt uttag :Om du inte har en flytande CD kommer du att få en straffavgift för tidigt uttag om du tar ut pengar innan kontot förfaller. Detta gör CD-skivor till ett dåligt val om du tror att du behöver pengarna under kontots löptid. Straffbeloppet beror på CD-skivans löptid, men det är vanligtvis baserat på kontots intresse. Till exempel kan en femårig CD ha en straffavgift på 18 månaders ränta.
• Tjänar mindre än aktier och obligationer :En CD är mindre riskabel än en investering i aktier och obligationer. Men om du vill maximera dina vinster kommer du sannolikt att få en bättre avkastning med de två sistnämnda alternativen beroende på hur länge du planerar att låta din investering växa och ekonomiska förutsättningar under den tiden.

Ska jag öppna en CD?

För många människor kompenserar fördelarna med en CD sannolikt inte dess nackdelar. Enligt en Bankrate-undersökning har 40 % av amerikanerna inte 400 USD för att täcka en nödkostnad, så det kan vara utmanande att avsätta kontanter under en bestämd period utan möjlighet att gå in i det utan påföljd.

Men om du har en stor summa pengar på ett konto, räknar du inte med att behöva det på ett tag och du vill minimera din risk, en CD kan vara ett bra alternativ till ett traditionellt sparkonto eller aktier och obligationer.

När du överväger dina alternativ, tänk på din ekonomiska situation, såväl som dina mål. Om du överhuvudtaget är tveksam till likviditetsfrågor kan det vara bättre att överväga ett högavkastande sparkonto från en nätbank, som istället kan erbjuda ett bättre pris än ett sparkonto från en traditionell bank.