Ett insättningsbevis, eller CD, är ett sparmedel som tjänar ränta om du behåller dina pengar på kontot under en viss tidsperiod. När du vill lägga pengar åt sidan för ett specifikt kortsiktigt mål, som ett bröllop, familjesemester eller större köp, är det då klokt att köpa en CD? De kan fungera för dig beroende på dina behov, men dagens låga räntor innebär att CD-skivor inte ger den avkastning på investeringen de en gång gjorde.

Andra räntebärande sparalternativ kan vara mer vettiga i dagens ekonomi. Läs vidare för att lära dig mer om CD-skivor och andra alternativ som kan vara värda att utforska.

Hur fungerar CD-skivor?

För att inte förväxlas med din pappas prisade samling av Pink Floyd-cd-skivor, är ett insättningsbevis ett sparkonto där du håller en viss summa pengar under en viss tidsperiod. Känd som termen , detta är vanligtvis allt från tre till 60 månader. Räntorna på de flesta CD-skivor är desamma under hela CD-skivans löptid. Du kan köpa CD-skivor från banker, kreditföreningar och nätbanker.

Om du lämnar dina pengar i CD-skivan tills de når slutet av sin löptid, eller "förfaller", kan du antingen ta ut din första insättning (plus räntan den tjänade in) eller rulla över dem till en ny CD. Du kan också ta ut pengar från en CD-skiva före dess förfallodatum, men du måste betala en straffavgift – vanligtvis ett visst antal månaders ränta.

I utbyte mot att begränsa tillgången till dina pengar erbjuder CD-skivor en högre årlig procentuell avkastning (APY) än du skulle få från ett traditionellt sparkonto. En annan tilltalande aspekt av CD-skivor är deras minskade risk jämfört med andra investeringar, såsom aktier.

För- och nackdelar med CD-skivor

När du funderar på att köpa en CD, överväga såväl fördelarna som nackdelarna.

På plussidan erbjuder CD-skivor:

• Garanterad avkastning :Räntorna på inlåningskonton – inklusive sparkonton, penningmarknadskonton och högavkastande sparkonton – är vanligtvis rörliga, vilket innebär att de kan ändras när som helst. I de flesta fall är en CD:s ränta låst fram till förfall.
• Säkerhet :Att köpa en CD är ett mindre riskabelt ekonomiskt drag jämfört med andra investeringsstrategier. En CD öppnad med en bank försäkrad av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller en kreditförening försäkrad av National Credit Union Administration (NCUA) är försäkrad för upp till 250 000 USD per institution och typ av konto.

Det finns också några negativa aspekter med CD-skivor:

• Begränsad tillgång till pengar :Om du behöver tappa pengar på din CD före förfallodagen – om du till exempel förlorar ditt jobb – kommer du att ge upp en del av dina samlade räntor. Du kan minimera denna risk genom att köpa flera cd-skivor med förskjutna förfallodatum – till exempel en tremånaders-cd, niomånaders-cd och 12-månaders-cd – för att ge dig större flexibilitet. Om du behöver dina besparingar tillgängliga för en nödsituation, men även en kortsiktig CD kan vara för restriktiv.
• Lägre avkastning jämfört med investeringar :Investeringar som aktier och 401(k) pensionsplaner har potential att tjäna mycket högre avkastning, men de är inte FDIC-försäkrade, vilket innebär att de bär mer risk än en CD. När dina pengar är bundna på en CD går du miste om potentiellt mer lukrativa investeringar. Dessutom, om räntorna stiger, är din CD fortfarande låst till den lägre kursen.
• Minsta insättning krävs :Du kan öppna många traditionella sparkonton med en mycket liten initial insättning. I jämförelse kräver CD-skivor ofta en minsta insättning på $500 eller mer. Om du inte har en bit ändring att börja med, kanske en CD inte är ett alternativ för dig.

Alternativ till CD-skivor för att spara pengar

Räntorna på CD-skivor nådde sin zenit i december 1980, då en tremånaders CD hade en genomsnittlig APY på 18,65 %, enligt Federal Reserve Bank of St. Louis. Räntorna har sjunkit sedan dess, och i mars 2020 sänkte Federal Reserve sin målränta till en historiskt låg som svar på den pågående pandemin. Den 8 mars 2021 var den genomsnittliga APY för en tremånaders CD bara 0,06 %; för en 60-månaders CD var den bara 0,31 %.

Med tanke på deras nuvarande låga avkastning, hur står sig CD-skivor mot andra sparmetoder? Om du funderar på att förvara dina pengar i fem år eller mindre och vill tjäna ränta, men inte gillar tanken på att binda ihop dina pengar på en CD, låter följande alternativ dig komma åt dina besparingar när du vill utan några avgifter eller straff. Alla tre kan öppnas hos de flesta banker eller kreditföreningar, är försäkrade av FDIC upp till $250 000 per kontoinnehavare och begränsar dig till sex uttag per månad.

• Vanligt sparkonto :Traditionella sparkonton kan ofta öppnas med bara några få dollar och har vanligtvis ganska låga minimikrav på saldo. Att öppna ett sparkonto och checkkonto hos samma bank eller kreditförening gör det enkelt att överföra pengar från den ena till den andra, och ger maximal flexibilitet och tillgång till din akutfond. Nackdelen med vanliga sparkonton är deras låga avkastning:Den 8 mars 2021 rapporterar FDIC att den genomsnittliga räntan på ett sparkonto var 0,04%.
• Penningmarknadskonto :Ett penningmarknadskonto är en hybrid mellan ett check- och sparkonto som har högre räntor än traditionella sparkonton. Till skillnad från andra typer av sparkonton kan du skriva ett begränsat antal checkar på ett penningmarknadskonto per år och i vissa fall få tillgång till pengar med ett betalkort. Penningmarknadskonton har i allmänhet minimikrav på insättning och kan också kräva ett visst minimibalans. Den 8 mars 2021 rapporterar FDIC att den genomsnittliga räntan på ett penningmarknadskonto var 0,06 %.
• Högavkastande sparkonto :Som namnet antyder ger dessa konton en högre avkastning än traditionella sparkonton. Från och med mars 2021 svävade de bästa APY:erna för högavkastande sparkonton runt 0,50 % – mer än 10 gånger den genomsnittliga APY för traditionella sparkonton. I utbyte mot en högre avkastning har dessa konton ofta lägsta insättningsbelopp och lägsta saldokrav. Högavkastande sparkonton från onlinebanker och kreditföreningar tenderar att ha högre APY än de från fysiska banker.

Är det en bra idé att köpa en CD?

Intäktspotentialen för en CD är knuten till räntorna, som är rekordlåga just nu. När räntorna stiger kan CD-skivor bli mer tilltalande som ett sätt att spara, men för närvarande finns det andra alternativ som sannolikt kommer att vara mer lukrativa.

Om du vill plocka bort pengar för ett inte så avlägset mål och oroa dig kommer du att bli frestad att använda andra typer av sparkonton för tidigt, en cd:s straff för tidigt uttag kan hindra dig från att spendera dina besparingar. Om du å andra sidan avsätter en nödfond, vill du ha pengarna lätt tillgängliga. I så fall är förmodligen ett traditionellt sparkonto, högavkastande sparkonto eller penningmarknadskonto en bättre lösning.

Oavsett ditt sparmål kan du göra en budget, minska dina utgifter och hålla dig till en sparplan hjälpa dig att nå det – liksom rätt sparkonto.