Många bestämmer sig för att inkludera livräntor som en del av sin pensionsportfölj. Dessa investeringar kan ofta vara ett bra sätt att komplettera andra pensionsinkomster, såsom pensionsplaner och socialförsäkringsbetalningar. Men är en livränta rätt för dig? Det är viktigt att förstå fördelarna och nackdelarna innan du investerar.

Fördelar med livränta

Den största fördelen med livränta är att du kan spara större summor pengar och skjuta upp skattebetalningar. Till skillnad från 401(k)s och IRA finns det ingen årlig bidragsgräns, så du har möjlighet att lägga bort mer pengar. Med skatteuppskovet investerar du föreningar varje år utan att betala skatt, vilket innebär att dina pengar fortsätter att fungera för dig. När du tar ut din livränta kan du välja att ta en engångsbetalning eller fasta, garanterade betalningar under en längre tid.

Charles Schwab föreslår också att livräntor kan vara ett bra sätt för dem som har svårt att hålla sig till sin ursprungliga pensionsplan eftersom livräntor hjälper till att sätta en baslinje för utgifterna. Beroende på pensionsportföljen kan användning av en omedelbar livränta eller en rörlig livränta hjälpa dem som inte är säkra på att de kommer att kunna behålla den nödvändiga inkomsten i pension.

Nackdelar med livränta

Liksom alla investeringar är livräntor inte perfekta. En av de stora nackdelarna är att livräntor kräver att du sparar pengar under ett antal år. Att ta ut pengar under de första fem till sju åren resulterar vanligtvis i återköpsavgifter som kan vara upp till 7 % av din investering. Liksom vissa andra pensionsinvesteringar finns det också en förtidsuttagsstraff på 10 % om du gör uttag före 59 ½ års ålder.

Livräntor har också andra avgifter som du bör tänka på innan du investerar. Eftersom livräntor ofta säljs av försäkringsmäklare kommer det ofta att tillkomma en betydande provision, ibland upp till 10 % av din investering. Om du investerar i en rörlig livränta bör du också räkna med höga årliga utgifter. Dessa avgifter inkluderar:årliga försäkringsavgifter (1,25 % eller mer), årliga investeringsförvaltningsavgifter (mellan 0,5 % till mer än 2 %) och olika avgifter för försäkringstagare (cirka 0,6 % eller mer).

Är en livränta rätt för dig?

Även om livräntor kommer med höga avgifter och kanske inte ger lika mycket avkastning som andra investeringar, erbjuder de dig sinnesro att veta att du inte kommer att överleva din inkomst när du går i pension. Certifierad finansiell planerare, Mark A. Cortazzo säger, "Läntan är vanligtvis effektiv för risköverföring i en portfölj. Det är vanligtvis en del av ett mångsidigt tillvägagångssätt för att bygga en lösning som är målinriktad och den är vanligtvis till för att tillfredsställa inkomstbehovet.”

Vanligtvis bör du överväga livräntor först efter att du har maximerat andra skattegynnade pensionsinvesteringar som 401(k) och IRA. Om du är i en höginkomstskatteklass idag, och du har ytterligare pengar avsatta för pensionering, kan en livränta med sin skattefria tillväxt passa bra in i din pensionsplan.

När du fattar ett beslut om livränta är det viktigt att överväga om denna investering passar in i din unika pensionsplan. Innan du investerar, skaffa dig en tydlig förståelse av avgiftsstrukturen och granska livräntan noggrant. Genom att ställa frågor och undersöka alla dina alternativ kan du göra det val som bäst hjälper dig att nå dina individuella pensionsmål.