Finansiella proffs kommer att berätta att varje pensionsplan är distinkt eftersom varje pensionär är unik, men det är inte riktigt sant. Gifta par får nästan alltid bara en pensionsplan.

Även om det är vettigt på många sätt - trots allt hoppas de två människorna på att få leva ett långt och lyckligt liv tillsammans - måste deras pensionsplan också representera deras mycket olika behov.

Tyvärr, även nu under 2019, tenderar kvinnor att gå i baksätet när det gäller att utarbeta detaljerna om sin ekonomiska framtid. Detta är besvärligt med tanke på att kvinnor i genomsnitt fortfarande lever längre än män och därför har en reell andel i hur länge deras pensionsinkomst kommer att vara.

Nästan varje kvinna kommer att ha ensam ansvar för sin ekonomi någon gång i sitt liv. Vissa kommer att välja att inte gifta sig. Många kommer att skilja sig. Och även gifta kvinnor måste överväga sina inkomstutsikter och väga fakta att om de blir änkor, kommer de att förlora en socialförsäkringscheck och möjligen åtminstone en del av en pensionscheck och kommer förmodligen att behöva betala mer i skatt när de lämnar in som individ.

Naturligtvis är det inte den enda utmaningen som gör kvinnors deltagande i ekonomisk planering ett måste. Andra inkluderar:

1. Kvinnor tenderar fortfarande att vara den primära familjevårdaren.

När deras barn är små tar kvinnor i allmänhet ledningen för omsorgen, vilket kan ta hårt på deras resultat när de går i pension. Hemmamammor kämpar särskilt för att komma ikapp. När de är unga kan de gå miste om år av bidrag, eventuellt med en arbetsgivarmatchning, och fördelarna med att sammansätta i en 401(k). Senare kommer de sannolikt att se mindre i socialförsäkring och pensionsförmåner. Om de skiljer sig kan de sakna erfarenhet eller stödsystem som gör att de kan trivas på jobbet och tjäna en högre lön.

Det slutar inte där. Kvinnor kommer sannolikt också att vara vårdgivare för sina äldre föräldrar, vilket ytterligare påverkar deras karriärer och ekonomi. Många rapporterar att de tar ledigt från jobbet för att hjälpa till, skära ner sina timmar eller missa kampanjer.

2. Kvinnor fortsätter att möta en löneskillnad.

Även om de nu utgör ungefär hälften av arbetsstyrkan, tjänar kvinnor i genomsnitt mindre än män i nästan alla yrken för vilka det finns tillräckligt med data för att beräkna en inkomstkvot för båda könen. År 2017 tjänade kvinnliga helårsarbetare bara 80,5 cent för varje dollar som män tjänade, en löneskillnad på 20 %. Den klyftan kan delvis förklaras av kvinnors tid utanför arbetskraften, men det är också på grund av yrkessegregation; kvinnodominerade jobb betalar i allmänhet inte lika mycket som traditionellt manscentrerade jobb. Återigen kan klyftan påverka kvinnors sociala trygghet och pensionsförmåner, såväl som deras pensionssparande.

3. Kvinnor kan förvänta sig att betala mer i sjukvårdskostnader när de går i pension.

Enligt Fidelity Investments 16:e årliga uppskattning av sjukvårdskostnaden för pensionärer kommer ett 65-årigt par som går i pension 2018 att behöva 280 000 USD för att täcka sjukvårds- och sjukvårdskostnader under hela pensioneringen. Men det är inte en jämn uppdelning. Eftersom kvinnor vanligtvis har en längre förväntad livslängd kan de förvänta sig att betala 147 000 dollar. För män är den uppskattade kostnaden $133 000.

Den siffran inkluderar inte heller långtidsvård. Par bryr sig vanligtvis om varandra så länge de kan när de åldras - men om hennes make går före henne, vilket är troligt, kan en överlevande fru behöva betala för utomstående vård för sig själv. Även denna kostnad fortsätter att stiga. Genworths senaste undersökning visade att den årliga mediankostnaden för vård nu sträcker sig från 18 720 USD för dagvård för vuxna till 100 375 USD för ett privat rum på ett äldreboende.

4. Kvinnor är vanligtvis mer konservativa investerare.

När de engagerar sig i ekonomisk planering är kvinnor sannolikt mer riskvilliga. Att spela säkert är bekvämare - och förmodligen ett bra tillvägagångssätt när du är nära eller i pension. Tyvärr kan det också innebära mindre tillväxt när kvinnor är i ackumuleringsstadiet av sina investeringsår. Ensamstående och frånskilda kvinnor kan behöva dra ut mer inkomst från sina investeringssparande när de går i pension om deras sociala trygghet och pensionsförmåner saknas.

5. Kvinnor har svårt att diskutera sin ekonomi – även med en professionell vars uppgift är att hjälpa dem.

När de tillfrågades för 2015 års Fidelity Investments Money FIT Women Study sa 56 % av kvinnorna att de avstod från att diskutera ekonomi eftersom ämnet är för personligt; 27 % sa att de uppfostrats till att inte prata om ekonomi; och 10 % sa att de inte förstår eller vet hur man pratar om det på ett intelligent sätt.

På frågan om att arbeta med en rådgivare sa 47 % att de tvekade att prata om pengar och att investera med en finansiell expert, och 50 % av dem som hade ett primärt värdepappersföretag sa att de aldrig hade pratat med en representant där.

Sammanfattning:Mitt råd till alla kvinnor

Det är uppenbart att det finns problem här som måste övervinnas. Men kvinnorna jag pratar med säger till mig att de verkligen vill ha en personlig finansiell strategi som ger dem en bättre känsla av säkerhet. De vill veta om de har sparat tillräckligt, om deras pengar räcker och om de har alla sina baser täckta.

Du behöver inte veta mycket om att investera för att ställa dessa frågor till en rådgivare, och du bör kunna få svar som tillfredsställer dig med en plan som tar dig på rätt spår.

Om du är en kvinna som har undvikit ekonomisk planering, eller om du lämnade över jobbet till din make för flera år sedan, är det aldrig för sent att engagera dig. Låt dig inte skrämmas - av jargongen, din make eller något annat. Och säg inte att du är för upptagen. (Även om du är det.)

Gör detta till året då du tar kontroll över din egen ekonomiska framtid.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Global Wealth Management är inte anslutet till den amerikanska regeringen eller någon statlig myndighet.