Pensionering är den längsta semester du någonsin kommer att ta ut.
För att få ut det mesta av den där speciella tiden, som belönar alla dina år av hårt arbete, kräver pensioneringen noggrann och exakt planering. Men verkligheten är att de flesta lägger ner mer tid på att planera en drömsemester än på att analysera och kartlägga alla detaljer om sin pensionering.
Och även om det är viktigt att ägna mycket eftertanke åt pensioneringens olika komponenter, måste man veta var man ska börja. Här är tre viktiga saker att förstå och ha för att göra din pension framgångsrik:
Många människor har inte riktigt en klar vision om hur deras pensionering kommer att se ut. Den största gåvan pension ger dig är frihet. Du har äntligen friheten av tid, den mest värdefulla varan och förmågan att spendera tiden som du vill. Så vad kommer dina prioriteringar att vara när du går i pension? Är du någon som drömmer om att resa, som har en bucket list med platser att se? Eller vill du utveckla en hobby? Kanske handlar det mer om familjen – spendera mer tid med dina barnbarn samtidigt som du hjälper dina barn att få tid att fokusera på sina karriärer.
Var då realistisk om vad din pensionsverksamhet kommer att kosta. Pensionären som reser mycket kommer självklart att behöva en större budget. Oavsett dina prioriteringar är det absolut nödvändigt att vara så specifik som möjligt om dina livsstilskostnader och dina allmänna levnadskostnader. När du har den friheten av tid som du länge har arbetat mot, vill du ha friheten att göra vad du vill med den tiden.
Hur säkerställer du att du har inkomsten för att stödja den pensionslivsstil du vill ha? Vilka är dina garanterade inkomstkällor? Hur ser din socialförsäkringsförmån ut? Hur är det med din makes förmån? Du måste bestämma när du ska aktivera dessa förmåner, eftersom du vill kunna maximera dem. Det är ett liknande tillvägagångssätt om du har tillgång till pension. Ser du till att det fortsätter under din livstid, eller om du är gift, att det också täcker din makes liv?
För ett antal personer kanske socialförsäkring och pension inte räcker för att täcka deras utgiftsbehov. Bestäm i så fall vad gapet är. Titta på investeringar och skapa en distributionsplan. Detta kan vara svårt för människor. Verkligheten är att ingen vet säkert hur marknaden kommer att se ut imorgon; även de bästa investerarna vet inte vad marknaden kommer att ge om sex månader, ett år eller två år. Anledningen till att vissa pensionärer misslyckas är att de är investerade på ett sätt där deras investeringar inte matchar deras risktolerans. De kan inte hålla fast vid planen eftersom marknaden gör vad den alltid kommer att göra – gå upp och ner – och folk får panik och säljer vid fel tidpunkt. Därför är det viktigt att sätta upp en plan som är kongruent med din risktolerans, så att du har förmågan att fortsätta investera.
Framgångsrika pensionärer bör inte låta marknaden diktera deras lycka. De skapar en distributionsplan som hjälper dem att vara effektiva och framgångsrika oavsett marknadsförhållanden. Det finns flera sätt att sätta upp inkomstfördelningsplaner, och det finns ingen perfekt strategi. Du kan använda försäkringsprodukter eller marknadsbaserade strategier, men det som är viktigt att förstå när man tittar på de olika alternativen är att var och en har en fördel och nackdel. Du bör arbeta med en rådgivare som har licens att erbjuda både värdepapper och försäkringsprodukter och som därför inte är partisk på ett eller annat sätt. Rådgivaren kan hjälpa dig att gå igenom fördelarna och nackdelarna med alla olika strategier.
Skatter är något pensionärer verkar underskatta. Det handlar inte bara om vad du gör, utan vad du får behålla och vad du har att spendera i pension.
Du måste ta hänsyn till nuvarande skatter och framtida skatter. Vi vet inte vad framtida skatter kommer att bli – det är en nyckelvariabel. Framgångsrika pensionärer kommer att ha en plan som adresserar båda, och den planen bör ta hänsyn till flera faktorer:pengar som kommer att vara skattefria, vilket kan vara pengar från en Roth; pengar från en livförsäkring med kontantvärde; skatteuppskjutna pengar på dina pensionskonton; pengar som har växt inom en livränta; och skattefördelaktiga strategier, som kvalificerade välgörenhetsutdelningar – det kan vara en bra strategi när du når 70½ års ålder.
Ett misstag människor gör är att i första hand använda sina bankkonton för alla sina pengarbehov under sina förtidspensioneringar. De håller sin skatteräkning låg under dessa år, men när det kontot är ungefär tomt, vänder de sig till sina 401(k)s och IRAs, och var och en av dessa dollar är skattepliktiga. Och vad händer om det är en nödsituation? Genom att arbeta med en rådgivare som förstår skatter kan du skapa uttagsstrategier som använder en blandning av pengar från olika konton så att du bättre kan hantera skatter.
Dan Dunkin bidrog till den här artikeln.