Grattis! Du har nått den där pensionsmilstolpen och du kan leva på dina egna villkor! Du kan äntligen säga adjö till vardagen och göra det du alltid har velat.

Vad nu?

Nästa hinder är att ta reda på processen för att ta pengar från de investeringskonton som du har växt över tiden. Du kanske känner dig lite orolig över det, men stressa inte upp. Med vissa grundläggande kunskaper och hjälp av andra kan denna process gå smidigt. I ett nötskal, här är stegen:

1. Arbeta med en finansiell rådgivare att bestämma hur mycket du måste ta ut. Allvarligt. Att prata med en professionell är värt tiden, ansträngningen och hjärnan. Och det sparar dig mycket stress också.
   
2. Bestämma hur du vill ta emot dina pengar:ett engångsbelopp eller genom en serie automatiska uttag. Olika investeringskonton har olika regler för uttag, så läs det finstilta.
   
3. Kontakta finansinstitutet där ditt konto finns och låt dem veta att du är redo att börja ta ut pengar. I vissa fall kan du slutföra denna process online.
   
4. Finansinstitutet (eller webbplatsen) förbereder pappersarbete åt dig.
   
5. Läs igenom pappersarbetet och ställ frågor om allt du inte förstår.
   
6. Skriv under och returnera pappersarbetet.
   
7. Finansinstitutet kommer att behandla pappersarbetet och ge dig pengarna.

Nu, beroende på bank eller mäklarföretag, kan du göra några eller alla dessa steg på ett besök. Men du måste ge tid för pappersarbetet att bearbeta. Förvänta dig inte att få dina pengar omedelbart.

Även om du kanske inte behöver för att ta ut pengar för att få pengarna att gå ihop, kräver IRS att du tar ut pengar från några konton vid 70 års ålder 1/2. Återigen, reglerna är olika för de olika typerna av pensionskonton, så innan du tar något av stegen som beskrivs ovan, se till att du förstår hur IRS-kraven gäller för dig.

Vi ska kort förklara grunderna. När du läser kommer du att märka att vi använder ord som förmodligen , skulle kunna , kanske ,sannolikt , och eventuellt . Det beror på att det finns undantag för nästan varje IRS-regel. Vi kan inte tala om din specifika situation i ett artikelinlägg, men du kan förstå kärnan.

Ta pengar från traditionella pensionskonton

Icke-Roth IRA-konton – inklusive traditionella IRA, SEP IRA, 401(k)s, 403(b)s, 457s och SIMPLE IRAs – har en deadline för vad som kallas obligatoriska minimiutdelningar (RMD) . IRS anger ett minimibelopp som du måste ta ut dina konton varje år. Det beloppet är baserat på din förväntade livslängd och hur mycket pengar du har sparat i dina icke-Roth IRA. Beloppet ändras också varje år.

För att fastställa din RMD:

1. Besök IRS webbplats för att hitta din förväntade livslängd.
2. Dela summan på dina konto(n) med din förväntade livslängd.

Låt oss säga att du har $200 000 i en traditionell IRA och börjar ta ut pengar vid 70 1/2 års ålder. Enligt tabellen från IRS har du en förväntad livslängd på 27,4 år.

• 200 000 USD (belopp i IRA) dividerat med 27,4 (förväntad livslängd) =7 300 USD RMD för i år

I det här exemplet skulle din RMD vara ungefär $7 300. När du tar ut pengarna betalar du skatt på dem eftersom de inte beskattades när du satte in dem på kontot - vilket är anledningen till att regeringen kräver uttag i första hand. Uncle Sam vill ha sin del. Du får ta ut mer än minimibeloppet, men återigen betalar du skatt på det.

Om du inte tar din RMD inom IRS-deadline (vid 70 1/2 års ålder) eller om du inte tar ut tillräckligt med pengar, kommer det misstaget förmodligen att kosta dig en jättestor skatt på 50 % på det belopp du borde ha tagit ut. Varje år efter det måste du göra uttagen senast den 31 december.

Ta pengar från Roth-konton

Om du har en Roth IRA kan du ta ut pengar, skattefritt, när som helst efter ålder 59 1/2. Det finns ingen RMD för Roth IRA. Du kan behålla pengarna där på obestämd tid. Men att ta pengar från en Roth IRA räknas inte mot din RMD för en traditionell IRA.

Roth 401(k) och Roth 403(b) konton är lite olika. Så länge du arbetar finns det ingen RMD för något av dessa konton. Men när du går i pension eller när du når den magiska åldern på 70 1/2, kommer din RMD att slå in för dina Roth 401(k) och Roth 403(b)-konton (och andra liknande dem). Den goda nyheten är att med några av dessa arbetsgivarbaserade planer kanske du kan rulla över pengarna till en Roth IRA för att undvika RMD. Prata med din finansiella rådgivare för detaljer och för att göra pappersarbetet.

Ta bort RMD från flera konton

Om du har flera IRA behöver du inte ta ut RMD från varje konto. Istället kan du lägga till RMD från alla av dina konton och ta din RMD från ett av dessa IRA. Det andra alternativet är att konsolidera flera IRA till en IRA.

Samma alternativ gäller dock inte för traditionella 401(k)s och liknande planer. Du måste betala RMD från varje 401(k). För att underlätta pappersarbetet kan du kunna rulla över flera 401(k)s till en enda IRA för att göra saker enklare för dig själv.

Hur du kan använda din RMD

Lyssna nu för detta är viktigt:Bara för att du måste ta ut pengar betyder inte att du måste spendera de pengarna. Ja, du kan använda den för dina levnadskostnader och vardagliga behov, men det är inte ditt enda alternativ. Här är några andra val:

• Överför pengarna till ditt checkkonto. Därifrån kan du spendera det som du vill.
• Överför pengarna till ett sparkonto.
• Överför pengarna till ett skattepliktigt investeringskonto. Du kan placera pengarna i den fond du väljer, men pengarna beskattas precis som inkomster när du tar ut dem. Det finns inga speciella pauser.
• Gör en direkt övergång till ett annat investeringskonto (det finns regler om detta, så det är inte alltid ett alternativ).
• Skicka en check (upp till 100 000 USD) direkt till en välgörenhetsorganisation du väljer. Det kommer att räknas mot din RMD, och du kommer inte att betala skatt för det. Det här alternativet sänker din justerade bruttoinkomst för året (vilket kan påverka hur mycket du betalar i skatt), men du kan inte också dra av de pengarna som ett välgörenhetsbidrag.

När du bestämmer dig för att ta ut den RMD, se till att den matchar dina budgetbehov. Ja, du behöver fortfarande budgetera när du går i pension. Ta inte ut för mycket på en gång bara för att du kan . Du har arbetat för hårt hela den här tiden för att blåsa igenom dina pengar och sedan måste du gå tillbaka till jobbet!

Bästa råd för att ta ut pengar

Här är slutsatsen, och det är den ärliga sanningen:IRS-reglerna kan få ditt huvud att snurra. De är förvirrande, och de låter som om de är skrivna av en doktorsexamen. lärd person. När det är dags att ta ut pengar från dina pensionskonton rekommenderar vi att du pratar med din finansiella rådgivare istället för att försöka göra det ensam. Med lite budgetförberedelser och hjälp av ett proffs kan du ta ut ett belopp som passar dina behov och fortfarande låter dig njuta av de surt förvärvade frukterna av ditt arbete – för resten av ditt liv.

Behöver du hjälp med att hitta en kvalificerad investeringsproffs? Ange bara din information så får du en lista över SmartVestor-proffs i ditt område som hjälper dig att göra en plan för din pension.

Hitta ett proffs idag