Hur går jag i förtidspension?

Många människor drömmer om att ha mer fritid under sina senare år. Kanske vill du resa jorden runt. Kanske vill du äntligen starta ditt eget företag. Eller så kanske du känner dig ledd att göra volontärarbete. Oavsett orsak är frågan densamma:Vad skulle det krävas för att jag skulle gå i pension vid 55? Eller till och med 50 eller 45?

Svaret beror på din ekonomiska situation, men om du menar allvar med att lära dig att gå i pension tidigt, här är några saker som kan hjälpa dig att komma dit:

1. Bestämma vilken typ av livsstil du vill ha som pensionär.
2. Skapa en falsk pensionsbudget.
3. Utvärdera din nuvarande ekonomiska situation.
4. Investera i ett bryggkonto.
5. Investera i fastigheter.
6. Var seriös med livsstilsförändringar.
7. Spela det smart när du går i förtidspension.
8. Träffa regelbundet en finansiell rådgivare.

Om du redan har bockat av några av dessa steg - fantastiskt! Du ligger före matchen. Om inte, då är det dags att kavla upp ärmarna och börja jobba. På mer än ett sätt!

Steg 1:Bestäm vilken typ av livsstil du vill ha som pensionär.

Innan du börjar köra siffrorna om hur du går i förtidspension måste du veta vad du vill göra i pension. Den drömmen kommer att avgöra din budget.

Vill du resa jorden runt? Då behöver du en stor budget. Vill du resa för att träffa barnbarn? Öppna ett företag? Göra volontärarbete? Ta med familjen på en jättesemester? Var och en av dessa drömmar har olika prislappar.

Steg 2:Skapa en skenpensioneringsbudget.

Här är ett proffstips:Du måste bli specifik om det belopp du tror att du behöver leva på varje månad i pension. Det bästa sättet att göra det är att skapa en skenbar månatlig pensionsbudget. För att göra det enkelt, fråga dig själv:Om jag gick i pension idag, hur skulle min budget se ut?

Observera att den här budgeten inte inkluderar en inteckningsbetalning. Det beror på att du vill betala av bolånet (och alla andra skulder) innan du går i pension. Skuld kommer att äta upp din pensionsfond och hålla dig i arbete långt efter att du vill gå i pension.

Din budget kommer att se olika ut i olika faser av ditt liv, som när du slutar med livförsäkring och när du lägger till en långtidsvårdsförsäkring. Du kanske vill resa mycket i början (vilket kommer att kosta mer) och stanna närmare hemmet när du åldras. Sjukvårdskostnader kommer att variera under en lång pensionering också – vi pratar mer om det senare.

Åh, och en sista sak! Kom ihåg att eftersom saker som bensin och matvaror vanligtvis blir dyrare med tiden (tack, inflation), det belopp du behöver budgetera för att behålla den livsstil du har nu kommer att se lite annorlunda ut än om 10, 15 eller 20 år.

Oroa dig inte, vi har ett kostnadsfritt verktyg som talar om exakt hur mycket pengar du behöver för att gå i pension och hur mycket du behöver spara varje månad för att göra den siffran till verklighet!

Steg 3. Utvärdera din nuvarande ekonomiska situation.

Att planera för en förtidspension är ungefär som att planera en lång resa. Det räcker inte att bara veta din destination – du måste veta var du börjar och hur långt du behöver gå för att komma dit.

Om du inte är säker på var du står ekonomiskt är Ramsey's 7 Baby Steps det perfekta stället att börja. När du vet vilket steg du är på vet du exakt vad ditt nästa bästa drag är. Här är en snabb titt på Baby Steps:

• Baby Steg 1: Spara 1 000 USD till din nödfond för nybörjare.
• Baby Steg 2: Betala av all skuld (förutom huset) med hjälp av skuldsnöbollen.
• Baby Steg 3: Spara 3–6 månaders utgifter i en fullt finansierad akutfond.
• Baby Steg 4: Investera 15 % av din hushållsinkomst i pension.
• Baby Steg 5: Spara till dina barns collegefond.
• Baby Steg 6: Betala av ditt hem tidigt.
• Baby Steg 7: Bygg rikedom och ge.

Och Daves senaste bok, Baby Steps Millionaires , bevisar att att följa Baby Steps är det snabbaste rätta sättet att bygga rikedom. Det tar en genomsnittlig Baby Stepper mindre än 20 år från början av sin resa för att nå ett nettovärde på miljoner dollar. Hur snabbt du kommer dit är upp till dig!

Oavsett vilket Baby Step du är på, finns det massor av saker du kan göra för att minska klyftan mellan var du är och var du vill vara. Här är bara några att tänka på:

1. Betala ditt hus tidigt. Enligt The National Study of Millionaires , tog det miljonärer i genomsnitt cirka 10,2 år att betala av sina hem. Det finns en anledning till det! Föreställ dig bara hur mycket snabbare du skulle kunna nå dina mål om du inte hade en bolånebetalning att oroa dig för och investerade de pengarna istället.
   
2. Sänk din pensionsbudget. Det betyder att du bestämmer dig för att leva på mindre varje månad än ditt ursprungliga antal. Du kan behöva ta färre resor till Maui eller dra ner på några dyra hobbyer.
   
3. Få ett andra jobb. Låt oss säga att du får ett deltidsjobb som ger 1 000 USD extra i månaden. Om du investerade den extra inkomsten i aktiefonder med god tillväxt månad efter månad, år efter år, kan det lägga till hundratusentals dollar till ditt pensionsboägg. Nu det är framsteg!

Steg 4:Investera i ett bridge-konto.

Om du är skuldfri (allt utom huset) och har en fullt finansierad akutfond (tillräckligt för att täcka 3–6 månaders utgifter), bör du investera 15 % av din inkomst för pension. Men om du vill gå i pension i förtid måste du lägga varje extra krona du kan mot det målet.

Men det finns en lite problem. Om du sparar till pension genom skattegynnade pensionskonton som ditt 401(k) eller en Roth IRA, kommer du inte att kunna ta ut pengar från dessa konton förrän du når 59 1/2 års ålder (om du inte vill att betala en rejäl straffavgift för förtida uttag som snabbt kommer att tära på ditt pensionssparande. . . ja, det trodde vi inte).

Så, vad är lösningen? När du har maximerat dina pensionssparalternativ och betalat av ditt hus – och endast efter det – det är dags att bygga en bro! Nej, inte en faktisk bro. Vi pratar om ett bryggkonto som hjälper dig att överbrygga klyftan (förstår det?) mellan din förtidspension och den tid då du kan börja ta pengar från dina pensionskonton utan påföljd.

Det är där ett mäklarkonto (även känt som ett skattepliktigt investeringskonto ) kommer in.

Mäklarkonton är ditt bästa alternativ för att fungera som ditt bryggkonto. Det är sant att mäklarkonton inte har samma skatteförmåner som Roth (skattefri tillväxt och skattefria uttag) eller traditionella (skatteuppskjutna bidrag) pensionskonton.

Istället kommer alla vinster du gör på att sälja investeringar på ett mäklarkonto att beskattas som kapitalvinster samma skatteår som du sålde dem. Och om din investering ger utdelning kommer du förmodligen också att vara skyldig skatt på dessa utbetalningar.

Men mäklarkonton kommer med två riktigt fina förmåner som gör dem perfekta för att planera en förtidspension!

• För det första finns det inga bidragsgränser – vilket betyder att du kan investera så mycket eller så lite du vill på ditt konto.
• För det andra, kan du ta ut pengar från ditt konto när du vill. Du behöver inte oroa dig för straff för tidiga uttag! Det är exakt den typ av flexibilitet du vill ha i ett bryggkonto.

Vilka investeringar ska du välja för ditt bridgekonto? Dave rekommenderar att du investerar i lågomsättningsfonder inuti dessa konton. Omsättning avser hur ofta investeringarna inom fonden köps och säljs. Fonder med en låg omsättningskvot på 10 % eller mindre – som en S&P 500 indexfond – är idealiska eftersom de ofta har lägre utgifter och är mindre benägna att leda till kapitalvinstskatter, som skulle föras vidare till investeraren (det är du ).

Innan du öppnar ett bridge-konto, se till att du pratar med din finansiella rådgivare som kan hjälpa dig att förstå allt du behöver veta.

Steg 5:Investera i fastigheter.

Det finns en annan väg till förtidspension som inte involverar ett bryggkonto, och det är att investera i fastigheter. Fastighetsinvestering är inte för alla, men om det görs rätt sätt kan hyresfastigheter ge dig ett stadigt inkomstflöde.

Men innan du försöker göra det stort som fastighetsmogul finns det några allmänna regler du måste följa.

Först, investera i fastigheter först efter du har redan betalat av ditt eget hem (med andra ord efter att du har slutfört Baby Step 6). Då är du helt skuldfri med en nödfond på 3–6 månaders sparade kostnader. Och du bör också redan investera minst 15 % av din inkomst på pensionskonton, som en 401(k) eller Roth IRA.

För det andra, betala alltid för investeringsfastigheter i sin helhet, med kontanter – inga undantag! Kom ihåg att skuld alltid är lika med risk – och att lägga ner 100 % minskar din risk dramatiskt. Inte bara det, utan att betala i sin helhet kommer också att hjälpa dig att tjäna pengar snabbare eftersom du kommer att få ut all vinst istället för att skicka en del av din inkomst till någon långivare (plus ränta).

Och sist (men absolut inte minst), försök inte göra detta ensam. När du är redo att köpa en fastighet, se till att du anlitar en fastighetsmäklare som vet vad de gör. En stor agent känner till området så väl att de förmodligen kan köra runt på stan i sömnen och kan hjälpa dig att få bästa möjliga affär på en fastighet. Det här är en av de största investeringarna du någonsin gjort, så att ha ett proffs i ditt hörn är vägen att gå!

Steg 6:Var seriös med livsstilsförändringar.

Frågan du måste ställa dig är Hur hårt är jag villig att arbeta nu så att jag kan gå i pension i förtid? Ärligt talat, gott folk, det är här de flesta fastnar. De drömmer om en förtidspension, men de är inte villiga att göra det hårda arbetet eller göra uppoffringarna för att nå dit. Kom ihåg att inget av värde kommer utan ett pris. Ditt kapital, din tid och dina uppoffringar är kostnaderna du betalar för att gå i pension i förtid.

Till exempel, om din typiska semester kostar din familj 5 000 USD, kanske du vill halvera det och lägga de andra 2 500 USD på att investera. Eller tänk om du kunde minska din dagligvarubudget med 100 USD i månaden? Det är en extra $1 200 per år för att investera. Här är andra områden du kanske vill leta efter besparingar:

• Kläder
• Underhållning
• Kabel/satellit
• Hårklippningar
• Gymmedlemskap (om du inte använder det)
• Prenumerationstjänster (tidningar, strömmande video, ljudböcker, etc.)

Kan du föreställa dig hur mycket pengar du skulle kunna lägga undan för pensionering varje månad om du skär bara 15 USD från var och en av dessa budgetkategorier? Det är $90 i månaden—$1 080 per år! Vad händer om du dubblade det beloppet och skär $30 från varje kategori? Du avgöra om du får gå i förtidspension. Allt ligger i dina händer.

Steg 7:Spela smart när du går i förtidspension.

När du tror att du är redo att säga adjö till ditt jobb finns det några praktiska saker du behöver tänka igenom – och eventuellt vidta åtgärder för – så att du kan dra full nytta av din rikedomspotential. Tänk på följande innan du går i pension:

• Se över din pensionsdröm igen. Är du fortfarande på samma sida med din make? Vad har du för förväntningar på resan? Hobbyer? Ger? Hur ser du på din dagliga rutin?
  
• Tänk på din pensionsort. Innan du går i pension, fundera över var du vill bo. Kommer du behöva flytta? Vill du minska? Vilka stater har de högsta levnadskostnaderna? Vilka stater erbjuder de bästa skattelättnaderna? Vill du bo nära familjen? Du måste bestämma dig innan du går i pension. En oplanerad flytt efter pensioneringen kan ta en bit av ditt pensionssparande.
  
• Bestämma om du ska arbeta. Vissa människor vill fortfarande ha eller behöver lite extra arbetsinkomst. Hur är det med dig? Vill du gå i pension helt? Vill du jobba deltid eller starta eget? Tror du att du kommer att sakna den sociala interaktion du får på jobbet? Tänk igenom dessa frågor innan du bränner dina affärskontakter. Det är din framtid – och du får bestämma hur du vill att den ska se ut!
  
• Håll noga koll på social trygghet och hälsovård. Det här är två jokertecken som kan förändra dina pensionsplaner dramatiskt. Du kan inte räkna med att socialförsäkringen är en viktig inkomstkälla vid pensionering. Det är bara sås på kexet. Du måste planera din pensionsbudget som om social trygghet inte är ett alternativ.

En annan viktig komponent att tänka på när du går i förtidspension är sjukförsäkringen. Om du lämnar ditt jobb innan du kvalificerar dig för Medicare, kan du behöva köpa en privat försäkring. Det är en stor faktor för din pensionsbudget.

• Bestämma hur du hanterar inkomstströmmar. En inkomstström är bara en plats du drar pengar ifrån. Alla besparingar utanför din akutfond är en inkomstström. Så är IRA, 401(k)s, fastigheter och kontanter i fickan. Du måste dock veta när du kan ta ut pengar från dina pensionskonton. Du kommer att drabbas av en stor skattestraff från Uncle Sam om du tar ut pengar för tidigt. Du kan också bli straffad om du inte tar ut pengar tillräckligt tidigt. Din finansiella rådgivare kan hjälpa dig att göra en plan så att du inte missar dessa viktiga datum!

Steg 8:Träffa regelbundet en finansiell rådgivare.

Ja, du måste hålla ett öga på dina pengar. Du måste ställa frågor om begrepp och terminologi som inte är vettiga. Håll dig involverad i din finansiella portfölj – men ta inte beslut innan du har pratat igenom dem med en professionell som kan sina saker och har tålamod att förklara det.

Det är mycket att tänka på och komma ihåg. Det är därför det är så viktigt att arbeta med en finansiell rådgivare när du försöker ta reda på hur du går i förtidspension. Vårt SmartVestor-program gör det enkelt att få kontakt med ett investeringsproffs nära dig. Dessa människor är MVP:er för investeringsvärlden. Och när de väl förstår dina ekonomiska mål kan de hjälpa dig att ta fram en plan för att nå dit.

Hitta din SmartVestor Pro idag!