Pensionssparande är inte på de flesta unga arbetstagares lista över högsta prioriteringar. Det kan vara anledningen till att många experter förväntar sig att den nuvarande gruppen av yngre arbetstagare inte kommer att kunna gå i pension förrän långt upp i 70-årsåldern.

Enligt en undersökning tror faktiskt ungefär hälften av millennials (födda mellan 1980-1996) och Generation Z (födda efter 1997) att de inte sparar tillräckligt för pensionering. ¹

I ljuset av den ekonomiska störningen som orsakas av coronavirus-pandemin, är pensionsplanering inte bara nära botten av finansiella prioriteringar, det kan till och med verka mer som en dröm än en eventuell verklighet. Men det behöver inte vara det.

Trots dina nuvarande utgifter är det inte för tidigt att överväga pensionsplanering. Och det finns några steg du kan vidta för att börja spara direkt som inte involverar att äta Ramen-nudlar varje kväll.

Budget

Med så många utgifter som sträcker budgeten kan många unga människor känna att de inte har råd att spara till pensionen. Men en budget som prioriterar sparande kan hjälpa dig att titta närmare på dina återkommande och engångsutgifter varje månad för att avsätta en rimlig summa.

Och första steget i att prioritera sparande? Ta en titt på pensionsplaner som är tillgängliga för dig.

Typer av pensionsplaner

401(k) :Vissa pensionssparkonton erbjuder goda skatteförmåner och investeringsmöjligheter. Faktum är att många arbetsgivare erbjuder program som 401(k)s som bidrar till planerna för din räkning. Det här är en pensionsplan som du kan börja investera i direkt.

Att bidra till ett 401(k)-konto har tre distinkta fördelar:

• Du kommer att få en omedelbar skattelättnad eftersom dina bidrag kommer från din lön innan skatter hålls inne.
• Om din arbetsgivare matchar en del av dina bidrag får du i princip gratis pengar att investera. Dessa planer involverar vanligtvis en arbetsgivare som matchar mellan 50 procent och 100 procent av dina bidrag, upp till en viss tröskel.
• Du har också fördelen av skatteuppskjuten tillväxt för de flesta av dessa planer. Det innebär att du inte kommer att behöva betala skatt varje år på kapitalvinster, utdelningar eller andra avkastningsutdelningar. Men om du tar ut dina pengar från kontot innan du fyllt 59 1/2 är du vanligtvis skyldig inkomstskatt på det uttagna beloppet tillsammans med en straffavgift på 10 procent.

IRA :En traditionell IRA är ett skatteuppskjutet pensionssparkonto. Det innebär att du bara betalar skatt när du tar ut pengarna vid pensioneringen. Fördelen här är att du inte behöver betala skatt på någon av de utdelningar, sammansatta räntebetalningar eller kapitalvinster du tjänat under åren tills du tar ut dina pengar. Men alla belopp du tar ut före 59 ½ års ålder kommer vanligtvis att utsätta dig för inkomstskatt och en straffavgift på 10 procent.

Du kanske också har hört talas om Roth IRA. Skillnaden mellan de två är att traditionella IRA-avgifter är avdragsgilla för statliga och federala inkomstskatter för varje år du bidrar, men du betalar inkomstskatt när du drar dig ut vid pensionsåldern. Roth IRA:er är inte avdragsgilla, men som traditionella IRA:er beskattas inte deras tillväxt. Till skillnad från traditionella IRA:er beskattas dock inte dina uttag vid pensionsåldern. Du kan lära dig mer om IRA här eller så kan du välja att konsultera en finansiell expert för att lära dig mer om fördelarna med en Roth IRA kontra en traditionell IRA för din egen situation. (Läs mer: En 401(k)-Roth-kombinationsstrategi)

Investera :Förutom pensionsplaner kanske du vill investera för långsiktiga mål som att köpa ett hus eller annan större tillgång. Kom ihåg att olika investeringsinstrument kommer med olika utgifter och avgifter. Det är därför du kanske vill titta på investeringar som indexfonder och fonder eller till och med livräntor med låga kostnadskvoter över ett brett utbud av tillgångsklasser för diversifiering.

Pensionssparande:Hur mycket?

Det finns inget cookie-cutter-svar. Det beror på dina mål, livsstil, levnadskostnader och olika andra faktorer. Men ett sätt att hjälpa till är att använda den här pensionskalkylatorn för att få en bättre uppfattning om vad du står inför med ditt pensionssparande.

15 procent: En tumregel är att spara 15 procent per år. Enligt en forskningsartikel från Center for Retirement Research vid Boston College var personer som konsekvent sparade 15 procent av sin inkomst per år bättre positionerade för att uppfylla sina pensionsplaneringsmål. ² Om du till exempel sparat det beloppet på en lön på 50 000 USD under 35 år, kan du ha sparat någonstans runt 1,5 miljoner USD.

8 gånger: En annan regel är att spara ungefär 8 gånger din slutlön. Till exempel, om din slutlön är $75 000, kanske du vill spara runt $600,000. Detta är ett belopp som kan vara inom räckhåll för dina pensionssparplaner.

70 procent: En tredje vanlig regel är att ersätta minst 70 procent av din förtidspension, vilket är medelinkomsten för ungefär de senaste tio åren fram till pensionen. Du kanske vill använda den här pensionssparkalkylatorn för att uppskatta hur mycket förtidspension du kommer att behöva lägga undan. Sjuttio procent är en uppskattning, men poängen är att pensionering kan bli dyrt. Så den siffran kan vara ett bra ställe att börja för att behålla din levnadsstandard.

Pensionering och ekonomiska prioriteringar

Pensionssparande är svårt när så många andra ekonomiska frågor kan tyckas som de borde ha prioritet. Studielåneskulder, livsförhållanden och familjeförpliktelser är bara några av de ekonomiska faktorerna du kan brottas med. Att spara, än mindre att investera, kanske inte verkar möjligt när du försöker få pengarna att gå ihop.

Men att inte spara i förtid till pension kan innebära att du riskerar att behöva gå i pension senare än du vill eller under mindre än idealiska omständigheter. Det kanske inte verkar orimligt, men med potentiella faktorer som hälsoproblem, att bli uppsagd eller olika andra problem utanför din kontroll, kan du tvingas bort från arbetsstyrkan innan du har tillräckligt med sparat för att gå i pension - åtminstone inte så bekvämt som du tänkt dig.

Detta är särskilt viktigt eftersom enligt CDC har den genomsnittliga livslängden i USA ökat till cirka 78,6 år. Det kan lämna dig med 15, 25 eller till och med 30 pensionsår.

Även om pensioneringen fortfarande är decennier borta för yngre arbetstagare, är det aldrig för tidigt att överväga det, särskilt om du planerar att skaffa barn snart. Det kan också vara dags att överväga andra alternativ som kan gå ihop med pensionsöverväganden, som livförsäkring, långtidsvårdsförsäkring, livränta eller sjukförsäkring, för att nämna några.

Så även om det är viktigt att överväga pensionering, varierar lämpligheten att spara från person till person. Dessa tips som nämns ovan är bara några sätt att börja spara. Men det är därför vissa människor väljer att konsultera en finansiell expert för att hjälpa till att bedöma deras tillgångar.

För att vara säker kommer detta råd från en försäkringsleverantör. Men det förändrar inte den allmänna klokheten att överväga möjligheten att spara till pension i 20- och 30-årsåldern.