Tro mig, du är inte ensam om du nervöst frågat dig själv, din make eller till och med en finansiell rådgivare:"kommer mitt pensionssparande att räcka lika länge som jag gör?" Oron för att få slut på pengar i pension är nästan universell - oavsett hur mycket pengar du har. Det finns trots allt många okända variabler som kan påverka din pensionssäkerhet – inte minst att inte veta hur länge du kommer att leva.

Du kanske har tillräckligt för att leva bekvämt eller till och med lyxigt tills du är 85 år, men vad händer om du lyckligtvis blir 100?
Ole 1-2 punch – planering för två faser av pensionering – kan vara ditt bästa försvar mot att få slut på pengar.
De goda nyheterna? Det finns många strategier du kan använda för att avsevärt minska risken för att få slut på pengar när du blir äldre.

Vad betyder egentligen att få slut på pengar?

Att få slut på pengar när du går i pension — betyder inte att du är helt värdelös? Det är verkligen mer en fråga om "kommer mina besparingar att hålla?" Att ta slut betyder att du har förbrukat allt ditt pensionssparande och hemkapital och att du har de garanterade inkomstströmmarna du än har (social trygghet, en livränta eller en pension om du har tur).

De flesta människor som får slut på pengar i pension fortsätter att snåla – lever på socialförsäkringsinkomster och de har förmodligen valt Medicaid istället för Medicare.

Vilka är chanserna att faktiskt få slut på pengar när du går i pension?

Ny forskning från World Economic Forum visar att de flesta amerikanska pensionärer sannolikt kommer att överleva sina besparingar med cirka 8 till 10 år! Studien antar en förväntad livslängd på 85 år. Pensionärer som lever längre än så skulle potentiellt kunna spendera ännu mer tid i pension utan besparingar.

Och du är inte nödvändigtvis säker om du är en höginkomsttagare. Enligt en detaljerad rapport från Employee Benefit Research Institute (EBRI) står hushåll med låg inkomst inför en enorm risk, men många rikare hushåll kommer sannolikt också att få slut på pengar.

• 83 procent av babyboomers i den lägsta inkomstkvartilen kommer att få slut på pengar när de går i pension
• 47 procent av boomers i den näst lägsta kvartilen kommer att ta slut
• 28 procent av boomers i den näst högsta kvartilen kommer att ta slut
• 13 procent av boomers i den högsta inkomstkvartilen kommer att ta slut

Hoppsan! Ovanstående uppgifter avser personer som kommer att gå i pension i 35 år. Men informationen är bara något bättre om du lever i pension i 20 år — även då kommer hela 81 procent av den lägsta inkomstkvartilen och 8 procent i den högsta inkomstkvartilen att få slut på pengar.

Använd en 1-2 stämpel för att se till att dina pensionsbesparingar räcker!

Det finns flera sätt att se till att ditt pensionssparande varar så länge som du gör. Ett sätt är att använda ett stegvis tillvägagångssätt för att utnyttja dina besparingar.

Peter Tsui är chef för global forskning och design för S&P Dow Jones Index. Han föreslår en metod för att hantera livslängdsrisk — du delar upp pensionen i två faser och finansierar varje fas separat:

Fas 1: Den första fasen varar ungefär från pensionsåldern fram till 85 års ålder, vilket enligt Aktuarieföreningen är nära medellivslängden för den som fyller 65 år 2015. Den faktiska medellivslängden är 87 — det betyder att du har minst 50 % chans att leva längre än 87 (kanske MYCKET längre) och 50 % chans att leva inte lika länge.

Fas 2: Den andra fasen är från 85 till resten av ditt liv – hur lång tid det än kan vara.

För att finansiera den andra fasen När du går i pension rekommenderar Tsui att du vid pensioneringen köper en uppskjuten livränta med inkomst som börjar vid 85 års ålder och varar till din död.

• En livränta med uppskjuten livstid är helt enkelt en livränta som du köper nu för inkomst som börjar vid ett förutbestämt framtida datum. Livräntor betalar inkomst så länge du lever – oavsett hur lång tid det kommer att vara.
• Mängden inkomst du vill köpa beror på skillnaden mellan alla andra garanterade livstidsinkomstkällor som socialförsäkring och kostnaden för din önskade livsstil vid den tidpunkten. Se dock till att även ta med sjukvårdskostnader som tenderar att öka när du blir äldre.

Dina återstående besparingar kan användas för den första fasen av pensionering. Eftersom tidsperioden för att använda dessa tillgångar är känd är det mycket lättare att avgöra hur mycket du kan ta ut varje år.

Kommer 1-2-stämpeln att fungera för dig?

Om du vill modellera denna strategi i din egen pensionsplan kan du göra det i NewRetirement Retirement Planner.

1. Undersök först hur mycket inkomst dina besparingar kan köpa. Livräntaskalkylatorn låter dig uppskatta en uppskjuten livränta. Du kommer förmodligen att vilja titta noga på uppskattningarna för att bedöma en livränta med inflationsskydd samt makaförmåner om du är gift.
2. Med den här annuitetsinformationen kan du köra ett scenario i pensionsplaneraren mot dina nuvarande pensionsplaner och se om den 1-2 punch-fasiga pensioneringsstrategin kan stärka ditt eget svar på den viktiga frågan om "kommer mina pensionssparande att räcka" .”

Andra sätt att se till att dina pensionssparande håller i sig

Det finns många andra sätt att minska riskerna för att få slut på pengar när du går i pension.

Stora besparingar: Om du har mycket pengar kan du ofta leva på utdelningar och räntor som tjänas in på dessa tillgångar, men du måste se till att du har rätt allokering så att dina pengar både växer och kan användas av dig inom kort.

Det är absolut möjligt att ha mer sparande i slutet av din pension än när du började. Här är 8 tips för denna typ av ekonomisk framgång.

Bucket Approach: Tsuis tvåfasiga tillvägagångssätt är i huvudsak en hinkstrategi - att allokera olika hinkar med pengar i olika investeringar eller för olika ändamål. Det finns många andra sätt att spara pengar till pensionen. Utforska andra bucket-strategier och deras för- och nackdelar.

Använda Home Equity som ett fall tillbaka: Vissa husägare planerar att få sina pensionssparande att räcka så länge som möjligt och sedan minska eller få ett omvänt bolån för att få pengarna att räcka till därefter. Detta kan vara ett hållbart tillvägagångssätt, men du kanske vill utforska hur du kan tjäna pengar på hemmet innan du faktiskt behöver det.

Försök att fastställa din livslängd: Vissa människor försöker få en särskilt bra uppskattning av sin livslängd och planerar sin pensionsekonomi kring just det antalet. Det finns en hel del livslängdsquiz som kan hjälpa dig, men de har ännu inte bevisats vara vetenskapligt korrekta.

Prova något av dessa scenarier i pensionsplaneraren och se vad som ger dig sinnesfrid.

Visualisera din framtid, vet vad du behöver och ha en plan

Vi på NewRetirement tror att du kommer att göra ett bättre jobb när du går i pension om du har en gedigen förståelse för vad du har och vad du kommer att behöva och om du har utforskat olika alternativ för att få det hela att fungera.

NewRetirement Retirement Planner är ett mycket detaljerat planeringsverktyg som låter dig modellera den bästa tiden att starta socialförsäkringen, hur du kan använda hemkapital, hur du kan betala för långtidsvård och mycket mer – inklusive att testa vad händer om scenarier med olika investeringskonton.

Det bästa av allt är att det här verktyget låter dig ställa in olika utgiftsnivåer för vilken tidsperiod du kan tänka dig. Att tänka om din pensionsbudget kan dramatiskt sänka hur mycket du behöver totalt och få dig att må bättre om dina pensionsutsikter. Planeringssystemet utsågs till en bästa pensionskalkylator av American Association of Individual Investors (AAII).

Om du kan skapa en tydlig bild av din framtid, då kan du nå dit.