Om du närmar dig eller redan är i pension är du på väg att gå från att vara en tjänare och en sparare till att vara en spenderare. Du har spenderat en livstid på att samla ihop besparingar och andra resurser och nu är det dags att använda dessa tillgångar – förutsatt att du exakt kan räkna ut hur mycket du ska spendera i pension.

När du funderar över din budget kanske du också vill ta en titt på hur mycket du spenderar i pension (och planerar att spendera) och se till att dina utgiftsnivåer är i linje med dina pensionsmål och tillgångar.

Forskning säger att många av er skulle kunna spendera mer varje år. (Kanske är det dags att damma av ditt pass eller köpa den båten.)

Hur mycket ska du spendera i pension – Är du för sparsam eller för lättsinnig?

Även om sparsamhet vid pensionering är beundransvärd, säger vissa experter att många pensionärer helt enkelt inte spenderar tillräckligt mycket.

Tecken som indikerar att du spenderar för lite:

• Om du är underförsäkrad eller hoppar över sjukvård för att du är orolig för kostnader.
• Även om det inte är den bästa tumregeln, om du tar ut mindre än 4 % från ditt pensionssparande, kan du förmodligen spendera mer – särskilt om du redan är långt inne i pensionen.
• Du kan vara och skulle vilja spendera mer men sparar dina besparingar.
• Du låter inte din uttagsfrekvens hålla jämna steg med inflationen.
• Du är på väg att få mer pengar i slutet av ditt liv än du har nu och har nått eller överträffat dina mål för att lämna ett arv.

Att spara pengar är förståeligt. Det kan vara skrämmande att möta utsikten att ta slut, men uppgifterna tyder på att pensionärer faktiskt håller sig ganska solventa.

Att spendera för lite i pension är vanligt

I en nyligen publicerad studie publicerad i Journal of Financial Planning , fann forskare att pensionärer i den översta kvintilen av finansiell rikedom spenderade inte i närheten av ett belopp som skulle placera dem i fara att få slut på pengar. Faktum är att de genomsnittliga finansiella tillgångarna för rika pensionärer ökade under denna period.

Utöver de rikaste fann studien också att pensionärer i tredje och fjärde kvintilen också spenderade mindre än sin inkomst.

Enligt rapporten var ”den genomsnittliga totala inkomsten för respondenterna i tredje, fjärde och femte kvintilen större än den genomsnittliga totala konsumtionen. Utan hänsyn till uttag av finansiella tillgångar skulle konsumtionen av dessa grupper ha kunnat ökas helt enkelt genom att spendera all tillgänglig inkomst." Kort sagt, det betyder att de flesta människor lever för väl med sina medel. De fortsätter att spara när de borde dra ner besparingar.

Och relaterad forskning har visat att många förtidspensionärer också sparar för mycket till pensionen.

Hur kan du vara säker på att du inte kommer att få slut på pengar?

När du går i pension behöver du utgifter för att hitta en svag balans mellan:

• Utgifter utan rädsla eller stress
• Investera och utöka dina tillgångar för att hålla jämna steg med inflationen
• Utvida dina tillgångar så att de håller under en obestämd tid
• Skydda dessa tillgångar (och dina önskade utgiftsnivåer) från oförutsedda händelser på finansmarknaderna.

Det kan låta som en hög ordning, men det finns några tips för att få en mer realistisk bild av hur mycket du ska spendera i pension.

1. Skapa en detaljerad budget

Ju mer du vet om hur mycket du kommer att spendera och hur dessa utgifter kommer att förändras över tiden, desto bättre vet du hur mycket du kan ta ut vid en viss tidpunkt under pensioneringen. Här är 9 tips för att förutsäga pensionskostnader.

2. Lär dig dina pensionsinkomstkällor

De flesta pensionärer samlar in social trygghet och gör uttag från sparande. Vissa pensionärer får pension, tjänar arbetsinkomst eller har passiva inkomstkällor. Du måste veta exakt hur dessa inkomstkällor kommer att ebba ut och flöda över din (och din makes) livstid.

Kalkylatorn för NewRetirement pensioneringsplanering kan hjälpa dig att se dina olika inkomstkällor och hur de förändras över tiden.

3. Identifiera en uttagsstrategi

Det finns många olika sätt att använda ditt sparande för pension. Tricket är att välja en som verkligen är vettig för dig. Här är några artiklar om ämnet:

• 5 steg till en strategi för pensionering
• Ingen strategi för uttagsuttag är perfekt, speciellt 4 %
• 10 expertstrategier för pensionsinkomst

4. Ha en dedikerad fond för medicinska och livslängdsrelaterade utgifter

Istället för att oroa dig för om dina pengar kommer att finnas där nära slutet av ditt liv eller om du kommer att ha tillräckligt för en större medicinsk kris, budgetera helt enkelt dessa poster separat.

• Du kan ha en specifik hink med besparingar för dessa okända utgifter
• En annan strategi är att investera i en uppskjuten livränta för att komma in vid en förutbestämd tidpunkt i din framtid

5. Förstå din bostadsförmögenhet

Många pensionärer förbiser sin största källa till rikedom – sitt hem. Det är faktiskt en av de mest missförstådda aspekterna av beräkningarna i kalkylatorn för NewRetirement pensioneringsplanering.

Många pensionärer frågar oss varför de förutspås ha så mycket pengar kvar i slutet av sina liv. Anledningen är bostadskapital. Många pensionärer hoppas kunna överlåta detta kapital till sina arvingar, men andra vill utnyttja det för att använda för pensionskostnader.

Ditt huskapital och när eller om du vill använda det kan vara en stor förändring i huruvida du spenderar för mycket eller för lite i pension. Med hjälp av NewRetirement-kalkylatorn för pensionsplanering kan du modellera olika alternativ som neddragning, refinansiering, att få ett omvänt bolån och mer.

6. Sätt äldre mål

Ta reda på hur mycket du vill lämna till arvingar och ge dig möjligheten att vika lite.

7. Plan för dig, din make och alla andra anhöriga

Det räcker inte att se till att du inte får slut på pengar. Du måste också ta hänsyn till din make och andra anhöriga.

En finansiell rådgivare kan erbjuda sinnesro

Medan verktyg för pensionsplanering som NewRetirement-kalkylatorn för pensionsplanering gör det ganska enkelt för nästan alla att skapa och underhålla en sofistikerad och detaljerad plan, uppskattar många människor den sinnesfrid som att arbeta med en professionell finansiell rådgivare kan erbjuda.

Med så mycket komplexitet och ångest kring att veta hur mycket du säkert kan spendera med tanke på det enorma utbudet av variabler som kan påverka den siffran, kan en bra finansiell rådgivare styra dig i rätt riktning och ta bort mycket av gissningarna ur ekvationen. Och du kan fortfarande kontrollera många av rådgivarens rekommendationer genom att köra vad händer om scenarier i en detaljerad online-kalkylator. (Klicka här om du vill att NewRetirement ska matcha dig med en förkontrollerad rådgivare som erbjuder gratis konsultation och tjänster mot en fast avgift.)