Om tanken på pension får dig att rycka på ögonbrynen i ångest, är du inte ensam. Möjligheterna med höga medicinska räkningar, att få slut på besparingar och att inte ha råd med dagliga utgifter är amerikanernas tre främsta problem kring pensionering, visar en nyligen genomförd Bankrate.com-undersökning. Andra faktorer som socialförsäkringens lönsamhet väger tungt på vissa åldersgrupper.

Men ska man vara rädd för pensionen? Här är de tre bästa sakerna som är verkliga bekymmer och ett par vanliga rädslor som faktiskt inte borde bekymra dig alls.

Verkliga bekymmer om pensionspengar:Betalning för medicinska utgifter vid pensionering

Enligt Bankrate säger mer än en fjärdedel av amerikanerna, 28 %, att deras största ekonomiska oro inför pensionering är att deras sjukvårdskostnader kommer att bli för höga.

Och i själva verket är detta en riktig sak som alla pensionärer borde oroa sig för. Bankrate noterade  att ett par som gick i pension 2014 kommer att behöva 220 000 USD för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering.

Åldern spelar dock en roll för vad amerikaner ser som deras största oro när det gäller pension, visar undersökningen. Äldre amerikaner är mer benägna att oroa sig för medicinska kostnader än yngre generationer. Bland personer över 50 år är en tredjedel orolig för dyra sjukdomar eller skador. Drygt en fjärdedel av människor i åldrarna 30 till 49 år är också oroliga.

Människor i åldrarna 18 till 29 var dock hälften så benägna att nämna höga medicinska kostnader som deras största oro, jämfört med personer över 65 år.

Klyftan i oro mellan olika generationer när det gäller pensionering är vanlig, säger PJ Wallin, grundare och ledande rådgivare på Atlas Financial i Richmond, Virginia.

"Det är ofta som man hittar dem som närmar sig pensionering fokuserade på hälso- och sjukvård", säger Wallin. "Jag tror naturligtvis att det här är baserat på det faktum att äldre människor känner värk och smärta lite mer än de yngre som fortfarande har den känslan av oövervinnerlighet när det kommer till hälsa. Äldre människor har haft fler hälsoproblem på vägen och inser kostnaderna lite mer.”

• Hur man förbereder sig för pensionering och har råd med pensionsmedicinska utgifter: Att hitta den bästa kompletterande Medicare-försäkringen, hålla dig vid god hälsa och ha en plan för långtidsvård är alla sätt att se till att du har råd med medicinska utgifter i pension.

Mindre av ett verkligt pensionsbekymmer:Täcker månatliga pensionskostnader

Arton procent av personerna i Bankrate-undersökningen sa att de oroar sig för att de inte kommer att ha råd med dagliga utgifter i pension.

Medan många pensionärer möter fattigdom, är de flesta amerikaner ganska bra på att klara sig månadsvis. Så det är troligt att du kommer att hitta ett sätt att minska utgifterna för att ungefär betala för din livsstil varje månad.

Som samhälle är vi inte hemska på kortsiktig planering. Det större problemet är långsiktig planering.

Verkliga bekymmer om pensionspengar:Pengarna tar slut vid pensioneringen

Tjugotre procent av de tillfrågade Bankrate sa att deras största oro är att deras besparingar kommer att ta slut när de går i pension.

Och yngre människor var dubbelt så benägna att säga att de fruktade att få slut på pengar i pensionen – 33 % jämfört med 16 % av dem över 65 år.

Höga skulder som ackumulerats genom studielån och bristande intäktsströmmar är bland de vanligaste anledningarna till att Millennials är oroliga för att få slut på pengar i pensionen, kontra sjukvårdskostnader, säger Wallin.

"För yngre människor är pensionering ett stort okänt," säger han. "Det finns inte lika många pensionsfonder som det var när våra föräldrar arbetade. Som ett resultat vet folk att det är [viktigt] att spara, men det finns så många hinkar att fylla att det är svårt att fokusera. Många människor i 20- och 30-årsåldern betalar av studielån, så det är förmodligen svårt att känna att pensioneringen kommer att vara säker.”

Men verkligheten är att alla behöver oroa sig för att få slut på pengar i pension. Forskning visar att de allra flesta som närmar sig pensionen inte har sparat tillräckligt.

• Hur man förbereder sig för pensionering och får tillräckligt: Det bästa sättet att undvika att få slut på pengar i pensionen är att ha en riktigt bra och realistisk pensionsplan. En kalkylator för pensionsplanering kan vara ett utmärkt sätt att hjälpa dig få tag på vad du behöver och vad du har.

Inte ett verkligt bekymmer:socialförsäkringen kommer att försvinna

Nästan en fjärdedel av de tillfrågade av Bankrate.com säger att de inte förväntar sig att få några pengar från socialförsäkringen. Faktum är att tre av tio personer under 50 år tror att socialförsäkringen kommer att vara torr när de ansöker om bidrag.

Men de åsikterna är ogrundade, säger finansplanerare.

Även om socialförsäkringsförmånerna kan minska i viss utsträckning i framtiden, erbjuder socialförsäkringen för många amerikaner en garanterad inkomstström som kan hjälpa till att ersätta en del av den inkomst som går förlorad genom pensioneringen.

Om du har uppnått normal pensionsålder, vilket är 66 för personer som är födda mellan 1943 och 1959, kan du få tillgång till 100 % av dina sociala förmåner.

För varje år efter det, upp till 70 års ålder, ökar dina förmåner med 8 %, vilket innebär att du kan få tillgång till 32 % mer vid 70 års ålder än vid 66 års ålder.

Om dessa förmåner utnyttjas vid lägre än normal pensionsålder, kommer de att minskas baserat på antalet månader du får förmåner innan du når din fulla pensionsålder. Till exempel, om din fulla pensionsålder är 66 år, är minskningen av dina förmåner vid 62 års ålder 25 %; vid 63 års ålder är det cirka 20 %; vid 64 års ålder är det cirka 13,3 %; och vid 65 års ålder är det cirka 6,7 ​​%, enligt uppgifter från Social Security Administration.

Använd en socialförsäkringskalkylator för att ta reda på den bästa tiden för dig att börja denna förmån.

Verkliga bekymmer med pensionspengar:Sparar inte tillräckligt

Mindre än hälften av amerikaner i arbetsför ålder har till och med ett pensionskonto, enligt undersökningen av konsumentekonomi från Federal Reserve. Men varför?

Trettiotre procent av de tillfrågade i Bankrate.com-undersökningen säger att de inte sparar till pension på grund av kostnaderna för det dagliga livet. Familjeförpliktelser eller studielåneskulder är också skäl som anges som deras främsta hinder för att spara för framtiden.

Många amerikaner kämpar för att budgetera sina pengar, vilket påverkar deras förmåga att avsätta medel för pensionssparande, säger Wallin.

"Samhället i stort i USA är ett spenderande samhälle", säger han. "Att hålla jämna steg med Joneses är ett verkligt problem."

En annan fråga är att många av dem i arbetsstyrkan kan förlita sig för mycket på personalavdelningar på sin anställningsort för att informera om sin sparstrategi.

"Vi har inte utrustat personalavdelningar i Amerika för att hjälpa till med den ekonomiska utbildning som krävs för att få människor på rätt spår tidigt," säger han och noterar att många människor misslyckas med att utnyttja 401(k)-planer eller pensionssparplaner på bästa sätt. sponsrad av en arbetsgivare.

• Hur du förbereder dig för pensionering och sparar tillräckligt: Prioritera pensionssparande. I de flesta budgetar går det att spara. Det är bara att prioritera det. Om du arbetar någonstans med en personalavdelning, gå och prata med dem i morgon om ditt företags sparalternativ. Om du är ensam, sätt dig ner och räkna ut ett belopp - vilket belopp som helst - som du kan spara den här månaden och öppna ett pensionssparkonto. Du kanske också vill använda en pensionskalkylator för att räkna ut hur mycket du behöver spara varje månad.

Oavsett din ålder, planera din pension nu och undvik onödig oro

Det bästa sättet att slå ner rädslor i samband med pensionen är att börja planera så snart som möjligt, tipsar Wallin. "Börja planera idag", säger han. "Istället för att låta det vara okänt, hitta en planerare som fokuserar på målbaserad planering och som kommer att hålla dig ansvarig."

Och du behöver inte ha mycket för att börja spara, konstaterar han.

"Att börja lite är bättre än att inte börja alls", säger han. "Rissa ett streck i sanden och oroa dig inte för det förflutna. Fokusera på hur du kan bli bättre idag och gå framåt.”

En pensionskalkylator kan vara ett bra och enkelt sätt att komma igång. Att arbeta med en finansiell rådgivare är ett annat sätt att knuffa dig mot en bra pensionsplan.