(Den här sidan kan innehålla affiliate-länkar och vi kan tjäna avgifter på kvalificerade köp utan extra kostnad för dig. Se vår information för mer information.)

Millennials byter jobb. Gallupundersökningar har visat att 21 % av millennierna rapporterar att de har bytt jobb under det senaste året.

Utöver att lära sig det nya företagets organisationsdiagram, erbjuder jobbbyte en annan utmaning:vad ska man göra med din gamla 401(k) eller 403(b).

För närvarande gör många millennials ingenting.

Som ett resultat visade en studie från 2017 att 59 % av 25–34-åringarna hade minst en gammal 401(k).

För de flesta individer långt borta från pensionering är detta nästan säkert inte rätt alternativ.

Den här artikeln kommer att beskriva nackdelarna med att inte göra någonting. Det kommer också att ta itu med vissa missuppfattningar om 401(k) rollovers, t.ex. "du ska inte rulla över en 401(k) om den presterar bra."

Alternativ för din 401(k) eller 403(b)

När du lämnar ditt jobb har du fyra alternativ för vad du ska göra med din 401(k) eller 403(b):

1. Utbetalning (som kan komma med straff för tidigt uttag)

1. Behåll dina pengar där de är

1. Rulla din 401(k)/403(b) till din nya arbetsgivare

1. Rulla din 401(k)/403(b) till ett individuellt pensionskonto (IRA) genom ett finansiellt tjänsteföretag som Fidelity, Schwab eller Vanguard.

Innan du går in på dessa alternativ är det viktigt att notera att ett 401(k), 403(b) eller en IRA är ett konto.

Inom dessa konton kan du välja mellan olika investeringsalternativ med varierande avgifter, riskprofiler och avkastning (aka hur mycket de kommer att växa).

• Läs:IRA vs. 401(k):Hur de skiljer sig åt och var man ska investera 1:a

Du kan tänka dig en IRA eller en 401(k) som att välja restaurang där du vill äta.

När du väl är där har du en mängd olika menyalternativ till olika prisklasser, smakprofiler och näringsvärde.

En arbetsgivarsponsrad plan erbjuder utvalda investeringsalternativ. När du har en arbetsgivarsponsrad plan får du inte välja restaurang.

Om din arbetsgivare har valt Chipotle kan du välja en Carnitas burrito eller en grönsaksburrito skål. Men du har ingen tur om du är på humör för tomatbisque.

Om du däremot väljer en IRA kan du välja vilken restaurang du ska gå till. Och vilka menyalternativ att välja.

Du kan välja att gå till Whole Foods, där du överkomligt kan äta sushi, pizza eller den heta matbaren.

Men du kan också välja en snygg restaurang till ett högre pris men med mer personlig uppmärksamhet.

Om vi återgår till de fyra alternativen för din gamla 401(k) eller 403(b), är det det sämsta alternativet att ta ut pengarna.

När du tar ut ett pensionskonto betalar du i allmänhet skatt och en förtidsuttagsavgift på 10 %. Dessutom startar du om tillväxten av ditt pensionssparande från noll.

De nästa två alternativen är att behålla dina pengar där de är (det gör ingenting-alternativet som de flesta millennials väljer) eller skicka dem till din nya arbetsgivare.

Som du ser nedan är dessa något liknande dåliga alternativ, men alternativet "gör ingenting" har ytterligare en nackdel.

Att göra ingenting eller rulla över till en ny 401(k) eller 403(b)

Nedan är de tre primära nackdelarna med att lämna dina pengar där de är eller rulla dina 401(k) eller 403(b) pengar till din nya arbetsgivares företagssponsrade pensionsplan.

För det första har pensionskonton avgifter, och dessa avgifter är svåra att identifiera och jämföra.

Om du ska behålla dina pengar någonstans bör du veta vad de kostar. Det är dock inte alltid lätt att fastställa kostnaden.

Planer kan ta ut en blandning av kontoavgifter, laddningsavgifter och investeringsavgifter (ofta kallade kostnadskvoter som inte ens använder ordet avgifter!).

Du kan hitta dessa avgifter i planens ERISA 404a-deltagaremeddelande. Men att ta reda på hur dessa avgifter påverkar dina pengars tillväxt är inte lätt.

Varje gång du flyttar jobb måste du bedöma de gamla och nya 401(k)/403(b)-planernas avgiftsupplysningar som vadar igenom jargongen och olika avgiftsstrukturer.

Dessa avgifter kan tyckas små och obetydliga, men en skillnad på bara 0,5 % i avgifter kan ha mer än 100 000 USD inverkan på din pension om du sparar till och med 10 000 USD per år.

Dessutom kan du som före detta anställd debiteras högre administrativa avgifter än aktiva anställda.

För det andra, 401(k) och 403(b) har begränsade investeringsalternativ.

Vissa arbetsgivarplaner erbjuder färre än tio investeringsalternativ, och vissa erbjuder fler, men få är låga avgifter.

Till exempel kan vissa indexfondalternativ ha avgifter under 0,3 %, men fondoptioner med måldatum med kostnadskvoter över 1 %.

Eftersom Target Date-fonder är det bättre alternativet för "hands-off" investerare, kan detta tvinga dig att välja mellan "rätt" alternativ för dig och minimera dina avgifter.

Dessutom, om du vill investera i socialt bra fonder eller anta en annan anpassad strategi, har du förmodligen inte tillgång via din arbetsgivarplan.

För det tredje, om du väljer att INTE rulla över, kan du sluta med för många pensionskonton.

Färre konton betyder mer än bara färre lösenord; det är också lättare att uppskatta dina besparingar.

Viktigast av allt, att ha dina pengar investerade på flera konton gör det svårt att skapa en sammanhängande investeringsstrategi.

De flesta finansexperter rekommenderar att du investerar i mer riskfyllda tillgångar som aktier när du är ung och går över till mer konservativa investeringar som obligationer när du närmar dig pensionen.

• Varför är det viktigt att ta vissa finansiella risker?

Den strategin låter dig maximera tillväxten och hjälper till att skydda din förmögenhet i händelse av en marknadsnedgång.

När din pension hålls över fem eller fler planer är det mycket utmanande att hantera dina investeringstilldelningar.

Dessa tre skäl är de främsta nackdelarna med att inte göra något med dina 401(k) eller 403(b) eller rulla dina pengar till din nya arbetsgivares plan.

Nu, för fördelarna med en rollover till en IRA (alternativ fyra om du håller koll).

Fördelar med en 401(k) eller 403(b) Rollover

Först kan du välja en IRA-leverantör som är känd för sitt engagemang för låga avgifter och investeringsvariation.

Vissa IRA-leverantörer som Vanguard, Blackrock och Schwab är kända för sin transparens och engagemang för låga avgifter.

Många tar inga administrativa avgifter på IRA:er med över 10 000 USD och erbjuder kostnadskvoter på mindre än 0,2 % på en mängd olika investeringar.

Dessutom, medan en 401(k) eller 403(b) kommer att erbjuda en utvald lista över investeringsalternativ, kommer en IRA att ge dig tillgång till en mycket större lista med fonder.

Den pågående visdomen brukade vara att köpkraften hos en stor 401(k)-plan skulle ge dig bättre priser än att gå ensam. Men i en värld där det finns fonder utan avgifter, behöver du inte din arbetsgivare för att få tillgång till billiga investeringsalternativ.

Plus, om du vill investera i socialt bra fonder eller andra specifika konton, kommer du förmodligen inte att ha tillgång via en arbetsgivarplan som du kommer att få genom en IRA.

För det andra kan du se alla dina pengar på ett ställe.

Som nämnts ovan rekommenderar de flesta finansexperter att du investerar i riskfyllda tillgångar som aktier när du är ung och övergår till mer konservativa investeringar som obligationer när du närmar dig pensionen.

Det är mycket lättare att se till att dina pengar investeras strategiskt och att dina besparingar är på väg att gå i pension när de finns på ett konto med ett lösenord och en avgiftsupplysning.

För det tredje, även om din 401(k) eller 403(b) fungerar bra, kan du förmodligen få samma tillväxt till en lägre kostnad i en IRA.

En vanlig missuppfattning är att du inte vill rulla över en 401(k) om den "presterar bra".

Dina pensionskonton är dock investerade i aktier och obligationer från den bredare marknaden.

Marknaden presterade mycket bra under 2019. Därför vill du jämföra hur väl du presterade i din arbetsgivares 401(k) eller 403(b) plan mot ett alternativ med jämförbar risk i en IRA.

För att ge ett exempel kan din pensionsplan innehålla en fond för 2050 måldatum. Den här fonden kan ha en avkastning på 15,9 % YTD.

Det är ganska bra tills du jämför det med avkastningen på 24,63 % YTD för en jämförbar Vanguard 2050 Target Date Fund i en IRA.

Dessutom kan 401(k) Target Date-planen ta ut en investeringsavgift på 2,21 % jämfört med en avgift på 0,15 % i Vanguard-alternativet.1 På 10 000 USD är det 1 082 USD i avgifter. För 50 000 USD är det 5 410 USD.

Varje år ger investeringen en sammansatt avkastning, så pengarna du förlorar i avgifter skadar dina besparingar i det långa loppet.

Pensionsavgifterna kan variera kraftigt. När du byter jobb kan du gå från ett börsnoterat IT-konsultföretag med bra alternativ och låga pensionsavgifter till ett litet nystartat företag utan 401(k)-matchning och dyra investeringsalternativ.

De flesta väljer jobb på grund av lönen, människorna och företagets värderingar. Styrkan i pensionsplanen är lågt prioriterad.

Att skapa en "regel" för dig själv att konsekvent rulla över dina 401(k) eller 403(b) kommer att säkerställa att du tar hand om din pension när du växer din karriär.

När ska du INTE rulla över ditt pensionskonto

Det kan finnas goda skäl att INTE rulla över en gammal 401(k) eller 403(b) till en IRA.

Av skatteskäl är det i allmänhet inte en bra idé att rulla över företagsbestånd som har ökat i värde.

För det andra, om du är rädd för konkurs eller planerar att gå i pension i förtid, ger en utnyttjande av din arbetsgivares 401(k) eller 403(b) ytterligare skydd från borgenärer och kan ge dig möjlighet att ta ut pengar före 59 ½ års ålder utan påföljd.

Slutligen, även om detta inte är en anledning till att undvika en övergång till en IRA, är det viktigt att notera att många finansexperter kommer att få en provision om du använder dem för att rulla dina dollar till en IRA, men inte om du rullar dina dollar till din nya 401(k).

Ska du flytta över en 401(k) eller 403(b)?

Att rulla över dina 401(k) eller 403(b) till en låg avgift IRA är ett smart ekonomiskt beslut för de flesta millennials.

Du kan få både låga avgifter och mycket variation.

Anledningar till att människor "gör ingenting" kan variera från "min nuvarande 401(k) presterar bra" till "Jag vill titta på avkastningen innan jag fattar ett beslut."

Om du nu bestämmer dig för att flytta över dina 401(k) varje gång du byter jobb, behöver du inte ta det här beslutet varje gång du byter arbetsgivare.

• Hur kan jag använda min 401(k) sparplan för att tjäna mer pengar?

Även om det aldrig är roligt att spendera tid i telefon med kundtjänst för finansiella tjänster, tar det mindre än en timme att sätta upp en IRA och en liknande tidsinvestering för att rulla över din gamla plan.

Om du minskar dina avgifter med 0,5 % kan du få en avkastning på 120 000 USD på dessa två timmar.2 Ditt framtida jag kommer att tacka dig.

Artikel skriven av gästbidragsgivaren Eryn Schultz, grundaren av Her Personal Finance. Med en önskan om att hjälpa sina medarbetare att få sin 401(k) match, började Eryn skapa ekonomiskt innehåll med sin utbildning från Harvard Business School. Hon är skaparen av ett 10-veckors pengabootcamp och vill gärna att du går med i hennes pengagemenskap.

1A 2,21% investeringsavgift baseras på en verklig pensionsplan för en mindre arbetsgivare. Större arbetsgivare kan ha betydligt lägre avgifter.

2De faktiska besparingarna kommer att variera beroende på faktorer som hur mycket du sparar, hur gammal du är och hur marknaden presterar. Exemplen på 120 000 USD förutsätter ett startpensionskonto på 50 000 USD, ytterligare besparingar på 10 000 USD per år, investeringsavkastning (förskottsavgifter) på 6 %, avgiftssänkning från 0,7 % till 0,2 % och att du är 33 och går i pension vid 65.

Kvinnor som tjänar pengar

Amy Blacklock och Vicki Cook grundade Women Who Money i mars 2018 för att ge användbar information om personlig ekonomi, karriär och entreprenöriella ämnen så att du tryggt kan hantera dina pengar, öka ditt nettovärde, förbättra din allmänna ekonomiska hälsa och så småningom uppnå ekonomiskt oberoende.