(Bildkredit:Getty Images)

De flesta investerare börjar sitt sökande efter en finansiell rådgivare med att ställa en välbekant fråga:"Vad tar du betalt?"

Det är förståeligt — men det är fel ställe att börja.

Den bättre frågan är enklare och mer avslöjande:"Vilken typ av finansiell rådgivning behöver jag?"

Från bara 107,88 USD 24,99 USD för Kiplinger Personal Finance

Bli en smartare och bättre informerad investerare. Prenumerera från bara $107,88 $24,99, plus få upp till 4 specialnummer

KLICKA FÖR GRATIS NUMMER

Registrera dig för Kiplingers kostnadsfria nyhetsbrev

Vinn och blomstra med det bästa av expertråd om investeringar, skatter, pension, privatekonomi och mer - direkt till din e-post.

Vinn och blomstra med det bästa av expertråd – direkt till din e-post.

Tills du svarar på det är samtal om arvoden, ersättningsmodeller och till och med vilka rådgivare du ska överväga förhastade.

Börja med den tjänst du behöver och vill ha – inte avgiften

Finansiell rådgivning delas i allmänhet in i tre distinkta tjänstemodeller. Att förstå vilken som passar din situation kommer att förtydliga allt som följer.

1. Omfattande ekonomisk planering (endast råd)

Vissa investerare är bekväma med att hantera sina egna investeringar. De förstår diversifiering, använder lågkostnadsfonder och föredrar att ha kontroll över sina portföljer.

Vad de behöver är inte portföljförvaltning, det är vägledning. Det kan inkludera:

• Pensioneringsplanering
• Skattestrategier
• Beslut om social trygghet
• Samordning av fastighetsplanering
• Försäkringsanalys
• Kassaflöde och livsplanering

För dessa investerare kan en finansiell planerare som endast ger råd – någon som inte hanterar investeringar alls – passa utmärkt.

2. Investeringsförvaltning

Andra investerare vill eller behöver delegera sina portföljer. Denna grupp inkluderar ofta:

• Yngre investerare som ännu inte har utvecklat investeringsexpertis
• Proffs som saknar tid eller intresse
• Pensionärer som söker enkelhet och överblick

I dessa fall ger investeringsförvaltning – ofta i kombination med finansiell planering – struktur, disciplin och löpande tillsyn.

3. Integrerad finansiell planering och investeringsförvaltning

För många framgångsrika investerare är den mest praktiska lösningen en kombination av båda.

När välståndet växer, ökar komplexiteten:

• Skatteeffektiv portföljförvaltning blir avgörande
• Uttagsstrategier spelar roll
• Samordningen mellan skattepliktiga konton och pensionskonton blir mer nyanserad

Här kan det vara särskilt värdefullt att integrera finansiell planering med investeringsförvaltning – särskilt när skatteeffektivitet är centralt för långsiktiga resultat.

Varför denna skillnad är viktig

När du väl definierat den tjänst du behöver och vill ha blir kompensationssamtalet mycket tydligare.

• Företag för finansiell planering som endast ger råd tar vanligtvis ut timavgifter, fasta avgifter eller löpande kvarhållningsavgifter
• Investeringsförvaltningsföretag debiterar oftast en procentandel av tillgångarna (AUM)
• Förmögenhetsförvaltningsföretag tillhandahåller både finansiell planering och investeringsförvaltningstjänster debiterar oftast en procentandel av tillgångarna (AUM)

Att börja med avgifter, utan att förstå de specifika tjänsterna, leder ofta till bristande överensstämmelse mellan vad investerare förväntar sig och vad rådgivare faktiskt tillhandahåller.

Tillväxten av finansiell planering endast för rådgivning

Ett växande antal investerare väljer modellen som helt skiljer råd om finansiell planering från kapitalförvaltning:Finansiell planering som endast ger råd. Dessa företag:

• Hantera inte investeringar
• Ta inte ut AUM-avgifter
• Fokusera enbart på att ge råd om finansiell planering

Som Steven Fox, grundare av AdviceOnly, förklarar:"Investerare förtjänar möjligheten att betala för rådgivning på samma sätt som de betalar för andra professionella tjänster - tydligt, transparent och utan att vara bundna till sina investeringssaldon."

Denna modell är särskilt tilltalande för investerare som vill ha objektiv finansiell planering och samtidigt behålla kontrollen över sina tillgångar.

Var hittar du finansplanerare som endast ger råd

Traditionella kataloger, såsom National Association of Personal Financial Advisors, Wealthramp och FeeOnlyNetwork, är utmärkta utgångspunkter för att hitta finansiella rådgivare som endast betalar avgift. Men "enbart mot avgift" betyder inte nödvändigtvis "endast för rådgivning". Många rådgivare i dessa nätverk hanterar fortfarande investeringar.

Organisationer som Alliance of Comprehensive Planners och Garrett Planning Network betonar också omfattande ekonomisk planering och stöder ofta retainer- eller timmodeller.

Men många av deras medlemmar tillhandahåller fortfarande investeringsförvaltningstjänster – ibland mot en avgift för tillgångar under förvaltning (AUM) och ibland ihop med en fast återbehållningsavgift.

För investerare som vill ha finansiella planerare som uteslutande tillhandahåller råd om finansiell planering och aldrig hanterar investeringar, dyker det upp några mer riktade resurser:

• Endast råd. Ett nätverk av planerare som endast ger råd
• Endast rådgivning nätverk. En lista över planerare som engagerar sig i modeller som endast ger råd
• Endast rådgivande finansiell. En katalog över experter som endast ger råd (avgifter tillkommer)
• Lista för planerare endast för råd. En gemenskapsdriven lista från Transparency Movement från finansrådgivaren Sara Grillo

Dessa är bland de få resurser som utformats specifikt för investerare som vill ha finansiell planering utan investeringsförvaltning.

Som Grillo konstaterar:"Öppenhet handlar inte bara om avslöjande – det handlar om att se till att kunderna faktiskt förstår hur deras rådgivare får betalt och vad de betalar för."

Så här kontrollerar du för rätt passform

När du väl har identifierat potentiella finansiella rådgivare kan några välplacerade frågor snabbt förtydliga anpassningen:

• Hanterar du investeringar eller tar du ut en AUM-avgift? Om du bara vill ha råd bör svaret vara nej.
• Hur kompenseras du? Leta efter tydliga tim-, fast- eller fasta priser.
• Behöver jag flytta mina konton för att arbeta med dig? Vanligtvis inte för planerare som enbart ger råd.
• Vilka typer av kunder arbetar du vanligtvis med och vilka frågor är du specialiserad på? Detta är ofta en av de viktigaste indikatorerna på passform.
• Vad innehåller din ekonomiska planeringsprocess? Sök efter omfattande, integrerade råd.

Slutet

Finansiell rådgivning erbjuder fler valmöjligheter än någonsin, men klarhet kommer från att ställa den rätta första frågan. Innan du jämför arvoden eller intervjuar rådgivare, ta ett steg tillbaka och fråga:"Vill jag ha råd om finansiell planering, investeringsförvaltning - eller både och?"

Det enda beslutet styr allt annat:

• Var du ser
• Vem du anställer
• Och hur du betalar

För målet är inte bara att hitta en finansiell rådgivare. Det är att hitta rätt sorts råd för ditt liv.

Relaterat innehåll

• Anlita en finansiell rådgivare:10 frågor att ställa
• Finansiella rådgivare som endast ger råd rör inte dina pengar
• Varför fungerar fasta avgifter för finansiell rådgivning när de är bundna till värde snarare än portföljtillväxt
• 'Endast avgift' och 'Förtroendeman' är inte samma sak:En finansiell proffs sätter rekordet
• Kommer en finansiell expert alltid att agera i ditt bästa intresse? 1 fråga kommer att berätta - och det är inte "Är du en förtroendeman?"

Den här artikeln skrevs av och presenterar åsikterna från vår bidragande rådgivare, inte Kiplinger-redaktionen. Du kan kontrollera rådgivarens register med SEC eller med FINRA .