En minipension är en planerad, förlängd paus från heltidsarbete som tas före traditionell pensionsålder. Till skillnad från en semester eller en arbetsgivarsponsrad sabbatstid är en minipensionering självfinansierad och varar vanligtvis från några månader till några år. Folk överväger ofta en minipensionering under karriärövergångar, perioder av utbrändhet eller när de testar sin framtida pensionsstrategi. Men att ta ledigt i mitten av karriären eller förtidspensionering kommer med ekonomiska och logistiska avvägningar.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bedöma om en minipension passar in i din långsiktiga ekonomiska plan och ge vägledning om hur du tar en utan att spåra ur dina framtida mål.

Så fungerar en minipensionering

En minipension är mer än bara en lång semester. Det är en avsiktlig paus från arbetet, vanligtvis med avsikten att ladda om eller omvärdera livets riktning. Till skillnad från sabbatsår, som ofta beviljas av arbetsgivare med förväntan att återvända, är minipensioner vanligtvis obetalda och kan innebära att man helt och hållet slutar sitt jobb.

Det finns tre vanliga gånger människor tar en minipension:

• Tidig karriär. Ofta före stora ekonomiska eller familjeförpliktelser, vilket möjliggör resor eller kompetensutveckling.
• Mitt i karriären. En återställningspunkt för personer som omvärderar sitt jobb, sin bransch eller sina långsiktiga prioriteringar.
• Förtidspensionering. En testkörning för att bedöma beredskapen för full pensionering eller för att uppnå bucket list-mål innan ålder eller hälsa blir en begränsande faktor.

En minipension inkluderar ofta livsförändringar som neddragningar, tillfällig omplacering eller pausa pensionsavgifter. Det kräver ekonomisk planering för att täcka levnadskostnader, försäkringar och skatter under ledigheten.

En minipension skiljer sig från att vara arbetslös eftersom det är ett val som gjorts med avsikt och förberedelse. En välplanerad minipensionering kan bidra till att minska utbrändhet, förbättra motivationen och ge dig en chans att testa din pensionsbudget och livsstil innan du går i pension helt. Det kan erbjuda dig känslomässiga och livsstilsfördelar, såsom:

• Dags för resor eller passionsprojekt. Många använder en minipension för att utforska världen, arbeta som volontär, skriva en bok eller lära sig en ny färdighet.
• Klarhet kring karriärmål. Tid borta kan ge klarhet. Människor återgår ofta till jobbet med energi eller byter till mer givande karriärer.
• Förbättrad hälsa och välbefinnande. En paus från arbetsstress kan leda till bättre sömn, förbättrade relationer och minskad risk för utbrändhet.
• Fördjupade familjekontakter. Oavsett om det är tid med barn eller åldrande föräldrar, ger en minipension utrymme för meningsfull tid tillsammans.
• Perspektiv på pensionsberedskap. Speciellt för förtidspensionärer kan detta vara en hjälpsam generalrepetition för den riktiga varan.

Nackdelar med en minipensionering

Trots överklagandet finns det avvägningar som bör övervägas noggrant:

• Förlorad inkomst . Den mest omedelbara nackdelen är inkomstbortfallet, vilket kan försena finansiella mål eller minska det totala pensionssparandet.
• Minskad sammansatt tillväxt. Att pausa 401(k)-bidrag eller andra investeringar till och med ett eller två år kan ha en långsiktig ringeffekt.
• Möjliga bakslag i karriären. Beroende på ditt område kan tid borta stoppa befordran, väcka frågor från framtida arbetsgivare eller innebära omskoling.
• Komplexitet inom skatt och försäkring. Du kommer fortfarande att vara skyldig skatt på alla investeringsuttag som du litar på. Du kan också behöva skaffa din egen sjukförsäkring, vilket kan vara dyrt.
• Mistade arbetsgivarförmåner. Att ta ledigt kan påverka intjänandescheman, aktieoptioner eller andra incitament på arbetsplatsen.

3 exempel på minipensioner

Young Professional:12 månader

En 29-årig mjukvaruingenjör utan anhöriga bestämmer sig för att ta ett år ledigt för att resa till Sydostasien och arbeta med en personlig app. Hon har 50 000 dollar i besparingar, som hon planerar att använda för att finansiera sin livsstil utomlands samtidigt som hon håller de fasta utgifterna låga. 

Det finns dock flera saker hon måste tänka på:

• Om du ska pausa återbetalningar av studielån eller byta till en inkomstdriven plan.
• Om hon kanske vill välja ett högavkastande sparkonto för akutfonder.
• Om hon kommer att behålla sin lägenhet, samt hur man budgeterar och förbereder sig för kostnader för återinträde som hyra, flytt eller jobbsökande när hon kommer tillbaka.

Par:24 månader

Ett gift par i 40-årsåldern bestämmer sig för att ta en tvåårig minipension för att resa med sina barn i skolåldern och utforska hemundervisning. Här kommer deras budget att bero på vart de planerar att resa. Till exempel kommer att spendera flera månader i ett sydamerikanskt land som Costa Rica eller Panama kosta betydligt mindre än europeiska destinationer som Schweiz. 

Här är några av de överväganden som de måste göra: 

• Planera för sjukförsäkring för alla familjemedlemmar.
• Skapa en resebudget som inkluderar utgifter för boende, transport och skolgång.
• Överväg inkomstströmmar på distans eller deltidsarbete för att kompensera kostnaderna.

Förtidspensionär:6 månader

En 60-årig chef går bort från jobbet i sex månader för att umgås med familjen och testa hur full pension kan kännas. Här kommer de sannolikt att försöka leva på sin pensionsinkomst för att få en uppfattning om huruvida det kommer att räcka för att stödja deras behov när de faktiskt går i pension. 

Men det finns några andra saker de måste tänka på, till exempel:

• Övervaka deras utgiftsvanor och livsstilstillfredsställelse.
• Använda erfarenheten för att finjustera socialförsäkringens timing, investeringstilldelningar och fastighetsplaneringsdokument.

Överväganden om ekonomisk planering

För att få en minipension att fungera är ekonomiska förberedelser nyckeln. Det hjälper att ha en detaljerad budget som står för både fasta utgifter, såsom hyra, försäkringar och allmännyttiga tjänster, och rörliga utgifter, som resor, restauranger och fritidsaktiviteter. Detta hjälper dig att mäta exakt hur mycket du behöver varje månad och undvika att bli kort när du är borta från jobbet.  Det är också en bra idé att bygga en nödfond på minst sex till tolv månaders levnadskostnader innan du lämnar ditt jobb. Den här kudden kan hjälpa till att täcka oväntade kostnader eller förseningar vid återinträde i arbetsstyrkan.

Sjukförsäkring är en annan viktig faktor. Utforska alternativ som COBRA, ACA Marketplace-planer eller äktenskapsskydd för att säkerställa att du förblir skyddad under din ledighet. Du vill också ta hänsyn till de pensionsavgifter du kommer att missa när du inte arbetar. Fundera på hur du kan "komma ikapp" senare, antingen genom att öka din sparränta när du återgår till jobbet eller genom att använda återhämtningsbidrag när du är berättigad.

Skatter spelar också en roll. Om du drar ner investeringar för att finansiera din minipensionering kan du utlösa kapitalvinster eller till och med öka din skattepliktiga inkomst. Att hantera uttag för skatteeffektivitet kan hjälpa till att hålla ditt totala ansvar lågt. På samma sätt behöver du en plan för pågående skuldförbindelser, såsom studielån, bolån eller kreditkort, för att undvika ekonomiska påfrestningar när du är på semester.

Slutligen, tänk på din återinträdesplan. Oavsett om du tänker starta ett jobbsökande, utnyttja ditt nätverk för nya möjligheter eller starta ett eget företag, kan en färdplan för att återgå till jobbet hjälpa till att underlätta övergången. En finansiell rådgivare kan också hjälpa dig att utforma och stresstesta din minipensionsplan, se till att den passar dina långsiktiga mål och inte stör dina framsteg mot ekonomisk trygghet.

Bottom Line

En minipension kan ge tid, utrymme och frihet att leva avsiktligt, men det är inte utan risker. Men om du planerar eftertänksamt och förstår de ekonomiska konsekvenserna kan det vara oerhört givande upplevelser. Att ta ett ledigt år i 30-årsåldern, ta paus i mitten av karriären eller gå i pension kan alla erbjuda distinkta fördelar, från att resa till att återställa karriären till att pröva din pensionslivsstil.

Tips om pensionsplanering

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att välja investeringar och hantera risker för din pensionsportfölj. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• SmartAssets socialförsäkringskalkylator kan hjälpa dig att uppskatta framtida månatliga statliga förmåner.
• Obligatoriska utdelningar från ett skatteuppskjutet pensionskonto kan komplicera din skatteplanering efter pensionering. Använd SmartAssets RMD-kalkylator för att se hur mycket dina nödvändiga minimiutdelningar blir.

Fotokredit:©iStock.com/Jacob Wackerhausen, ©iStock.com/Dilok Klaisataporn, ©iStock.com/Jacob Wackerhausen