Medan vissa pensionsplaner tillåter uttag under drift, avskräcker de flesta tidig tillgång med straffavgifter, skatter och missad tillväxtpotential. Innan du gör ett drag som kan undergräva dina långsiktiga pensionsmål, hjälper det att känna till reglerna.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att balansera dagens behov med dina långsiktiga pensionsmål.

Kan du ta ut en 401(k) medan du fortfarande arbetar?

Att ta ut din 401(k) medan du fortfarande arbetar är inte alltid tillåtet, men vissa planer erbjuder begränsad flexibilitet genom vad som kallas ett in-service-uttag. Det här alternativet ger dig tillgång till pengar från din pensionsplan medan du fortfarande är anställd av det sponsrande företaget.

Vanligtvis måste du uppfylla ett eller flera av följande villkor:

• Var minst 59 ½ år gammal: De flesta planer tillåter inte en distribution om du inte har nått den här åldern.
• Var berättigad enligt planregler: Vissa arbetsgivare tillåter uttag under tjänsten för specifika situationer, till exempel ekonomiska svårigheter eller för specifika kontotyper som avgifter efter skatt.
• Begär ett återkallande av svårigheter: Detta gör att du kan ta pengar på grund av ett dokumenterat omedelbart och stort ekonomiskt behov, men det är inte samma sak som att "utlösa" utan motivering.

Du bör kontrollera din specifika plans sammanfattningsplanbeskrivning (SPD) eller prata med din HR-avdelning för att ta reda på vilka regler som påverkar dig mest.

Tidiga uttag och deras konsekvenser

Om du är under 59 ½ och din plan tillåter dig att göra uttag, notera att IRS ålägger strikta konsekvenser för tidiga utdelningar.

Du kan möta:

• En straffavgift på 10 % för tidigt uttag: Såvida inte ett undantag gäller enligt IRS-regler.
• Vanlig inkomstskatt: IRS lägger till det uttagna beloppet till din beskattningsbara inkomst för året, vilket kan leda till att du hamnar i en högre skatteklass.
• Statliga skattepåföljder: Beroende på din plats kan du också vara skyldig ytterligare skatter eller straffavgifter på statlig nivå.

Tillsammans kan dessa kostnader minska ditt uttag med 30 % eller mer. Det är ett högt pris att betala för tidig tillgång till pengar.

Undantag från straffavgiften för tidigt uttag

Det finns vissa situationer där IRS avstår från straffavgiften på 10 % för tidigt uttag, även om inkomstskatt fortfarande gäller. Vanliga undantag inkluderar:

• Totalt och bestående funktionshinder
• Ej ersatta medicinska utgifter som överstiger 7,5 % av din AGI
• En kvalificerad inrikesrelationsorder (QDRO) på grund av skilsmässa
• Substantally Equal Periodic Payments (SEPP) över din förväntade livslängd
• Födelse- eller adoptionskostnader upp till 5 000 USD per förälder

Observera att dessa undantag inte garanterar att din arbetsgivares plan tillåter uttag, de avstår helt enkelt från påföljden om en sådan inträffar.

Alternativ till att betala ut din 401(k)

Uttag anses generellt vara en sista utväg. Alternativ som kan ha mindre inverkan inkluderar:

• 401(k)-lån: Många planer tillåter dig att låna upp till $50 000 eller 50% av ditt intjänade saldo (beroende på vilket som är mindre). Återbetalning för ett 401(k)-lån sker vanligtvis via löneavdrag, och inga skatter ska betalas om de betalas tillbaka i tid.
• Uttagsbesvär: Om du står inför en ekonomisk nödsituation kan du kvalificera dig för ett uttag av svårigheter för specifika utgifter (t.ex. medicinska räkningar, begravningskostnader, undervisning). Dessa återbetalas inte, men kan erbjuda ett straffundantag.
• Använd andra tillgångar: Överväg att använda ett högavkastande sparkonto, mäklarkonto eller aktiepost innan du dränerar pensionsmedel.
• Roth IRA-bidrag: Du kan ta ut bidrag (men inte inkomster) från en Roth IRA när som helst utan skatter eller straffavgifter.

Använd vår RMD-kalkylator och få en personlig RMD-uppskattning på några sekunder. Ange bara din ålder och kontosaldo(er) och se hur mycket du kan behöva ta ut.

Hur uttag påverkar din pensionsutsikter

Att ta ut pensionsfonder i förtid kan minska den långsiktiga ekonomiska tryggheten, eftersom ett uttag nu också innebär att man förlorar den framtida tillväxt som dessa besparingar kunde ha tjänat genom att sammansätta. Till exempel kan ett uttag på 20 000 USD idag minska ditt boägg med nästan 80 000 USD vid pensionering, om du antar en årlig avkastning på 7 % över 20 år.

Matematiken fungerar så här:

• Formel: FV=PV×(1+r)nFV =PV \ gånger (1 + r)^nFV=PV×(1+r)n
• Ingångar: PV =20 000 USD, r =0,07, n =20
• Steg 1: 1+0,07=1,071 + 0,07 =1,071+0,07=1,07
• Steg 2: 1,0720≈3,86971,07^{20} \ca 3,86971,0720≈3,8697
• Steg 3: 20 000×3,8697≈77,39420,000 \gånger 3,8697 \ca 77,39420,000×3,8697≈77,394

Detta visar att uttag av ett lån på 20 000 $ idag innebär att du förlorar inte bara själva 20 000 $ utan också cirka 57 400 $ i potentiell tillväxt, för en total minskning på cirka 77 400 $ under 20 år med en avkastning på 7%. Det enda beslutet kan permanent krympa det belopp du har tillgängligt för pensionering.

Utöver den uteblivna tillväxten, minskar det att ta ut pengar också beloppet på ditt konto, vilket begränsar den bas som annars skulle kunna förvärra och generera intäkter under senare år. Detta kan ge dig färre resurser för att täcka utgifter och kan sänka din levnadsstandard när du går i pension.

Stora uttag kan också skapa omedelbara skattekonsekvenser. Att lägga till saldot till din skattepliktiga inkomst för året kan höja din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI), vilket kan leda till högre Medicare IRMAA-tillägg eller öka den del av dina socialförsäkringsförmåner som är skattskyldiga.

Exempelscenarier

Låt oss ta en titt på flera exempel. Först, låt oss anta att du är 45, fortfarande arbetar och står inför $15 000 i oväntade medicinska räkningar. Du bestämmer dig för att ta ut en del av din 401(k):

• Tidig distribution: Vid 45 år är uttaget föremål för en straffavgift på 10 % om du inte kvalificerar dig för ett undantag. Sjukvårdskostnader över 7,5 % av AGI kan kvalificera sig, men bara den delen undviker påföljden.
• Beräkning av straff: 15 000 USD × 10 % =1 500 USD.
• Federal inkomstskatt: Läggs till din skattepliktiga inkomst. Med en parentes på 22 %, 15 000 USD × 22 % =3 300 USD.
• Statlig skatt (om tillämpligt): Exempel på 5 % ränta =750 USD.
• Nettoeffekt: Efter skatter och straffavgifter kanske du bara får $8 500–10 500 $, vilket gör att du inte har de 15 000 $ du behöver.
• Alternativ: Istället för att betala ut kan du överväga ett personligt lån eller 401(k)-lån, om din plan erbjuder ett sådant.

Låt oss nu överväga ett annat exempel:du är 62, arbetar fortfarande och vill minska ditt 401(k)-saldo för att undvika stora nödvändiga minimidistributioner (RMD) senare. Din plan tillåter in-service uttag efter 59½, så du flyttar en del av ditt saldo till en Roth IRA.

• Inga straff: Vid 62 år är uttag inte föremål för straffavgiften på 10 %.
• Skatteeffekt: Det omräknade beloppet beskattas som vanlig inkomst under omsättningsåret. Till exempel, en Roth-omvandling på 50 000 USD i intervallet 22 % =11 000 USD i federal skatt.
• Roth IRA-fördelar: Väl inne i Roth växer fonder skattefritt, uttag vid pensionering är skattefria (om de är kvalificerade) och det finns inga minimiutdelningar som krävs för hela livet.

Vanliga frågor 

Tillåter alla arbetsgivare uttag i tjänst?

Nej. Vissa 401(k)-planer tillåter inte några uttag under drift. Kontrollera din sammanfattningsplanbeskrivning eller fråga din HR-avdelning.

Kan jag ta ut min 401(k) efter 59½ års ålder utan straff?

Ja, om din plan tillåter in-service distributioner kan du vanligtvis ta ut strafffritt efter 59½ års ålder, även om skatter fortfarande gäller.

Vad händer om jag tar ett 401(k)-lån och lämnar mitt jobb?

Du har vanligtvis fram till sista skatteanmälan följande år på dig att betala tillbaka lånet. Om du inte gör det, behandlas det återstående saldot som en utdelning och beskattas (plus påföljder, om tillämpligt).

Bottom Line

Att ta ut din 401(k) medan du fortfarande är anställd är tekniskt möjligt under vissa omständigheter, men det är sällan det bästa ekonomiska beslutet. Mellan skatter, straffavgifter och förlorad pensionstillväxt kan den verkliga kostnaden vara mycket högre än väntat. Innan du använder ditt pensionskonto, se över dina planregler, överväg mindre skadliga alternativ och väg in den långsiktiga effekten på dina pensionsmål.

Tips om pensionsplanering

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att jämföra alla dina alternativ, utvärdera skattekonsekvenserna och utforma en uttagsstrategi som skyddar din ekonomiska framtid. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• SmartAssets socialförsäkringskalkylator kan hjälpa dig att uppskatta framtida månatliga statliga förmåner.

Fotokredit:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/milan2099, ©iStock.com/AndreyPopov