Om du diskuterar att hyra kontra att äga ett hem, är du förmodligen upptagen med att hyra eller köpa miniräknare, salta bort din handpenning och polera din kreditpoäng för att tillfredsställa en hypotekslångivare.

Men det finns andra överväganden att ta hänsyn till, till exempel vad som händer med ditt ekonomiska liv efter ditt köp.

Om du spenderar för mycket på att köpa, eller köper en penga-pit fixer, kan du bygga hem eget kapital - men på bekostnad av att spara för nödsituationer eller investera i pensionskonton. Eller ännu värre, gå i skuld för att helt enkelt reparera ditt hem. Du kanske också bara vill renovera från golv till tak (hej, hemförbättringslån.)

När hyrespriserna liknar bolånebetalningar är det frestande att köpa bara för att kringgå risken för framtida hyreshöjningar. Ibland är det vettigt, särskilt om du bor i ett dyrt storstadsområde, har en tillräcklig handpenning och inkomst för att stödja ett bolån och kan binda dig till en permanent adress i flera år.

Vill du sätta igång matematiken för din dröm om att äga ett hus? Prova Zillows "Breakeven Horizon"-kalkylator, som visar hur många år du behöver äga innan du gör det är mer meningsfullt än att hyra. Se även vårt blogginlägg om var du med största sannolikhet kommer att kunna köpa en bostad före 40 års ålder.

Oavsett när eller om du tar steget är det dock viktigt att titta på hur ägarkostnader påverkar din privatekonomi och kan skapa alternativkostnader kring pensionssparande. Många blivande köpare går till en hypotekslångivare för att ta reda på vad de rimligen har råd att köpa på hemmafronten. Vet att många hypotekslångivare kommer att berätta för dig det maximala beloppet du kan låna – vilket ofta är utöver vad du bekvämt faktiskt skulle ha råd med på din månadsbudget.

Du kan också göra klokt i att konsultera en finansiell rådgivare. Medan en bolåneproffs kan berätta hur mycket du kan låna för att köpa, kommer en finansiell rådgivare att berätta hur lite du ska spendera på bostäder inom en budget som lämnar utrymme för akuta besparingar, sparande för mål, (en baby, bil, collegefond) , och pensionering.

Vad ska du budgetera för bostäder?

Skriva i Dina pengar , Denver finansiella rådgivare Charles Farrell föreslår att hushåll med något hopp om att gå i pension bör börja (eller vid 30) med högst dubbelt så mycket hushållsinkomst i bolåneskulder - och att nära pensionering hypotekslån bör glida till noll. Det betyder att ett par som närmar sig 30 med en hushållsinkomst på 125 000 USD inte borde vara skyldiga mer än 250 000 USD i bolån – ett ganska tufft samtal i många storstäder.

En annan tumregel säger att låntagare bör begränsa sina månatliga bostadskostnader till cirka en tredjedel av sin månadsinkomst och inte mer än 40 cent på dollarn för totalkostnader.

Många blivande husägare är förvånade över att få veta att de är överdrivna när de överväger pendlingskostnader, sannolikheten för en takreparation eller kanske pågående landskapsarkitektur. Omvänt kan de tänka sig att de kan spara hundratals varje månad genom att inte betala för en dyr parkeringsplats.

Hur jämförs kostnaderna för att hyra och köpa?

Kontrollera listorna nedan. Listan ser lite lång ut för ägare, eller hur? Och ändå, någon gång, vill de flesta amerikanska vuxna äga om inte av någon annan anledning än att ägandet erbjuder en så kallad "tvingad sparplan ”—eftersom du måste bo någonstans, och när du äger ett hem över tid bygger dina bolånebetalningar upp ett eget kapital, vilket kan hjälpa dig om eller när du bestämmer dig för att sälja din bostad.

Dessutom är husägare berättigade till vissa skatteförmåner. De kan ta skatteavdrag på sina räntor på bolån samt räntan för sekundära bostadslån, och de betalar i allmänhet bara reavinstskatt på den del av vinsten från bostadsförsäljning som överstiger 250 000 USD (enkel) eller 500 000 USD (par).

Egenföretagare och de som arbetar hemifrån är också berättigade till ytterligare skatteavdrag, inklusive kostnader för hemmakontor, en del av verktyg och mer.

Sammanfattning:Innan du köper för att kringgå en hyreshöjning, ägna lite tid åt att studera de verkliga framtida kostnaderna för husägande – och om de stödjer eller förringar resten av din ekonomiska bild eller förmåga att spara för framtiden.

Hyreskostnader

Månadshyra: Detta är din månatliga betalning för fastigheten, som beskrivs i ditt hyresavtal för sex, 12, 18 eller ett annat antal månader.

Avgift för förtida flytt: Om du bryter ditt hyresavtal kan du vara ansvarig för att betala några eller alla de återstående månaderna av hyran. Lokala lagar varierar.

Insättning: Depositionen du betalar vid inflyttning kanske inte återbetalas i sin helhet om husdjursskador eller annat slitage inträffar.

Verktyg: Beroende på din byggnadstyp ingår dessa vanligtvis i ditt hyrespris.

Försäkring för hyresgäster: Vanligtvis krävs den här försäkringen i allmänhet mindre än 30 USD per månad, enligt National Association of Insurance Commissioners.

Parkeringsplats: I vissa byggnader eller samhällen kostar parkeringsplatser extra.

Tilläggsalternativ:Vissa byggnader tar ut tilläggsavgifter för funktioner som lagringsutrymme.

Underhåll: Detta ingår vanligtvis i din hyra, även om hyresgäster av fristående hus kan vara skyldiga att utföra vissa uppgifter som trädgårdsskötsel.

Kostnader för husägande

Bolåne- och bolåneräntor :Detta är din månatliga betalning för fastigheten. Vad du betalar för kapitalet (lånet) och dess ränta (till en fastställd ränta) är fast för löptiden (antal år) på ditt bolån. Om du har ett bolån med anpassningsbar ränta kan din ränta dock stiga med flera hundra dollar per månad.

Skatter :Du betalar fastighetsskatt, som varierar beroende på jurisdiktion. I allmänhet är dessa knappt 1 % av din fastighets taxeringsvärde, vilket vanligtvis ligger under bostadens försäljningspris och kan via lokala länswebbplatser. Skatterna stiger med tiden i takt med ditt hems fastighetsvärde eller om avgifterna eller väljarna godkänner höjningar.

Bostadsägarföreningsavgifter: Om du bor i en lägenhet eller planerad bostadsgemenskap betalar du månadsavgifter för underhåll av gemensamma utrymmen (pool och gillestuga, lobby och hiss). Dessa avgifter kan öka med liten förvarning om en byggnad eller ett samhälle står inför dyra reparationer eller infrastrukturkostnader.

Verktyg :När du äger en bostad står du själv för kostnaderna för allmännyttan. Om du flyttar från lägenhet till hus kan kostnadsökningen vara häpnadsväckande.

Försäkring :Husägares försäkring är vanligtvis $60 till $100 per månad och krävs av hypotekslångivare.

Tilläggsförsäkring :Du kan välja att köpa en ytterligare försäkring för att täcka risken för jordbävning, översvämning eller brand. Om du betalade mindre än 20 % i handpenning kan du vara sugen på en privat bolåneförsäkring.

Ytterligare lån på fastigheten: Om du tar ut ett hemlån (HELOC) eller andra bolån, gester som vanligtvis görs för att finansiera reparationer, kommer du att betala lägre ränta än på ett kreditkort men kommer fortfarande att behöva göra betalningar.

Underhåll och reparationer :Det här är biggie. De flesta husägare kan förvänta sig att betala i genomsnitt cirka 1 % av sitt hems inköpspris för underhåll årligen. I ett hem på $300 000 är det $3 000 per år eller $250/månad. Även om ett år kan kräva lite underhåll, kan det nästa år se ett behov av ett nytt tak ($5 000-$25 000) eller nytt kylskåp ($1000).

Läs mer:Bolåneräntor:3 saker som påverkar hur mycket du betalar