Federala statliga sparobligationer är ett säkert investeringsalternativ som gör att du kan avsätta pengar för långsiktiga mål. Den ekonomiska vinsten du får kanske inte är lika hög som vad du skulle tjäna genom att välja högavkastande investeringar med hög risk, men obligationer erbjuder andra fördelar:Deras värde kommer inte att minska, och de kan till och med hjälpa till att skydda dina pengar från inflationen.

Du kan också ge bort sparobligationer till andra, till exempel låta ett barn sätta fart på sin sparresa. Här är en guide till grunderna för sparobligationer.

Så fungerar sparobligationer

En sparobligation fungerar som ett lån till staten. När du köper en obligation från det amerikanska finansdepartementet tjänar du ränta i utbyte mot att staten kan använda dina pengar för att finansiera projekt. Du kan köpa de två typerna av traditionella sparobligationer – I-obligationer och EE-obligationer – elektroniskt i belopp på $25 till $10 000 per kalenderår. Du kan köpa pappers I-obligationer i belopp på $50 till $5 000 per år. Sparobligationer förräntas i upp till 30 år.

Sparobligationsintäkter är undantagna från statliga och lokala skatter, men inte federala skatter. Ägaren av obligationen måste rapportera ränta från sparobligationer på sin federala inkomstdeklaration. Det finns ett undantag:I vissa fall kan du undvika att betala federal skatt på sparobligationer om du löser ut dem samma år som du betalar för kvalificerade kostnader för högre utbildning.

Du kan lösa in en sparobligation när som helst efter ett år från inköpsdatum. Elektroniska obligationer kan lösas in till ditt check- eller sparkonto via TreasuryDirect.gov. Du kan lösa in pappersobligationer hos din lokala bank om den erbjuder denna tjänst; eller så kan du skicka dina obligationer till Treasury Retail Securities Services, som sedan sätter in värdet av obligationen till ditt bankkonto.

Vilka typer av obligationer finns det?

De två typerna av amerikanska sparobligationer är:

• Serie I-obligationer: Dessa obligationer använder en sammansatt ränta, som inkluderar en fast ränta och en fluktuerande ränta baserad på inflation. Den sammansatta räntan gäller under en period av sex månader. För närvarande är den sammansatta räntan på I-obligationer 7,12 % för de som köpts till april 2022. Du kan lösa in obligationen efter ett år, men om du gör det inom fem år kommer du att förlora på de senaste tre månadernas ränta. tjänade. I obligationer förfaller vid 30 år.
• Serien EE-obligationer: Dessa obligationer har en fast ränta, som för närvarande är 0,10 % för obligationer köpta till och med april 2022. Statskontoret fastställer den fasta räntan för nya EE-obligationer den 1 maj och 1 november varje år. När du väl köpt en obligation kommer dess kurs inte att ändras under de första 20 åren av obligationens liv, även om den kan ändras under de senaste 10 åren. Värdet på en EE-obligation garanteras att fördubblas efter 20 år, och den kan tjäna ränta i upp till 30 år.

Kan obligationer skydda mot inflation?

När inflationen ökar – vilket betyder att det genomsnittliga priset på varor och tjänster har ökat – kommer de pengar du har sparat för långsiktiga mål inte att gå så långt som de gjorde när du först gömde dem. Detta är inte alltid en kris, särskilt om inflationshoppet är tillfälligt. Men det finns vissa investeringsinstrument tillgängliga via statskassan som specifikt begränsar inflationens effekt på ditt sparande.

Detta är ett hett ämne eftersom konsumentprisindex (KPI), som mäter inflationen, steg med 7,9 % till och med februari 2022, den högsta 12-månadershöjningen sedan 1982. Nuvarande genomsnittliga sparkontoräntor på 0,06 % och 60-månaderscertifikat på Inlåningsräntor på 0,29 % låter inte dina pengar växa tillräckligt snabbt för att hålla jämna steg med inflationen. Men den nuvarande initiala I-obligationsräntan på 7,12 % – en av de högsta någonsin – ger chansen att skydda värdet på dina besparingar från erosion av inflation.

Treasury erbjuder också Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS), som spårar KPI. Till skillnad från sparobligationer kan TIPS säljas på andrahandsmarknaden, så du kan sälja dem till någon annan innan de förfaller.

Så här fungerar de:När inflationen ökar, så ökar TIPS-principen också. På förfallodagen får du antingen det ursprungliga värdet av TIPS eller det ökade värdet på grund av förändringar i KPI, beroende på vilket som är störst – så att du kan undvika en värdeförlust på grund av inflation. TIPS kommer i fem-, 10- och 30-årsperioder, och du kan köpa dem via TreasuryDirect eller via en bank eller mäklare.

Kan jag köpa sparobligationer för barn?

Det är möjligt att köpa sparobligationer för barns räkning, och det kan vara ett användbart sätt att hjälpa ett barn att spara pengar från en ung ålder. Du kan köpa EE-obligationer eller I-obligationer elektroniskt, eller så kan du köpa en pappers-I-obligation med din skattedeklaration.

För att gåva sparobligationer online, skapa ett TreasuryDirect-konto och instruera barnets förälder eller vårdnadshavare att skapa konton för sig själva och för barnet också. Du måste ange barnets fullständiga namn, personnummer och TreasuryDirect-kontonummer för att initiera gåvan.

Slutet

Sparobligationer är ofta en viktig del av en balanserad investeringsportfölj. De är en lågriskinvestering, och även om de inte erbjuder mycket likviditet – eller flexibilitet att använda pengarna innan obligationen förfaller – kan de hjälpa till att skydda dina pengar från inflation och säkerställa att du får en positiv avkastning. Presentobligationer för barn är också ett attraktivt alternativ för en långsiktig, pålitlig spar- och investeringsstrategi för de som är nyast i finansvärlden.