Pengarna du sätter in på dina pensionskonton är tänkta att ge en stadig inkomstström när du inte längre arbetar. Av olika anledningar kommer vi att packa upp inom kort, men du kan behöva ta ut dina pengar i sin helhet på vägen. En engångsutdelning är en engångsbetalning av hela saldot på ditt pensionskonto inom ett enda beskattningsår.

Att ta en klumpsumma kan utlösa allvarliga skattekonsekvenser, så det är viktigt att förstå hur en klumpsumma kan påverka din ekonomi. Låt oss ta en närmare titt på hur det hela fungerar.

Så fungerar en engångsfördelning

En engångsfördelning är precis vad det låter som. Istället för att göra regelbundna uttag från ditt skatteuppskjutna pensionskonto, trycker du på hela saldot i ett slag. Många investerare föredrar att hålla utdelningen av pensionskonton till ett minimum, vilket gör att majoriteten av dina medel kan fortsätta att investeras och fortsätta växa. Det minskar också din skattebörda - uttag från skattefördelaktiga konton som 401(k)s och traditionella IRA:er beskattas som vanlig inkomst. Dessutom kommer utdelningar som tas före 59½ års ålder sannolikt att utlösa en extra straffavgift på 10 %.

Med det sagt finns det vissa situationer där en engångsutdelning kan vara på sin plats. Till exempel:

• Du har en 401(k) och arbetar inte längre för arbetsgivaren som sponsrade det.
• Du har fyllt 59½ år och vill helt enkelt ta ut hela ditt saldo.
• Plandeltagaren går bort och saldot ärvs av en förmånstagare.
• Deltagaren är egenföretagare och blir totalt och permanent funktionshindrad.
• Du föddes före den 2 januari 1936 och kan utnyttja ett 10-årigt framåtsnitt. Detta kan minska din skatteskuld och till och med hålla dig i en lägre skatteklass.

Om du bestämmer dig för att gå vidare med en engångsutdelning har du flera alternativ när det gäller nästa steg.

• Behåller du fördelningen beskattas beloppet som vanlig inkomst. Som tidigare nämnts riskerar du också att få 10 % straff om du är yngre än 59½.
• Du kan överföra pengarna till ett individuellt pensionskonto (IRA). Om pengarna skickas direkt till din nya planleverantör slipper du betala skatt på distributionen. Du kommer också att kringgå den där 10 % straffavgiften för tidigt uttag. Om du får utdelningen som en direktbetalning till dig själv har du 60 dagar på dig att föra över den. I annat fall kommer det att behandlas som en skattepliktig utdelning.
• Du kan överföra klumpsumman direkt till en annan 401(k) med en ny arbetsgivare. Det fungerar på samma sätt som en IRA rollover. Tänk bara på att 60-dagarsregeln gäller även här.

För- och nackdelar med att ta en klumpsummadistribution

Proffs

• Att lämna en gammal 401(k) hos en tidigare arbetsgivare kommer inte att göra mycket för att öka din förmögenhet. Att använda en engångsutdelning för att överföra det till ett nytt kvalificerat konto kan hjälpa dig att bygga vidare på dessa besparingar och behålla pengarna aktivt investerade för pensionering.
• Att ta en klumpsummadistribution kan frigöra dig att göra olika investeringsval. Beroende på dina ekonomiska mål, ålder och risktolerans, kanske du vill omdirigera dessa pengar till andra investeringar som i slutändan kan ge bättre avkastning.
• Om du är över 59½, kan en engångsutdelning vara vettig om du står inför en betydande ekonomisk nödsituation och behöver dessa pengar nu. Du måste fortfarande betala skatt på det, men det är något att tänka på.

Nackdelar

• Eftersom 401(k)s finansieras med dollar före skatt är dina utdelningar skattepliktiga. Att ta en engångsutdelning kan resultera i en stor skattesedel som tär på din förmögenhet. Storleken på fördelningen kan till och med räcka för att du ska få en högre skatteklass.
• Om du håller dina pengar investerade kan du dra nytta av sammansatt ränta. Även om du inte kan undvika marknadsvolatilitet, kan det hjälpa ditt boägg att hålla jämna steg med inflationen om du håller kursen. Det är en annan historia om du drar ut dina pengar via en engångsutdelning. Medan aktiemarknaden har sett en genomsnittlig årlig avkastning på nästan 10 % under det senaste århundradet, svävar kurserna för högavkastande sparkonton bara kring 0,70 % till 1 % när detta skrivs.
• Återigen, om du tar ut en klumpsumma före 59½ års ålder, kan du också drabbas av ett straff på 10 %. För att ge dig en uppfattning om effekten är det $10 000 på en $100 000 distribution.

Bör du ta en klumpsummadistribution?

Beslutet att ta en engångsutdelning beror på din unika ekonomiska situation. Det kan vara vettigt för någon som har pengar som sitter i en gammal 401(k) som kan komma till nytta. Att rulla över det till en traditionell IRA eller ny 401(k) gör att du kan behålla pengarna investerade och arbeta hårt för dig.

Å andra sidan kan de som väljer att behålla medlen från en klumpsummautdelning möta en betydande skattebörda och potentiella straff för tidigt uttag. Kom ihåg att dessa utdelningar räknas som skattepliktig inkomst för året. Som sådan kan det knuffa dig in i en högre skatteklass – höja din skattebörda ännu mer.

När det kommer till kritan finns det inte ett svart-vitt svar på om det är ett klokt ekonomiskt drag att ta en klumpsumma. En erfaren finansiell expert kan hjälpa dig att utvärdera din övergripande ekonomiska hälsa så att du kan fatta det bästa beslutet för dina behov.

Slutet

Om du väljer att rulla över en klumpsummautdelning till ett nytt uppskjutet skattekonto, notera att du måste börja ta erforderliga minimiutdelningar från och med 72 års ålder. Generellt sett kan minimering av dina utdelningar underlätta din skattebörda vid pensionering. Det är där andra pensionsinkomstkällor - som socialförsäkringsförmåner och pengar på icke-skattepliktiga konton som en Roth IRA - kan vara till hjälp. De kan diversifiera din inkomst så att du är mindre beroende av skattepliktiga konton.

Engångsutdelningar utgör en viktig del av pensionsplaneringen. Att hålla din ekonomiska hälsa stark under vägen är avgörande. Gratis kreditövervakning från Experian är byggd med det målet i åtanke. Det är ett enkelt sätt att hålla koll på din kredit, oavsett var du är på väg mot pension.