Nytt år, ny du, eller hur? Mina vänner har samma nyårslöften varje år, och de involverar vanligtvis bantning. Som förmögenhetsrådgivare får jag många frågor från kunder och till och med vänner om hur man kan skära ner fettet, lägga till bulk och få igång nyårsekonomin i rätt riktning.

För 2021 rekommenderar jag en ekonomisk diet med tre steg – vi avgiftar genom att betala av vår nya skuld, följer upp den genom att lägga till några nya hälsosamma ekonomiska vanor och avslutar det med ett regelbundet träningspass.

Steg 1:The Quick Detox

Betala av dina semesterräkningar ASAP. Börja detta skede av din plan genom att betala av alla semesterräkningar som förfaller i januari. Vi vet att folk tenderar att spendera extra mycket under semestern för att köpa presenter, så ta reda på var din verkliga utgångspunkt är genom att hänga med och betala av dessa räkningar. Målet är att återställa ditt nya år utan att några kvardröjande räkningar hänger över dig.

Om du inte kan betala av dessa räkningar omedelbart, kom med en realistisk plan. Till exempel kan en person som är skyldig $1 000 betala $300 per månad och få denna skuld betald senast i april. Om du har en bonus snart, kan det också vara meningsfullt att anslå några av dessa medel för att betala av semesterskulden.

Utveckla en budget för 2021 – men gå inte på kall turkey. Förstå hur mycket pengar som behövs för att täcka grundläggande kostnader – bolån, bilbetalningar, barnomsorg, mat och bensin. När du väl förstår hur mycket som behövs för att täcka vardagliga kostnader är det lättare att spara och planera framåt.

Jag gillar också att titta på kreditkortsutdraget i slutet av året för att helt enkelt granska hur jag spenderade mina pengar. Onlineshopping kan få folk att spendera mer än de inser, eftersom det är så enkelt med ett 1-2-3 klick.

Så, förutom att titta på dina utgifter, se hur mycket av det var impulsköp online som kanske inte var nödvändiga. Eller spenderade du för mycket på semestern för att kompensera för att du inte kunde träffa dina nära och kära personligen? Det är OK om du inte gör det till en årlig tradition framöver.

Jag inser att det inte är särskilt roligt att sätta upp en budget, och för vissa människor kommer det inte att kännas bra att spara pengar. Det kommer dock att hjälpa till att identifiera kategorier där du kan minska dina utgifter, göra justeringar och säkerställa att du inte står inför den här situationen 2022.

Steg 2:Utveckla hälsosamma sparvanor

Bidra det maximala beloppet till en pensionsplan. Den här kan vara lättare än du tror. Genom att spara en procentandel av din lönecheck ser du aldrig beloppet som sparas på ditt bankkonto. Det är inte till för att bränna ett hål i fickan att spendera.

Ditt mål bör vara att bidra maximalt till dina 401(k) varje år, vilket för 2021 är $19 500. Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare $6 500 som ett ikappbidrag. Men om du fortfarande arbetar upp till det besparingsmålet, är en god praxis att stegvis öka din 401(k) bidragsprocent med några månaders mellanrum för att se till att din budget kan absorbera de högre besparingarna. Du kan också lägga alla mottagna höjningar i din 401(k) också.

Bidra till ditt hälsosparkonto. För personer med en medicinsk plan med hög avdragsgill, om du inte gjorde detta under öppen registrering har du fortfarande möjlighet att bidra under hela året direkt till ett hälsosparkonto. Du kan göra detta även om du inte ställt in automatiska löneavgifter till ett hälsosparkonto under ditt företags öppna registreringsperiod.

Individer kan bidra med 3 600 USD för 2021, och de med familjeplaner kan bidra med upp till 7 200 USD. Och personer som är 55 år och äldre kan bidra med 1 000 USD extra. Om du bidrar utanför lönen kan du ta skatteavdraget när du lämnar in din deklaration.

Skapa en automatiserad sparplan. Förutom att bidra med det maximala beloppet till en pensionsplan och ett hälsosparkonto, skapa ett spar- eller mäklarkonto för ditt överskott pengaflöde. Detta drag säkerställer att du inte ser det – och inte spenderar det. Även om det är ett litet antal, börja med ett belopp som du tror fungerar för dig, och med tiden kan du öka detta antal.

Bidra till en 529 college-sparplan. Det är aldrig för tidigt att börja spara till ett barns högskoleutbildning. Och vissa stater ger ett avdrag på statlig inkomstskatt för bidrag upp till en viss gräns.

Till exempel i Georgia kan ett gift par dra av upp till 8 000 USD på sin skattedeklaration i Georgia för ett bidrag på 8 000 USD till varje barns plan. Många planer tillåter dig till och med att bidra fram till inlämningsdatumet för skattedeklarationen för föregående år. Därför kanske du fortfarande kan bidra och få avdrag på din deklaration för 2020.

Steg 3:Lägg till ett träningspass för dina pengar

Utveckla en långsiktig investeringsplan. När din ekonomiska kost är på plats och sparvanor är etablerade, vill du upprätta en ekonomisk plan som kommer att hålla de kommande 20-30 åren. Ungefär som din fysiska hälsa, du vill se till att dina pengar håller sig i form.

Med så låga räntor är det troligt att pengar på ett sparkonto inte tjänar mycket. Därför är det förmodligen vettigt att investera pengar som inte redan är öronmärkta för din akutfond eller som behövs för kommande utgifter som en del av en långsiktig plan.

Normalt sett är det så att ju yngre du är, desto mer är det troligtvis meningsfullt att vara mer tyngre allokerad till aktier. När du blir äldre kan det vara vettigt att minska risken genom att lägga till fler obligationer över tiden. En finansiell rådgivare kan hjälpa till att utveckla och sätta upp en plan för att möta dina behov. Ungefär som modeträningspass, var försiktig med modeinvesteringar. Om en investering ser för bra ut för att vara sann, se den med en rejäl dos skepsis.

Som vilken diet som helst är det svåraste att hålla sig på rätt spår när du väl har börjat. Men det finns ett långsiktigt värde om du kan hålla fast vid det. Att ha en sundare balansräkning kommer att få dig att må bättre i längden.

Bli inte avskräckt om du har en hicka på vägen. Och kom ihåg att det är OK att unna dig själv för att du mår bra också, för för att vår ekonomiska diet ska fungera måste det vara en positiv upplevelse. Det kommer att öka dess uthållighet och sätta dig på väg mot ekonomisk hälsa.