Det råder ingen tvekan om skatteuppskjutna investeringskonton, såsom 401(k)s, 403(b)s, 457-planer och traditionella IRA:er kan spela en värdefull roll i nästan alla pensionssparplaner.

Dessa konton erbjuder inte bara det omedelbara incitamentet till en skattelättnad i förväg, utan arbetare kan också ofta dra nytta av arbetsgivaravgifter.

Jag kan inte komma på alltför många finansexperter som skulle säga åt dig att ge dig de där "gratis" pengarna från ditt företag – eller möjligheten att spara på skatter varje år när du arbetar för att odla ditt boägg.

Det betyder dock inte att skatteuppskjutna konton ska vara det enda sättet du sparar på.

Kom ihåg:Varje dollar som tas ut från en 401(k) eller liknande plan under pensioneringen betraktas som vanlig inkomst - vilket innebär att den är föremål för vanlig inkomstskatt. Om huvuddelen av dina besparingar är gömda på ett skatteuppskjutet konto, kan du komma att stå inför några skrämmande höga skatteräkningar i framtiden när du börjar ta uttag.

Lyckligtvis finns det andra alternativ för att investera och spara till pensionen - och alternativ är alltid bra att ha. Även om du närmar dig pensionen och en ansenlig del av ditt pensionssparande för närvarande finns på ett skatteuppskjutet konto (eller konton), kan du fortfarande bygga in en viss skattediversifiering i din plan.

3 hinkar för skattediversifiering

Du kan skapa den diversifieringen (av dig själv eller med hjälp av din finansiella rådgivare) genom att dela upp dina tillgångar i olika skattesegment:

• En skatteuppskjuten hink som inkluderar medlen i de ovan nämnda 401(k)s, 403(b)s, IRAs och liknande konton som kommer att beskattas som vanlig inkomst (baserat på din nuvarande skatteklass) när du gör uttag.
• En skattepliktig hink som inkluderar bankkonton, mäklarkonton och andra investeringar som beskattas för närvarande, men ofta till en förmånlig skattesats. (De flesta människor betalar till exempel en skattesats på 15 % på nettoreavinster och kvalificerade utdelningar som tjänas in årligen från skattepliktiga investeringskonton.) 
• En skattefri hink som inkluderar Roth IRA, Roth 401(k)s, korrekt strukturerade livförsäkringar med kontantvärde och kommunala obligationer, som är skattefria vid uttag.

Genom att sprida dina pengar bland dessa hinkar får du mer flexibilitet med dina uttag. Du kan lättare styra vilken skatteklass du hamnar i från år till år och därmed hur mycket du ska betala i skatt.

Flexibilitet är alltid ett plus när det kommer till ekonomisk planering. Men möjligheten att hantera din skatteklass kan bli särskilt viktig om skattesatserna stiger i framtiden, vilket många experter förutspår. Och vi vet redan att de nuvarande skatteklasserna och lägre inkomstskattesatser som du får av Tax Cuts and Jobs Act från 2017 kommer att löpa ut i slutet av 2025.

Hur dessa hinkar kan spara dig på skatter

Om din finansprofessionell - eller en skattekunnig vän - har pressat dig att göra en Roth-konvertering under de senaste åren, är detta troligen anledningen. Så låt oss titta på ett grundläggande hypotetiskt exempel på vad det kan innebära att lägga till en Roth IRA till din plan framöver.

Låt oss säga att du tar ut $50 000 från din 401(k) och, i kombination med dina andra inkomstkällor, placerar det dig i en parentes som beskattas med 24% (baserat på nuvarande skattesatser). Det kan sluta med att du lämnar 12 000 USD till IRS, vilket ger dig 38 000 USD.

Men tänk om du istället kunde dela upp det där $50 000-uttaget mellan två konton. Du tog ut $25 000 från en skattefri Roth och de andra $25 000 från den skatteuppskjutna 401(k)? Du skulle inte vara skyldig någon skatt på Roth-uttaget (om du har följt Roth-reglerna), och eftersom flytten sannolikt skulle hålla dig i en lägre skatteklass, skulle du betala mindre i skatt på 401(k)-uttaget . Om du till exempel stannade i en parentes med en skattesats på 12 %, skulle du vara skyldig IRS bara 3 000 USD på pengarna du tog från 401(k).

Det är en betydande besparing.

Botta på raden

Tyvärr kan jag inte berätta för dig den idealiska andelen besparingar att ha i varje skattespann när du bygger in skattediversifiering i din pensionsplan. Den rätta mixen för dig kommer att avgöras av dina individuella behov och mål. Och beloppet du tar ut från kontona i var och en av dessa hinkar kommer förmodligen att variera från år till år, allteftersom situationen kräver.

Jag kan dock berätta för dig att det kan vara lika viktigt att ha en noggrant planerad, varierad blandning av skatteuppskjutna, skattepliktiga och skattefria konton i distributionsfasen av ditt ekonomiska liv som att ha en noggrant planerad, mångsidig blandning av tillgångar i ackumuleringsfas.

Har du laddat det mesta av dina besparingar på skatteuppskjutna konton? Prata med din finansiella rådgivare om fördelarna med att bidra till ett Roth eller, om du är äldre, konvertera några medel till ett Roth-konto under de närmaste åren. Tänk också på hur ett mäklarkonto, livförsäkring och andra investeringar kan gynna din övergripande plan. Och se till att du tittar på hur dina årliga investeringsuttag kan fungera i kombination med andra inkomstkällor, som social trygghet och pensioner.

Om du hoppas kunna förlänga livslängden på din portfölj (och vem är inte det?), är skatteplanering ett måste.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.