Under mina 20+ år av att hjälpa företagare med deras personliga och företagsekonomi, har jag fått många värdefulla insikter om en mängd olika ämnen. Jag har insett att folk ofta ägnar för lite uppmärksamhet åt sina försäkringar. Särskilt många människor förstår inte vikten av att regelbundet se över sina policyer. Detta gäller särskilt för villaförsäkringar. Om du inte har tagit en ny titt på din policy kan du utsätta dig för katastrofala konsekvenser.

Även om du sannolikt köpte en lämplig täckning när du först tecknade din försäkring, tenderar fastighetsvärden att stiga. Den täckning du hade på ditt hem för 10 år sedan kommer förmodligen inte att minska det idag. Eftersom fastigheter tenderar att ebba ut och flöda, är det en god praxis att se över ditt husägares försäkringsskydd årligen för att säkerställa att du är tillräckligt täckt. Så vad ska du leta efter?

Skada och förlust av egendom

Som du vet täcker husägarförsäkringen utgifterna (minus självrisker) för att byta ut, reparera eller till och med bygga om ditt hem, exteriöra strukturer och tillhörigheter i händelse av en naturkatastrof eller katastrof som orsakas av människor. Till exempel, om ett hagelväder förstör ditt tak, bör villaförsäkringen täcka kostnaderna för att byta ut eller reparera ditt tak. På samma sätt hjälper husägarförsäkringen dig att bygga upp om brand upptar ditt hus, fristående garage eller skjul.

När du upplever denna typ av katastrof behöver du fortfarande en plats att bo på medan ditt hem repareras eller byggs om. Husägarförsäkringen täcker kostnaderna för dina alternativa boendeformer under den tiden. Dessutom finns en villaförsäkring om ditt hem är inbrott. Din husägare policy hjälper till att ersätta alla värdesaker som stulits.

Det är viktigt att noggrant undersöka vilka händelser din försäkring kommer att täcka och leta efter eventuella luckor som kan finnas inom din täckning. Detta gäller särskilt på vår nuvarande marknad. Med den senaste tidens prisökningar på fastigheter är det möjligt att ersättningsvärdet på din husägare inte täcker ökningen av din fastighets nuvarande värde.

Personligt ansvar

Som husägare är du ansvarig för vad som sker på din fastighet. Tyvärr betyder det att du kan hållas ansvarig om någon snubblade och ramlade på din verandas trappsteg och orsakade personskada. Den goda nyheten är att husägarförsäkringen ger dig ansvarsskydd för sådana olyckliga tillfällen. Den personliga ansvarsdelen av din husägares policy hjälper till att täcka deras medicinska och juridiska kostnader. Därför vill du förstå exakt hur mycket av dessa utgifter din försäkring täcker. Om grannen bryter sin fotled på något fantastiskt sätt och kräver flera operationer för att reparera den, kan kostnaderna öka mycket snabbt. I ett sådant scenario tittar du inte bara på medicinska utgifter. Mer än troligt kommer du att ställas inför rättsliga kostnader för en rättstvist som, åtminstone, försöker ersätta förlorad inkomst.

Dessa avgifter kan mycket lätt komma utom kontroll. Så du måste veta exakt hur mycket din försäkring kommer att betala i ett evenemang som detta. Att vara proaktiv med din recension kan hjälpa dig att identifiera var du behöver komplettera din personliga ansvarsförsäkring.

Uteslutningar

När du går igenom din granskning av husägarnas policy kommer du förmodligen att upptäcka flera undantag. Det här är vissa händelser eller katastrofer som din försäkring inte täcker. Till exempel kan din försäkring täcka egendomsskador orsakade av orkaner, men den täcker kanske inte översvämningsskador. Det kan skapa problem, eftersom orkaner ofta orsakar översvämningar.

Det är möjligt att ditt hem kan överleva orkanen men sedan genomgå omfattande skador från den efterföljande översvämningen. När översvämningsvattnet rusade in i ditt hem förstörde de dina golv, väggar och tillhörigheter. Men eftersom översvämningarna orsakade skadan, inte orkanen i sig, skulle din husägares policy inte täcka dina kostnader för att städa upp, ersätta, reparera och bygga om.

Du kan se problemet med detta, och tyvärr antar många husägare att de är täckta i en sådan situation eftersom översvämningen orsakades av orkanen. Som ett resultat misslyckas de med att lägga till ytterligare täckning till sin policy och finner sig själva helt förstörda när en katastrof inträffar. Det är därför du måste noggrant läsa igenom din policy och vara noggrann uppmärksam på formuleringen som används. I slutändan kan det vara skillnaden mellan ett bakslag och total förödelse.

På samma sätt täcker många husägares policyer inte egendomsskador orsakade av sjunkhål eller vandalism. Så kontrollera din policy för att se vilka typer av katastrofskador den täcker. Du kan behöva ytterligare täckning. Det är ok. Poliser som översvämningsförsäkring, skadegörelseförsäkring, etc. finns tillgängliga. Genom att granska din täckning säkerställer du att du kan åtgärda undantagen i din försäkring innan det är för sent.

Ytterligare ryttare

Jag har också sett kunder kämpa med sina husägares policyer på grund av unika eller dyra fastigheter och samlingar i deras hem. Standardhemförsäkring kommer att ersätta din grundläggande personliga egendom värd ett par tusen dollar. Men jag vet att många människor har egendom värd mycket mer än så. Faktum är att min frus vigsel- och förlovningsringar är värda mer än så. Dessutom är vissa skjutvapensamlingar, myntsamlingar, konst eller antikviteter värda mer än vad standardtäckningen täcker.

Därför, om du har föremål av personlig egendom värda mer än ett par tusen dollar, måste du förmodligen lägga till en ryttare - "schemalagd täckning" - till din försäkring. Även om du kanske betalar högre premier, har schemalagda försäkringar ofta ingen självrisk.

Hur mycket husägares försäkring behöver du?

Allt detta för oss till den avgörande frågan:Hur mycket försäkringsskydd behöver du? Det enda sättet du kommer att hitta ditt specifika svar är genom en årlig översyn av din villaägares policy. Närma dig din recension med förståelse för att värdet på din fastighet kan ha förändrats sedan du köpte din villaägare. Eftersom värdet går åt båda hållen är det också möjligt att du kan betala för mer försäkring än du behöver. Jämför storleken på din täckning med det aktuella värdet av ditt hem, personliga tillhörigheter och tillgångar.

Så, hur mycket täckning behöver du egentligen?

Tillräckligt för att ersätta din struktur

Självklart måste du täcka strukturen i hemmet. Du baserar dock inte detta på husets värde när du köpte det. Istället tittar du på ditt hems återanskaffningsvärde.

Låt oss anta att du köpte ditt hem för $ 200 000, 2008 när bostadsmarknaden led. Bostadsmarknaden blomstrar dock under 2021. Därför kan ditt hem vara värt 400 000 $ eller 600 000 $ nu. Det betyder att du skulle behöva betala någon mellan $400 000 och $600 000 för att ersätta ditt hem som det var om det skulle brinna ner eller ryckas med av en tsunami. Så om din försäkring endast täcker det ursprungliga värdet på 200 000 USD, kommer det bara att täcka 33%-50% av hemmets nuvarande återanskaffningsvärde. Det skulle skapa ett stort problem för de flesta.

Tillräckligt för att ersätta dina tillhörigheter

Utöver att byta ut ditt hem, måste du byta ut de tillhörigheter som fanns i det. Detta inkluderar allt i ditt hus. Från kläder, handdukar och bestick till tv-apparater, möbler, böcker (detta skulle vara en stor rad i mitt hem) etc. Därför är det viktigt att du har tillräckligt med täckning för att ersätta allt i ditt hem.

Många husägare täcker personlig egendom upp till 50 % eller 75 % av bostadens värde. Det betyder att om du har ett hem på 100 000 USD kan din försäkring endast tillhandahålla 50 000 USD för att ersätta förlorade föremål.

Har du någonsin försökt räkna ut återanskaffningskostnaden för alla saker i ditt hem? Du kan bli förvånad över hur snabbt du skulle blåsa igenom din policys personliga tillhörighetsgränser. Det är därför jag ofta säger åt kunder att inventera och arkivera allt i sina hem. Detta är lätt att göra. Ta bara din telefon och gå igenom varje rum och fånga varje objekt på kameran. Öppna varje låda, skåp eller lucka och beskriv allt du ser. När du har gjort detta kan du få en villaägaresförsäkring som täcker återanskaffningsvärdet för det du äger.

Tillräckligt för att skydda dina tillgångar

Slutligen måste du se till att du har tillräckligt ansvarsskydd för att täcka medicinska och/eller juridiska kostnader som kan uppstå på grund av olyckor i ditt hem. Du vill inte vara skyldig något ur din egen ficka. Därför, om din försäkring ger 100 000 till 300 000 USD i ansvarsskydd, kan det därför vara klokt att köpa 300 000 till 500 000 USD i skydd. Dessa kostnader förvärrar och kan snabbt komma utom kontroll. Det är mycket bättre att betala lite mer på dina försäkringspremier än att stå för huvuddelen av någons medicinska och juridiska räkningar eftersom de överskrider din försäkrings personliga ansvarsskydd.

Dessutom, om du driver ditt företag i ditt hem, kan du behöva lägga till en förare till din husägares policy som skyddar dig om det är en olycka som händer när någon är hemma hos dig i affärssyfte.

Jag vet att livet är hektiskt. Att göra en årlig översyn av din villaförsäkring kanske inte är högt upp på din prioriteringslista just nu, men det borde det vara. Ofta är det väldigt lätt att utveckla en känsla av komfort i att göra saker som vi alltid har gjort dem. Men bara för att du köpt en bra försäkring från en anständig försäkringsagent betyder det inte att den fortfarande är den bästa för dig.

Jag granskar min egen villaägare policy årligen. Specifikt tittar jag på mitt hems nuvarande värde jämfört med den återanskaffningsvärde som jag har på den. Likaså tittar jag på värdet på mina personliga tillhörigheter jämfört med den ersättningsvärde jag har på dem. När värdet på mitt hem och mina tillhörigheter ökar vill jag se till att min husägares policy ökar för att täcka det.