Bilförsäkringsbolagen faller över sig själva för att fånga din uppmärksamhet med smarta TV-annonser, vilket ger intrycket att det är lika enkelt att sänka din premie som att lyfta luren. Men när det kommer till villaförsäkring? Syrsor.

Ja, det är ganska tyst på hemförsäkringsfronten. Försäkringsbolagen har i åratal spelat en lek med försäkringstagare som vågar använda sin försäkring. De har hotat att höja premierna - eller vägra att förnya din försäkring - när du gör för många anspråk. Bara ett anspråk kan höja din premie om det är "fel" sort - säg för VVS-läckor. Även många husägare som inte har några anspråk på sina register är för skrämda för att köpa en ny operatör.

Husägarförsäkringspriserna stiger vanligtvis lite varje år för att hålla jämna steg med inflationen. När du lämnar in ett anspråk - särskilt för en händelse som inte är relaterad till en utbredd katastrof, som en orkan eller en skogsbrand - kan du förvänta dig att din kurs kommer att stiga ännu mer under flera år. Att ha ett anspråk som inte är relaterat till en utbredd katastrof under de senaste tre åren kan slå dig ur spelet för många försäkringsbolag; två anspråk under den tidsramen gör det nästan omöjligt att byta, säger Spencer Houldin, president för Ericson Insurance Advisors, i Washington Depot, Conn.

Gör flera anspråk och du riskerar att din nuvarande försäkringsgivare släpper dig när din försäkring kommer att förnyas. I så fall måste du hitta täckning genom en dyrare "överskottslinjer", som Lloyd's of London, som specialiserar sig på högre risker som standardförsäkringsbolag inte kommer att röra.

En mängd faktorer kan påverka din kurs, varav många är utom din kontroll. Tidigare övervägde försäkringsbolag byggnadskonstruktion, skyddsfunktioner och skadehistorik, bland andra faktorer, för att sätta din premie, säger Bill Wilson, VD för InsuranceCommentary.com, en webbplats med försäkringsinformation. De överväger fortfarande dessa, men "försäkringsbolagen förlitar sig i allt högre grad på big data, vilket innebär att det potentiellt kan finnas hundratals betygsfaktorer", säger han. Till exempel kan din "försäkringspoäng" blanda din kreditpoäng med din skadehistorik, ditt hems konstruktion, dess säkerhetsfunktioner och andra överväganden. Eller en naturkatastrof som sträcker ut en försäkringsgivares resurser i en stat kan ha en inverkan på premierna för försäkringstagare i opåverkade stater.

Att leta efter en ny villaägare är ett sätt att spara pengar. Men en bättre affär på ytan kan komma på bekostnad av viktiga täckningar eller användbara förmåner. Innan du hoppar, utforska andra sätt att sänka din ränta med din nuvarande försäkringsgivare.

Spara utan att byta

Om du är nöjd med din nuvarande försäkringsgivare finns det sätt att sänka din premie utan att byta till ett nytt bolag. Börja med att välja en självrisk på minst 1 000 USD, eller en högre om du har råd. Att höja din självrisk från 500 USD till 1 000 USD minskar ofta din premie med upp till 15 %.

Fråga din agent eller försäkringsgivare om du får alla rabatter du är berättigad till. Till exempel kommer vissa försäkringsbolag att belöna dig för att du går i pension, bor rökfritt, installerar stormluckor eller ett slagtåligt tak, renoverar ditt VVS- eller elsystem, bor i ett gated community eller har en högskoleexamen. En av de mest värdefulla krediterna du kan få är att installera ett centralt larmsystem; pengarna du sparar på premier betalar ofta för de månatliga övervakningskostnaderna, säger Wilson. Vissa företag belönar lojalitet eller hur länge du förblir fri från anspråk.

Att kombinera dina bil- och hemförsäkringar med samma försäkringsbolag är vanligtvis ett bra sätt att spara cirka 15 % - och ibland mer. Men köp policyerna separat också, för ibland kommer ett företag att erbjuda ett lägre pris på hemmet än på bilen, eller vice versa, och skillnaden kommer att uppväga den kredit du får genom att paketera, säger Cheryl Crews, verksamhetschef på Turner &Associates Insurance, i Brunswick, Ga.

Inflationsskydd är vanligtvis inbyggda i försäkringar, vilket innebär att din bostadsgräns (den beräknade kostnaden för att bygga om ditt hem) kommer att öka med cirka 2% till 4% varje år för att hålla jämna steg med byggkostnaderna. Houldin rekommenderar att omvärdera detta antal vart sjätte år eller så - ibland hamnar hem överförsäkrade, särskilt för de som har en hög bostadsgräns att börja, och du har utrymme att trimma din täckning. Å andra sidan, informera din försäkringsgivare om varje större renovering, i fall det ökar kostnaden för att bygga om och gör dig underförsäkrad.

Att vara lojal mot en försäkringsgivare - och mot en agent under lång tid har sina fördelar. "Om du har två oväntade krav på ett år efter att ha varit skadefria i 10 år, kommer försäkringsgivaren att vara mycket mer överseende och sannolikt behålla dig som kund", säger Melanie Loiselle-Mongeon, vice vd för Loiselle Insurance Agency, i Pawtucket, RI Och om du har "garanterad återanskaffningskostnad" täckning med din nuvarande försäkringsgivare, kanske du inte kan replikera det med ett annat företag. Den här täckningen kan komma till nytta inför stigande byggkostnader – t.ex. om dina ursprungliga uppskattningar var felaktiga eller om en naturkatastrof förstör en hel del hem i ditt område och kostnaderna för att återuppbygga skjuter upp.

Agenter kan också gå till bat för långvariga kunder för att argumentera för reparationer som går utöver det minimum som krävs för att få ditt hus tillbaka i form. Till exempel, om ett träd faller på ditt tak och knäcker några av dina gamla, bleka bältros, kan din agent lättare hävda att en lojal kund borde få en ny uppsättning bältros över hela taket för ett enhetligt utseende.

När ska man byta

En kraftig ökning av premierna - säg 15 % eller mer - är en bra anledning att börja shoppa runt, säger Loiselle-Mongeon. Det är också värt att titta runt efter att du har gjort betydande uppgraderingar av ditt hem, som att installera nya säkerhetsfunktioner, eller när du har genomgått en stor förändring i livet. Att till exempel gå i pension eller börja en ny karriär kan utlösa rabatter. Eller så kanske du bor i ett område som är utsatt för naturkatastrofer och vill ha bättre täckning, som att eliminera en hög orkanavdragsgill.

Även om du har gjort anspråk inom de senaste tre åren, kanske du kan sänka din premie hos vissa försäkringsbolag (en oberoende agent kan bedöma dina chanser). Men se till att du köper samma täckning. En lägre premie kan innebära att du förlorar värdefulla ryttare eller täckningar som är inbäddade i din nuvarande policy, till exempel för borttagning av träd eller avloppsreserv, som inte kostar dig så mycket.

Om du hittar en försäkring som erbjuder liknande eller bättre täckning till ett lägre pris, kontrollera att din nya försäkringsgivare har minst betyget B+ hos kreditvärderingsinstitutet A.M. Bäst (du måste registrera dig på www.ambest.com) innan du byter. Leta också upp försäkringsgivarens klagomålsregister hos Riksförbundet för försäkringskommissionärers konsumentinformationskälla. Skriv in företagets namn och välj "egendom/olycka" i rullgardinsmenyn, klicka sedan på "avslutade klagomål" för företaget vars femsiffriga NAIC-kod matchar den i din försäkring. Välj "stängd klagomålsrapport" och sedan "husägare". Du kommer att se förhållandet mellan försäkringsgivarens marknadsandel av lösta klagomål och andelen husägarpremier. Den nationella medianen är 1,00; ju lägre förhållandet är, desto bättre är försäkringsgivarens meritlista.

Bygga en solid policy

Utöver de täckningar som anges här har alla försäkringar en användningsförlust tillhandahållande som vanligtvis betalar upp till 20 % av din bostadsgräns för att du ska bo någon annanstans medan ditt hem repareras (du kanske vill öka detta belopp om du bor i ett dyrt område). Det är en bra idé att inventera dina ägodelar med ett heminventeringsverktyg , t.ex. den kostnadsfria appen eller kalkylbladet som erbjuds av förespråkargruppen United Policyholders.

Bostad

Din bostadsgräns baseras på den beräknade kostnaden för att bygga om ditt hem, inte dess marknadsvärde (eller värdet på din mark). Du kan be din agent att uppskatta denna kostnad åt dig, eller så kan du anlita en oberoende värderingsman eller fråga en lokal byggare vad det kostar att bygga ett jämförbart hem. Din bostadsgräns bör vara minst 80 % av den beräknade kostnaden för att bygga om. Välj garanterad ersättningskostnad i stället för vanlig ersättningskostnad, som kommer att betalas upp till din bostadsgräns. , som kommer att betala hela kostnaden för att bygga om ditt hem till samma konstruktions- och kvalitetsnivå som tidigare (det kommer att lägga till cirka 50 till 100 USD till din premie), eller förlängd ersättningskostnad , vilket vanligtvis begränsar betalningar till 25 % eller 50 % över dina gränser. Att välja en öppen risk policy snarare än en med specifika namngivna faror innebär att du kommer att omfattas av ett bredare spektrum av problem, som vattenskador orsakade av regn som kommer in i ett öppet fönster. Det kommer sannolikt att kosta ytterligare 15%. Förordning eller lag täckning betalar det extra belopp som behövs för att bygga om ditt hem för att följa nya byggregler.

Personlig egendom

Gränsen för personlig egendom, eller innehåll, kommer vanligtvis att vara upp till 50 % eller 75 % av din bostadstäckningsgräns. Återanskaffningskostnad är att föredra framför verkligt kontantvärde, som endast betalar det avskrivna värdet. Det kostar cirka 15 % mer. En schemalagd rekommendation för personlig egendom kan lägga till extra täckning för dyra föremål, som smycken, konst, musikinstrument eller antikviteter, som vanligtvis täcks för mindre än deras faktiska värde och kan ha andra begränsningar.

Andra strukturer

Fristående strukturer, såsom garage, skjul, staket eller pool, täcks vanligtvis upp till 10 % av din bostadsgräns.

Ansvar

Detta kommer att täcka din ekonomiska förlust om du blir stämd och befunnits vara skyldig för personskada på andra eller för skador (över hela världen, inte bara i ditt hem). Köp minst 500 000 USD värt (det bör lägga till 40 USD eller mindre till din premie). Kontrollera om din försäkringsgivare sätter lägre gränser för en pool, studsmatta eller vissa hundraser (eller utesluter dem helt). För ansvarsskydd utöver vad din försäkring tillhandahåller, överväg en paraplypolicy.

Så här jämför man

Du kan starta din researchprocess online genom att samla in offerter från jämförelsesajter, som www.insurancequotes.com. En handfull stater erbjuder provpriser och prisjämförelseverktyg på sina försäkringsavdelningars webbplatser. Men resultaten kommer att vara begränsade och kan anta lägre gränser än du vill eller behöver.

Den bästa metoden är att kontakta en oberoende agent som arbetar med flera försäkringsbolag. En agent kan tolka jargong i policyer och styra dig mot lämpliga täckningsnivåer. En bra agent kommer också att kontakta dig om din premie ökar avsevärt och leta efter alternativ.

För att hitta en oberoende agent, besök www.trustedchoice.com. Bill Wilson, VD för InsuranceCommentary.com, föreslår att du frågar din nuvarande eller blivande agent hur han eller hon bestämmer dina täckningsnivåer (agenten bör ha en detaljerad lista med frågor), hur du kan fylla luckor i din täckning för katastrofala händelser och hur agenten hittar konkurrenskraftiga priser samtidigt som de gör jämförelser mellan äpplen och äpplen.

Vissa försäkringsbolag, som Amica Mutual Insurance, State Farm och USAA, säljer direkt till allmänheten eller uteslutande genom sina egna agenter. Bob Hunter, försäkringschef för Consumer Federation of America, föreslår att du ringer dessa företag separat för att jämföra offerter. National Association of Insurance Commissioners' A Shopping Tool for Homeowners Insurance innehåller ett jämförelsekalkylblad och frågor som vägleder samtal med din försäkringsgivare eller agent.