Har du någonsin hittat dig själv rykande på kreditbyråer? Du har gott om sällskap. Bland företagen i Consumer Financial Protection Bureaus databas har de tre stora kreditupplysningsbyråerna – Equifax, Experian och TransUnion – registrerat flest klagomål under fyra år i rad, enligt en rapport från U.S. Public Interest Research Group.

De flesta av klagomålen handlar om krångel med att åtgärda felaktig information om kreditupplysningar. Men några kommer från konsumenter som hamnar i en härva av byråkrati eller står inför en ogenomtränglig vägg av likgiltighet. Varje år får Margaret Finelt i Richmond, Texas, sina gratis kreditupplysningar på AnnualCreditReport.com.

På platsen hänvisas du till var och en av de tre byråerna. Men under de senaste åren, även om hon inte har haft några problem med att göra anspråk på sina rapporter från TransUnion och Experian, har hon inte kunnat få sin Equifax-rapport.

På telefon har Equifax-representanter gett henne ett antal möjliga skäl:att hennes kreditupplysning är fryst (en frysning hindrar långivare från att se rapporten som svar på en begäran om ny kredit i hennes namn), att hon inte svarade korrekt på en säkerhetsfråga, eller att AnnualCreditReport.com hade ett tekniskt problem. Margarets man, Daniel, har sedan dess fryst sina kreditupplysningar - och nu kan han inte få sin Equifax-rapport online. Enligt lag hindrar inte en frysning dig från att få din kostnadsfria årliga kreditupplysning. I ett uttalande till Kiplinger's, Equifax bekräftade att en kreditupplysning är tillgänglig via "online-, telefon- eller e-postkanalen även om du har en säkerhetsfrysning." Familjen Finelt lyckades äntligen få sina Equifax-rapporter genom att ringa kundtjänst och muntligt svara på säkerhetsfrågor.

Det är svårt att säga varför Finelts inte kan få sina Equifax-rapporter online, men deras erfarenhet illustrerar de vardagliga svårigheter som konsumenter har med kreditbyråerna:att ta emot spridd eller felaktig information från agenter och stöta på vägspärrar i processer som de förväntar sig vara enkla. "Med Equifax är jag rädd för att försöka få någonting", säger Margaret.

I en strid mellan er och kreditbyråerna har byråerna det mesta av makten – och kongressen har varit ovilliga att reglera dem. Det tog Equifax massiva dataintrång för två år sedan för att få lagstiftarnas uppmärksamhet. Det ledde till lagstiftningen som tillåter dig att frysa dina rapporter gratis men ger få andra nya skydd som involverar kreditupplysningsföretagen.

Under det senaste decenniet har tillsynsmyndigheter och riksåklagare i flera stater lyckats genomföra några reformer i ett försök att förbättra kreditrapporternas noggrannhet och säkra bättre behandling för konsumenterna. Till exempel, när en byrå bekräftar att en konsuments kreditupplysningsuppgifter är blandade med uppgifter från en annan person, måste den informera de andra byråerna. Dina kreditupplysningar får inte längre innehålla skulder som inte härrör från ett kontrakt eller avtal (som en parkeringsbot eller biblioteksböter) eller medicinska skulder som är mindre än 180 dagar gamla. Dessutom måste byråerna ta bort medicinska skulder från kreditupplysningar efter att de har betalats av en försäkringsgivare. CFPB har gett byråerna i uppdrag att genomföra sina egna granskningar av konsumenttvister och dokumentation – snarare än att bara skicka pengarna till dataleverantören och "pappa" dess svar tillbaka till konsumenten – och dataleverantörer bör ha system som kan ta emot konsumenttvister information.

Men problemen kvarstår, enligt en rapport från National Consumer Law Center, "och vi fruktar att nålen på hastighetsmätaren för reform har fastnat långsamt." Dessutom gör vissa av de tillåtna metoderna konsumenterna ingen tjänst. Till exempel omvandlar byråerna tvister till två- eller tresiffriga koder för att sammanfatta klagomål för uppgiftslämnare. Processen involverar mestadels "datorer som pratar med datorer", säger Gerri Detweiler, kreditexpert och utbildningschef för Nav.com, en webbplats som erbjuder kreditvärderingar och data för företag. Det tillåter inte mycket nyanser i vad som kan vara en komplex tvist.

Även om du kan gå till domstol när en tvist misslyckas och kan vinna kompensation och en sanerad kreditupplysning, är sådana fall inte ett stort hot mot byråerna. "Istället för att ändra sina affärsmetoder för att vara mer rättvisa mot konsumenterna, betalar de bort pengar i mycket små rättegångar. De har råd med det som en kostnad för att göra affärer, säger Ed Mierzwinski, konsumentförespråkare för U.S. PIRG. Till och med Equifax senaste uppgörelse på upp till 700 miljoner dollar för dess dataintrång 2017 är "enbart en parkeringsbot", säger han. (För mer om uppgörelsen, se The Disappointing Equifax Settlement.) "Mer måste göras för att tygla byråerna."

Ta bort fel från din kreditupplysning

Du kanske har upptäckt att något var fel när du oväntat fick avslag på kredit eller fick meddelande om en ändring från en kreditövervakningstjänst. Istället för att vänta på en överraskning, gör det till en vana att regelbundet besöka annualcreditreport.com, där du kan samla in en gratis rapport från varje byrå var 12:e månad. Granska dina rapporter för att säkerställa att alla konton är dina. Kontrollera att alla konton du har stängt är markerade som sådana (konton med god status fortsätter att visas på dina rapporter i cirka 10 år efter att de stängts) och att detaljer som saldon, kreditgränser och datum då konton öppnades är korrekt. Se också till att din personliga information är korrekt. En felaktig adress kan till exempel vara ett tecken på en blandad fil eller identitetsstöld.

Om din kreditupplysning visar information som är felaktig eller ofullständig har du rätt att bestrida den och få den korrigerad eller raderad. Att åtgärda ett fel är särskilt viktigt om det kan hindra dig från att få kredit (eller resultera i en högre ränta på ett lån), hyra en bostad eller få ett jobb. Ett nytt inkassokonto som av misstag visas i ditt namn, till exempel, kommer sannolikt att få din kreditpoäng att sjunka avsevärt.

Fel dyker upp av olika anledningar. En långivare eller annan tillhandahållare av information kan berätta för kreditupplysningsföretagen att du har missat betalningar när du inte har gjort det eller ge ett felaktigt saldo för ditt konto. Eller så kan en byrå fortsätta att rapportera en brottslighet efter att den borde ha tagits bort från din kreditfil (enligt lag måste negativ information försvinna efter sju år – förutom vid konkurser, som kan finnas kvar i 10 år).

Ett annat möjligt problem - ett som kan vara jobbigt att lösa - är att din kreditfil är blandad med den för någon annan som har samma namn eller andra likheter med din identifieringsinformation. Det är särskilt troligt att det händer om du har ett gemensamt för- och efternamn eller om du har en familjemedlem med samma namn. Dessutom kan kreditupplysningsföretagen endast överväga sju av ett personnummers nio siffror när information från leverantörer matchas med konsumenternas kreditupplysningar.

Ta ditt ärende. Om du upptäcker ett fel, attackera det från båda sidor:Kontakta leverantören som lämnade uppgifterna till kreditupplysningsföretagen samt varje byrå som rapporterade felet. Leverantörens kontaktinformation kan visas på din kreditupplysning. Var ihärdig – du kanske måste be om en handledare eller prata med representanter från några olika avdelningar innan du hittar någon som kan hjälpa. Om leverantören går med på att åtgärda ett misstag, bekräfta att den kommer att uppdatera alla kreditupplysningsföretag (vilket den måste göra) och be om skriftlig bekräftelse.

Eftersom kreditupplysningsföretagen fortfarande ofta skickar ett klagomål till uppgiftslämnaren och återupptar dess svar, kan det vara det bästa alternativet att övertyga leverantören om att den gjorde ett misstag för att få bort ett fel i din rapport. För ett par år sedan märkte Mike Gnitecki från Longview, Texas, att hans kreditpoäng, som vanligtvis toppar utmärkta 800, hade sjunkit. Efter att ha kontrollerat sina kreditupplysningar fann han att betalningen på en kreditlinje rapporterades som 30 dagar försenad. En bankrepresentant sa till honom att dess register inte visade några sena betalningar, så han lämnade in en tvist online med varje kreditupplysningsföretag.

Det gick en månad utan något besked från byråerna, säger Gnitecki. Han visade sedan sin kreditupplysning för bankrepresentanter, som drog slutsatsen att det hade skett ett fel. Banken fixade det, och brottsligheten slutade synas på hans rapporter. Men processen gjorde honom mindre än imponerad av kreditbyråerna. "Det var en frustrerande upplevelse. De får det att låta som att processen är enkel. Det är det inte, säger Gnitecki. "Du får intrycket att ingen bryr sig."

Ändå är det klokt att lämna in en tvist med kreditbyråerna även när du kommunicerar med leverantören. Det behåller din rätt att göra ett juridiskt anspråk mot uppgiftslämnaren eller byrån om felet inte korrigeras. Och byråerna måste undersöka en tvist, vanligtvis inom 30 dagar, om de inte anser att det är oseriöst. En tvist kan anses oseriöst om den kommer från ett kreditreparationsföretag eller om det är en upprepad tvist, säger Chi Chi Wu, personaljurist för NCLC.

Att skicka in en tvist online är vanligtvis den snabbaste metoden, men juridiska experter rekommenderar att du skickar den via certifierad post, returkvitto begärs, för att lämna ett pappersspår. Du kan hitta mer information om hur du lämnar in en tvist för varje byrå, inklusive postadresser och onlinetvistportaler, på equifax.com/disputes, experian.com/disputes och transunion.com/disputes.

Håll beskrivningen av din tvist tydlig och koncis. Frågor som involverar en blandad fil, bedrägeri eller identitetsstöld prioriteras, så se till att nämna vilken typ av problem du har. Beskriv den lösning du förväntar dig – t.ex. borttagningen av ett kreditkonto som inte är ditt från din kreditupplysning – och inkludera detaljer om kontot i fråga, såsom kontonummer och namnet på långivaren eller annan leverantör. Ange din personliga information, inklusive namn, personnummer, postadress och födelsedatum.

Inkludera eventuella stödjande dokument som kan backa upp ditt ärende. Att skicka en kopia av din kreditupplysning med det aktuella området markerat kan hjälpa. Om en borgenär felaktigt rapporterar att du inte har betalat en räkning, försök ta fram ett kontoutdrag som visar att du gjorde det. Behåll kopior av allt du skickar till byråerna och möblerna. Om du pratar med representanter i telefon, notera namnen på personer som pratade med dig och datum, tid och innehåll i dina konversationer.

Omgång två. När byråerna har slutfört sina undersökningar bör de skicka skriftliga resultat till dig, plus en gratis kopia av din kreditupplysning om något har förändrats. Om din tvist lyckas, ge dig själv en klapp på axeln - men håll dig vaksam ifall felet kryper tillbaka till dina rapporter. Juridiskt sett är det förbjudet såvida inte leverantören intygar varans riktighet till byrån, säger Wu.

Om tvisten misslyckas har du några alternativ. Du kan bestrida felet igen, men du kommer sannolikt inte någonstans om du inte har ny information att ta med till bordet. Du kan skriva ett 100-ords uttalande som ska inkluderas i din kreditfil som berättar din sida av historien, men det kommer förmodligen inte att vara effektivt. Många långivare tittar på kreditupplysningar i ett format som inte visar uttalandet, och kreditvärderingar tar inte hänsyn till det, säger kreditexperten John Ulzheimer. Eller så kan du välja att leva med felet. Det kan vara acceptabelt för dig om det inte orsakar verklig skada på din kreditvärdighet (säg en felstavning av ditt namn). Om inget av dessa alternativ är lämpligt, vänd dig till regeringen eller en advokat för att få hjälp.

Bekämpa bedrägerier

Om dina kreditupplysningar innehåller felaktigheter eftersom en identitetstjuv är på jobbet, måste byråerna blockera de bedrägliga föremålen från att dyka upp så länge du följer vissa procedurer. Eftersom Fair Credit Reporting Act innehåller dessa särskilda bestämmelser för bedrägeri, kan du se snabbare eller mer strömlinjeformad lättnad än när du bestrider ett fel. Indikatorer på identitetsstöld inkluderar en hård förfrågan från en långivare eller annat företag (t.ex. en trådlös operatör) som du inte har hanterat nyligen eller ett nytt kreditkort, lån eller inkassokonto som du inte känner igen.

Som när du bestrider ett fel bör du kontakta både den enhet som rapporterar de bedrägliga uppgifterna och kreditupplysningarna. Med byråerna, börja med en onlinechatt eller ett telefonsamtal för att klargöra vilken dokumentation var och en vill att du ska skicka och vart den ska gå, föreslår Eva Velasquez, president och VD för Identity Theft Resource Center. Fyll i ett intyg om identitetsstöld på Federal Trade Commissions identitytheft.gov. Om du tillhandahåller den till byråerna – tillsammans med identitetsbevis, en beskrivning av vilken information på din kreditupplysning som är bedräglig och ett uttalande om att informationen härrörde från transaktioner som inte var dina – måste byråerna blockera den bedrägliga informationen från din kredit. rapporterar inom fyra dagar efter mottagandet av din begäran.

Vanligtvis fungerar processen som den ska; om det inte gör det kan orsaken vara att offret har att göra med ett komplext fall, säger Velasquez. Om du har problem med att få bort bedräglig information från dina kreditupplysningar – eller på annat sätt behöver hjälp med att städa efter identitetsstöld – ring Identity Theft Resource Centers kostnadsfria hotline på 888-400-5530. Agenter kan guida dig genom stegen att ta och språk att använda i strid med kreditupplysningsföretag eller andra företag baserat på detaljerna i ditt ärende. Om du prenumererar på en identitetsskyddstjänst kan dess representanter hjälpa dig. Kontrollera om din bank, kreditkortsutgivare, försäkringsbolag eller arbetsgivare erbjuder gratis eller rabatterad hjälp även till offer för identitetsstöld.

Hämta dina kreditupplysningar

Människor är vanligtvis förhindrade att skaffa sina kreditupplysningar online eftersom de misslyckas med autentiseringsquizet, som ställer frågor om deras personliga information och konton. Att passera är inte så lätt som det kan låta; Om du till exempel inte vet det exakta beloppet för din bolånebetalning eller vilket år du öppnade ett kreditkort, är det smart att leta upp det. Dessutom kanske du bara får några minuter på dig att fylla i frågeformuläret. Rod Griffin, chef för offentlig utbildning för Experian, säger att han en gång missade en autentiseringsfråga när hans bolån hade sålts vidare och han kunde inte komma ihåg den nuvarande långivaren. "Vi försöker uppnå en balans. Vi vill inte att frågorna ska vara för lätta så att vem som helst kan komma igenom, men vi försöker att inte göra dem för svåra heller”, säger Griffin.

Andra möjligheter:Byrån kan inte matcha informationen du tillhandahåller med vad den har i register, du har en öppen tvist med byrån eller så har du ingen kreditupplysning. Om identitetsverifiering är problemet kan du bli ombedd att skicka ett e-postbevis på ID. Det är vad Equifax begär när Margaret Finelt försöker få sin rapport online, men hon är ovillig att skicka känslig information via posten.

Om du postar byråernas kopior av ditt socialförsäkringskort, körkort, födelsebevis eller andra identitetsbevis, lämna det inte i din brevlåda, där en tjuv lätt kan få tag i det. Ta med kuvertet till postkontoret och skicka det med bestyrkt post.

Din rätt till en kostnadsfri rapport

Det lönar sig att veta när du har rätt till en gratis kreditupplysning utöver de som är tillgängliga årligen på AnnualCreditReport.com. Efter att Daniel Finelt från Richmond, Texas, upplevt identitetsstöld, sa en Equifax-agent till sin fru Margaret att han inte kunde få en gratis rapport eftersom han hade gjort anspråk på sin årsredovisning en månad tidigare. Men eftersom Daniel hade lagt en första bedrägerivarning på sina rapporter – som signalerar till långivare att de bör verifiera en konsuments identitet innan de beviljar kredit – tillåter lagen honom en extra kostnadsfri rapport. Du får också en kostnadsfri rapport om din fil innehåller felaktig information på grund av bedrägeri, om en negativ åtgärd har vidtagits mot dig på grund av informationen i rapporten, om du är arbetslös och förväntar dig att ansöka om anställning inom de närmaste 60 dagarna, eller om du får offentligt bistånd. Under sju år från och med 2020 kommer Equifax att tillhandahålla alla amerikanska konsumenter ytterligare sex kostnadsfria kopior av sin kreditupplysning per år.

Ta det till nästa nivå

Om byråerna inte kommer att korrigera dina kreditupplysningar trots din due diligence, ta in en tredje part.

Kontakta konsumentskyddsmyndigheter. Försök att skicka in ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau på consumerfinance.gov/complaint. CFPB kommer att vidarebefordra ditt klagomål till alla nämnda byråer och meddela dig deras svar. Din delstats avdelning för konsumentfrågor eller åklagarmyndighetens kontor är andra vägar för att lämna in ett klagomål, säger Dana Marineau, vicepresident och finansiell förespråkare för Credit Karma.

Skriv till kongressen. En annan idé:Skriv ett brev till dina amerikanska senatorer och representant. "Om en kreditupplysningsbyrå får ett klagomål från en senator om sin väljare, kommer det att skjuta upp klagomålet högre i systemet", säger Ed Mierzwinski, konsumentförespråkare för U.S. Public Interest Research Group.

Varta rättsliga åtgärder. När du har uttömt dina andra alternativ är det sista steget att vidta rättsliga åtgärder. "Människor som hoppar igenom bågarna och gör allt rätt men ändå inte kan få lättnad är de som har fall som borde väckas i domstol", säger Justin Baxter, en konsumentskyddsadvokat i Portland, Ore. Om du har hållit gedigna register över dina interaktioner med byråerna och andra inblandade parter, som kommer att förbättra ditt fall. På consumeradvocates.org, sök efter en advokat i ditt område som är specialiserad på kreditupplysning. Många sådana advokater arbetar med oförutsedda situationer, vilket innebär att om ditt ärende vinner ersättning, tar advokaterna en bit av det; annars betalar du ingen avgift.

Hoppa över kreditreparationsföretagen. Dessa företag lovar att städa upp dina kreditupplysningar mot en avgift. En del av dessa företag spärrar kreditupplysningsföretagen med tvister om legitima brister i kreditrapporten – säg inkassokonton som deras kunder verkligen är skyldiga. Byråerna kan med rätta avvisa sådana tvister som oseriösa. Dessutom, beväpnad med kunskap om systemet, kan du göra ett bättre jobb med att bestrida verkliga fel på egen hand – gratis.