Du har ett jobb, kanske till och med ett bra, men dina lönecheckar verkar aldrig sträcka sig så långt som du tror att de borde och slutar tycks aldrig träffas. Du vet att du borde spara mer och spendera mindre, men du lyckas aldrig göra det heller. Du hoppas att din ekonomiska förmögenhet på något sätt kommer att vända. Under tiden fortsätter skulderna att hopa sig. Låter det bekant?

Istället för att vänta på att din situation på magiskt sätt förbättras, är det dags att ta en ordentlig titt på alla de saker du gör som bidrar till dina ekonomiska problem. Det stämmer:Det kan faktiskt vara ditt eget fel att du inte har några pengar. Här är tio vanliga orsaker till att människor upplever att de är trasiga. Några kommer förmodligen att se väldigt bekanta ut för dig. Följ våra råd för att fixa din ekonomi så borde du kunna gräva dig ur ditt hål.

1 av 10

Du slutar skolan

Dina föräldrar tjatade på dig om vikten av att skaffa en utbildning. Tja, gissa vad? De hade rätt. Skillnaden i livsförtjänst mellan en typisk gymnasieexamen och en typisk högskoleexamen med en kandidatexamen är häpnadsväckande. Under en 40-årig karriär kommer en arbetare med en kandidatexamen att tjäna 1 miljon dollar mer än en arbetare med bara ett gymnasieexamen -- 2,66 miljoner dollar mot 1,56 miljoner dollar, enligt prognoser för 2019 från U.S. Bureau of Labor Statistics. En avancerad examen ökar den siffran till 3,24 miljoner dollar.

Att bara gå tillbaka till skolan garanterar inte en högre lön. När du funderar över vad du ska studera, fundera på vilka huvudämnen som är mer benägna att leda till en lukrativ karriär. (Tips:Tänk på att studera ekonomi, teknik, sjuksköterska eller nästan vad som helst datorrelaterat.) Var också försiktig med hur mycket skuld du tar på dig för att få ditt fårskinn. En bra tumregel för studielån är att utexamineras från college efter att ha lånat inte mer än vad du förväntar dig att tjäna under ditt första arbetsår . Kolla in vår lista över skolor med den lägsta genomsnittliga skulden vid examen.

2 av 10

Du försöker hålla jämna steg med Joneses

Din bästa vän bär Prada, din kollega pendlar till kontoret i en ny Porsche och din granne flyttar in i en McMansion. Om de kan få allt, känner du dig berättigad till det också. Men borde du? "Att hålla jämna steg med Joneses är en fälla som är lätt att falla i", säger J.D. Roth, grundare av bloggen GetRichSlowly.org om personlig ekonomi, till Kiplinger.

Enkelt uttryckt, försök aldrig att behålla en livsstil som du inte har råd med . Som redaktör emeritus Knight Kiplinger skriver i sin tidlösa essä The Invisible Rich, "Det största hindret för att bli rik är att leva som om du är rik innan du är." Så istället för att köpa en dyr ny bil med en stor månatlig betalning, överväg en säker men prisvärd begagnad bil. Eller, kanske det sparsammaste alternativet av alla, få din nuvarande bil att hålla 200 000 miles eller mer. Och om du funderar på att köpa ett hem, spara tillräckligt för att lägga ner 20 % och hålla din månatliga bolånebetalning under 28 % av din bruttomånadsinkomst.

3 av 10

Du jobbar knappt

Nästa gång någon frågar:"Arbetar du hårt eller jobbar du knappt?", skratta inte bara av frågan. Faktum är att svaret verkligen kan vara att du knappt arbetar - och du är desto fattigare för det. En det-inte-i-min-jobbbeskrivning-attityd kommer oundvikligen att leda till små lönecheckar och dåliga karriärmöjligheter , säger Tom Corley, en certifierad finansiell planerare och författare till bokserien "Rich Habits".

För att komma framåt, gör inte bara ditt jobb - gör det bra. "Ingenting säger att du är värd det som den höga kvaliteten på ditt arbete," sa den verkställande tränaren Karen Elizaga till Kiplinger. Stanna inte där. Se till att dina överordnade är medvetna om dina prestationer genom att dokumentera det värde du tillför verksamheten, vare sig det är genom nya kunder som du har fått eller projekt som du genomfört under budget. När dina framgångar hopar sig, be din chef om en löneförhöjning eller befordran, eftersom chansen är stor att du inte får någon av dem om du inte gör ett argument för dig själv , säger Elizaga. Se till att bygga relationer utanför din chef också, genom att nätverka med människor både inom och utanför arbetsplatsen. Om du behöver fler färdigheter för att avancera, ta reda på om ditt företag kommer att betala för professionell utvecklingsutbildning.

4 av 10

Du har dåliga vanor

Du dricker, du röker, du gillar snabbmat och du springer inte om inte någon jagar dig. Så din hälsa kanske inte är bra, men du har åtminstone roligt, eller hur? Chansen är dock stor att din ekonomi inte är hälsosam heller, eftersom dåliga vanor är en stor ekonomisk dränering . Och det är inget roligt med det. GetRichSlowly’s Roth säger att de flesta av de människor han känner som kämpar med pengar har en mängd dåliga vanor.

Men ge upp de dåliga vanorna och du - och din plånbok - blir friskare som ett resultat. Med tanke på att ett paket cigaretter kan kosta dig 6 USD, kommer du att spendera cirka 2 200 USD per år på ett paket om dagen att röka . Dessutom kommer varje förpackning med $35 i hälsorelaterade kostnader, uppskattar American Cancer Society. Det är 12 775 USD extra per år om du röker ett paket om dagen. När det gäller alkohol ökar även måttligt drickande. Bara två glas vin om dagen ger dig mer än 1 000 dollar per år, och den beräkningen är baserad på att smutta på de billiga sakerna hemma. Om du föredrar Bordeaux på en bar, betalar du mycket mer.

5 av 10

Du gör impulsköp

Vi har alla varit där:Du står i kö när något fångar ditt öga, och du lägger det i din vagn utan att tänka. En branschundersökning visade att ungefär 1 av 5 stormarknadshandlare gör ett impulsköp i kassan . En och annan förpackning med tuggummi kommer inte att bryta banken, men flera oplanerade köp kommer att göra det, varnar Jeff Rose, en certifierad finansiell planerare och skapare av Good Financial Cents-bloggen. Det är fantastiskt, sa han till Kiplinger, hur ofta han hör från människor som har det svårt ekonomiskt till följd av okontrollerade utgifter.

För att återta kontrollen, spåra dina utgifter i en månad för att se hur mycket pengar du slänger på onödiga föremål. Du behöver inte ta bort alla diskretionära inköp, men du måste komma med en budget för att avgöra hur mycket du har råd att spendera efter att ha betalat räkningar och lagt undan besparingar . Sedan, när du går till en butik, gör en lista och håll dig till den. För att motstå frestelsen att spendera impulsivt, avregistrera dig från återförsäljarnas e-postlistor och undvik fönstershopping i köpcentret eller surfa på butikernas webbplatser när du är uttråkad.

6 av 10

Du spelar på lotteriet

Du köper Powerball-biljetter varje vecka i hopp om att bli rik. Dröm vidare. Oddsen att vinna det stora priset är 1 på 292 201 338. Ändå upptäckte Corley under sin forskning i sina "Rich Habits"-böcker att 77 % av dem som har det svårt ekonomiskt spelar på lotteriet varje vecka. En lotterivana på 20 USD per vecka ger upp till 1 040 USD per år som slösas bort. Däremot fann han att bara 6 % av dem som är ekonomiskt framgångsrika spelar på lotteriet varje vecka. Varför? För framgångsrika människor räknar inte med tur för sin rikedom, säger han.

Istället för att kasta bort en stor summa per år på lotter, använd pengarna bättre genom att öppna en Roth IRA. Investera 1 040 $ varje år i en fond som ger en årlig avkastning på 7 %, och Roths balans kommer att växa skattefritt till 105 000 $ efter 30 år. Inte illa när du betänker att ditt totala bidrag är $31 200. Se 5 bättre investeringar än lotteriet för fler idéer.

7 av 10

Du gör minimibetalningar

Rose, från Good Financial Cents-bloggen, säger att många av hans finansplanerande kunder som kämpade när de först kom till honom inte hade en aning om hur mycket de var skyldiga, än mindre har en plan för att betala av sina skulder. Som ett resultat gjorde många minimibetalningar utan att fullt ut inse räntekonsekvenserna. Men tänk på det här:Om du bara skickar in det månatliga minimumet (2 % av saldot) på ett kreditkort med ett saldo på 5 000 USD och en ränta på 15 %, kommer det att ta 32 år att bli av med skulden, och du kommer att betala nästan 8 000 USD i ränta på det ursprungliga saldot på 5 000 USD .

Fråga din kortutgivare om den är villig att sänka din ränta för att behålla dig som kund. Även om du fortsätter att betala det lägsta på saldot på $5 000, kommer att trimma räntan till 11% från 15% att raka nio år och nästan $4 000 rabatt på återbetalningen. Alternativt kan du spänna fast och öka din betalning till 250 USD i månaden, vilket kommer att radera saldot på 5 000 USD på bara ett par år och räntan blir mindre än 800 USD. Det är sant att 250 USD i månaden kan sträcka ut din budget på kort sikt, men de tusentals du sparar på räntor på lång sikt kan användas bättre för att bygga välstånd snarare än att betala skulder . (Leta efter lågpriskort bland våra bästa belöningskreditkort för 2019.)

8 av 10

Du saknar mål

Om du inte är rik önskar du förmodligen att du var det. Det är naturligt. Ändå är det en stor skillnad mellan en önskan och ett mål , säger Corley. De rika individerna han undersökte för sina "Rika vanor"-böcker anser att ett mål är något som kräver åtgärder för att uppnå. Men av dem som undersöktes av Corley som hade hushållsinkomster på 35 000 USD eller mindre och likvida tillgångar på 5 000 USD eller mindre, sa bara 5% att de någonsin hade satt upp årliga finansiella mål; endast 2 % hade ägnat ett år eller mer åt att arbeta mot ett mål.

Var så specifik (och realistisk) som möjligt när du anger dina ekonomiska mål. Annars, säger GetRichSlowly's Roth, kommer du inte att prioritera dina utgifter, så en användning av dina pengar verkar lika bra som en annan. Låt oss säga att du vill köpa ett hus. Ge dig inte det vaga målet att spara ihop till en handpenning. Förbind dig istället att spara till exempel 250 USD i månaden, vilket du kan uppnå genom att minska utgifterna. Överför pengarna du sparar varje månad från ditt checkkonto till ditt sparkonto tills du når önskad handpenning.

QUIZ:Har du vad som krävs för att bli miljonär?

9 av 10

Du umgås med fel skara

När du var barn, varnade inte din mamma dig för att det skulle leda till problem att umgås med fel personer? Nåväl, råden gäller fortfarande när du är vuxen och din ekonomi är inblandad. Det är svårt att komma framåt ekonomiskt om du umgås med andra som har dåliga pengavanor , säger GetRichSlowly’s Roth. Anledningen:Du är mindre benägen att ändra ditt sätt när de runt omkring dig förstärker dem.

Roth erkänner att när han spenderade hänsynslöst och fast i skulder, tillbringade han större delen av sin tid med andra och gjorde detsamma. Men det som till slut hjälpte honom att ta hand om sin ekonomi var att umgås med människor som var framgångsrika med pengar. När han hörde folk prata om de kloka ekonomiska beslut de hade fattat – inte bli rik-snabb-skrytningar utan praktiska val, som att starta en fond för regniga dagar – sökte han deras råd och odlade relationer. Det är viktigt att hitta en förebild eller mentor , han säger. Nå ut till en överordnad på jobbet, en framgångsrik släkting eller till och med en före detta klasskamrat som har det bra.

10 av 10

Du är en soffpotatis

I slutet av dagen (och kanske i början och mitten av dagen också) finns det inget du gillar att göra mer än att sparka upp fötterna och titta på tv eller surfa på webben. Men om du har problem med att få pengarna att gå ihop, slösar du bort potentiellt värdefull tid. Corleys forskning för hans "Rich Habits"-böcker visade att 77 % av dem som har det svårt ekonomiskt spenderar en timme eller mer om dagen på att titta på TV och 74 % tillbringar en timme eller mer med att använda Internet för rekreation. Däremot ägnar majoriteten av rika individer sin tid åt att ägna sig åt självförbättring, volontärarbete, arbeta sidojobb eller att förfölja någon dröm som kan leda till fler ekonomiska belöningar.

Låt inte rädsla, lättja eller osäkerhet hålla dig rotad till soffkudden. Att ta även små steg för att använda din tid mer klokt kan förbättra din ekonomiska bild. Sortera igenom dina grejer för att hitta saker att sälja på en gårdsrea, i sändning eller online. Förvandla en hobby till inkomst. Eller om du har ett extra rum, hitta en rumskamrat att dela på levnadskostnaderna. Här är 38 bra sätt att tjäna extra pengar om du är motiverad.