Erkänn det:Oavsett om du är 35 eller 65, är möjligheten att gå i pension utan ett inteckning attraktivt. Inga fler månatliga bolånebetalningar till din hemlångivare innebär extra pengar att spendera på att ha roligt i pensionen. Efter år av punktliga amorteringar och räntor, är det det minsta du förtjänar, eller hur?

Och ändå har fler och fler amerikaner fortfarande en inteckning när de når pensionsåldern. Enligt en rapport från 2019 från Harvards Joint Center for Housing Studies har 46 % av husägarna i åldrarna 65 till 79 ännu inte betalat av sina bostadslån. För 30 år sedan var den siffran bara 24%.

Det finns flera smarta sätt att gå i pension utan bolån. Vi har kommit fram till sju som passar en mängd olika pensionsscenarier. Vissa tillvägagångssätt drar nytta av en tidig start, så planera så långt i förväg som möjligt. Andra inteckningsfria pensionsalternativ kan eftersträvas även om du är nära att registrera dig för Medicare och Social Security. Om ditt mål är den sinnesfrid som kommer med att betala av ditt bostadslån innan du går i pension, kolla in dessa sju sätt att gå i pension utan ett bolån.

1 av 7

Gör extra bolånebetalningar

Med tiden kan några få dollar här och där på din bolånebetalning översättas till tusentals dollar som sparas på räntor och år avdragna återbetalningsperioden. Knepet är att hitta små sätt att skära ner på andra hushållsutgifter så att du kan använda dessa blygsamma besparingar på ditt bolån. Att helt enkelt byta ut traditionella glödlampor mot LED kan till exempel spara 100 USD per år under 10 år i energikostnader. En programmerbar termostat kan spara upp till $180 per år.

Lite extra räcker långt. Ett bolån på 225 000 USD på 5 % över 30 år ger en månatlig betalning på cirka 1 200 USD (exklusive skatter och försäkringar). Du betalar bara cirka 210 000 USD i ränta under bostadslånets löptid. Men lägg 100 USD extra i månaden på samma bolån så sparar du nästan 40 000 USD mindre i ränta och går i pension fem år i förtid.

2 av 7

Refinansiera ditt bolån

Ett säkert sätt att trimma räkningen på ditt bostadslån är att refinansiera ditt bolån till en lägre ränta under en lika lång eller längre tid. Du får reducerade månatliga betalningar och mindre belastning på ditt bankkonto. Ingen dålig idé om pengarna är knappa. Det du inte vinner på att göra det här är en pensionsfri pension.

• För att betala av ditt bolån i förtid via refinansiering måste du byta till ett kortare lån. Låt oss säga att du är 50 år och du har 25 år kvar på ett ursprungligt 30-årigt bolån på 225 000 USD till 5 % och fortfarande är skyldig runt 200 000 USD. Du skulle betala cirka 155 000 $ i ränta på det ursprungliga bolånet under det återstående kvartssekelet - och vara bolånefri vid 75 års ålder. För cirka 320 USD mer per månad, plus engångskostnader för stängning, kan du refinansiera till ett 15-årigt bolån med 4 % och spara 87 000 USD i ränta. Och, naturligtvis, skulle du vara bolånefri ett decennium tidigare vid 65 år.

3 av 7

Förminska ditt hem

Tänk på det:I en tid när du ska njuta av det enkla livet, behöver du verkligen ett formellt vardagsrum, separat matsal och två extra sovrum som du aldrig sätter din fot i? Om ditt svar är nej, tänk på att minska storleken.

• Det fina med att minska till ett mindre hem i samma område är att du inte behöver säga hejdå till dina vänner, familj och gemenskap. Naturligtvis kan skönhet också finnas i det faktum att du kanske kan betala kontant för din nya, mindre bostad. Det betyder inget bolån.

Och begränsa inte din uppfattning om neddragning. Bara för att du tillbringat de senaste 30 åren på en traditionell ranch betyder det inte att du behöver köpa en annan ranch med mindre kvadratmeter. Kolla in konventionella alternativ (lägenheter, radhus) såväl som okonventionella alternativ (husbåtar, husbilar eller till och med små äldreboenden).

4 av 7

Flytta till en billigare stad

Hittar du inte rätt plats till rätt pris att gå i pension i din hemstad? Gå i pension någonstans billigare. Visst, det kommer att finnas uppoffringar, men det du ger upp i förtrogenhet kommer du att ta igen ekonomiskt. De bästa platserna att gå i pension kombinerar omfattande aktiviteter med prisvärda fastigheter. Och att flytta till en prisvärd lokal kommer att öka oddsen för att du inte behöver ta ett nytt bolån.

• Hempriserna är inte den enda faktorn när man överväger att flytta. Du måste väga skatter också. I New Jersey, till exempel, kostar enbart den årliga fastighetsskatten 2 530 USD per 100 000 USD av bedömt bostadsvärde. Du skulle bara betala 1 000 USD per 100 000 USD av bedömt värde i Georgia, en av de 10 mest skattevänliga delstaterna för pensionärer i USA.

5 av 7

Få en rumskamrat

Räkna inte bort de ekonomiska fördelarna med att anställa en rumskamrat. Genom att hyra ut ett extra sovrum och använda hyran du samlar in på ditt bolån, kan du ta bort år av tiden det tar att betala tillbaka lånet. 250 USD extra i månaden mot ett 30-årigt bolån på 150 000 USD till 5 % kommer att radera skulden 12 år i förtid. En extra $ 100 i månaden pensionerar inteckning sex och ett halvt år i förtid.

Fördelarna med ditt resultat sträcker sig bortom bolånet. Hyresintäkter kan hjälpa till att täcka kostnaderna för verktyg (gas, el, kabel, internet), underhåll och andra hemrelaterade utgifter. GoBankingRates, en webbplats för privatekonomi, sätter kostnaden för att underhålla det genomsnittliga hemmet till 1 204 USD i månaden. Som en bonus kan en rumskamrat hjälpa till med sysslor och ge sällskap.

6 av 7

Hyr istället för att äga

Ett garanterat sätt att gå i pension utan bolån är att sälja din nuvarande bostad med vinst och använda intäkterna till att hyra ett boende under pensioneringen. Även om det kan verka som om du bara skulle skriva en check till en hyresvärd istället för en långivare, kan skillnaderna mellan att hyra och äga vara avsevärda.

• Bland fördelarna med att hyra i pension:inget läckande tak att byta ut, inga fastighetsskatter att betala och inget eget kapital bundet i illikvida fastigheter . Det finns heller ingen bostadsalbatross runt halsen som hindrar dig från att flytta runt som du vill när du går i pension. Du kan till och med spara några kronor på levnadskostnader som försäkring när du hyr. Den genomsnittliga årliga premien för hyresförsäkringar är 185 USD, jämfört med 1 192 USD för husägares försäkring, enligt Insurance Information Institute.

När det gäller de populära skattelättnader som länge har stött argument till förmån för bostadsägande, begränsades eller eliminerades en del av dessa bostadsrelaterade avdrag genom den nya skattelag som antogs 2017. Fördubblingen av schablonavdraget som började med 2018 års avkastning innebär också färre skattebetalarna specificerar, vilket ytterligare begränsar tillgången till återstående hemrelaterade skattelättnader.

7 av 7

Flytta in med barnen

Visst, för vissa familjer är tanken på att föräldrar drar sig tillbaka till mormorssviten ovanför deras barns garage en mardröm av konflikter mellan generationer och krimpade stilar. Men i ditt fall kanske det är ett drömscenario där du får se och hjälpa barnbarnen att växa upp. Du kan ge vård nu och senare bli omhändertagen.

• Åldrande föräldrar som flyttar in med vuxna barn är på uppgång. Enligt en studie från Pew Research Center, av de 79 miljoner vuxna i USA som bor i delade hushåll, är 14 % föräldrar som bor i sina barns hem. 1995 var andelen föräldrar som bodde under sina barns tak 7 %.

Alla kan vinna på den ekonomiska fronten. Inte bara kommer de vuxna barnen att spara på barnomsorg, men pensionerade föräldrar kan också hjälpa till med hushållsräkningarna. Och, naturligtvis, genom att flytta in med sin son eller dotter, kan det pensionerade paret avstå från sitt bolån, sänka det egna kapitalet och spendera det på, till exempel, en husbil för att komma bort från mängden när de vill.