Du vet säkert att ditt kreditkort kommer med en ränta, en gräns för hur mycket du kan spendera och ett minimibelopp som du måste betala varje månad. Men om du inte är bekant med muttrarna och bultarna för varje kortkomponent, ta lite tid att borsta upp. Att känna till vilka typer av aktiviteter som utlöser ett kontantförskott, till exempel, kan spara dig en bunt i räntor och avgifter, och smart användning av respitperioden låter dig finansiera ett köp räntefritt i flera veckor.

Årlig procentsats (APR). Om du inte betalar ditt kontoutdrag i sin helhet vid betalningens förfallodatum, kommer du att få ränta på det obetalda beloppet (såvida ditt kort inte debiterar en 0 % APR för en introduktionsperiod). Nyligen låg den genomsnittliga räntan på cirka 17 %, enligt Federal Reserve. Men många kort kommer med en rad möjliga APR, och kunderna med den starkaste kredithistoriken fångar de lägsta priserna.

De flesta kreditkort har en rörlig ränta, vanligtvis sammansatt av prime rate plus en "marginal" på ett visst antal procentenheter. Varje gång Federal Reserve ändrar federal funds-räntan, rör sig prime-räntan i takt. Under andra halvåret 2019 sänkte Fed räntan tre gånger, var och en sänkte en fjärdedel av en procentenhet. Som ett resultat av detta såg många kortinnehavare att deras APR sjönk med totalt 0,75 poäng. När en variabel APR ändras på grund av en ökning eller minskning av det underliggande indexet, gäller den nya kursen både för befintliga saldon och nya inköp.

Enligt lag kan kortutgivare i allmänhet inte öka din APR det första året du har kortet; efter det måste de meddela 45 dagars varsel innan de höjer den. (Höjningar till följd av en stigande indexerad ränta eller utgången av en kampanjperiod faller inte under dessa regler.) Sådana höjningar påverkar endast nya inköp, inte befintliga saldon. Om en fakturabetalning är 60 dagar försenad eller mer kan emittenten höja den effektiva räntan på ditt befintliga saldo med 45 dagars varsel. Men om du gör betalningar i tid under sex månader efter höjningen måste emittenten ta bort straffavgiften.

Respitperiod. De flesta kort erbjuder ett räntefritt fönster för köp mellan det att en faktureringsperiod slutar och betalningens förfallodatum. Fristen måste vara minst 21 dagar. Om du planerar att göra ett stort köp, överväg att göra det nära början av faktureringscykeln – det ger dig nästan två månader på dig att betala av det utan ränta. Om du har ett saldo från månad till månad försvinner respitperioden och ränta tillkommer omedelbart på nya köp.

Minsta betalning. Den lägsta månatliga betalningen är ofta den största av 1 % av saldot (plus räntor och avgifter) eller något fast belopp, säg 25 USD eller 35 USD. Att bara betala det lägsta kan resultera i tusentals dollar i räntekostnader över tiden.

Kreditgräns. Din kredithistorik, din inkomst och mängden kredit som är tillgänglig för dig från andra kort hjälper vanligtvis till att bestämma taket på ditt totala saldo. Om du är ny på att använda ett kreditkort, kan maxsumman bara vara cirka $500 till $1 000 till en början, säger Kimberly Palmer, från privatekonomiwebbplatsen NerdWallet. Med tiden kan din emittent med jämna mellanrum höja din gräns, och så småningom kan den maximala nå tiotusentals dollar.

Ett register över betalningar i tid och en växande inkomst hjälper till att öka din gräns, så du kanske vill lyssna på alla uppmaningar från din emittent om att uppdatera din inkomst; påminnelserna dyker ofta upp via e-post eller när du loggar in på ditt konto online. Särskilt kan en kortutgivare överväga din makes eller partners inkomst om du är 21 år eller äldre, även om han eller hon inte är namngiven på kontot och du inte tjänar inkomst själv.

Du kan också ringa din emittent och begära en höjning av kreditgränsen. Även om du inte vill spendera mer på ditt kort, kan en högre gräns höja din kreditpoäng om den minskar din kreditutnyttjandegrad – mängden kredit som du använder som en procentandel av din kortgräns.

Saldoöverföring. Vissa kort erbjuder en attraktiv kurs (ofta 0%) under en viss period för saldon som du överför från andra kreditkort. Däremot kan du betala en avgift på 3 % till 5 % av beloppet du överför. Du kan hitta undantag:Chase Slate och American Express EveryDay erbjuder 0 % ränta under de första 15 månaderna och tar inte ut någon avgift om du gör överföringen inom 60 dagar efter att kontot öppnats. Du måste fortfarande göra en månatlig lägsta betalning, och efter introduktionsperioden kommer du sannolikt att debiteras en rörlig ränta med tvåsiffriga siffror. Eller överväg ett kort med låg fast ränta på överföringar. Sådana kort erbjuds oftast genom kreditföreningar, säger Ted Rossman på CreditCards.com.

Kontantförskott. Ett kontantförskott, som gör att du kan ta ut kontanter mot din kreditgräns, bör vara en sista utväg. Det kommer vanligtvis med en rejäl avgift som är den största av cirka $10 eller 3% till 5% av det uttagna beloppet. Och du kommer att få ränta omedelbart, ofta till en ränta som är mycket högre än din APR för inköp.

Ett uttag från bankomat med ditt kreditkort är bara ett sätt att få ett kontantförskott. Om du använder ditt kort som en reservkälla för pengar i fall du övertrasserar ditt bankkonto, kommer eventuell övertrassering från ditt kort troligen att betraktas som ett kontantförskott. Om du skriver en bekvämlighetscheck – som din kortutgivare kan skicka dig med posten för att använda på samma sätt som en check kopplad till ett bankkonto – kommer uttaget att betraktas som ett kontantförskott. Om ditt kort tillåter hasardspelstransaktioner (många gör det inte), till exempel för onlinespel, kan de behandlas som kontantförskott, säger Rossman.

Avgifter, avgifter och mer avgifter. Välj och använd ditt kreditkort noggrant så kan du undvika avgifter. Årsavgifter kommer ofta med kort som erbjuder rika belöningar i cashback, poäng eller miles. Avgifterna är vanligtvis i närheten av $100, även om de kan vara mycket högre för premiumkort. Vissa kort avstår från avgiften för det första året av kortmedlemskap. En årsavgift kan vara värd att betala om du skördar tillräckligt mycket i belöningar och förmåner. Men du kan hitta många generösa belöningskort som inte har någon årsavgift.

Kort som har en utlandstransaktionsavgift som tar dig varje gång du använder ditt kort utanför USA – vanligtvis cirka 3 % av transaktionsbeloppet. Antalet kort som tar ut sådana avgifter minskar, och de flesta reseorienterade belöningskort har inte dem. Vissa emittenter, inklusive CAPITAL ONE och Discover, utelämnar avgiften på alla sina kort. Om ditt kort har en utlandstransaktionsavgift, undvik att använda det på en webbplats baserad i ett annat land. "Du kan vara hemma och shoppa i din pyjamas och hamna i en utländsk transaktionsavgift", säger Matt Schulz på CompareCards.com.

Ett kreditkorts sena betalningsavgift begränsas av federala regler, och taket justeras årligen för inflation. År 2020 kan en kortutgivare ta ut så mycket som $29 för den första överträdelsen och $40 för eventuella efterföljande sena betalningar under de följande sex månaderna. Om du missar en betalning, be emittenten att avstå från avgiften – det finns en god chans att du kommer att lyckas om du annars har varit en pålitlig kund. Korten Citi Simplicity och PenFed Promise debiterar ingen förseningsavgift, och Discover tar inte ut avgiften för den första sena betalningen på något av sina kort.