Oavsett om du avger ekonomiska nyårslöften eller inte, vill du utan tvekan förbättra ditt resultat under det kommande året. Med det i åtanke har vi några förslag för att stärka din ekonomi varje månad, allt från budgetering i januari till att kolla upp dina försäkringsskydd i april till att se över din fastighetsplan i oktober.
Mars, när tjurmarknaden närmar sig sitt 11-årsjubileum, ser ut som en bra tid att reflektera över din investeringsfilosofi och risktolerans. Och om ditt välgörenhetsbidrag har kastats för en slinga av den nya skattelagstiftningen, överväg att inrätta en donatorrådd fond. Vi har planerat det till december.
1 av 12
januari
Sätt upp en utgifts- och sparplan . Budgetering kan tyckas vara tråkigt, särskilt när vinterdöden sätter in. Istället för att se det som en ekonomisk dödglädje, se det som ett sätt att se till att du har tillräckligt med pengar för det du verkligen värdesätter och tycker om – säg en säker pension och en semester eller två varje år. En populär budgeteringsriktlinje föreslår att du håller väsentliga utgifter, såsom för en inteckning eller hyra, verktyg, försäkringar och matvaror, till cirka 50 % av dina utgifter. Återbetalning av skulder och besparingar bör uppgå till 20 %, och "önskningar", som att äta ute och kabel-TV, utgöra de sista 30 %.
Konfigurera pensionskontobidrag . När du har bestämt dig för hur mycket du har råd att styra till pensionssparande, justera dina månatliga bidrag till din 401(k) eller IRA. Du kan bidra med upp till $19 500 till en 401(k) 2020, plus $6 500 i ikappbidrag om du är 50 år eller äldre. IRA:s bidragsgräns är 6 000 USD plus 1 000 USD i återhämtningsbidrag för dem som är 50 år och äldre.
Få utdelning varje månad . Med ett strategiskt urval av aktier kan du generera intäkter från utdelningar varje månad. Decembernumret 2019 av Kiplinger's Investing for Income innehåller 12 aktieval för att hålla pengarna in hela året.
Massor av verktyg finns tillgängliga för att hålla dig i mål. Mint är en go-to-app för att skapa en anpassad budget, inklusive diagram för att visualisera ditt kassaflöde. Med Goodbudget sätter du gränser genom att ange virtuella kuvert med kontanter för varje budgetkategori. För att fylla i en detaljerad budget rad för rad, kolla in vårt interaktiva arbetsblad för hushållsbudget.
2 av 12
februari
Blommor, choklad och ekonomisamtal. Alla hjärtans dag är denna månad. Hur oromantiskt det än låter, är att sitta ner med din älskling för att prata ekonomi nyckeln till ett mer tillfredsställande – och kanske mer långvarigt – förhållande . I en undersökning från privatekonomiwebbplatsen MagnifyMoney sa 21 % av skilda par att pengar var orsaken till deras splittring. Ju högre inkomst de har, desto mer sannolikt var det pengar som var boven.
Om ditt förhållande börjar bli seriöst eller om du har undvikit att prata om pengar, ha en ärlig konversation om vilka finansiella konton du har, eventuella skulder du har, vad din kreditvärdighet är och din attityd till att spendera och spara. Fundera på om du ska slå samman dina bank- och investeringskonton, hålla dem åtskilda eller skapa en kombination av oberoende och gemensamma konton. Långvariga par gör också kloka i att ha regelbundna pengarsamtal – säg varje månad eller kvartal – för att hålla samma sida om sin budget, investeringar och mål. Testa dina kunskaper när det kommer till pengar och relationer med vårt Couples &Money Quiz.
Planera ditt sommarlov . Om du reser till ett populärt resmål i sommar, boka boende innan det tar slut. Nu är också ett bra tillfälle att ställa in prisaviseringar för flyg med ett verktyg som Google Flights, Hopper eller Kayak. Men köp inte än – du kan få det bästa priset om du väntar med att boka inrikesresor cirka 45 dagar i förväg och internationella resor cirka 75 dagar i förväg, säger Hayley Berg från Hopper.
Skicka in din skattedeklaration . I slutet av januari bör dina 1099- och W-2-skatteformulär vara med posten. Undvik den sista minuten och skicka in din skattedeklaration nu. Att agera tidigt kan också hindra identitetstjuvar från att använda ditt personnummer för att lämna in en falsk retur och kräva en återbetalning.
3 av 12
mars
Skriv din investeringskonstitution . Om tjurmarknaden fortsätter sin rekordstora körning kommer dess 11-årsjubileum att vara den 9 mars. Men oundvikligen kommer björnen att komma ur viloläget någon gång. För att hjälpa dig att hålla dig förtöjd när investeringsvattnet blir hackigt, skapa en lista med principer som du kommer att följa oavsett vad marknaden gör. Du kan till exempel lova att behålla en tillgångsallokering som återspeglar din riskaptit; för att undvika förhastade beslut att köpa eller sälja aktier; att köpa en värdepappersfond endast om dess kostnadskvot är under en viss procentsats; att ignorera det dagliga pratstunden på CNBC (eller från dina vänner) som kan få dig att avleda din plan; att aldrig försöka tajma marknaden; och att endast hålla investeringar som du förstår.
Rensa ut din FSA . Om din arbetsgivare erbjuder en respitperiod för att använda upp flexibla utgiftskontomedel från planåret 2019, löper den ut 15 mars. Se en lista över kvalificerade medicinska utgifter på https://fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.
Kick off IRA-uttag . Om du fyllde 70½ år 2019 och inte tog en obligatorisk minimiutdelning från din IRA, gör en beställning hos din finansinstitution. Om du inte tar din första RMD senast den 1 april kan du vara skyldig en 50 % straffavgift på det nödvändiga distributionsbeloppet.
Om du arbetar med en rådgivare har du kanske redan utarbetat ett liknande dokument, känt som en investeringspolicy. Den är utformad för att förtydliga din investeringsstrategi och dina investeringsmål, och ge en vägledning för både dig och din rådgivare.
4 av 12
April
Se över ditt försäkringsskydd . Om du köper om din bil- och husförsäkring varje år kan du spara en massa premier på lång sikt. Webbplatser som Insurance.com, Policygenius.com och InsuranceQuotes.com tillhandahåller offerter från flera försäkringsbolag, eller hitta en oberoende agent på www.trustedchoice.com.
Finansiera din IRA och HSA . Du har fram till skattedagen den 15 april på dig att göra ett bidrag 2019 till en traditionell eller Roth IRA och till ett hälsosparkonto. Du kan lagra upp till 6 000 $ i en IRA för 2019 (7 000 $ för de 50 och äldre). 2019 års HSA-bidragsgräns är 3 500 USD för singelskydd eller 7 000 USD för familjeskydd (plus 1 000 USD extra om du är 55 år eller äldre).
Rädda jorden – och dina pengar . Den 22 april är det Jordens dag. Överväg att byta till Energy Star-apparater, som kan minska dina elräkningar. Om du vill installera alternativ energiutrustning, såsom solpaneler eller en bergvärmepump, agera snart. Du kan dra av 26 % av installationskostnaden på din federala skattedeklaration för 2020, eller 22 % för 2021.
Även om du är nöjd med din nuvarande policy, kanske du kan hitta sätt att spara pengar på den. Att höja din självrisk brukar till exempel sänka premien. Se om du kan få rabatter för att hålla bil- och husägareförsäkringar hos en enda försäkringsgivare eller genom att betala premier årligen istället för månadsvis. Om du har gjort förbättringar av ditt hus eller har samlat på dig värdefulla föremål kan du behöva öka täckningen för dina husägare.
Det här är en bra tid på året att utvärdera översvämningsförsäkring också. En översvämningspolicy träder vanligtvis inte i kraft förrän 30 dagar efter att du köpt den, och du vill ha den på plats innan orkansäsongen börjar. På www.floodsmart.gov kan du slå upp översvämningsrisken i ditt område och hitta leverantörer av federalt stödda översvämningsförsäkringar.
5 av 12
maj
Vårstädning för dina ekonomiska uppgifter . Med skattesäsongen bakom dig, ta dig tid att sålla igenom dina register. Det är klokt att hålla kvar kopior av dina skattedeklarationer för alltid. Normalt har IRS tre år på sig från det datum du lämnar in din skattedeklaration för att påbörja en revision, så du bör behålla styrkande dokument så länge. (Om du är egenföretagare, behåll dem i sex år – det är hur länge IRS har på sig att granska dig om du underrapporterar din inkomst med 25 % eller mer.) Sådana dokument kan inkludera Form W-2s som rapporterar inkomster från en arbetsgivare; Form 1099s rapporterar inkomst, räntor, utdelningar och kapitalvinster; Blankett 1098s rapporterar bolåneräntor; investeringsrapporter vid årsskiftet; kvitton för välgörenhetsbidrag; och register över bidrag till en skatteavdragsgill IRA.
Kontrollera skatteinnehållning . Om du fick en stor återbetalning eller var skyldig en rejäl räkning efter att ha lämnat in din skattedeklaration för 2019, bör en justering av hur mycket skatt din arbetsgivare drar in från din lönecheck få dig på en jämnare köl för 2020. Använd IRS:s skatt för skatteinnehållning för att hitta rätt beloppet av innehållet för dig och skicka sedan in ett uppdaterat formulär W-4 till din arbetsgivare. (IRS reviderade W-4-formuläret för 2020.)
Förbered ditt hem för sommaren . Innan värme och stormar kommer din väg, se till att din luftkonditionering och utomhusbevattningssystem fungerar. För att vara redo för stormar, trimma alla trädgrenar som riskerar att falla ner på din fastighet, rengör rännorna och inspektera ditt tak för saknade eller skadade bältros.
Behåll lönebesked tills du matchar dem med dina W-2:or, och behåll månatliga mäklarutdrag tills du kontrollerar dem mot årsbokslut och 1099:or. Du kan vanligtvis kassera kvitton för köp, uttag från bankomat och bankinsättningar efter att du matchat dem med ditt månatliga kreditkort och kontoutdrag. Kör dokument som du kasserar genom en dokumentförstörare.
6 av 12
juni
Balansera om din portfölj . Är din tillgångsallokering fortfarande på målet? Om vissa investeringskategorier har presterat bra den senaste tiden, kan de vara överrepresenterade i din portfölj och eftersläpande kan vara underrepresenterade. Om aktier tar för mycket plats, till exempel, kan du flytta vissa aktieinnehav till obligationer och kontanter. Kontrollera din tillgångsmix minst två gånger om året, eller när som helst marknaden genomgår stora fluktuationer.
Pisk dig i form – till rabatterat pris . Med nyårslöften i backspegeln och varmt väder som lockar fitnessfantaster utomhus, kör gym ofta specialerbjudanden under sommaren, som sänkta avgifter för nya medlemmar eller lägre månadspriser.
Om du loggar in på ditt investeringskonto online kan du se verktyg som visar en uppdelning av din allokering. Eller länka ditt konto till Personal Capital, som visar din tillgångsmix i ett färgstarkt diagram och, med sitt kostnadsfria investeringskontrollverktyg, rekommenderar en målallokering baserat på frågor som du svarar på. Morningstars Instant X-Ray ger också en detaljerad genomgång av dina innehav, inklusive allokering. Verktyget är gratis, men du måste registrera dig hos Morningstar.com.
Håll koll på dina kreditupplysningar. Om du inte har gjort anspråk på dina kostnadsfria årliga kreditupplysningar under de senaste 12 månaderna, skaffa dem från Equifax, Experian och TransUnion på www.annualcreditreport.com. Granska dem för fel eller tecken på bedrägeri, till exempel kreditkonton som du inte känner igen. Registrera dig för varningar om betydande förändringar i dina rapporter med tjänster som CreditKarma.com och FreeCreditScore.com.
Om du drabbades av Yahoos dataintrång mellan 2012 och 2016 har du fram till den 20 juli på dig att begära två års gratis övervakning av dina rapporter från alla tre byråer (eller en kontant betalning, om du redan har övervakning) på www.yahoodatabreachsettlement.com .
7 av 12
Juli
Anlita en förtroenderådgivare . Eller kolla upp din nuvarande rådgivare. Den 30 juni är datumet för Certified Financial Planner Board of Standards att börja tillämpa en regel som kräver att CFP:er agerar i kundens bästa när de tillhandahåller finansiell rådgivning – inte bara när de erbjuder tjänster för finansiell planering, eftersom den tidigare standarden krävde . Samma dag träder också regler i kraft som kräver att mäklare agerar i sina kunders bästa, även om konsumentförespråkare säger att reglerna saknar tänder. Du kan söka efter en avgiftsbelagd planerare, som inte accepterar provision för att sälja finansiella produkter, på www.napfa.org. Eller be din rådgivare att underteckna en förtroendeed – du kan ladda ner en på www.thefiduciarystandard.org.
Skattekontroll mitt på året . Se om du kan vidta åtgärder för att sänka din skattepliktiga inkomst för 2020. En idé:Öka bidragen till skattefördelaktiga konton, såsom ett 401(k), IRA- eller hälsosparkonto. Om du är 70½ eller äldre kan du överföra upp till $100 000 per år direkt till välgörenhet utan att utdelningen räknas mot din justerade bruttoinkomst. Dessutom kvalificerar överföringen som en obligatorisk minimifördelning.
Hitta två eller tre planerare att intervjua och fråga om deras avgiftsstruktur, certifieringar, specialområden, om de har andra kunder vars ekonomiska situation liknar din egen och deras övergripande filosofi mot finansiell planering och investeringar.
Få en hel del. Även om Amazon håller datumet hysch-hysch, återförsäljarens årliga Prime
Dagsrea har alltid ägt rum i juli. Medlemmar av Amazons Prime-tjänst ($119 per år) får tillgång till rabatter på en mängd olika produkter – särskilt Amazons egna varor, som Kindle e-läsare, Fire TV och Echo smarta högtalare. Konkurrenter som Walmart och Target lanserar ofta sin egen försäljning också.
8 av 12
Augusti
Betala ned skulden . Om högränteskulder tynger din balansräkning, gör en plan för att utplåna den. Att lägga upp en strategi nu hjälper dig att undvika att hamna i skuld ytterligare under den kommande shoppingsäsongen.
Kreditkortsskulder, som har en genomsnittlig ränta på cirka 17 %, bör prioriteras. Att överföra saldot till ett kort med en inledande 0%-ränta eller en låg löpande ränta kan vara ett bra drag. Eller överväg att betala av det med ett personligt lån eller bostadslån, som sannolikt kommer med en lägre ränta än ditt kreditkort.
Om du har privata studielån med hög ränta kan du dra nytta av att refinansiera dem. Rörliga räntor från onlinelångivare var nyligen så låga som cirka 2 % för låntagare med stor kredit och en sund skuld i förhållande till inkomst. På webbplatser som SuperMoney.com och LendingTree.com kan du jämföra erbjudanden från olika långivare. Du kanske kan sänka din federala låneränta genom att refinansiera också, men du skulle förlora viktiga skydd.
Fynd tillbaka till skolan . Flera stater har en meritlista av att avstå från försäljningsskatt på föremål som kläder, datorer och skolmaterial, vanligtvis under en helg i augusti. Du kan också kolla webbplatser som DealNews.com och Offers.com för uppdateringar om de bästa erbjudandena.
Klipp av kabelsladden . Många TV-program kommer att ha premiär för sina nya säsonger under de kommande månaderna. Se om du kan se dina favoritprogram till ett lägre pris genom att byta från kabel till en antenn eller videostreamingtjänst, som Sling TV eller Hulu + Live TV. Sommaren är också den bästa tiden att förhandla fram en lägre kostnad för höghastighetsinternet, enligt en BroadbandNow-studie.
Om du kämpar för att hålla din skuld under kontroll, kontakta National Foundation for Credit Counseling på 800-388-2227. Dess ideella medlemsbyråer erbjuder prisvärda skuldhanteringstjänster.
9 av 12
September
Spara till college . När studenter kommer till universitetscampus i höst, överväg att öppna en 529 college-sparplan för något av dina barn (eller barnbarn) som sannolikt kommer att ha högre utbildningskostnader i framtiden. Bidrag till en 529 växer skattefritt, och uttag beskattas inte om du använder dem för kvalificerade utgifter, såsom undervisning, kost och kost, böcker och datorer. Du kan välja en 529-plan från vilken stat som helst, men många stater erbjuder en skattelättnad eller avdrag på bidrag för invånare som använder sin egen delstats plan. Se hur planerna går på kiplinger.com/links/529s.
Vinterisera ditt hem . Skydda dig mot kommande kallt väder genom att justera ditt värmesystem, täta runt fönster och dörrar, tömma utvändiga kranar och vända dina takfläktar. För fler idéer, kolla in avsnittet 7 oktober av Kiplingers Your Money's Worth-podcast.
Om du bor i en av de 16 stater som inte erbjuder skattelättnader - eller om din stat ger skattelättnad oavsett vilken stats plan du väljer - är det värt att jämföra alternativ från hela landet. Direktsålda planer kommer vanligtvis med lägre avgifter än mäklarsålda. Morningstar betygsätter 529 planer på faktorer inklusive investeringsalternativ och resultat, avgifter och förvaltning.
Få ett hopp om semesterresplaner. Ska du ut ur staden för Thanksgiving eller jul? Du kan spara pengar om du bokar dina flyg före Halloween. "Priserna förblir ganska stabila i september och oktober", säger Hoppers Hayley Berg.
10 av 12
oktober
Sätt ordning på din fastighetsplan . National Estate Planning Awareness Week är i oktober. What better time to make sure your will and other estate documents are up to date? It’s especially important if you’ve recently gotten married, had a child, experienced the death of a family member or had a significant change in finances—say, a big windfall. If your estate plan is simple, you may get away with generating your own will at a site such as LegalZoom.com, which offers packages starting at $89. Otherwise, it’s best to hire an attorney. And the more complex your situation, the more you’ll benefit from the help of a wealth or estate planner, too.
Fill out the FAFSA . The Free Application for Federal Student Aid for the 2021–22 school year should be released October 1. You’ll have until June 30, 2021, to submit the form for federal aid, but fill it out as soon as possible because some states and schools award money on a first-come, first-served basis or impose deadlines earlier than the federal one.
Tax-return deadline, part two . If you got an extension to file your 2019 tax return, it’s due October 15. And note that you should have paid at least 90% of any tax owed for 2019 by April 15, 2020, to avoid interest and a penalty.
Other documents to create or update include a durable power of attorney, allowing a representative you designate to handle your financial and legal matters if you become incapacitated; a durable medical power of attorney, through which an appointed person can make medical decisions for you; and a living will, which outlines your wishes regarding medical treatment if you can’t communicate them yourself. Also check that you have listed the appropriate beneficiaries for your retirement and financial accounts and life insurance policy.
11 av 12
November
Make the most of your 401(k) . Rule number one if you have an employer-sponsored retirement plan:Contribute at least enough to capture any match that your employer provides. Next, optimize your investments. Your plan may offer a target-date fund, which comes with a preset asset allocation that adjusts to reduce market risk as you approach retirement. It’s a low-maintenance choice that works well for many savers. But if your 401(k) has a healthy selection of low-cost investments, you may earn better returns by customizing a portfolio. Also check whether your company offers a Roth 401(k) option. Roth contributions are taken from your paycheck after taxes, but withdrawals are tax-free in retirement.
Choose a health insurance plan . Your employer will likely initiate open enrollment for benefits in the coming weeks; it is also the season when you can pick a plan from the individual market and Medicare. Evaluate your options to get the best medical care at the lowest cost. And it’s a good time to schedule any medical appointments that you need before the end of the year, especially if they’re covered as preventive care or you’ve met your deductible for 2020.
Designate year-end tips . As you budget for holiday gifts and travel, don’t forget to set aside a little extra for those who provide great service to you throughout the year—for instance, your hairdresser, child care (or adult care) provider, cleaning person or dog walker.
One other task:Review transactions from your 401(k) over the past couple of years to ensure that there are no unauthorized withdrawals . “We’ve seen heavy activity of fraud and impersonation happening in the 401(k) arena,” says Marina Edwards, a senior director for consultant Willis Towers Watson.
12 av 12
December
Be charitable with a donor-advised fund . A donor-advised fund allows you to set aside money for charity now—and take a deduction on your tax return for 2020, if you itemize. But you can decide later which nonprofits will receive the money. You can contribute assets, including cash, stocks and mutual funds, and the money grows in the account through mutual funds or investment pools. If you have stocks or mutual funds that have appreciated in value, consider putting the shares in your donor-advised fund—you won’t owe capital gains tax on the increased value, as you would if you sold them. It’s a great way for families with multiple generations to decide together how to distribute their charitable dollars.
Take your required minimum distribution . If you’re older than 70½, you have until the end of the month to take your 2020 required minimum distribution from an IRA.
Shop for a new car . The end of the year is prime time to score a bargain on a new car as dealers try to reduce inventory and clear their lots of vehicles from the outgoing model year. Buyers get an average of 6.1% off the sticker price in December—the highest discount all year—and the best incentives, according to Edmunds.com.
Many brokers offer donor-advised funds; Schwab Charitable and Fidelity Charitable, for example, each require a minimum $5,000 contribution. Community foundations commonly serve as sponsors, too. Search for foundations in your area at www.cof.org/community-foundation-locator.
