I höstas blev min värsta rädsla som hyresgäst verklighet:Ett rör sprack i lägenheten direkt ovanför min och svämmade över min lägenhet. Det som gjorde situationen ännu värre var att jag fick beskedet när jag var ute på stan och hälsade på familj. Jag fick panik, trots att jag fick höra att situationen hanterades. Det var tre frågor som sprang genom mitt huvud den helgen:Hur många av mina tillhörigheter förstördes? Hur lång tid skulle reparationerna ta? Och vad skulle min hyresförsäkring täcka?

Kontroll av hyresförsäkringen. Ända sedan jag flyttade till området Washington, D.C., från Michigan, har jag hyrt – och haft en hyrespolicy (vissa lägenhetskomplex och hyresvärdar kräver att hyresgästerna har en).

I allmänhet täcker en hyrespolicy tre grunder:ditt ansvar, personliga ägodelar och levnadskostnader i händelse av att din lägenhet blir obeboelig. Försäkringarna täcker vanligtvis förluster från inbrott, skadegörelse, vindstormar och vissa typer av vattenskador – det är där saker och ting blir förvirrande.

Om min lägenhet hade översvämmats på grund av en orkan, skulle jag ha haft tur, eftersom de flesta hyresförsäkringar inte täcker översvämningar som kommer utanför din byggnad. Men ett sprucket rör hamnar i olyckskategorin, som vanligtvis täcks. För att lämna in ett krav loggade jag in på mitt Liberty Mutual-försäkringskonto från min smartphone. Jag fick sms-uppdateringar under hela processen från agenten som hanterade mitt krav.

Som med alla andra försäkringsskydd har hyresförsäkringar självrisker och täckningsgränser som alla tar hänsyn till kostnaden för försäkringen och beloppet du kommer att få ersättning. Min försäkring, som kostar 18,50 USD i månaden, täcker 15 000 USD i personlig egendom och ger en ansvarsförsäkring på 100 000 USD och en medicinsk gästförsäkring på 1 000 USD. Min självrisk är $500. Den genomsnittliga månatliga premien för hyresförsäkringar är cirka $17 per månad för $40 000 i personlig egendomsskydd, enligt Insurance.com. (Om du har en bilförsäkring kan du kanske få en rabatt på cirka 5 % genom att köpa din hyresförsäkring från samma företag.)

Du kanske vill ha mer täckning, särskilt för personlig egendom, om du har exklusiva möbler, märkeskläder eller mycket teknik i din lägenhet. Innan du bestämmer dig för vilken policy som är bäst för dig, inventera dina tillhörigheter och hur mycket de kostar. Du kan antingen ha ett kalkylblad online i molnet (vilket är något jag borde ha gjort) eller använda en app som Encircle för att skapa din lista.

När du har redogjort för alla dina föremål måste du bestämma om du ska få ersättningsskydd eller faktisk kontantvärde. Den förra, som jag har, ersätter föremålen till full kostnad, och den senare tar hänsyn till värdeminskningen. Ersättningsskyddet kostar cirka 5 % mer, men Penny Gusner på Insurance.com säger att det är värt det.

"Du måste jämföra hur mycket du skulle få för din begagnade tv eller dator med hur mycket det skulle kosta att ersätta den med något nytt och liknande", säger Gusner. Du kan sluta spendera mer i slutändan om du går med det faktiska kontantvärdet, säger hon. Vissa onlineföretag ger automatiskt ersättningstäckning som ditt enda alternativ.

Det är också viktigt att överväga alla försäkringsförare som kan vara tillgängliga för dig. Till exempel erbjöd min försäkring ytterligare hemdatortäckning på 5 000 USD, som jag lade till för att skydda min dyra MacBook.

Till slut lämnade jag in mitt krav bara för att upptäcka att beloppet av mina förluster var mindre än min självrisk. Jag blev inte förvånad, men jag hoppades att jag skulle få något för mina problem. Jag kommer definitivt att börja föra en inventering av vad jag har och se till att den är uppdaterad.