Ingenting gör din värld på höjden som en makes död, vilket gör att du är osäker på vad du ska göra härnäst. När döden kommer innan du förverkligar dina pensionsplaner, kan det vara särskilt förödande.
Av de cirka 15 miljoner änkor och änklingar i USA är cirka 2,8 miljoner kvinnor och 800 000 män yngre än 65 år, enligt uppgifter från Census Bureau. Men oavsett om du är i pensionsåldern eller inte kan du göra de rätta ekonomiska åtgärderna tidigt för att du ska få större finansiell stabilitet senare .
Det ofta citerade mantrat att säga till sörjande makar att inte fatta några ekonomiska beslut under ett år är i bästa fall missriktat och i värsta fall katastrofalt. Många beslut kan helt enkelt inte skjutas upp ett år, och andra bör inte skyndas in. "Vi förespråkar en mycket mer nyanserad tidslinje", säger Susan Bradley, grundare av Sudden Money Institute, som utbildar finansiella rådgivare att arbeta med kunder i förändring.
Hon rekommenderar att dela upp uppgifter i tre högar - brådskande, snart och senare - med de i den sista högen kanske två år eller mer på vägen, beroende på individuella omständigheter. En överlevande hemmavarande make med barn i skolåldern kan ha resurserna att hålla familjen hemma tills de yngsta tar examen, till exempel, men då kan behöva (eller vilja) minska och gå tillbaka till jobbet. En tom hälsare som hade räknat med ytterligare några år av en makes inkomst före pensioneringen – och åtminstone några år med dubbla socialförsäkringskontroller – kan behöva anpassa sig snabbare.
Nu till de praktiska frågorna. Om det fortfarande är tidiga dagar börja med att se till att begravningsbyrån du arbetar med har meddelat socialförsäkringsmyndigheten om dödsfallet och beställt 15 till 20 bestyrkta kopior av dödsattesten för uppgifter som att ändra namn på bolånet och ändra ägarnamn på finansiella konton.
Du behöver ett eller flera av dessa dokument för att ansöka om socialförsäkringsförmåner, arbeta med din makes arbetsgivare för att distribuera livförsäkring och andra förmåner såsom slutlön och pensionssparande, samla in intäkter från privat livförsäkring och skapa en kassaflödesanalys och hushållsbudget.
"Jag förde anteckningar om allt", säger Sue Knight Deutsch, som förlorade sin man Michael i tjocktarmscancer 2009. Han var 55; hon var 53. "Jag hade en anteckningsbok och varje gång jag ringde skrev jag ner ett datum och ärendenummer för samtalet så när jag skulle ringa igen och få en ny person kunde jag berätta numret för dem."
Ha också en expanderbar fil nära den bärbara datorn. Filen bör innehålla dödsattesten och andra viktiga papper, korrespondens relaterad till makens död och aktuella räkningar som förfaller och betalas.
Om din make hanterade räkningarna och du behöver ett nytt system, skapa en låda eller fack för oöppnad post och se till att varje bit går i den lådan. Titta igenom checkhäftet eller onlinebankkontot för tidigare eller återkommande betalningar . Om du har tillgång till din makes e-postkonto, leta efter elektroniska meddelanden om förfallna räkningar. Gör en lista över alla räkningar för nytta, kreditkort, hyra eller bolån och andra räkningar du kan hitta. Avsluta alla prenumerationer eller tjänster som endast gäller din make/maka. Och förstå att varje tjänst kan ha olika processer för att säga upp kontrakt. Billeasing och mobiltelefonkontrakt kan vara särskilt irriterande att avsluta.
Kontakta livförsäkringsagenten för eventuella försäkringar du äger och gör ett krav. Du kommer sannolikt att erbjudas ett konto för att hålla pengarna tills du har en investeringsplan, men det kommer förmodligen inte att vara federalt försäkrat och kommer att betala mycket liten ränta. Överväg att rulla det till ett spar- eller penningmarknadskonto med högre ränta med stöd av Federal Deposit Insurance Corp. Kom ihåg att täckningsgränsen i allmänhet är 250 000 USD per institution, så du kan behöva mer än en bank. Eller, om du redan har ett skattepliktigt konto som du och din make tidigare bedömt som en säker plats för kortsiktigt sparande, använd det.
Om din make redan samlade in förmåner, kommer socialförsäkringsanmälan att utlösa en engångsförmån på 255 USD vid dödsfall. Det kommer också att avsluta den avlidnes månatliga förmåner, med början på dödsmånaden. Om han eller hon till exempel redan har fått en check för januari och sedan går bort i januari, måste dessa förmåner återbetalas. Om du redan hade börjat samla in och din förmån var lägre, kommer den att höjas för att matcha din makes förmån.
Om du har minderåriga barn, boka tid på ett lokalt socialförsäkringskontor så snart som möjligt för att ansöka om efterlevandeförmåner för barnen eftersom förmånsklockan börjar vid ansökningsdatumet, inte dödsdatumet. Du kan också vara berättigad till förmåner som vårdnadshavare för din makes barn under 16 år. Annars kan du ansöka om efterlevandeförmåner om du är minst 60 år, eller 50 om du är funktionshindrad.
Du har ett alternativ - inte längre tillgängligt för gifta par - att först få en efterlevandeförmån, låta din egen pensionsförmån växa och tjäna fördröjd pension till 70 års ålder, och sedan byta till den högre förmånen. Eller, om din efterlevandeförmån kommer att vara större, kan du hämta ut din arbetsjournalförmån vid 62 års ålder och byta till efterlevandeförmån vid full pensionsålder .
Gör din föredragna strategi känd och dubbelkolla socialförsäkringskontorets arbete eftersom avdelningens eget kontor för generalinspektören har utfärdat svidande rapporter de senaste åren om överlevande som har blivit felaktigt informerade om sina alternativ eller att deras förmåner har beräknats felaktigt.
Du bör bedöma hur förlusten av din partner kommer att påverka din totala ekonomiska situation och bestämma om stora förändringar kommer att behöva ske snart. Skapa en lista över månatliga utgifter och inkomster. Inkludera arbetsinkomst eller sociala förmåner och pensioner som du redan har eller kan aktivera nu och alla utgifter som kommer att fortsätta, inklusive avgifter till pensionskonton om du fortfarande var under avgiftsåren.
Var uppriktig och konservativ när du utvärderar de stora utgifterna som ligger framför oss, säger Ginita Wall, en finansiell planerare i San Diego som specialiserat sig på att ge råd till människor som går igenom övergångar. "Om det finns barn hemma, projicera deras behov nu och genom collegeåren" och fundera över hur din ekonomi kan se ut under olika scenarier – till exempel om du inte går tillbaka till jobbet eller bestämmer dig för att fortsätta arbeta deltid, säger. "Då kan du se vilka justeringar du behöver göra."
Om du vill vägra eller "friskriva" tillgångar som skulle pressa dig in i en högre skatteklass, måste du vanligtvis göra det inom nio månader efter en makes död. Gå försiktigt här, säger experter, för att avstå tillgångar så tidigt in i änkaskapet kan vara fyllt av ånger .
Den nyligen antagna SECURE Act skapar ytterligare en rynka i det avstående beslutet, konstaterar Philip Herzberg, en finansiell planerare i Miami med The Lubitz Financial Group. Lagen förbjuder icke-make IRA-bidragsmottagare att sträcka ut utdelningar över sin livstid, vilket potentiellt försenar skattebetalningar i flera decennier. Nu ska pengarna delas ut och skatten betalas inom 10 år. "För ett par år sedan rådde vi en 61-årig änka med ett par vuxna barn i högskatteklasser att avsäga sig en IRA för barnen som var i 30-årsåldern", säger han. "Idag skulle vi inte göra det" eftersom den snabbare likvidationen skulle skapa stora skatteräkningar för barnen.
Att formellt meddela banker och andra finansiella institutioner om din makes död kan vara särskilt frustrerande eftersom varje institution har olika policyer om de dokument som behövs och varierar i hur väl de utbildar anställda att behandla änkor. Även om man till exempel hade gemensamma konton varierar kraven för att ta bort ett av namnen mellan institutionerna. Känn inte press att göra detta omedelbart. Faktum är att att hålla vissa konton öppna och i den avlidne makens namn är viktigt om du kommer att få pengar i det namnet .
Det är bara pengar, men den här processen kan vara rå och känslomässig.
"Sitter på banken och tar bort min fru från alla våra konton," skrev änkemannen Jason Sevy till en online-sorgssupportgrupp. Inlägget fick 544 reaktioner från andra överlevande.
Svindlare och skrupelfria skuldindrivare jagar ofta de nyligen sörjande, varnar Cindy Hounsell, ordförande för Women's Institute for a Secure Retirement.
"Vi hör fortfarande historier om människor som kommer till änkors dörrar med ett skumt dokument om skulder och [en efterlevande make] mår dåligt och skriver en check på plats", säger Hounsell, vars organisation nyligen publicerade en ekonomisk guide för änkor.
Och det är inte alltid främlingar som utgör ett hot .
"Ju mer välbärgade familjen är, desto mer behöver de vuxna barnen plötsligt ett nytt hus eller starta ett nytt företag" när en förälder dör, säger Larry Stein, finansiell rådgivare i Deerfield, Illinois. "Dörrarna till "familjebanken" är vidöppna.”
För en ögonblicksbild av pensioneringen, räkna de konton du planerar att använda för pensionering och räkna ut vilken multipel av dina nya levnadskostnader som representerar. Som en allmän tumregel rekommenderar finansiella rådgivare ofta att ha 25 gånger dina beräknade årliga levnadskostnader vid pensioneringen .
Om du är förmånstagaren av din makes 401(k) eller IRA, är yngre än 59½ och kommer att behöva få tillgång till pengarna innan du går i pension, kanske du vill etablera en ärvd IRA, som tillåter uttag utan den typiska straffavgiften på 10 % för få tillgång till pengarna tidigt.
Om du är säker på att du inte kommer att behöva dessa medel före 59½, eller om du redan har passerat den tröskeln, kan du rulla pengarna till din egen IRA och nollställa klockan för att göra nödvändiga minimiutdelningar, med din egen ålder, inte din makes.
Om din makes 401(k)-plan tillåter det, kan du lämna pengarna i planen och ta uttag om det behövs utan en tidig uttagspåföljd, även om du fortfarande är skyldig vanlig inkomstskatt. Om du är 72 år eller äldre, måste du ta erforderliga minimiutdelningar, även om de har avståtts för 2020. Om planen erbjuder massor av billiga investeringsalternativ, se till att alla som föreslår att pengarna rullas ut ur planen har ett alternativ som är minst lika attraktivt.
Finansiell rådgivare Robin Young har arbetat med änkor i 40- och 50-årsåldern som ville behålla sin tidigare livsstil medan barnen fortfarande var hemma, med en plan för att minska utgifterna och eventuellt gå tillbaka till jobbet senare för att fylla på pensionssparandet. Den strategin kan fungera, men se om utgifterna verkligen är hållbara .
För en klient som var änka vid 55 år, gjorde Young prognoser på hennes kassaflöde, och bestämde att kunden kunde fortsätta att betala på sitt huvudsakliga hem och ett fritidshus som hon älskade att dela med sina unga vuxna barn. Men på vägen tog kostnaderna hårt på hennes pensionsbild, enligt portföljsimuleringar som Young utförde.
Änkan pratade med sin familj, sålde fritidshuset och det slutade med att hon hyrde en plats. Familjeminnena fortsatte, och det gjorde hennes portfölj också, säger Young.
Att räkna ut din egen tolerans för investeringsrisk är en knepig affär. Det blir ännu mer komplext om förlusten av din make var i en ovanligt ung ålder och du har många decennier att planera, din anställningstrygghet är osäker eller om du bara inte har tänkt på det tidigare. Så ta dig tid att tänka igenom din förmåga att motstå marknadsrörelser .
"Det grundläggande sättet att tänka på det är hur mycket av dina utgifter vill du exponera för aktiemarknaden?" säger Wade Pfau, professor vid American College of Financial Services och författare till Safety-First Retirement Planning:An Integrated Approach for a Worry-Free Retirement . För personer som lever på en portfölj rekommenderar han i allmänhet att täcka grundläggande levnadskostnader med livränta och socialförsäkring (om tillgängligt), och sedan investera resten i aktier för att hålla inflationen före. Var medveten om att vissa livräntor är komplexa, dyra produkter, så du kanske vill hålla fast vid fasta livräntor med låg eller ingen provision.
Även om det är riskabelt att helt ignorera din ekonomiska bild under ett år, kom ihåg att detta är ett maraton, inte en sprint. Längs vägen, förvänta dig att möta några olika vägar till pension, och bli inte förvånad om din slutliga destination förändras över tiden.
Pensioner vid dödsfall
3 ekonomiska åtgärder att göra när ett nytt år börjar
Smarta pengar att göra innan årets slut
Kärlek och pengar:Kombinera ekonomi efter äktenskapet
5 fastighetsplanering flyttar att göra ASAP
7 pengarörelser som par kan göra för att bygga en stark ekonomisk framtid
5 smarta pengar att tjäna 2018
Kommer socialförsäkringen att meddela mig om min ex-makes död?