Om du har en sjukdom eller skada som gör att du inte kan utföra ditt jobb kan du ha rätt till korttids sjukförsäkring. Med en giltig försäkring ersätter kortvarig funktionsnedsättning en del av din inkomst under en kort period, vanligtvis från nio veckor till ett år, när du är skadad eller sjuk och inte kan arbeta.

Låt oss ta en närmare titt på kortvarig funktionsnedsättning och vad du behöver veta om att gå på den här typen av försäkring.

Vad är handikappförsäkring?

Sjukförsäkringen betalar en del av din inkomst om du har en sjukdom eller skada som gör att du inte kan arbeta. Det finns två typer:kortvarig funktionsnedsättning, för hälsotillstånd som tar dig arbetslös under några veckor eller månader, och långvarig funktionsnedsättning, som eventuellt täcker dig på obestämd tid.

"Om du har en sjukdom eller sjukdom och du inte kan utföra de materiella uppgifterna i ditt yrke uppfyller du definitionen av funktionshinder", säger Joseph McDonald, en partner på McDonald &McDonald, en Ohio-baserad juristpraktik som specialiserar sig på funktionshinder. försäkringskrav.

Vad är kortsiktig sjukförsäkring?

En korttidsinvaliditetsförsäkring ger arbetstagare som lider av en sjukdom eller skada under en tillfällig tid en delinkomst. Förlossning och de första månaderna av vård av ett spädbarn kan också omfattas av en korttidsinvaliditetsförsäkring.

”Varje företag är olika när det gäller hur länge en kortvarig funktionsnedsättning varar. [Det kan vara] tre månader till sex månader, säger McDonald. "Vissa arbetsgivare kan ha dem längre." Kortvarig funktionsnedsättning täcker 50 % till 60 % av en arbetares månadsinkomst och i de flesta fall kan personer som lider av kortvarigt funktionshinder återgå till sina jobb, säger McDonald.

När du har en incident som kräver att du gör ett anspråk på kortvarig funktionshinder, kommer du sannolikt att ha en väntetid under vilken du inte kommer att få förmåner. Efter godkännande får du också veta hur många veckor du kan få förmåner innan de löper ut.

Hur får man en korttids sjukförsäkring?

Kontrollera först med din arbetsgivare. Du kanske redan har ett kortvarigt invaliditetsskydd som en förmån för ditt jobb och i vissa fall betalar din arbetsgivare för detta skydd. Vissa arbetsgivare kan också erbjuda möjligheten att köpa ytterligare tilläggsförsäkringar från platser som Aflac eller Unum. Om du inte har förmåner genom anställning, kanske vissa privata försäkringsbolag också kan erbjuda täckning:Mutual of Omaha, Assurity, State Farm och LifePreserve erbjuder korttidsinvaliditetsförsäkring till individer.

Dessutom erbjuder elva stater – Kalifornien, Colorado, Connecticut, Hawaii, Maine, Massachusetts, New Jersey, New York, Oregon, Rhode Island och Washington, plus District of Columbia – statligt sponsrade kortsiktiga handikappprogram. Behörighetsregler, ansökningsprocess, förmånsutbetalning och programlängd varierar mycket från stat till stat, säger Bradshaw. Till exempel i Colorado får deltagarna 60 % av sina inkomster, max 3 000 USD per vecka, och det finns en väntetid på 30 dagar. I Kalifornien får deltagarna 55 % av veckoinkomsterna med en lägsta förmån på 50 USD per vecka och en maximal förmån på 1 540 USD.

Vad kommer en kortsiktig sjukförsäkring att kosta mig?

Många arbetsgivare erbjuder korttidsinvaliditetsförsäkring till sina anställda som en del av ett standardförmånspaket. Du kan också behöva välja och betala för det, även om det vanligtvis är ett nominellt belopp, säger McDonald. Korttidsinvaliditetsförsäkring är också tillgänglig på den privata försäkringsmarknaden från företag till priser från $120 och uppåt per år, beroende på täckning.

Vilka typer av tillstånd omfattas av kortvarig funktionsnedsättning?

Ett brett spektrum av medicinska omständigheter, inklusive sjukdomar och skador, täcks av en korttidsinvaliditetsförsäkring, säger Erin Bradshaw, chef för uppdragsleverans vid Patient Advocate Foundation. Exempel inkluderar:

• En olycka utanför arbetet som har gjort att personen inte kan arbeta på grund av återhämtningsperioden
• En operation för ett tillstånd som kräver återhämtning under en kort tidsperiod
• En cancerdiagnos med en behandling kommer att påverka förmågan att arbeta

Hur använder jag korttidsinvaliditetsförmåner för förlossning?

En korttidsförsäkring kan vara ett bra alternativ för att täcka en del förlorad lön under mammaledigheten om du är egenföretagare eller ett företag inte erbjuder betald ledighet.

Med de flesta kortsiktiga handikappplaner börjar din täckning två veckor innan barnet föds och täckningen slutar sex veckor efter barnets födelse. Som med alla sådana anspråk är din kortsiktiga invaliditetsersättning en procentandel av dina inkomster. När vänteperioden är över får du en check varje vecka eller varannan vecka som hjälper dig att betala kostnaderna för att ta hand om en nyfödd medan du återhämtar dig hemma.

Med Unum korttidsinvaliditetsförsäkring godkänns till exempel förlossningar utan komplikationer för korttidsinvaliditet under en period av sex veckor. En åtta veckor lång ersättningsperiod kan godkännas efter ett kejsarsnitt. Dessa ersättningsperioder inkluderar elimineringsperioder eller karensperioder under vilka inga ersättningar betalas ut. Så om väntetiden är en vecka, skulle det kortsiktiga handikappet täcka fem veckors utbetalning för en normal förlossning och sju veckor för kejsarsnitt.

Du bör också notera att du kan behöva registrera dig för vissa privata eller kompletterande kortsiktiga handikappförsäkringar innan du blir gravid för att kvalificera dig för korttidshandikapp. Till exempel kommer Aflac inte att betala förmåner för en kortvarig funktionsnedsättning orsakad av graviditet eller förlossning inom de första 10 månaderna efter det att försäkringen trädde i kraft. Så om du planerar för en familj, kommer du att vilja planera i god tid.

Behöver jag träffa en läkare för att kvalificera mig för kortvarig funktionsnedsättning?

Se din läkare om din sjukdom eller skada så snart som möjligt - både för behandling och för att upprätta en journal för att stödja ditt kortsiktiga invaliditetsanspråk. "Ha ett grundligt samtal med en läkare, hur du kämpar och vad du inte kan göra." säger McDonald. "Du bör ha en riktigt klar uppfattning om varför du inte kan arbeta."

Se till att bevara register som röntgenbilder och medicinska rapporter, som korttidsförsäkringsbolaget kan kräva att du tillhandahåller när du gör ditt anspråk.

Var kan jag lära mig detaljerna om en policy för kortsiktiga funktionshinder?

För att lära dig detaljerna om korttidsinvaliditetsförsäkring måste du gräva i policyn. "Alla handikappplaner varierar i vänteperioder, handikapp som omfattas, förmåner som erbjuds och undantag," säger Bradshaw. "Se till att läsa din policy för exakta detaljer." Undantag från kortsiktigt handikappskydd kan inkludera självförvållade skador och skador som uppstått under olagliga handlingar.

För att undvika eventuella förseningar av kortsiktiga invaliditetsersättningar, lämna all nödvändig information till försäkringsbolaget. "Förstå fördelarna och tidslinjen för berättigande och tillhandahåll all nödvändig information [och] medicinska förfrågningar för att undvika paus eller [upphörande] av förmåner", säger Bradshaw.