Ekonomisk planering för en är skrämmande nog, men planering för tre generationer människor kan vara direkt överväldigande.

Ändå är det precis vad tiotals miljoner "smörgåsgenerationen" amerikaner som samtidigt tar hand om barn och föräldrar behöver tänka på, sa finansexperter. Annars riskerar de – som många redan har upplevt – att bli ekonomiskt utmattade samt känslomässigt och fysiskt utmattade.

Förra året visade en undersökning av 1 024 amerikaner i åldrarna 40 till 59 av pensioneringsföretaget Athene att nästan 75 % av respondenterna i smörgåsgenerationen hade justerat sina pensionsmål för att stödja sina vuxna barn och åldrande släktingar. De minskade utgifterna, försenade pensionen eller doppade i sina pensionssparande medan andra planerade att inte gå i pension alls, stod det.

"Det är en väldigt, väldigt utmanande miljö - att betala för barn eller vuxna barn och åldrande föräldrar", säger Miklos Ringbauer, auktoriserad revisor och grundare av MiklosCPA Inc. Om du tar hand om människor dagligen utan en plan, "skadar du dig själv, din egen framtid och din egen rikedom."

När ska smörgåsgenerationens amerikaner planera?

Som vanligt är den bästa tiden att utforma en plan tidigt, innan en händelse som en förälder som blir allvarligt sjuk inträffar, sa experter. Tidig planering ger alltid människor fler verktyg och mer flexibilitet för att skydda dig och nära och kära.

Ett stort fokusområde bör vara planer för långtidsvård, sa experter. Ungefär 70 % av personer som fyller 65 år förväntas behöva någon form av långtidsvård, enligt det amerikanska departementet för hälsa och mänskliga tjänster (HHS). Långtidsvård omfattar ett brett utbud av vård, inklusive hjälp med dagliga uppgifter till mer komplex medicinsk vård antingen i hemmet, i en inrättningsmiljö som ett äldreboende eller i en samhällsbaserad miljö som en stödboende.

Traditionell sjukförsäkring och Medicare täcker vanligtvis inte långtidsvård, vilket kan vara dyrt. Mediankostnaden för vuxendaghem fem dagar i veckan 2025 var 24 700 USD årligen, medan icke-medicinska vårdgivare i hemmet drev cirka 80 080 USD, enligt planeringsföretaget CareScouts Cost of Care Survey.  Ett halvprivat vårdhem kostar 114 975 USD per år och ett privat rum 129 575 USD, sa CareScout.

Hur kan människor planera för långtidsvård?

Rika människor kan ha råd att betala eller köpa långtidsvårdsförsäkringar, vilket kan vara dyrt, sa rådgivare. Försäkringspremier för långtidsvård kan stiga med åren, och om försäkringen inte används kan pengar inte återvinnas, sa de.

Andra kan överväga en hybridlivförsäkring, säger Rob Burnette, representant för investeringsrådgivare och professionell skatteberedare på Outlook Financial Center. Dessa fasta kostnader garanterar en utbetalning antingen som vårdförmåner eller dödsfallsersättning till förmånstagare, så inga pengar finns kvar på bordet om du har tur och aldrig behöver vård, sa han.

Regeringsprogram är också ett alternativ, säger Joseph Fresard, advokat vid Simasko Law, specialist på äldrerätt.

"Ett av de största misstagen människor gör är att inte dra nytta av offentliga förmåner som en förälder kan vara berättigad till", sa han.

Veteraner kan kvalificera sig för långtidsvård eller människor kan planera att använda Medicaid, sa Fresard. Båda har inkomstbegränsningar och andra krav så familjer bör undersöka dem och börja förbereda sig för att kvalificera sig i förväg.

Medicaid har en femårig tillbakablicksperiod så familjer kan inte bara ge bort tillgångar och kvalificera sig för Medicaid. De måste planera och börja lagligt lägga ner sina föräldrars överskjutande tillgångar genom att betala för saker som hemreparationer, tillgänglighetsförändringar, förbetalda begravningsarrangemang och ej ersatta medicinska utgifter, sa rådgivare.

Familjer kan också skapa oåterkalleliga förtroenden för att ta bort räkningsbara tillgångar mot Medicaid-kvalificering, men kom ihåg att oåterkalleliga förtroenden vanligtvis är oföränderliga.

"Du kan placera dina föräldrars hus i ett oåterkalleligt förtroende och sedan sälja det och använda pengarna för att betala för långtidsvård, men pengarna måste stanna i förtroendet för att kunna användas," sa Fresard.  

Alla dessa alternativ kan hjälpa till att hålla de flesta av dina föräldrars utgifter utanför din budget så att du kan fokusera på dig själv och dina barn, sa experter.

Tänk om livet hände och det inte finns någon plan?

Om en förälder oväntat blir inlagd på sjukhus, plötsligt behöver långtidsvård och du inte har planerat, få inte panik, sa rådgivare.

Det kan finnas färre alternativ, men "det är inte för sent att planera", sa Ringbauer.

"Stabilisera din egen ekonomi först," sa han. "Det är som att sätta på din syrgasmask först på ett flygplan, innan du hjälper andra."

Det minsta du bör göra för dig själv är att bidra tillräckligt till företagets 401(k)-plan för att få företaget att matcha, och sedan vända dig till att ta hand om andra, sa rådgivare.

Om det finns syskon, prata med dem om en plan och diskutera vad varje person kan bidra med till dina föräldrars utgifter, sa Ringbauer.

Ett ställe att söka hjälp är i ditt företags förmånsplan. "En närmare titt på hur arbetsplatsförmåner kan hjälpa till att minska trycket är ett bra ställe att börja", säger Kate Winget, chief revenue officer på Morgan Stanley at Work. "Förmåner som flexibla arbetsarrangemang, ledighetspolicyer, vårdförmåner och verktyg för ekonomiskt välbefinnande kan förändras, och många inser inte ens att dessa förmåner redan var tillgängliga för dem."

Om du måste betala, försök att göra det på ett skatteeffektivt sätt för att spara pengar, sa Ringbauer.

Om en förälder behöver vård och hävdas vara beroende av din skattedeklaration, kanske du kan använda ditt arbetes pengar före skatt från ett flexibelt utgiftskonto för beroendevård för vuxendagvård eller hemvårdare samt för ditt barns vård så att du kan arbeta, sa han. För medicinska utgifter, betala med pengar före skatt från ditt hälsosparkonto.

Skatteavdrag för din förälder och ditt barn kan också vara tillgängliga, inklusive:

•  Child and Dependent Care Credit om din förälder bodde hos dig i mer än ett halvår och behövde en vårdgivare medan du arbetade. Vissa stater tillåter dig också att dra av en procentandel av denna kredit från din statliga avkastning. Detta kan även användas för ditt barns dagis och sommarläger.
• Inkomstskatteavdrag om du har begränsade till måttliga ekonomiska resurser.
• Kredit för andra anhöriga.
• Specificera avdrag för ej ersatta medicinska eller tandläkarkostnader som betalas ur fickan.
• Amerikansk möjlighetsskatteavdrag, för berättigade utgifter för högskolestudenter.

Se till att du för detaljerade register över allt ditt ekonomiska stöd för dina skatter.

Medora Lee är reporter om pengar, marknader och privatekonomi på USA TODAY. Du kan nå henne på mjlee@usatoday.com och prenumerera på vårt kostnadsfria Daily Money-nyhetsbrev för personlig ekonomitips och affärsnyheter varje måndag till fredag.

SMS Facebook Twitter E-post

Dela din feedback för att förbättra vår webbplats!