Uppdaterad 2025-04-29T19:49:25.876Z
En skuldsaneringstjänst är ett sätt att få din skuld under kontroll genom ekonomisk planering och budgetering. Målet med ett skuldhanteringsprogram är att sänka din nuvarande skuld och gå mot att eliminera den, medan ett skuldsaneringsföretag arbetar för att utplåna din skuld genom att förhandla med dina fordringsägare och reglera konton för mindre än du är skyldig.
Effektiva skuldlättnadstjänster kan förhindra förseningsavgifter, höga räntekostnader och skador på din kreditpoäng. Om du har problem med att göra det själv, kanske du vill anmäla dig till en skuldsaneringstjänst. Läs vidare för att lära dig mer om de bästa skuldlättnadsprogrammen.
Det finns flera viktiga faktorer att tänka på när du utvärderar en skuldlättnadstjänst, såsom skuldsanering och skuldhanteringsprogram, och vilket skuldlättnadsprogram som är bäst för dig.
För det första förbjuder FTC-reglerna skuldlättnader från att ta ut avgifter från en kund tills de har reglerat, minskat eller ändrat villkoren för minst en av kundens skulder. Företag som tar ut en förskottsavgift bör bortses från.
Tänk på hur mycket skuld du har och det bästa sättet att eliminera det. Jämför fördelarna och funktionerna i den skuldlättnadsplan du funderar på och ta hänsyn till dina personliga ekonomiska mål. Vill du bli av med skulden förr snarare än senare eller har du tid och pengar att fördela betalningarna?
Läs vidare för att lära dig mer om de bästa skuldlättnadsprogrammen.
De flesta typer av skulder regleras
Riksskuldsanering
Avgifter
Kostnad:15-25 % av den totala inskrivna skulden
Proffs
Nackdelar
Visa för-, nackdelar och mer chevron down-ikon En ikon i form av en vinkel som pekar nedåt.
Kostnad:15-25 % av den totala inskrivna skulden
National Debt Relief, som har varit verksamt sedan 2009, hävdar att de har hjälpt mer än 400 000 människor att komma ur sina skulder. National arbetar med de flesta typer av osäkrade skulder, inklusive kreditkort, medicinska räkningar, personliga lån och privata studielån. Det finns ingen annonserad minimiskuld som krävs för att ansöka om Nationals skuldsaneringstjänster, även om de flesta kunder har skulder på över 10 000 USD.
National erbjuder gratis konsultation utan förskottsavgifter, eftersom ingen betalning tas ut förrän du godkänner en skuldsanering och gör minst en betalning på en skuld. Det finns heller ingen avgift för att backa ur deras skuldlättnadsprogram så länge du gör det innan din skuld är reglerad. När National väl har förhandlat fram en uppgörelse är avgiften i genomsnitt 15-25 % av den totala inskrivna skulden (inte det avräknade beloppet). Att slutföra skuldsaneringsprogrammet tar i genomsnitt 24-48 månader.
National Debt Relief är ackrediterat av American Fair Credit Council (AFCC) och har betyget A+ från Better Business Bureau. National har också ett Trustpilot-betyg på 4,7 stjärnor av fem, där 94 % av över 41 000 recensenter ger företaget fyra eller fem stjärnor. Dessa höga betyg landade National Debt Relief på listan över bästa skuldlättnadsprogram. Vanliga klagomål bland negativa recensioner inkluderar fortfarande en lång avvecklingsprocess, oväntat höga avgifter och en otydlighet om de juridiska och skattemässiga konsekvenserna av skuldsanering.
Ett uppenbart negativt med National Debt Relief är att kundsupport endast är tillgänglig via telefon, utan e-post eller chatt. Medan öppettiderna för nya kunder inkluderar helger och sträcker sig till midnatt på vardagar, är support för nuvarande kunder endast tillgänglig måndag till fredag från 10:00 till 20:00. EST.
Läs vår National Debt Relief granskning .
CreditAssociates skuldlättnad
Avgifter
Kostnad:Beräknad 25 % av skulden (avgifter inte offentligt tillgängliga)
Proffs
Nackdelar
Visa för-, nackdelar och mer chevron down-ikon En ikon i form av en vinkel som pekar nedåt.
Kostnad:Beräknad 25 % av skulden (avgifter inte offentligt tillgängliga)
CreditAssociates har varit i drift sedan 2015. Företaget hjälper kunder att reglera en mängd olika osäkrade skulder, men betonar lösningar för dem som hanterar kreditkortsskulder, medicinska räkningar och företagsskulder. Det finns ingen annonserad minimiskuld som krävs för att registrera dig i CreditAssociates skuldsaneringstjänster.
CreditAssociates erbjuder en kostnadsfri konsultation med sitt team av skuldsaneringsexperter och tar ut en avgift endast när företaget är inblandat i en uppgörelse. CreditAssociates marknadsför också en "pengarna-tillbaka-garanti", men erbjuder inte ytterligare information om den garantin före registreringen. Företaget citerar en genomsnittlig tidslinje på 36 månader för att slutföra ett skuldsaneringsprogram.
CreditAssociates har ackreditering från både AFCC och International Association of Professional Debt Arbitrators (IAPDA). Företaget har också betyget A+ från Better Business Bureau, även om det har en hög förekomst av klagomål i förhållande till antalet recensioner. Trustpilot speglar en mer positiv syn på CreditAssociates, med ett betyg på 4,9 stjärnor av fem och 98 % av över 19 000 recensenter ger företaget fyra eller fem stjärnor. Vanliga klagomål bland negativa recensioner inkluderar dålig kommunikation och användning av högtrycksförsäljningstaktik.
En utmärkande funktion på CreditAssociates-webbplatsen är dess skuldlättnadsblogg, som erbjuder en skattkammare av artiklar om ämnen som kredit, konkurs, budgetering, skuldlättnadstjänster och mer. Dessa artiklar är tillgängliga oavsett om du värvar dig i deras skuldlättnadsprogram eller inte.
På nackdelen, medan anekdotiska bevis placerar kostnaden för att använda CreditAssociates i linje med andra skuldsaneringsföretag, misslyckas företagets webbplats påfallande att avslöja mängden potentiella avgifter. Dess webbplats nämner att den genomsnittliga kunden sparar 55 % på sin skuld utan avgifter och 30 % med dess avgifter inkluderade. CreditAssociates är inte tillgängligt i Colorado, Connecticut, Minnesota, Maryland, Vermont och Wyoming.
Läs vår CreditAssociates granskning .
Bäst recenserad av kunder
Ackrediterad skuldlättnad
Avgifter
15-25 % av den totala inskrivna skulden
Proffs
Nackdelar
Visa för-, nackdelar och mer chevron down-ikon En ikon i form av en vinkel som pekar nedåt.
15-25 % av den totala inskrivna skulden
Accredited Debt Relief är en DBA av skuldkonsolideraren Beyond Finance. Skuldsaneringsföretaget har varit i drift sedan 2011 och påstår sig ha tjänat mer än 200 000 kunder och betalat av mer än 1 miljard dollar i kundskulder. Accredited Debt Relief fungerar uteslutande med osäkrade skulder som kreditkort, medicinska räkningar och avlöningslån, och erbjuder både skuldsaneringstjänster, skuldlättnadsprogram och skuldkonsolidering genom sina dotterbolag. Det finns ingen publicerad minimiskuld som krävs för att registrera dig, men kundrecensioner visar att företaget bara hanterar skulder på totalt över 10 000 USD.
Ackrediterad skuldlättnad gjorde vår lista över bästa skuldlättnadsprogram. Det erbjuder kostnadsfria konsultationer och besparingsuppskattningar utan förskottsavgifter och ingen skyldighet att registrera dig. Företaget skryter med att kunder som gör alla månatliga insättningar minskar sin inskrivna skuld med cirka 45 %, med avgifter på i genomsnitt 15-25 % av det totala beloppet. Vissa kunder kan betala av sina skulder på så lite som 12 månader, men den typiska tidslinjen sträcker sig upp till 48 månader.
Accredited Debt Relief är ackrediterat av både AFCC och Consumer Debt Relief Initiative (CDRI). Företaget har betyget A+ från Better Business Bureau med en mycket låg förekomst av klagomål i förhållande till antalet recensioner. Trustpilot betygsätter Accredited Debt Relief till 4,8 stjärnor av fem, med 97 % av över 8 000 recensenter som ger företaget fyra eller fem stjärnor. Vanliga klagomål bland negativa recensioner inkluderar missnöje med registreringsprocessen och felaktig framställning av hur avgifter bedöms.
Accredited Debt Relief har ett kunskapscentrum online med omfattande information om ämnen relaterade till skulder, samt en blogg som täcker privatekonomi mer brett. Kundtjänstrepresentanter är tillgängliga per telefon i inte mindre än 14 timmar dagligen, sju dagar i veckan, såväl som via e-post. Ett negativt med Accredited Debt Relief är att det bara är verksamt i 30 delstater plus Washington, D.C. Kunder utanför de täckta staterna är inte berättigade att registrera sig.
Läs vår Ackrediterad granskning av skuldlättnad .
Bäst för kreditrådgivning
American Consumer Credit Counseling
Avgifter
Kostnad:$39 engångsavgift och $7 månatlig underhållsavgift per konto
Proffs
Nackdelar
Insiders bedömning
American Consumer Credit Counseling är en ideell kreditrådgivningsbyrå som erbjuder råd om olika finansiella ämnen som budgetering, studielån och konkurser. Den huvudsakliga tjänsten den erbjuder är en skuldhanteringsplan, vanligtvis över tre till fem år, som kostar en konfigurationsavgift på 39 USD och en månadsavgift på 7 USD per konto, högst 70 USD. Med en överkomlig avgiftsstruktur och positiva recensioner är ACCC en av de bästa kreditrådgivningstjänsterna.
ACCC-granskning Extern länk Pil En pilikon som indikerar att denna omdirigerar användaren."
Produktinformation
Visa för-, nackdelar och mer chevron down-ikon En ikon i form av en vinkel som pekar nedåt.
Kostnad:$39 engångsavgift och $7 månatlig underhållsavgift per konto
American Consumer Credit Counseling är en ideell byrå som erbjuder skuldlättnader, kreditrådgivning och finansiella utbildningstjänster. Verksamheten sedan 1991, byrån är specialiserad på skuldhanteringsprogram för att hjälpa kunder med osäkrade skulder som kreditkort och butikskort, medicinska räkningar, signaturlån och inkassokonton. Det finns ingen publicerad minimiskuld som krävs för att registrera dig.
American Consumer Credit Counseling tillhandahåller en preliminär rådgivningssession utan kostnad, under vilken en professionell certifierad rådgivare hjälper till att granska din ekonomi, diskutera alternativ för ett skuldlättnadsprogram och utveckla en budget och handlingsplan. De som registrerar sig i ett skuldhanteringsprogram betalar en engångsavgift på $39 och en månatlig underhållsavgift på $7 per konto, vilket är begränsat till $70. Både registrerings- och underhållsavgifter kan avstås baserat på statliga bestämmelser eller för dem som har det ekonomiska svårigheter.
Byråns program för skuldhantering samarbetar med fordringsägare för att sänka räntorna, eliminera försenings- och övergränsavgifter och åldra förfallna konton för att göra dem aktuella. Skuldlättnadsplanen är utformad för att ta cirka fyra till fem år att slutföra, men tidslinjen beror på skuldbeloppet, fordringsägarna och kundens betalningsförmåga.
American Consumer Credit Counseling är medlem i National Foundation for Credit Counseling och är ackrediterad av Council on Accreditation. Byrån har betyget A+ från Better Business Bureau med en nästan försumbar förekomst av klagomål i förhållande till antalet recensioner. ACCC har bra recensioner om sin rådgivning och vägledning om skuldlättnadsprogram. Det finns inga recensioner på Trustpilot, men dess fysiska platser har över 10 000 kombinerade Google-recensioner, varav endast 37 gav mindre än fyra stjärnor.
Till skillnad från skuldsaneringsföretagen som anges ovan, erbjuder American Consumer Credit Counseling skuldlättnadstjänster i alla 50 stater. Byrån har också 21 kontor i 13 delstater och Washington, D.C. Förutom att tillhandahålla ett avgiftsfritt nummer och allmän e-postadress, listar byråns kontaktsida berömvärt telefonanknytningar, e-postadresser och öppettider för var och en av dess avdelningar.
Läs vår American Consumer Credit Counseling recension .
Americors skuldlättnader
Avgifter
14 % - 29 % av inskriven skuld
Proffs
Nackdelar
Insiders bedömning
Americor är ett skuldlättnadsföretag som specialiserat sig på att förhandla om uppgörelser för stora mängder osäkrade skulder, som kreditkortsräkningar och personliga lån. För att kvalificera dig behöver du minst $7 500 i skuld, och du måste spara 25 % av det beloppet innan förhandlingarna börjar. Det erbjuder också skuldkonsolideringslån som en separat tjänst. Americors avgifter sträcker sig från 14 % till 29 % av den inskrivna skulden och debiteras endast om de lyckas minska din totala skuld. Den har fått högt betyg av både BBB och Trustpilot, med 90 % av recensionerna på de sistnämnda som ger dem 5 stjärnor.
Produktinformation
Visa för-, nackdelar och mer chevron down-ikon En ikon i form av en vinkel som pekar nedåt.
Kostnad:14 % - 29 % av inskriven skuld
Americors skuldlättnadstjänster hjälper konsumenter med att förhandla fram stora osäkrade skuldregleringar. Detta innebär att företaget kan hjälpa dig med dina kreditkortsräkningar eller personliga lån men fungerar inte med ett billån eller inteckning. Du måste ha minst $7 500 i osäkrad skuld för att arbeta med Americors skuldavskrivningstjänst, som är samma, om inte lägre, än många av dess konkurrenter.
Som en del av deras skuldlättnadsprogram måste Americors kunder spara 25 % av skulden på ett spärrat konto innan företaget börjar förhandla med sina fordringsägare.
När en skuldsanering väl har förhandlats fram kommer de pengar du har sparat på depositionskontot att användas för att betala av dina fordringsägare. Med detta skuldsaneringsföretag debiteras avgiften vanligtvis inte förrän efter att en förlikning har uppnåtts och du har godkänt förlikningsvillkoren. Enligt Americors villkor kommer kunden inte att betala en avgift om inte företaget har lyckats sänka kundens totala inskrivna skuld, vilket innebär att du inte betalar en avgift om inte deras skuldlättnadsprogram är framgångsrikt.
Americors avgifter sträcker sig från 14 % till 29 % av den totala skulden som registrerats i dess skuldsaneringsprogram. Till exempel, om din inskrivna skuld är $15 000, skulle det innebära att dina avgifter kan variera från $2 100 till $4 350. Dessa avgifter läggs till det belopp som sparas på depositionskontot medan Americor förhandlar om dina skulder.
För vår lista över bästa skuldlättnadsprogram är en framstående funktion att Americor också erbjuder möjligheten till ett skuldkonsolideringslån, som är separat från dess skuldsaneringsprogram. Lånevillkoren är tillgängliga i upp till 60 månader, med ränta på mellan 5,99 % och 29,99 % och en startavgift på 6,99 %.
Americor har betyget A+ hos Better Business Bureau och Trustpilot ger Americor 4,8 stjärnor av 5. Nittio procent av de över 15 000 Trustpilot-recensionerna ger företaget 5 stjärnor.
Americor är inte tillgängligt i Colorado.
När vi talar om en skuldlättnadstjänst diskuterar vi två olika typer av skuldlättnadsprogram:skuldhanteringsprogram och skuldsanering.
De har liknande mål, men skilda tillvägagångssätt för att uppnå dem. Skuldhanteringsprogram förhandlar med borgenärer för att minska månatliga betalningar genom att avstå från avgifter, sänka räntorna och förlänga återbetalningstiderna. Dessa åtgärder minskar inte storleken på din skuld, utan gör det lättare att betala ner. Skuldhanteringsprogram tenderar att vara billiga eller gratis och påverkar din kredit minimalt så länge du gör betalningar enligt plan.
Skuldsaneringsföretag försöker också minska månatliga betalningar, men de gör det genom att förhandla med borgenärer för att minska det skyldiga beloppet snarare än att ändra villkoren för återbetalning. Skuldsaneringsföretag tar i allmänhet ut en procentandel av den totala skulden, och eftersom skuldsanering kräver att du slutar göra betalningar under förhandling, skadar processen din kredit avsevärt. Som ett resultat är skuldsanering en bättre passform för dem som är utsatta för allvarlig ekonomisk tvång som söker ett alternativ till konkurs. Observera att skuld som efterskänks i denna typ av skuldlättnadsprogram kan betraktas som skattepliktig inkomst om du inte får ett undantag för ekonomiska svårigheter.
Vissa företag erbjuder skuldlättnadsprogram i form av skuldsanering och skuldhanteringsprogram. Båda tjänsterna skiljer sig från skuldkonsolidering genom att de förenklar återbetalningen genom att kombinera flera skulder till en till en lägre ränta.
Skuldlättnadsprogram kan hjälpa dem som kämpar med skulder, men det är inte det enda alternativet. Innan du registrerar dig för någon av dessa tjänster finns det flera alternativ att överväga.
Kontrollera först ditt område för kreditrådgivningsbyråer eller andra ideella resurser som erbjuder skuldkonsultationer utan avgift. De kan ge dig råd om skuldlättnadsprogram och hjälpa dig att ta reda på vilka som bäst passar dina behov. Att prata med dem först kommer inte att ta några andra alternativ från bordet.
För det andra kanske du kan förhandla om en skuldsanering med dina fordringsägare direkt för att minska eller på annat sätt ändra villkoren för din skuld. Att avbryta mellanhanden kan spara vilka avgifter du än skulle ha betalat, men utan expertis från ett skuldlättnadsprogram som hjälper dig att välja mellan en skuldsanering eller ett skuldhanteringsprogram, kommer ansvaret att ligga på dina axlar. Det beslutet kan vara värt besväret, men det bör inte fattas lättvindigt.
Slutligen kan skuldkonsolidering vara att föredra framför skuldsanering eller ett skuldhanteringsprogram beroende på arten och beloppet av vad du är skyldig. Om du fortfarande har koll på dina skulder och kan fortsätta göra betalningar, kan konsolideringslån hjälpa dig att förenkla betalningar och sänka räntorna utan att lägga till avgifter.
Skuldhanteringsprogram är organisationer som hjälper individer att konsolidera sina skulder, sänka räntor och betala av skulder under en förutbestämd tidsperiod. Dessa skuldlättnadsprogram fungerar genom att förhandla med borgenärer på uppdrag av deltagaren för att upprätta hanterbara betalningsplaner och skuldlösningar.
Ja, det finns avgifter förknippade med skuldsaneringstjänster. De flesta skuldlättnadsprogram tar ut en månadsavgift för att hantera din skuldplan och hantera betalningarna. Det är dock olagligt för ett skuldlättnadsprogram att ta ut förskottsavgifter.
Leta efter ackrediterade program med positiva recensioner, transparenta avgiftsstrukturer och en rad tjänster som passar dina behov. När du utvärderar olika skuldlättnadsprogram, överväg din ekonomiska situation, det totala skuldbeloppet och din förmåga att göra månatliga betalningar.
Skuldsaneringsbranschen har flera branschorganisationer och organisationer som erbjuder ackreditering för skuld- och kreditrelaterade tjänster. Exempel inkluderar American Fair Credit Council, International Association of Professional Debt Arbitrators, Consumer Debt Relief Initiative och National Foundation for Credit Counseling. Ansedda skuldsaneringsföretag och skuldhanteringsprogram behöver inte ackreditering från alla dessa grupper, men bör ackrediteras av minst en. Tjänster som inte uppfyllde det kravet utelämnades från denna analys.
Med dessa två parametrar fastställda betygsatte vi tjänsterna enligt deras avgiftsstrukturer (inklusive utbudet av potentiella avgifter och hur tydligt de är avslöjade i förväg), antalet år i drift, pengarna-tillbaka-garantier i avbokningspolicyer och kundnöjdhet baserat på personliga recensioner.
Läs hela uppdelningen av hur vi betygsätter skuldsaneringsföretag.
Jennifer Streaks
Senior privatekonomireporter och talesperson
Jennifer Streaks var en privatekonomiexpert och journalist som skrev om krediter och allt pengar för Business Insider. Engagerad i finansiell kunskap och ekonomiskt bemyndigande, täckte hon finansiella ämnen i över ett decennium, skrev om sina egna erfarenheter och delade med sig av sin expertis för att ge konsumenterna praktiska finansiella råd. Tillsammans med att utforska kreditvärderingar, kreditrapporter och hur man bygger krediter, analyserade Jennifer hur nuvarande ekonomiska trender påverkar vanliga människor och erbjöd henne expertråd om budgetering, sparande och växande ekonomi i dagens ekonomi. Hon dyker regelbundet upp som finanskommentator i program som Good Morning America, Yahoo! Finans, CBS och MSNBC.Erfarenhet Innan hon gick med i Business Insider var Jennifer en finansiell bidragsgivare för CNBC och täckte personlig ekonomi, entreprenörskap, teknik och ekonomi för Forbes. Hennes arbete har dykt upp i TheGrio, Black Enterprise och USA Today. Jennifer är också författaren till "Thrive! ... Affordably:Your Month-to-Month Guide to Living Your Best Life Without Breaking the Bank." Boken ger råd, tips och lektioner i ekonomisk förvaltning som är inriktade på att hjälpa läsaren att lyfta fram styrkor, identifiera felsteg och ta kontroll över sin ekonomi. Jennifers viktigaste ekonomiska råd till sina vänner är att alltid har en akutfond.ExpertiseJennifers expertis inkluderar:
UtbildningJennifer tog en MBA från Johns Hopkins University Carey School of Business och genomförde Wharton Seminar for Business Journalists.Jennifer är baserad i New York City.
Läs mer Läs mindre
2019 halvårsutsikter för inkomstinvesteringar
Har du råd att gå miste om Legal &Generals FTSE 100-fallande direktavkastning?
Skydda dina data – viktiga saker att veta om offentligt och hotell-Wi-Fi
8 tips som hjälper dig att skjuta upp pensioneringen för en lyckligare och rikare framtid
Identifiera återföringar med adaptiva priszoner (APZ)
Är ditt hem täckt om en naturkatastrof inträffar?
Närmar sig pensionering? Ta en ny titt på Roth-konverteringar
Kör bolåneföretag bakgrundskontroller?