Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Varje hypotekslångivare har sina egna unika protokoll när det kommer till bakgrundskontroller, men de flesta utför en kontroll av någon typ för att verifiera ditt lånberättigande. Innan långivare ger ditt lån en godkännandestämpel, vill de se till att du uppfyller deras utlåningskriterier och kan betala tillbaka saldot.

Bolån är en djupt involverad process som vanligtvis kräver en noggrann undersökning av låntagarens ekonomiska liv. Naturligtvis kan det vara väl värt det om du i slutändan hittar ett hus som du kan kalla ett hem.

Här är en djupgående titt på hur de flesta hypotekslångivare förhåller sig till bakgrundskontroller.

Vad långivare granskar under en bakgrundskontroll av bolån

När du behandlar din bolåneansökan kommer långivaren att hålla utkik efter röda flaggor som kan tyda på att du är en riskabel låntagare. Några viktiga detaljer inkluderar:

• Din anställningsstatus :Din bolånegivare kommer sannolikt att vilja ha bekräftelse på att du har varit fast anställd i minst två år. Det räcker inte att bara tillhandahålla dina senaste lönekort, även om det ofta också krävs. En hypotekslångivare kan kontakta din arbetsgivare direkt för att verifiera din arbetsstatus. Saker och ting kan vara lite mer involverade för egenföretagare bostadsköpare, som fortfarande behöver bevisa en tvåårig historia av oavbruten inkomst. Alla försäkringsgivare är olika, men du kan bli ombedd att ange ytterligare dokumentation som resultaträkningar eller 1099-formulär.
• Din ekonomiska information :Bolånebolag tittar på alla inkomstkällor. Det kan inkludera pengar som kommer in från sidospelningar och underhållsbidrag, samt investeringsintäkter i form av utdelningar och räntor. Passiva inkomster, som pengar som genereras från en hyresfastighet, kommer också att beaktas. Var beredd att tillhandahålla dokumentation för att verifiera alla inkomstkällor. Tänk på att för att kvalificera sig för ett konventionellt bolån måste din nya månatliga betalning troligen vara på eller under 28 % av din brutto månadsinkomst.
• Ditt brottsregister :Din hypotekslångivare kanske väljer att göra en brottslig bakgrundskontroll eller inte. Om de gör det, finns det tyvärr inget juridiskt skydd på plats för att förhindra dem från att debitera dig en högre APR eller avslå din låneansökan på grund av tidigare kriminell aktivitet. Som sagt, många långivare är mest oroade över en sökandes anställningsstatus, ekonomiska hälsa och förmåga att betala tillbaka sitt lån. Om du uppfyller alla deras utlåningskrav kanske det inte är något problem att ha ett brottsregister. Om du nyligen har suttit fängslad har du dock en lucka i din anställningshistoria och inkomst som kan motverka dig.

Andra faktorer som långivare kontrollerar under bolåneprocessen

När du ansöker om bolån kan du också förvänta dig en noggrann granskning av följande:

Dina kreditupplysningar och poäng

Några månader innan du ansöker om ett bolån är det en bra idé att granska dina kreditupplysningar. Du kan se dina kreditupplysningar gratis från alla tre stora kreditupplysningsföretag på AnnualCreditReport.com.

För att göra din kredit redo för ett bolån, läs din kreditupplysning som en långivare skulle göra. Finns det några förfallna konton eller föremål i samlingar? Hur höga är ditt kontosaldo i förhållande till dina kreditgränser? Det senare är viktigt eftersom det formar din kreditutnyttjandegrad, en mycket viktad faktor i dina kreditpoäng. Att hålla låga saldon kan öka dina kreditvärden. Dina skuldkontosaldon spelar också in i din skuld-till-inkomstkvot (DTI), vilket är avgörande för hypoteksbolag. Ditt DTI visar hur mycket av din månadsinkomst som går till skuldbetalningar. En högre andel kan tyda på att du inte är ekonomiskt kapabel att ta på dig en inteckning.

När det gäller den lägsta kreditpoängen för att kvalificera dig för ett bolån, behöver du sannolikt en FICO ^® Poäng ^☉ på 620 eller högre för en konventionell inteckning. Låntagare som söker ett FHA-lån kan bli godkända med en poäng så låg som 500, men kommer att behöva lägga ner minst 10%. De med en minsta kreditpoäng på 580 kan göra en handpenning så låg som 3,5%. För att bedöma din kreditvärdighet använder hypotekslångivare specialiserade FICO ^® Poäng som är inriktade på hypotekslån. Du kan se FICO ^® Poäng som vanligtvis används vid hypotekslån med ett Experian CreditWorks℠ Premium-medlemskap.

Dina kontoutdrag och lönekort

De flesta långivare kommer att undersöka dina kontoutdrag och senaste lönestatistik för att försäkra dig om att du har råd att göra din månatliga betalning och att du har pengar för att täcka alla dina bolåneavgifter – inklusive din handpenning och avslutande kostnader. De vill också styrka dina insättningar för att bekräfta att du inte använder ett lån för att täcka någon av dessa utgifter. Om du är det, kommer det att öka din DTI, vilket kan påverka ditt lånberättigande.

Relevanta skattedokument

Hypotekslångivare använder ofta en mängd olika källor för att verifiera din inkomst. Var beredd att tillhandahålla två års signerade federala skattedeklarationer och W-2-formulär. Dessa dokument kan avslöja inkomstkällor som går utöver din vanliga lönecheck, som pengar som genereras från en investeringsfastighet eller aktieutdelningar, till exempel. Hypotekslångivare kan också använda dessa dokument för att fastställa en egenföretagares genomsnittliga inkomst.

Faktorer som långivare inte kontrollerar

Det finns vissa begränsningskriterier som hypotekslångivare inte kan beakta när de fattar ett lånebeslut. Enligt Equal Credit Opportunity Act (ECOA) är det olagligt för en hypotekslångivare att diskriminera baserat på dina:

• Lopp
• Färg
• Religion
• Nationellt ursprung
• Sex
• Äktenskaplig status
• Ålder

Låntagare kan inte heller diskrimineras för att ta emot inkomster från offentliga stödprogram. Om din ansökan avslås är hypotekslångivare enligt lag skyldiga att ange skälen för att göra det. Överträdelser av ECOA kan rapporteras till Consumer Financial Protection Bureau.

Hur man förbereder sig för ett bolån

Om du hoppas få ett bolån inom en snar framtid finns det vissa steg du kan vidta för att öka dina chanser att bli godkänd. Följande tips kan hjälpa dig att förbättra din kreditpoäng och sätta dig i en starkare låneposition:

• Betala ner din skuld.
• Få alla förfallna konton till god status.
• Gör dina betalningar i tid varje månad.
• Undvik att göra större köp eller ansöka om ny kredit innan du slutför ansökningsprocessen för bolån.
• Kontrollera din kreditupplysning och bestrid eventuella bedrägliga aktiviteter.

Att leta efter en billigare fastighet eller spara ihop en större handpenning kan också göra dig till en mer attraktiv lånesökande och spara pengar på ditt lån. På samma sätt är det vanligtvis klokt att vänta med att göra riskfyllda karriärsteg eller gå över till egenföretagare om du planerar att ansöka om ett bostadslån under de kommande två åren.

Slutet

Överraskningar är sällan välkomna under bostadsköpsprocessen, och att välja gratis kreditövervakning med Experian kan hjälpa dig att undvika dem. Experians tjänster uppmärksammar dig på ny aktivitet på din kreditupplysning så att du kan vidta åtgärder vid behov. Att stärka din kredit innan du skickar in din bolåneansökan kan göra dig till en mer attraktiv köpare i en långivares ögon och hjälpa dig att få bättre villkor på ditt lån.