Att bli skuldfri tar tid och engagemang, och det rätta sättet att göra det beror på din situation. När du överväger hur mycket du är skyldig och vad du rimligen kan göra för att betala av det, kommer du att få en bättre uppfattning om rätt tillvägagångssätt.

För att hjälpa dig komma på rätt spår med att hantera dina pengar, här är fem steg att överväga. Du behöver inte göra alla för att lyckas, och vissa kan vara onödiga eller omöjliga beroende på din situation, men nyckeln är att undersöka dina alternativ och hitta det som fungerar bäst för dig.

1. Skapa en budget

En budget kan vara ett effektivt vapen mot skulder, och det är ett av de enklaste sätten att tackla det du är skyldig. Det primära målet med en budget är att spendera mindre än vad du tjänar – i det här fallet, så att du kan lägga de extra pengarna på att betala av skulder.

Börja skapa din budget genom att beräkna din typiska månadsinkomst. Om din inkomst inte är konsekvent, ta ett genomsnitt av de senaste tre till sex månaderna och gör justeringar baserat på vad du vet om din situation. Titta sedan på dina utgifter från de senaste månaderna för att få en uppfattning om vad du brukar spendera varje månad.

För att hjälpa dig att beräkna dina utgifter, dela först upp dem i de två allmänna hinkarna med fasta utgifter och rörliga utgifter. Fasta utgifter inkluderar hyra, verktyg och bilbetalningar; rörliga utgifter inkluderar att äta ute, underhållning och hushållsartiklar. Använd det här systemet för att få en så korrekt bild som möjligt – och för att ta reda på vilka områden du kanske kan dra ner på för att frigöra extra pengar för skuldbetalning.

Gör sedan en plan för hur du ska spendera dina pengar varje månad framöver, och fördela en del av de pengar du normalt skulle spendera i diskretionära områden till extra skuldbetalning istället. Håll koll på dina utgifter under månaden för att se till att du håller dig till dina utgiftsmål.

Om din penningsituation är så snäv att du inte har mycket diskretionära utgifter, kanske det inte gör någon stor skillnad att skapa en budget. Men det hjälper dig att förstå var dina pengar kommer ifrån och går till, och visar dig områden där du kan stå ut med att spendera mindre.

2. Tjäna lite extra inkomst

Att tjäna extra pengar kan hjälpa dig att eliminera din skuld snabbare. Även om du bara har tid i ditt schema att göra lite extra här och där så kan det göra stor skillnad i längden. Här är några idéer för att komma igång:

• Sälj dina extraprylar :Om du har något i huset som du inte längre använder, överväg att sälja det via en onlinemarknadsplats. Beroende på vad du är villig att lämna kan du kanske tjäna mycket pengar på detta sätt. Undvik att sälja något du sannolikt kommer att behöva köpa igen snart.
• Arbeta övertid :Om din arbetsgivare erbjuder övertidstimmar och du har möjlighet att arbeta extra, kan du lägga alla de extra pengarna direkt på din skuld. Kom bara ihåg att du fortfarande måste betala skatt och andra avdrag på dina övertidsinkomster.
• Få ett andra jobb :Alla har inte tid att ta ett andra jobb, särskilt om du har en familj att ta hand om hemma. Men om du kan, överväg att lägga till ett annat jobb tillfälligt medan du arbetar för att eliminera din skuld. Du kan också titta på jobbanslag online för udda jobb som inte kräver ett fast schema.
• Starta ett sidoföretag :Om du har en hobby eller talang, överväg att starta ett sidoföretag som låter dig tjäna pengar på att göra det. Kanske är det att skapa smycken och sälja dem på Etsy, eller att frilansa som författare, redaktör eller grafisk designer. Om du har en säljbar kompetens kan det ge dig mer flexibilitet att starta ett sidoföretag än ett andra jobb.
• Minska ditt innehåll :Om du normalt får en stor skatteåterbäring varje år, kan du få mer av de pengarna i din lönecheck om du har tagit mindre ut för skatt. Prata med din löneansvarig om att minska ditt innehåll så att du får mer hemlön som du kan använda för att betala av skulden. Du kommer inte att få den stora checken i april, men du kan sluta med att betala mindre i ränta och betala av din skuld snabbare.

Även om detta inte är de enda sätten att tjäna extra pengar snabbt, kan de hjälpa dig att få en uppfattning om vilka alternativ som finns tillgängliga baserat på dina behov och tillgänglig tid.

3. Överväg skuldkonsolidering

Beroende på vilken typ av skuld du har kan du kanske spara pengar genom att konsolidera dem. Även om det finns olika metoder du kan använda för att konsolidera skulder, är huvudmålet att överföra skulder med hög ränta till ett lågräntelån eller kreditkort, vilket kan spara hundratals, om inte tusentals, dollar i ränta. Här är några möjliga alternativ.

Kreditkort för saldoöverföring

Om din kredit generellt är i gott skick kan du kanske kvalificera dig för ett kreditkort för saldoöverföring. Dessa kort erbjuder vanligtvis en inledande kampanj på 0 % årlig procentsats (APR) när du överför ett saldo från ett annat kreditkort eller kort.

Om du betalar av saldot under kampanjperioden, som vanligtvis sträcker sig från 12 till 21 månader med stora saldoöverföringskort, kommer du inte att betala någon ränta på det överförda saldot. När kampanjen avslutas kommer du dock att debiteras kortets ordinarie APR på det återstående saldot.

Ett par saker att tänka på:

• Många av dessa kort tar ut en saldoöverföringsavgift, som vanligtvis är 3 % till 5 % av överföringsbeloppet. Vissa kort väljer dock att inte bedöma denna avgift på introduktionsöverföringar.
• Om överföringen av ett saldo får dig att maxa det nya kortet eller komma nära det, kan den höga kreditutnyttjandegraden, eller mängden tillgänglig kredit du använder, skada din kreditpoäng tills du betalar ner den.

Ett saldoöverföringskort kan vara bra om du har många kreditkortsskulder och kan vara tillräckligt disciplinerad för att betala av saldot innan kampanjperioden slutar, eller kort därefter. Om du tror att du kan bli frestad att bara betala det minsta på det nya kortet, är detta förmodligen inte ett bra val.

Skuldkonsolideringslån

Ett skuldsaneringslån är ett personligt lån som används specifikt för att betala av andra skulder. Du kan konsolidera många olika lånetyper med ett konsolideringslån och, beroende på din kreditsituation, kan du kanske få en lägre ränta än vad du för närvarande betalar.

Till skillnad från saldoöverföringskreditkort finns det inget alternativ på 0% APR. Konsolideringslån har en fast återbetalningstid, vilket ger dig mer säkerhet om vad du behöver betala och när du blir skuldfri. Om du väljer det kan du också betala mer än det fastställda månadsbeloppet. Dessutom finns det inga potentiella problem med att ha ett högt kreditutnyttjande eftersom avbetalningslån inte tar hänsyn till den beräkningen.

Om din kredit inte är i bra skick kommer du dock att få svårt att hitta ett konsolideringslån med en relativt låg ränta. Om priset är betydligt högre än vad du betalar, hoppa över det här alternativet. Men även om det är ungefär detsamma kan det vara bättre att ha ett lån med en fast månadsbetalning än ett kreditkortssaldo utan slut i sikte.

4. Titta på strategier för återbetalning av skulder

Oavsett vad du annars gör för att bli skuldfri är det viktigt att tänka på hur du ska prioritera vilka skulder som ska betalas av först. För revolverande skulder som kreditkort och kreditlinjer är två huvudalternativ att överväga skuldsnöbollsmetoden och skuldavalanchemetoden:

• Snöbollsmetod för skulder :Med detta tillvägagångssätt fokuserar du på att betala av din skuld med det lägsta saldot först samtidigt som du betalar minimibetalningar på dina andra skulder. När det är borta, ta det belopp du betalade för det och tillämpa det på skulden med det näst lägsta saldot och så vidare.
• Skuld lavinmetoden :Den här strategin använder samma process som metoden för skuldsnöboll, men istället för att fokusera på dina skulder baserat på deras saldon, riktar du dig först mot skulden med den högsta räntan. Sedan när det har betalat sig, applicera pengarna du betalade på skulden med den näst högsta räntan och så vidare.

Vilken metod fungerar bättre? Det beror på dina mål och preferenser. Med skuldsnöbollsmetoden är målet att ta vinster tidigt, vilket kan göra stor skillnad om du har flera kreditkonton. Att betala av mindre skulder snabbt kan hjälpa dig att hålla dig motiverad med ditt bredare mål.

Med skuldalavinmetoden är målet att spara så mycket pengar som möjligt på ränta. Genom att först eliminera högre ränteskulder kommer du att uppnå det målet. Som sagt, skillnaden i räntebesparingar mellan de två metoderna är inte alltid enorm. Överväg att använda en onlineräknare för att se vilken som är bäst för dig.

5. Överväg att få hjälp med din skuld

Om din ekonomiska situation är svår och du inte ser en utväg med några av de andra stegen vi har täckt, kan det vara värt att söka hjälp. Kreditrådgivningsbyråer och skuldsaneringsföretag kan kanske hjälpa dig. Så här fungerar de och vad du ska veta om var och en.

Kreditrådgivning

En kreditrådgivare kan hjälpa dig genom att upprätta en skuldhanteringsplan. Med den här planen gör du en månatlig betalning till kreditrådgivningsbyrån, och den delar upp den i separata betalningar till dina fordringsägare.

En av fördelarna med det här alternativet är att en kreditrådgivningsbyrå kan förhandla fram lägre räntor med dina fordringsägare, vilket potentiellt kan minska hur mycket du betalar varje månad och spara pengar på ränta.

Dessutom fortsätter du att betala dina räkningar i tid, så du bör inte förvänta dig en minskning av dina kreditpoäng. Du kommer dock inte att kunna ansöka om ny kredit medan du är på planen, vilket kan ta flera år, beroende på hur mycket du är skyldig. Du kan också bli tvungen att stänga dina kreditkortskonton, så att du inte samlar på dig nya skulder medan du gör betalningar, vilket potentiellt kan skada din kreditvärdighet.

Det är värt att överväga en skuldhanteringsplan om du mestadels har koll på betalningar, men din kredit är inte tillräckligt bra för skuldkonsolidering.

Skuldsanering

Målet med detta tillvägagångssätt är att nöja sig med mindre än vad du är skyldig. Du kan ha svårt att göra detta på egen hand, så du kommer sannolikt att behöva ta hjälp av ett skuldsaneringsföretag. På grund av den skada det kan göra på din kredit, bör skuldsanering endast användas som en sista utväg.

Istället för att skapa en återbetalningsplan som med en kreditrådgivare, får du skuldsaneringsföretag att sluta göra betalningar till dina fordringsägare. Istället gör du en månatlig betalning till ett konto hos företaget, som det så småningom använder för att reglera när saldot är tillräckligt högt.

Skuldsanering kan potentiellt spara pengar på kort sikt eftersom du betalar mindre än vad du ursprungligen var skyldig. Men det kan bli mycket dyrare i längden.

Till att börja med kan du vara på hugget för att betala skatt på den skuld som efterskänktes. Dessutom, eftersom du slutade göra betalningar och betalade mindre än det överenskomna beloppet, kan skuldsanering förstöra din kredit, vilket gör det svårt att bli godkänd för kredit i framtiden. Även om du gör det kan du förvänta dig högre räntor tills din kredithistorik återhämtar sig.

I allmänhet är skuldsanering värt att överväga endast om du redan ligger efter med betalningar och du inte har några andra alternativ.

Tänk på din situation för rätt tillvägagångssätt

Precis som det inte finns något enskilt sätt att bli skuldsatt, finns det ingen lösning som passar alla för att komma ur det. När du överväger dessa och andra potentiella steg, fundera över vilket tillvägagångssätt som passar bäst för just dina behov, mål och preferenser. Även om det i slutändan kan skilja sig från hur andra kan föreslå att du gör saker, är det viktiga att du gör meningsfulla framsteg mot att bli skuldfri.