Skuldlättnad fungerar genom att ge dig en väg mot att bli av med din skuld. Beroende på din nuvarande skuldsituation finns det flera typer av skuldlättnader som kan hjälpa dig att nå ditt mål.

Det är dock viktigt att förstå både fördelarna och nackdelarna med skuldlättnader och hur det kan påverka din kredit.

Vilka typer av skuldlättnader finns det?

Det finns fyra typer av skuldlättnader som låntagare kan använda för att arbeta mot att bli skuldfria. Beroende på hur allvarlig din ekonomiska situation är och din förmåga att betala tillbaka vad du är skyldig kan en metod vara bättre än de andra. Här är en snabb sammanfattning av varje och när du kan överväga dem.

Skuldkonsolidering

Skuldsanering är den enklaste formen av skuldlättnader, och du kan utföra det på egen hand. Du kan konsolidera din skuld genom att ansöka om ett nytt lån eller kreditkort och använda det för att betala av befintliga skulder.

Den här strategin fungerar bäst om du kan kvalificera dig för ett lån eller kreditkort som erbjuder en lägre ränta än vad du för närvarande betalar – vilket vanligtvis kräver bra eller utmärkt kredit, vilket innebär en FICO ^® Poäng ^☉ på 670 eller högre.

Vissa kreditkort för saldoöverföring erbjuder inledande kampanjer på 0 % årlig procentsats (APR) som låter dig betala ner din skuld räntefritt under en period av ett år eller mer. Detta är en utmärkt strategi så länge du kan betala av den överförda skulden innan kampanjperioden tar slut; annars är du skyldig ränta på det återstående saldot.

Om du försöker betala av högränteskulder med ett lån, kan du välja ett personligt konsolideringslån eller, om du äger ditt hem, ett bostadslån eller bostadslån. Tänk bara på att om du använder ditt hem som säkerhet för ett lån, riskerar du att förlora det om du inte kan hänga med i lånebetalningarna.

Skuldkonsolidering är bäst för låntagare som har en hanterbar skuldbelopp och har en relativt hög kreditpoäng, vilket är nödvändigt för att kvalificera sig för förmånliga priser på ett konsolideringslån eller kreditkort.

Kreditrådgivning

Om du har problem med att göra dina månatliga betalningar och din kredit är mindre än perfekt, kan det vara ett bra nästa steg att arbeta med en kreditrådgivningsbyrå.

Kreditrådgivare kan inte bara hjälpa dig med grundläggande saker som att skapa en budget, utan de kan också sätta dig på vad som kallas en skuldhanteringsplan. Med detta arrangemang gör du bara en månatlig betalning till kreditrådgivningsbyrån för alla dina osäkrade skuldförbindelser, såsom kreditkort och personliga lån. Byrån använder sedan det beloppet för att göra betalningar till dina borgenärer för din räkning.

Kreditrådgivningsbyråer kan förhandla om lägre räntor med fordringsägare, så du kan sluta spara pengar med det här alternativet. Du kan dock bli tvungen att stänga dina kreditkortskonton och du kan inte ansöka om ny kredit förrän du har slutfört skuldhanteringsplanen, vilket kan ta flera år.

Om du överväger en skuldhanteringsplan, se till att du arbetar med en ideell kreditrådgivningsbyrå, som kan erbjuda lägre kostnader. Du kan hitta en ideell byrå i ditt område genom National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America.

Skuldsanering

Skuldsaneringsföretag förhandlar med dina fordringsägare för att reglera din osäkrade skuld för mindre än vad du för närvarande är skyldig. Istället för att skapa en modifierad återbetalningsplan som en kreditrådgivningsbyrå gör, uppmuntrar vinstdrivande skuldsaneringsföretag dig att sluta göra betalningar på dina skulder och istället göra betalningar till ett konto hos företaget.

Så snart ditt saldo hos skuldsaneringsföretaget är tillräckligt högt – beloppet kan bero på företaget och typen av skuld – kommer det att använda kontanterna för att förhandla med dina fordringsägare om att betala för mindre än det aktuella kapitalbeloppet och räntebeloppet.

Eftersom skuldsanering uppmuntrar dig att sluta göra betalningar på dina lån och kreditkort under en obestämd tid – och kan kosta dig hundratals eller till och med tusentals dollar i avgifter – är det inte en rekommenderad skuldlättnadsstrategi.

Konkurs

Om din skuldsituation är så svår att du inte ens har råd att göra ändrade månatliga betalningar på en skuldhanteringsplan, kan konkurs vara den sista utvägen. En konkurs kommer att göra allvarlig skada på din kredit och kommer att inkludera din kreditvärdighet i upp till 10 år, varför du bara bör överväga det om du har uttömt dina andra alternativ.

Det finns två typer av konsumentkonkurser, inklusive kapitel 7 och kapitel 13:

• Kapitel 7 :Med det här alternativet säljs de flesta av dina tillgångar för att betala av vad du kan, sedan raderas resten av din skuld ut. Den är utformad för personer med låga inkomster som inte har råd med en omstrukturerad skuldåterbetalningsplan.
• Kapitel 13 :Med den här typen av konkurs omorganiseras din skuldåterbetalningsplan för att göra den överkomlig för dig, och du måste slutföra den nya återbetalningsplanen enligt domstol. De återstående saldonen som blir över i slutet av den omstrukturerade återbetalningsplanen – som vanligtvis tar tre till fem år – betalas ut.

En sak att tänka på är att, precis som skuldhanteringsplaner och skuldsaneringsavtal, kommer en konkursansökan vanligtvis inte att bli av med dina bolån, bil- eller studielån.

Hur skuldlättnader kan hjälpa dig

Beroende på vilken typ av skuldlättnad du väljer finns det många potentiella fördelar med att använda dessa metoder för att bli skuldfri:

• Med skuldkonsolidering och en skuldhanteringsplan, till exempel, kan du potentiellt få en lägre ränta, vilket kan spara pengar på räntekostnader och även göra det möjligt för dig att betala av din skuld tidigare på grund av den lägre totala kostnaden.
• Konkurs kan också potentiellt få dig ur skulden utan att du behöver betala hela beloppet av vad du är skyldig. Och med kapitel 7-konkurs kan du till och med börja bygga om din kredithistorik och ditt ekonomiska liv med ett rent blad utan skulder inom bara några månader.

Beroende på din situation kan det faktiska resultatet av skuldsanering variera. Men de kan vara bättre än de omständigheter du befinner dig i just nu.

Vilka är riskerna förknippade med skuldlättnader?

Även om det finns några betydande fördelar med att använda vissa skuldlättnadsmetoder för att eliminera din skuld, finns det några potentiellt stora nackdelar som kan få dig att ompröva dina alternativ:

• Om du väljer skuldkonsolidering tar vissa konsolideringslån ut avgifter och de flesta saldoöverföringskreditkort tar ut saldoöverföringsavgifter. Dessa avgifter kan begränsa värdet av konsolidering, men du kan fortfarande spara hundratals dollar på ränta trots dem.
• Det finns ingen garanti för att din ränta blir lägre med skuldkonsolidering eller en skuldhanteringsplan.
• Det finns ingen garanti för att ett skuldsaneringsföretag kan förhandla fram en lägre betalning med dina fordringsägare. Och även om den gör det kommer processen sannolikt att allvarligt skada din kredit.
• Kreditrådgivningsbyråer och skuldsaneringsföretag tar vanligtvis ut avgifter för sina tjänster. Även om kreditrådgivningsbyråer vanligtvis är mycket billigare – en liten förskottsavgift och ett genomsnitt på cirka 30 USD per månad jämfört med 15 % till 25 % av det avräknade beloppet med skuldsaneringsföretag – är det fortfarande en avgift som du måste överväga med dina planer .
• Med skuldsanering kan skillnaden mellan vad du är skyldig och vad du betalar för anses vara skattepliktig inkomst. Du kan också öppna dig för stämningar från dina fordringsägare eftersom du har slutat göra betalningar.
• Bedragare kan använda hoppet om skuldlättnader genom rådgivning och skuldsanering för att dra fördel av dig.

När du överväger om skuldlättnader är rätt för dig, fundera över hur dessa potentiella nackdelar kan påverka dig. I vissa fall kan de vara bättre än den nuvarande situationen, men de kan också göra saker värre.

Hur skuldlättnader kan påverka mitt kreditvärde

Beroende på vilken skuldlättnadsmetod du väljer kan det ha en minimal eller betydande inverkan på din kreditvärdighet.

Till exempel, med skuldkonsolidering, kan en ansökning om ett nytt lån eller kreditkort ha en liten negativ effekt på din kreditpoäng. Dessutom, om att flytta ett saldo från ett kreditkort till ett annat ökar din kreditutnyttjandegrad – procentandelen av kortets kreditgräns som du använder – kan det sänka din kreditpoäng mer avsevärt tills du kan betala ner saldot.

Med kreditrådgivning kommer du vanligtvis inte att se några större negativa effekter med din kreditvärdering, eftersom du fortfarande betalar dina skulder enligt överenskommelse. Men att stänga dina kreditkortskonton kan påverka din kreditutnyttjandegrad och så småningom förkorta längden på din kredithistorik.

Eftersom din betalningshistorik är den viktigaste faktorn i din FICO ^® Score, den kreditpoäng som oftast används av långivare, din kredit kan drabbas avsevärt med skuldsanering och konkurs. Med skuldsanering uppmuntras du att sluta göra betalningar, så att förseningar och inkassokonton snabbt kan läggas ihop, och dessa negativa poster kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år.

En konkurs kommer också att orsaka en betydande minskning av din kreditpoäng och kommer att vara en del av din kreditpoängberäkning i upp till 10 år.

Hur du väljer rätt skuldlättnadsalternativ för dig

Rätt skuldsaneringsmetod för dig beror på din ekonomiska situation och vilken risk du är villig att ta för att bli av med din skuld.

I allmänhet är det bäst att försöka få en budget och konsolidera din skuld först. Du kanske till och med kan förhandla med dina fordringsägare på egen hand för att få en modifierad återbetalningsplan eller kvalificera dig för en lägre ränta.

Om din kredit inte är i tillräckligt bra skick för att konsolidera din skuld, överväg att arbeta med en kreditrådgivare för att få en skuldhanteringsplan. Nackdelarna med det här alternativet – en månadsavgift, stängda kreditkortskonton och inga nya skulder – är inte idealiska, men de är rimliga.

Om du överväger mer allvarliga åtgärder, inklusive skuldsanering och konkurs, överväg noga alla potentiella risker och om du kan hantera med ett annat tillvägagångssätt. Om du inte kan, överväg kostnaderna för varje alternativ och den potentiella inverkan på dina kreditvärden innan du går vidare.

Tänk på både kort- och långtidseffekter

Att bli skuldfri förr än senare är alltid tilltalande, men beroende på den potentiella negativa långsiktiga effekten kanske det inte är värt det. När du funderar på vilken skuldlättnadsmetod du ska använda, tänk på avvägningarna för var och en. Kontrollera också din FICO ^® Score kan hjälpa dig att förstå om skuldkonsolidering, den mildaste av de fyra metoderna, är ett alternativ.

Om du har problem med att lista ut den bästa vägen framåt, överväg att kontakta en kreditrådgivningsbyrå för att få några grundläggande råd baserat på din situation. Även om de kan hjälpa till med en skuldhanteringsplan, kan de också berätta om någon av de andra skuldlättnadsmetoderna skulle passa bättre.