Ett skuldkonsolideringsprogram kan hjälpa dig att spara tid och pengar, vilket gör det lättare att hantera dina räkningar och betala av dina skulder. Det beror dock på vilken typ av program du använder och om du kan fortsätta med det.

Med vissa program får du personlig rådgivning och organisationen kommer att förhandla med borgenärer å dina vägnar. Med andra kommer du till stor del att lämnas åt dig själv. Hur som helst, slutmålet är detsamma – ta dig ur skulden – men du vill förstå hur varje program fungerar innan du börjar.

Vad är ett skuldkonsolideringsprogram?

Organisationer kan erbjuda olika tjänster som de beskriver som skuldkonsolideringsprogram. Som ett resultat finns det inte en enda definition, men program inkluderar vanligtvis:

• Skuldhanteringsplaner (DMP) :Ideella kreditrådgivningsorganisationer erbjuder DMPs för att hjälpa låntagare att ta kontroll över sina osäkrade skulder, såsom kreditkortsskulder. En rådgivare kommer att granska din kreditupplysning, räkningar och ekonomi för att erbjuda dig personlig rådgivning och fungera som en medlare mellan dig och dina fordringsägare. När en överenskommelse har nåtts skickar du en månatlig betalning till kreditrådgivaren som kommer att betalas ut till dina fordringsägare. Vanligtvis tar det cirka tre till fem år att slutföra planen.
• Skuldkonsolideringslån :Många människor konsoliderar sina skulder med en skuldkonsolidering lån. Företag kan hjälpa dig att koppla dig till långivare och hjälpa dig att hitta de bästa erbjudandena, men det är till stor del ett gör-det-själv-program. Beroende på ditt nya låns villkor och ränta kan du kanske sänka din månatliga betalning och spara pengar på ränta.
• Skuldsanering :Vissa skuldsaneringsföretag kan marknadsföra sin tjänst som en typ av skuldkonsolidering. Ett skuldsaneringsprogram kommer att be dig att sluta betala dina räkningar och istället skicka programmet en månatlig betalning som den kommer att avsätta på ett depositionskonto. När du väl är långt efter på dina räkningar kommer företaget att använda pengarna på kontot för att försöka reglera dina utestående skulder för mindre än du är skyldig. Se dock upp att betalningshistoriken är den största faktorn för att bestämma din kreditpoäng, så processen med uteblivna betalningar för att så småningom försöka reglera skulden kommer sannolikt att skada din kreditpoäng. Dessutom tar dessa tjänster ofta ut en rejäl avgift och beroende på hur mycket skuld som efterskänktes kan du behöva betala skatt på det.

Kraven, processen och inverkan på din kredit kan variera med varje program, och det finns fördelar och nackdelar med varje alternativ.

Hur skiljer sig ett DMP än ett skuldkonsolideringslån?

Såvida du inte redan ligger långt efter med betalningar är ett DMP- eller skuldkonsolideringslån det bästa alternativet om du vill betala tillbaka dina skulder samtidigt som du behåller din kredit.

Medan skuldsanering kan resultera i att du betalar tillbaka mindre pengar totalt sett, kan ett avbrytande av dina betalningar skada din kredit och leda till fler avgifter och räntor. Efter att du har förvärvat dessa ytterligare utgifter finns det ingen garanti för att en borgenär kommer att acceptera ett förlikningserbjudande (den kan till och med stämma dig istället). När fordringsägare gör upp kan du behöva betala en del av dina besparingar till skuldsaneringsföretaget.

Både DMP:er och skuldkonsolideringslån kan hjälpa dig att betala av din skuld samtidigt som du kan spara pengar. Men de kanske bara är alternativ om du har råd att göra månatliga betalningar.

Med en DMP kommer du inte att ta ett nytt lån. Istället skickar du en månatlig betalning till kreditrådgivningsorganisationen, som fungerar som en mellanhand mellan dig och dina fordringsägare och hanterar DMP. Det kan tillkomma en månadsavgift för DMP, även om vissa rådgivningsorganisationer kan avstå från avgiften beroende på din inkomst.

Ett skuldsaneringslån är till stor del ett gör-det-själv-alternativ som innebär att du tar ett nytt lån för att betala av dina nuvarande lån. Du kan få hjälp att jämföra låneerbjudanden, men du behöver god kredit för att kvalificera dig för ett stort lån med de bästa villkoren. Vissa långivare kommer att skicka pengar direkt till dina nuvarande fordringsägare. Med andra är det upp till dig att använda pengarna för att betala av dina skulder.

Vem erbjuder skuldkonsolideringsprogram?

Ideella kreditrådgivningsbyråer som National Foundation for Credit Counseling erbjuder DMPs, medan skuldsaneringsföretag och skuldsaneringsadvokater kan erbjuda skuldsaneringstjänster. Du har många alternativ om du är intresserad av lånevägen för skuldkonsolidering. Du kan till exempel ta ett personligt lån, öppna ett kreditkort för saldoöverföring eller använda en kredit för att konsolidera dina skulder.

Var i alla fall försiktig med bedrägerier och löften som låter för bra för att vara sant. Bedragare jagar låntagare som är desperata efter hjälp, och det har förekommit många fall av individer och företag som tagit gäldenärers pengar utan att erbjuda någon egentlig service i gengäld.

Hur ett skuldkonsolideringsprogram kan påverka din kredit

Effekten på din kredit kommer att bero på din övergripande kreditprofil och vilken typ av skuldkonsolideringsprogram du använder, men i allmänhet är detta vad du kan förvänta dig av varje strategi:

• Skuldhanteringsplaner (DMP) :En DMP har ingen direkt inverkan på din kredit, men programmet kan leda till en första minskning av dina kreditpoäng när du stänger dina kreditkort. Dina kreditpoäng kan dock öka när du fortsätter att göra betalningar i tid.
• Skuldkonsolideringslån :Att ansöka om ett nytt lån och öppna ett nytt konto kan göra att du får lite poäng. Men totalt sett kan ett skuldkonsolideringslån förbättra dina kreditpoäng eftersom din kreditutnyttjandegrad kommer att minska om du konsoliderar kreditkortsskulder med ett avbetalningslån.
• Skuldsanering :Skuldsaneringsvägen kommer ofta att skada din kredit, eftersom du uppmanas att sluta betala dina räkningar och låta dina konton förfalla. Det kan också ta lång tid att återhämta sig om dina konton blir standard, debiteras eller skickas till samlingar.

Att skydda din kredit är verkligen viktigt eftersom din kredit kan påverka många aspekter av ditt liv. Med detta i åtanke kan ett DMP- eller skuldkonsolideringslån vara bäst för din kredit eftersom de gör det lättare att betala tillbaka dina räkningar i tid snarare än att uppmuntra dig att hamna på efterkälken.

Håll kursen samtidigt som du betalar av skulder

Att betala av skulder kan kräva medel och motivation. Ett skuldkonsolideringsprogram kan hjälpa till genom att förenkla dina räkningar och sänka dina månatliga betalningar. Men även då kan det ofta vara en stressande och tidskrävande process som tar år att slutföra.

Det finns ingen genväg, men du kan leta efter sätt att spara pengar och lägga extra pengar på dina räkningar. Och om du får oväntade vinster, till exempel en skattedeklaration, fundera över hur mycket du kan använda för att betala av skulden.

Även om du kanske inte har många månatliga räkningar om du har konsoliderat dina lån, kan du också titta på lavin- och snöbollsåterbetalningsstrategierna för att minska din kreditkortsskuld. Dessa kan hjälpa dig att betala tillbaka din skuld så snabbt som möjligt, eller hålla dig motiverad medan du checkar av det ena kontot efter det andra. Och om du letar efter hjälp erbjuder många ideella kreditrådgivningsorganisationer också gratis skuld- och budgetrådgivning med utbildade rådgivare.