För att bestämma om du ska betala av kreditkorts- eller låneskulden först, låt dina skulders räntor vägleda dig.

Kreditkort har generellt högre räntor än de flesta typer av lån har. Det betyder att det är bäst att prioritera att betala av kreditkortsskulder för att förhindra att räntan hopar sig. Att göra det kan också hjälpa till att bygga upp krediter, eftersom en minskning av kreditkortsskulden direkt påverkar ditt kreditutnyttjande, en av de största bidragande faktorerna till dina kreditpoäng.

Så här tar du reda på vilka skulder som ska elimineras först – och de bästa sätten att bli av med dem, en gång för alla.

Hur man bestämmer vilken skuld som ska betalas av först

Vanligtvis – men inte alltid – är räntorna på lån lägre än på kreditkort. Privatlån, billån och bolån är exempel på avbetalningslån som du betalar tillbaka med månatliga fasta betalningar under en bestämd tidsperiod.

Förutom räntan ser du termen APR (årlig procentsats) som används för avbetalningslån och kreditkort. För avbetalningslån återspeglar den effektiva räntan den totala kostnaden för lånet, inklusive avgifter som startavgifter. För kreditkort är ränta och APR samma sak.

Den genomsnittliga APR för kreditkort i november 2019 var cirka 17 %; din kan vara högre eller lägre beroende på din personliga kreditprofil när du ansökte. APR för privatlån börjar till exempel på 6 %, även om de kan nå 36 %, även beroende på din kredit och typ av lån.

För att hitta dina egna kreditkorts eller låns räntor, ta en titt på dina månadsutdrag eller kontakta din långivare om du är osäker. Börja med att skicka extra pengar till skulden med den högsta effektiva räntan – vilket i allmänhet kommer att vara ett kreditkort. På så sätt kommer du att börja skära ner på kapitalbeloppet för din skuld och du betalar ränta på ett reducerat belopp.

Se till att oavsett vilken skuld du bestämmer dig för att attackera först, fortsätter du att betala dina månatliga räkningar på resten av dina skulder för att undvika att missa en betalning. En historia av betalningar i tid är den största bidragsgivaren till en stark kreditvärdering.

Betalning av kreditkortsskuld

Om du har flera kreditkort, gör först en lista över dina aktuella saldon, APR, lägsta månatliga betalningar och förfallodatum. Det hjälper dig att ta reda på hur du ska börja din utbetalningsresa. Här är några vägar du kan ta:

• Skuld lavinmetoden: Den mest kostnadsbesparande utbetalningsmetoden är att rikta in sig på kreditkortet med den högsta APR först, även känd som skuldavalanchemetoden. Med denna strategi betalar du så mycket du kan på det kortet medan du bara betalar minimibeloppet på resten av dina kort. När du har betalat av det kortet kommer du att gå till kortet med det näst högsta saldot och använda samma strategi tills alla dina kort har betalats av.
• Snöbollsmetod för skulder: Du kanske föredrar att betala av små saldon först, som är känd som skuldsnöbollsmetoden. Om du gör det sparar du inte lika mycket pengar som att betala av kreditkort med de högsta effektiva räntan först, men det kan vara effektivt om du upplever en rad små vinster – genom att betala av konton snabbare – uppmuntrar dig att fortsätta attackera skulder.
• Kreditkort för saldoöverföring: Om du har bra eller utmärkt kredit kan du också kvalificera dig för ett kreditkort för saldoöverföring. Detta ger dig möjligheten att flytta flera kreditkortssaldon till ett enda kort, potentiellt till 0 % APR under en period. Du kan betala av skulden räntefritt om du blir av med saldot när din kampanjperiod slutar – en avgörande komponent i strategin så att du kan undvika att betala en mycket högre standard APR.

Som en extra bonus kan betala av kreditkort också bidra till att förbättra dina kreditvärden. Beloppet du är skyldig på dina kreditkort jämfört med din totala kreditgräns utgör din kreditutnyttjandegrad. Experter rekommenderar att du alltid begränsar din användning till 30 % eller mindre för att hålla dina poäng starka, eller under 7 % för högsta poäng. Ju mer du betalar ned på kreditkort – utan att öka skulden – desto lägre blir ditt kreditutnyttjande.

Vilka lån ska du betala av först?

I likhet med kreditkortsutbetalningsprocessen är det bästa tillvägagångssättet med avbetalningslån i allmänhet att fokusera på lån med de högsta räntorna eller APR. I praktiken innebär det ofta att man koncentrerar sig på billån framför bolån, till exempel, och privata studielån om de har högre räntor än dina federala studielån. Dessutom, eftersom bolån tenderar att vara mycket stora, långfristiga lån på upp till 30 år, kan det helt enkelt vara orealistiskt att betala av detta lån snabbt jämfört med att betala av andra, mindre avbetalningslån under en relativt kort tidsperiod.

Precis som du gjorde för kreditkort, lista dina lånesaldon, APR, månatliga betalningar och förfallodatum för att få ordning på dig själv. Med alla extra pengar du kan avvara – eventuellt från att öka din inkomst eller skära ner på utgifterna – gör extra betalningar mot lånet med den högsta räntan först.

Du kan också överväga strategier för att sänka dina låns räntor eller månatliga betalningar. På så sätt kan du skicka mer pengar till dina räkningar och bli skuldfri snabbare. Här är några alternativ:

• Refinansiera ditt bolån till en lägre ränta, om du är kvalificerad för en, och lägg besparingarna på andra skulder med högre ränta.
• Refinansiera dina studielån, vilket är en särskilt smart strategi om du har privatlån med hög ränta. Att refinansiera federala studielån är inte lika säkert:du förlorar möjligheten att sänka dina månatliga betalningar till en del av din inkomst och du förlorar tillgången till potentiellt användbara förlåtelseprogram.
• Välj ett skuldkonsolideringslån, vilket gör att du kan rulla flera skulder till ett enda privatlån med en fast månadsbetalning. För att skuldkonsolidering ska fungera måste räntan du kvalificerar dig för vara lägre än den genomsnittliga räntan på dina nuvarande skulder.

Gör en budget för att vara säker på att du kan hålla jämna steg med dina lånebetalningar. Du kan göra det själv med ett traditionellt kalkylblad eller använda en av de många gratis budgetappar som finns tillgängliga online. Ställ in autopay på alla dina låneräkningar, antingen för minsta betalning eller ett större belopp om din långivare tillåter det.

Håll det enkelt – och börja nu

Beslutet att betala av skulden är ett stort beslut, och att ta reda på var man ska börja kan vara den svåraste delen.

Håll det enkelt genom att fokusera på dina saldon med de högsta räntorna först, vilket vanligtvis kommer att vara kreditkort. Samma räntestrategi gäller när du bestämmer den bästa ordningen för att betala av dina lån. Eftersom det här tillvägagångssättet hjälper dig att spara pengar på räntor, kommer du att kunna frigöra pengar för andra skulder – och eventuellt nå dina skuldfria mål tidigare.