När du ansöker om ett lån tittar din långivare på din finansiella profil för att ta reda på vilken typ av låntagare du troligen kommer att vara. Din kreditvärdering bedömer sannolikheten för att du missar en betalning inom en snar framtid. Din kreditupplysning visar hur ansvarsfullt du har hanterat skulder och utgifter över tiden. Och din skuld-till-inkomstkvot (DTI) ger långivare en snabb indikator på hur mycket skuld du för närvarande har råd med.

Om du har mycket skulder kan du behöva minska ditt DTI för att övertyga långivare om att du har möjlighet att ta på dig en annan ekonomisk förpliktelse. För att minska din DTI måste du förstå vad som krävs för att beräkna den och vilka åtgärder du kan vidta för att sätta dig själv i en bättre låneposition.

Innan du börjar skicka in kredit- och låneansökningar, ägna en stund åt att beräkna ditt DTI. Det du lär dig kan hjälpa dig att hitta de bästa lånen och krediterna, hjälpa dig att bestämma vilka lånealternativ som är rätt för dig och hjälpa dig att vidta åtgärder för att förbättra dina chanser att bli godkänd.

Vad är skuld-till-inkomst-kvoten (DTI)?

Ditt DTI-tal visar hur mycket skuld du betalar varje månad jämfört med din månadsinkomst. Långivare använder DTI för att avgöra hur mycket ytterligare skuld du har råd med när du ansöker om ett lån. Tillsammans med din kreditvärdering och rapport hjälper DTI att måla upp en bild av din allmänna ekonomiska hälsa och din förmåga att betala tillbaka ett lån.

DTI kan komma in i bilden när du ansöker om nästan vilken typ av ny kredit som helst:bolån, bostadslån, billån och personliga lån och till och med nya kreditkort. En hög DTI kan signalera till en långivare att din skuldbelastning är ohanterlig - eller kan bli det med tillägg av ny kredit. Det gör dig till en större kreditrisk och kan hämma din förmåga att få ett nytt lån eller kreditgodkänt.

Hur beräknar du DTI?

Om du är på väg att ansöka om ett nytt lån kan en beräkning av ditt DTI hjälpa dig att förstå hur en långivare kommer att se din ansökan. Det är inte svårt att göra den här beräkningen, men du måste samla in lite information.

Det finns två typer av DTI-långivare kan överväga när du ansöker om ett lån:

• Front-end DTI inkluderar dina vanliga månatliga bostadskostnader:bolån eller hyra, hem- eller hyresförsäkring, fastighetsskatt och villaägarföreningsavgifter. Det inkluderar inte verktyg, telefonräkningar eller liknande utgifter.
• Back-end DTI inkluderar alla månatliga bostadskostnader som anges ovan samt eventuella ytterligare månatliga skuldbetalningar:minimibetalningar för kreditkort, studielån, personliga lån och billån.

För att beräkna din DTI, bestäm först vad din bruttomånadsinkomst är. Det är vad du tjänar varje månad före skatter och andra löneavdrag, plus eventuella tips, bonusar, företagsinkomster, pensioner, socialförsäkringar, barnbidrag eller underhållsbidrag.

Dela dina totala månatliga bostadskostnader med din bruttomånadsinkomst för att få din front-end DTI. Lägg till dina månatliga bostadskostnader och dina månatliga skuldbetalningar, dividera sedan denna siffra med din bruttomånadsinkomst för att få din back-end DTI.

Låt oss säga att din brutto månadsinkomst är $7 000 med en månatlig bostadskostnad på $2 250 och ytterligare månatlig skuld på $600.

Din front-end DTI :
2 250 USD / 7 000 USD =32 %

Din back-end DTI :
(2 250 USD + 600 USD) / 7 000 USD =2 850 USD
2 850 USD / 7 000 USD =41 %

Vad anses vara en bra DTI?

Långivare ställer ofta sina egna krav på DTI, så det finns ingen absolut standard för ett bra eller dåligt förhållande. Ur en långivares perspektiv, ju lägre din DTI, desto bättre. Liksom god kredit, hjälper en låg DTI-kvot dig att säkra de bästa räntorna och villkoren på ett lån. Som sagt, hypotekslångivare kräver i allmänhet att låntagare har en back-end DTI på 43% eller mindre för att kvalificera sig för en inteckning; många långivare föredrar en DTI på 36 % eller mindre.

Om du har fått höra att ditt DTI är för högt för att kvalificera dig för ett visst lån – och tipsen nedan hjälper dig inte att minska din andel – överväg att shoppa runt. Du kan hitta en långivare med okonventionella lån eller andra DTI-krav som är villig att arbeta med dig, särskilt om du har bra krediter. Alternativt kan du behöva vara flexibel på räntor och avgifter för att hitta ett lån som fungerar. Om din DTI är 50 % eller högre kan dina alternativ vara begränsade.

Hur kan du minska din DTI?

Du kan förbättra din DTI genom att antingen minska dina månatliga skuldbetalningar eller öka din inkomst. Här är några frågor som hjälper dig att komma in i tänkesättet:

• Kan du betala av dina skulder? Är du nära att betala av till exempel ett billån? Har du pengar för att betala av ett eller flera av dina kreditkort? Om du kan göra dig av med någon skuld kan du minska dina månatliga skuldkostnader och snabbt sänka ditt DTI.
• Redovisar du hela din inkomst? Ta med alla inkomster du får när du fyller i din låneansökan. Tjänar du pengar på ett andra jobb eller sidoföretag? Samlar du ut barnbidrag eller underhållsbidrag? Har du någon passiv inkomst eller pension?
• Kan du förhandla om löneförhöjning, arbeta övertid eller få ett jobb med högre betalt? Om en höjning eller befordran är möjlig inom en snar framtid kan det vara värt att vänta på en låneansökan.
• Är det möjligt att konfigurera om din skuld? Du kanske kan sänka dina månatliga kreditkortsbetalningar med ett skuldkonsolideringslån.

Tänk också på detta:Om DTI hindrar dig från att få ett lån, fråga dig själv om detta är ett bra tillfälle att ta på dig ytterligare skulder. Att använda mer än 43 % av din inkomst för att betala din skuld lämnar inte mycket kvar till mat, kläder, skatter eller besparingar – för att inte tala om hälsovård, underhållning, resor eller andra utgifter. Om du inte kan minska din DTI genom att på ett legitimt sätt höja din inkomst eller sänka skulden, se till att fördelarna med alla nya skulder du funderar på är verkligen värda det.

Påverkar DTI din kredit?

DTI påverkar inte din kreditupplysning eller poäng. Det beror på att inkomstinformation inte visas på din kreditupplysning, så kreditupplysningsföretag kan inte beräkna DTI. DTI återspeglar inte heller din kreditstatus:Du kan ha en utmärkt kreditvärdering och en ren kreditupplysning och fortfarande ha en hög skuld-till-inkomstkvot. Det är faktiskt många som gör det.

Det finns ett indirekt samband mellan DTI och kreditutnyttjandet. Kreditutnyttjande är procentandelen av tillgänglig kredit som du använder genom att ha kreditkortssaldon. Högre kreditutnyttjande sänker i allmänhet din kreditpoäng; det är en indikator på att du har mycket skuld i förhållande till din skuldkapacitet. Om du betalar av kreditkort för att sänka ditt kreditutnyttjande och höja din kreditpoäng kommer du också att minska dina månatliga skuldbetalningar och förbättra din DTI.

Lägg fram din bästa ansökan

Om du planerar att ansöka om kredit inom en snar framtid, lönar det sig att förstå din DTI och göra vad du kan för att optimera den. Det är också ett bra tillfälle att granska din kostnadsfria kreditvärdering och rapport, så när du är redo att presentera din information för långivare är din profil en som de gärna kan godkänna.