Om du funderar på att köpa bostad har du förmodligen funderat på vad du behöver spara och hur mycket din månadsbetalning kommer att bli. Men vänta, det finns mer. Under hela bostadsköpsprocessen kommer olika bolåneavgifter att dyka upp, och om du inte vet vad du kan förvänta dig kan de överraska dig.

Att veta vad du ska leta efter kan hjälpa dig att planera därefter, och om du är mycket uppmärksam kan du kanske ta bort några avgifter helt och hållet. Läs vidare för en översikt över vanliga bolåneavgifter och några tips för att identifiera och kanske till och med undvika några av dem.

Vad är bolåneavgifter och stängningskostnader?

De flesta bolåneavgifter faller under paraplykategorin "stängningskostnader". Stängningskostnaderna motsvarar vanligtvis 2% till 5% av bostadsförsäljningspriset och betalas när du sätter dig vid bordet för att underteckna de slutliga dokumenten och överföra äganderätten.

Följande avgifter är några av de vanligaste utgifterna som debiteras som en del av stängningskostnaderna. Den här listan är inte uttömmande, och beroende på nyanserna i ditt bostadsköp kan du vara ansvarig för att betala andra avgifter också.

• Utvärderingsavgift. Detta täcker kostnaden för att låta en certifierad värderingsman fastställa värdet på bostaden du köper. En värdering säkerställer att värdet på bostaden är tillräckligt för att täcka lånet.
• Avgift för heminspektion. Denna avgift täcker en professionell heminspektion, vilket är avgörande för att se till att du inte köper ett hem med okända problem. Många långivare kräver en inspektion, men hur som helst är det smart att skaffa en för att skydda dig själv och din investering.
• Avgift för uppkomst av lån. Denna avgift betalar du till långivaren för kostnaderna för att överväga och organisera ditt nya lån. Den här avgiften kan omfatta andra avgifter som ansökan och emissionsgarantier, så se till att fråga vad den innehåller så att du inte blir dubbeldebiterad för några tjänster.
• Ansökningsavgift. Du kan behöva betala flera ansökningsavgifter när du tar ett bolån. Dessa avgifter kan inkluderas i din låneavgift, så läs dina lånedokument noggrant och kontrollera med din långivare om du tror att du kan ha blivit dubbeldebiterad. Ansökningsavgifter kan också tas ut om du behöver ansöka om privat bolåneförsäkring (PMI), vilket händer när du betalar mindre än 20 % i handpenning.
• Kreditrapportavgift. Någon gång i bolåneprocessen kommer din långivare att kontrollera din kredit. Denna avgift täcker deras kostnader för att få en kopia av dina kreditupplysningar och poäng.
• Inspelningsavgift. Denna avgift täcker den lokala regeringens avgift för att överlåta och registrera din nya fastighets handling.
• Avgift för dokumentförberedelse. Denna avgift täcker utarbetandet av de många dokument som kommer att undertecknas och organiseras vid din stängning. Paraplyavgifter som debiteras av långivaren kan också inkludera denna avgift, så var noga uppmärksam om du ser detta dyker upp.
• Ägandeförsäkringsavgift. Denna avgift betalas till ett försäkringsbolag och täcker kostnaderna för att försäkra överföringen av handlingen till ditt namn.

Dessa avgifter kan variera från hundratals till tusentals dollar och täcker utgifter som är standard för bostadsköpsprocessen. Om du inte känner till dem i förväg kan de komma som en chock. Men nästan varje husägare betalar dessa avgifter, och i många fall är de för tjänster som är avgörande för att köpa ett hem. Se bara till att du inte betalar dem två gånger och fråga din långivare om du är förvirrad av några okända avgifter.

Vad är skräphypoteksavgifter?

Medan de flesta bolåneavgifter är standard, kan vissa långivare slänga in extra "skräp"-avgifter som du bör se upp med. Dessa inkluderar överflödiga avgifter eller avgifter för tjänster som täcks av andra avgifter som du redan betalar. Om du är osäker, prata med din långivare om eventuella avgifter som ser orimliga ut eller sticker ut som överflödiga. Läs alla dokument som är kopplade till ditt bolån noggrant och ställ detaljerade frågor till din fastighetsmäklare, bolånemäklare eller långivare om de avgifter de ber dig att betala.

Kan jag spara pengar på bolåneavgifter?

De flesta bolåneavgifter är oundvikliga, men vissa har utrymme för förhandling. Närhelst du ansöker om ett lån måste långivaren ge dig en låneuppskattning, som beskriver alla kostnader och betalningar som är förknippade med lånet. Efter att ha granskat din låneuppskattning, prata med din bolånemäklare eller långivare om eventuella avgifter som kan sänkas eller elimineras för att se om du har något rörelseutrymme.

Ursprungsavgifter t.ex. debiteras av en långivare och har i vissa fall potential att bli förhandlade. Denna avgift är ofta 1 % eller 2 % av lånebeloppet och används för att täcka den allmänna handläggningen av det nya lånet. Ursprungsavgifterna varierar, så det är viktigt att leta runt och fråga om flexibilitet med ursprungsavgiften i förväg. Att ha en bra kreditvärdering kan hjälpa till med den här förhandlingen, så innan du försöker pruta, se till att du vet hur din kreditprofil ser ut.

Ett annat sätt du kanske kan minska kostnaden för ditt bolån är genom att köpa rabattpoäng. Köppoäng är ett sätt att sänka din ränta genom att förskottsbetala en procent eller så av det totala bolånebeloppet. Genom att betala detta i förskott sjunker din ränta och din månatliga betalning blir något lägre. Det finns ingen fast standard för hur mycket räntan kommer att sänkas, även om räntan i allmänhet minskar med 0,25 % per köpt rabattpoäng. Fråga din långivare om möjligheten till rabattpoäng vid köp av lån.

Vad du bör tänka på innan du köper ett bolån

Om du letar efter en inteckning, eller är i ett tidigt skede av att surfa på marknaden, överväg att få en gratis kopia av din kreditupplysning från Experian så att du vet vad långivare kommer att titta på när de utvärderar din bolåneansökan. Dina kreditpoäng och tidigare kredithistorik är nyckelfaktorer som kommer att avgöra om du blir godkänd för ett bolån och vad din ränta kommer att bli, så att veta dem i förväg kan hjälpa dig att fatta bra beslut när du handlar. För att lära dig mer, se annan viktig information om bolån från Experian.