Om du startar bostadsköpsprocessen och ser nyheter om att bolåneräntorna har nått en ny bottennivå, kan du oroa dig för att du kommer att gå miste om dessa låga räntor när du avslutar lånet. Trots allt kan även en liten skillnad i räntor spara dig – eller kosta dig – tusentals dollar under ett låns livslängd. Genom att låsa din bolåneränta kan du frysa en ränta på plats tills du stänger. Detta har några stora potentiella fördelar, men det är inte alltid det rätta beslutet. Du bör bara låsa in din bolåneränta om det är osannolikt att räntorna kommer att sjunka ytterligare och om avgifterna är värda de potentiella besparingarna. Så här bestämmer du dig.

Vad innebär det att låsa en bolåneränta?

Bolåneräntorna är dynamiska och fluktuerar dagligen eller till och med varje timme baserat på marknadsförhållanden. Om du ser en konkurrenskraftig bolåneränta när du startar din bolåneansökan kanske den inte längre finns där veckor eller månader senare när du äntligen stänger.

Om du inte vill missa den nuvarande låga räntan kan din långivare tillåta dig att låsa räntan, vilket isolerar dig från framtida ränteförändringar. Låsta priser är vanligtvis tillgängliga för en period på 30, 45 eller 60 dagar. Under denna tid kommer din ränta inte att ändras om inte något ändras på din bolåneansökan, till exempel beloppet du lånar, din kreditpoäng eller bostadens värde.

Denna process kommer med potentiella fallgropar som dock är viktiga att ha i åtanke. Vissa långivare tar ut avgifter för att låsa en kurs, och andra tar ut avgifter för att förlänga dem om du inte stänger i tid. Dessutom är det möjligt att priserna sjunker efter att du låst in din, vilket innebär att du förlorar på lägre priser (eller riskerar att betala en avgift för att låsa upp och få tag på den lägre kursen).

När är bästa tiden att låsa en bolåneränta?

Även om bolåneräntorna förändras konstant och är oförutsägbara, kan vissa omständigheter göra låsning till ett bra val:

• När kurserna är på uppgång: Medan bolåneräntorna fluktuerar varje timme eller dagligen, tenderar de att röra sig i en uppåtgående eller nedåtgående trend över veckor eller månader. Börja med att undersöka de senaste bolåneräntorna. Om de har ökat kan det vara smart att låsa in nu ifall de stiger ytterligare. Sjunkande kurser kan å andra sidan innebära att låsning nu gör att du går miste om en ännu lägre kurs senare. Undersök också om några händelser eller marknadstrender kan påverka kurserna nu eller har potential att göra det i framtiden; till exempel var priserna låga under pandemins höjdpunkt men är på uppgång igen i skrivande stund.
• När Fed möter: Federal Reserve möter regelbundet och justerar ibland federal funds-räntan, som är den takt som finansinstitut lånar pengar till och därför påverkar bolåneräntorna. Marknadsräntor har en tendens att öka efter att Fed träffats om de diskuterar räntehöjningar, så det kan hjälpa att undersöka när de planerar att träffas och överväga att låsa en ränta om ditt slutdatum inträffar efter ett Fed-möte.
• När din budget är knapp: Genom att låsa in en kurs får du en tydligare känsla av din månatliga bolånebetalning, vilket kan ge dig en större känsla av ekonomisk säkerhet. Om du inte låser dig och räntorna skjuter i höjden mellan din bolåneansökan och lånet avslutas, kan dina betalningar bli högre än förväntat och tuffare för din budget.
• När stängning är inställd: Om ditt slutdatum verkar vara satt i sten och priserna är konkurrenskraftiga, kan låsning vara rätt samtal. Om du inte är säker på när du kommer att stänga, eller om det är möjligt att det kommer att bli förseningar, kanske låsning inte är värt det eftersom du sannolikt kommer att behöva betala en avgift för att förlänga den (eller låta den löpa ut och betala aktuella priser).

Kan jag låsa upp en bolåneränta om räntorna sjunker?

Ett bolåneräntelås kan antingen hjälpa eller skada dig eftersom din ränta förblir fryst oavsett om marknadsräntorna stiger eller faller. En fryst kurs skyddar dig om kurserna stiger, men det innebär också att du går miste om lägre kurser om de sjunker.

Vissa långivare erbjuder ett flytande alternativ, vilket gör att du kan byta till den nya, lägre räntan även om du redan har låst dig. Men läs det finstilta först:Du kan betala extra för det här alternativet, och du kanske måste betala ytterligare en avgift om du väljer att flyta ner. Det är viktigt att räkna ut och se till att de potentiella skattebesparingarna är värda kostnaden för avgifter för att låsa och sedan flyta.

Vad händer om mitt prislås upphör?

När du låser din bolåneränta är den inte obestämd – den kan vara allt från 15 till 60 dagar, ibland längre. Du bör sikta på en tillräckligt lång period för att täcka lånet. Om du tror att din bindningstid inte kommer att vara tillräckligt lång, fråga din långivare om du kan byta till en längre eller förlänga ditt räntelås – tänk bara på att vissa långivare tar ut en avgift för detta.

Om ditt räntelås löper ut och du inte förlänger det, måste du sannolikt betala den bolåneränta som gäller vid stängning, som kan vara högre eller lägre än den låsta räntan. Tänk på att om du fastnar med en hög ränta och räntorna sjunker avsevärt i framtiden, finns det alltid möjlighet till refinansiering.

Förbered din kredit på bolån

Medan marknadsförhållandena spelar en stor roll för bolåneräntorna, så spelar din kreditpoäng också. Ju bättre kredit du har, desto större chans har du att kvalificera dig för ett bolån och få lägre räntor. Så innan du ansöker om ett lån, ta dig tid att göra din kredit bolåneklar. Du kan övervaka din kredit gratis genom Experian för att se dina framsteg och hitta sätt att förbättra din poäng ytterligare.