Bolånegivare tar hänsyn till olika faktorer när de bestämmer räntan på ditt bolån. Vissa faktorer är helt utom din kontroll, medan andra inkluderar din ekonomiska hälsa, kredithistorik och beslut du fattar. Att förstå vad som kommer och inte påverkar din ränta kan vara viktigt oavsett om du vill refinansiera ditt bolån eller köpa ett hem.

11 faktorer som avgör bolåneräntorna

Dina bolåneerbjudanden kan bero på följande 11 faktorer, men du kommer också att upptäcka att dina priser kan variera från en långivare till en annan. Att förstå dessa faktorer kan vara till hjälp, och det är alltid en bra idé att leta efter ett lån för att se till att du får bästa möjliga ränta.

1. Marknadsvillkor

Inflationsräntorna, obligationsmarknaden, federal funds-räntan och det övergripande läget för ekonomin kan alla påverka bolåneräntorna. Du kan hålla ett öga på allmänna marknadsförhållanden och bolåneräntor, och du kanske kan låsa en kurs i 30 till 60 dagar efter att depositionen börjar om du tror att räntorna kommer att stiga innan ditt bolån är finansierat.

2. Din kreditpoäng

Hypotekslångivare kommer att kontrollera dina kreditupplysningar och poäng innan de beslutar om din behörighet och ränta. Mitten av dina tre poäng (baserat på dina tre kreditupplysningar från Experian, TransUnion och Equifax) kan behöva vara minst 580 eller 620 för att bli godkänd, beroende på typen av bolån. Att ha en högre kreditpoäng leder i allmänhet till en lägre ränta. Om du ansöker om en inteckning med en medlåntagare, kommer hypotekslångivare att överväga den lägsta av de två mittenpoängen.

3. Typen av hypotekslån

Det finns olika typer av bolån, inklusive konventionella lån, statligt försäkrade lån (som FHA-, USDA- och VA-lån) och jumbolån. Räntorna kan variera avsevärt beroende på lånetypen, men det finns andra faktorer som också kan påverka ditt beslut. Till exempel kan ett FHA-lån komma med en högre ränta men kräver en lägre kreditpoäng eller handpenning än ett konventionellt lån.

4. Lånets återbetalningstid

Många bolån har antingen en återbetalningstid på 15, 20 eller 30 år. Långfristiga lån tenderar att ha en högre ränta, vilket innebär att du kommer att betala mer totalt sett. Men de är också populära eftersom de erbjuder en lägre månadsbetalning.

5. Lånets räntetyp

Du kanske kan välja ett bolån med antingen fast eller justerbar ränta. Justerbar ränta hypotekslån (ARM) tenderar att börja med en lägre ränta än fast ränta, men räntan kan öka i framtiden.

6. Lånebeloppet och belåningsgraden

Storleken på ditt lån och värdet på bostaden du köper kan också påverka dina priser. Långivare kan överväga hur mycket du lånar och ta ut högre priser för särskilt stora eller små lån. De kan också bedöma din belåningsgrad (LTV) – hur lånebeloppet står sig i förhållande till bostadens bedömda värde – och ta ut mer ränta på lån som har en högre LTV-kvot.

7. Din handpenning

En större handpenning kan hjälpa dig att kvalificera dig för en lägre ränta. Långivare kanske skulle vilja se att du har hud i spelet, och att lägga ner mer leder till en lägre LTV-kvot och lånebelopp.

Du kan också slippa betala för bolåneförsäkringen om du lägger minst 20 % ner på ett bolån. Till skillnad från husägarförsäkringar skyddar PMI långivaren.

8. Hemmets plats

Bolåneräntorna kan variera beroende på var bostaden du köper ligger. Även om du kanske inte väljer en plats framför en annan baserat på en liten förändring i priser, är det värt att ha detta i åtanke om du tittar på bostäder i olika delstater eller län.

9. Inteckningspoäng och krediter

Du kan ha en möjlighet att få en lägre ränta genom att köpa bolånepoäng, även kallade rabattpoäng. Varje poäng kostar cirka 1 % av lånebeloppet och räntesänkningen kan bero på det specifika låneerbjudandet. Omvänt kan långivare betala dig långivare krediter som kan kompensera dina avslutande kostnader men öka din ränta.

10. Om du kommer att bo i hemmet

Du kan få en lägre ränta på bolånet för din primära bostad än en investeringsfastighet. Långivare kan också kräva större handpenningar för investeringsfastigheter eftersom det finns en större risk att låntagare inte kommer att göra sina betalningar.

11. Ditt förhållande till långivaren

Vissa banker har belöningsprogram eller specialkonton för kunder med höga kontosaldon. Dessa program kan komma med en mängd olika fördelar, till exempel sänkta eller sänkta slutkostnader och lägre räntor på ett bolån.

Hur får du den bästa bolåneräntan

Räntan på ditt bolån kan påverka din månatliga betalning och den totala kostnaden för ditt lån om du inte flyttar eller refinansierar ditt bolån. Om du vill få det bästa priset kan du:

• Shoppa runt och jämför låneerbjudanden från olika långivare och för olika typer av lån.
• Ansök inte om andra kreditkonton under månaderna fram till din bolåneansökan.
• Försök att förbättra din kredit innan du ansöker.
• Spara ihop till en större handpenning.
• Låna mindre genom att köpa en billigare bostad.

Kontrollera och övervaka din kredit

Du kan också kontrollera din FICO ^® Poäng ^☉ 8 från Experian gratis för att se var du är just nu. Om du funderar på att köpa ett hem kan du registrera dig för ett Experian CreditWorks℠ Premium-medlemskap som kommer med flera FICO ^® Poängversioner, inklusive FICO ^® Poäng 2 från Experian som hypotekslångivare brukar använda.