Ett privatlån utan säkerhet är en typ av lån som du kan ta för att betala för nästan vad som helst. Eftersom du inte behöver erbjuda långivaren säkerhet för ett lån utan säkerhet, kommer du inte att utsätta dina tillgångar för risker om du behöver låna pengar för att betala för en större utgift, såsom ett bröllop eller medicinsk nödsituation, eller för att konsolidera höga ränta kreditkortsskuld. Den lyxen kan dock ha ett pris. Läs vidare för att ta reda på om ett privatlån utan säkerhet kan vara rätt för dig.

Så fungerar privatlån utan säkerhet

Ett privatlån utan säkerhet fungerar på samma sätt som andra typer av lån. Du ansöker om ett personligt lån hos en långivare, till exempel en bank, kreditförening eller långivare online. Långivaren kommer att granska din ansökan och sannolikt kontrollera en av dina kreditupplysningar och poäng.

Baserat på din kreditvärdighet kommer långivaren antingen att godkänna eller avslå din ansökan. Om den godkänner din ansökan kan de priser och villkor du erbjuds bero på din kreditvärdighet och hur mycket pengar du vill låna.

Om du tar ett lån för ett specifikt ändamål, som att konsolidera kreditkortsskulder, kan långivaren kanske skicka pengarna direkt till kortutgivaren. Men i allmänhet skickas lånet till ditt konto. Du måste börja betala tillbaka lånet när det har betalats ut.

Lån utan säkerhet har ibland restriktioner i låneavtalet som förbjuder dig att använda pengarna till vissa aktiviteter, som att starta företag, investera eller betala utbildningskostnader. Men generellt sett kan du använda pengarna till något annat.

Vissa val kan dock vara mer ekonomiskt sunda än andra. Till exempel kan konsolidering av kreditkortsskulder hjälpa dig att spara pengar och sänka dina månatliga räkningar. Men att ta ett stort lån för att betala för en semester kan lämna dig med den ekonomiska deppigheten när du väl är hemma och gör betalningar.

Hur osäkra lån skiljer sig från säkrade lån

Du kanske kan ansöka om ett privatlån med säkerhet i stället för ett privatlån utan säkerhet. Den stora skillnaden är att du måste ställa långivarens säkerhet när du tar ett lån med säkerhet. Dina säkerheter är det som "säkrar" lånet och om du slutar göra betalningar kan långivaren ta säkerheten för att täcka din skuld.

Med ett autolån eller bolån, två typer av säkrade lån, är bilen eller bostaden säkerhet för lånet. Titellån och pantbankslån är ytterligare två typer av säkrade personliga lån; Dessa lån kommer vanligtvis med hög ränta och betungande villkor, så låntagare vänder sig vanligtvis till dem som en sista utväg.

Du kan ibland säkra ett lån med kontanter snarare än egendom. Till exempel är ett kredituppbyggande lån ett lån med säkrad avbetalning som använder pengar avsatta på ett sparkonto eller CD som säkerhet medan du betalar av lånet. Det kan vara ett bra alternativ om du vill bygga krediter för första gången.

Fördelar med personliga lån utan säkerhet

Det finns flera anledningar till att du kanske vill ta ett privatlån utan säkerhet istället för att låna pengar på annat sätt:

• De är ofta avbetalningslån med fast ränta, vilket kan göra det lättare att planera och budgetera runt.
• Beroende på din kreditvärdighet kan du låna en stor summa pengar utan att riskera din personliga egendom.
• Du kan bli godkänd för en lägre ränta än vad du skulle kunna med andra typer av lån utan säkerhet, till exempel ett kreditkort.
• Du kan vanligtvis välja mellan olika villkor för att ändra månadsbetalningen.
• Du kan använda pengarna för att betala för en mängd olika utgifter.

Nackdelar med personliga lån utan säkerhet

Ett privatlån utan säkerhet är inte alltid det bästa alternativet:

• Även för dem med god kredit, tenderar osäkra lån att ha högre räntor än säkrade lån.
• Du kanske inte blir godkänd för så mycket pengar som du vill låna.
• Om du inte har en bra kredit eller en hög inkomst kan du bara bli godkänd för ett lån utan säkerhet med hög ränta.
• Vissa långivare tar ut startavgifter för lån utan säkerhet, som kan vara 1 % till 6 % av lånebeloppet.

Hur osäkrade privatlån kan påverka din kredit

Precis som med andra typer av avbetalningslån kan ansökan om och ta ett privatlån utan säkerhet påverka din kredit på flera sätt:

• Att ansöka om ett lån utan säkerhet kommer att lägga till en svår fråga till din kreditupplysning, vilket kan skada dina kreditvärden, även om din ansökan avslås. Hårda förfrågningar stannar kvar i din rapport i två år, men deras inverkan på dina resultat minskar med tiden.
• Om du blir godkänd kommer långivaren vanligtvis att rapportera ditt nya lån och betalningar till kreditupplysningarna. Detta kan vara bra eller dåligt för din kredit, beroende på hur du hanterar dina betalningar.
• Om du inte redan har ett avbetalningslån i din kredithistorik kan det personliga lånet lägga till din kreditmix (din erfarenhet av att hantera olika typer av kreditkonton), vilket kan förbättra dina poäng.
• När du betalar tillbaka lånet kan dina betalningar i tid skapa en positiv kredithistorik och förbättra dina poäng. Men att göra sena betalningar eller låta ditt lån gå förfallna kommer sannolikt att skada dina poäng.
• Om du använder det personliga lånet för att konsolidera kreditkortsskulder kan du sänka din kreditutnyttjandegrad eller mängden tillgänglig kredit du använder, vilket kan förbättra dina poäng.

Hur du kvalificerar dig för ett privatlån utan säkerhet

Din kreditvärdighet kan vara särskilt viktig när du ansöker om ett personligt lån utan säkerhet eftersom långivaren erbjuder dig pengarna baserat enbart på ditt löfte att betala tillbaka skulden.

I allmänhet kommer din ansökan att utvärderas utifrån:

• Din kredithistorik :Långivare använder dina kreditupplysningar för att ta reda på hur länge du har använt kredit och om du har betalat dina räkningar i tid. Om du inte är säker på hur din kredithistorik ser ut kan du kontrollera din Experian-kreditrapport gratis.
• Dina kreditpoäng :Långivare överväger också dina kreditpoäng och kan ha ett minimikrav på kreditpoäng. Om dina poäng inte hamnar i bra till utmärkta intervall, överväg att försöka förbättra dina kreditvärden innan du ansöker om du inte behöver ett lån direkt.
• Din skuld i förhållande till inkomst (DTI) :Ditt DTI-tal visar hur din månadsinkomst står i jämförelse med dina månatliga räkningar. Långivare vill se till att du har tillräckligt med inkomst för att täcka dina räkningar och betala tillbaka lånet. Att öka din inkomst och betala ner skulder kan förbättra ditt DTI.

Vissa långivare fokuserar på specifika typer av låntagare, till exempel de med höga inkomster och utmärkta krediter eller de som har haft kreditproblem tidigare. Men även inom samma grupp kan varje långivare ha sina egna kriterier för att utvärdera en ansökan.

Långivare publicerar ofta några av sina kriterier online och annonserar om sitt ränteintervall samt lägsta och högsta lånebelopp. Att jämföra långivare och granska denna information kan hjälpa dig att avgöra vilken långivare som kan passa bra.

Ibland kan du ansöka om ett förhandsgodkännande, vilket kommer att resultera i en mjuk förfrågan (den typ som inte skadar dina kreditvärden) och kan ge dig en känsla av om du kommer att bli godkänd och din potentiella ränta. Men du kommer i allmänhet fortfarande att behöva skicka in en fullständig ansökan och samtycka till en svår förfrågan innan du får ett officiellt låneerbjudande.