Om du kör bil vet du att det kan bli dyrt att betala för transport. Det är därför det kan vara bra att få en låg månadsbetalning på ditt fordon i förväg. Det kan vara svårt att ta reda på hur mycket du ska betala för din bilbetalning, men att beräkna din budget i förväg kan hjälpa dig att få en bild av vilken storlek betalningen kommer att fungera för dig.

Hur man beräknar en prisvärd bilbetalning

Det är viktigt att du vet hur mycket du har råd att betala varje månad innan du går och handlar. För att ta reda på detta, ta hänsyn till alla dina månatliga räkningar - som din hyra eller bolån, verktyg och skuldbetalningar - samt mat och andra nödvändiga kostnader. Efter att ha beräknat alla dina månatliga utgifter, ta en del av det som är kvar – hur mycket kommer att bero på din livsstil och inkomst – och öronmärk det för dina månatliga transportkostnader.

Ett annat sätt att beräkna hur mycket pengar du har för en bilbetalning är med 50-30-20-regeln, som är ett populärt budgeteringsförhållande. Med denna metod tar du din inkomst efter skatt och delar upp den i tre portioner. De första 50 % går till förnödenheter; nästa 30% går till saker du vill ha; och de sista 20 % är för besparingar.

50 % för nödvändigheter inkluderar uppenbara saker som din hyra eller bolån, verktyg, hälsovård, mat, skuldbetalningar, transportkostnader och alla andra oundvikliga kostnader du har varje månad.

30 % för saker du vill ha inkluderar underhållningskostnader, detaljhandelsköp och andra utgifter för din njutning och livskvalitet. Nyckeln med den här delen är att försöka begränsa dig själv så mycket som möjligt så att allt som blir över kan sparas.

20 % för besparingar är enkelt, och dessa medel kan fördelas som du vill beroende på dina specifika sparmål. Vissa skulle kunna gå mot ett pensionskonto; några skulle kunna läggas till en nödfond; och en del kan hållas på ett allmänt sparkonto.

För de flesta anses transportkostnader vara en månatlig nödvändighet, och att använda 50-30-20-regeln kan hjälpa dig att räkna ut exakt hur mycket detta belopp ska vara. När du har tagit 50 % av din inkomst efter skatt, dra av alla dina månatliga räkningar, och det du har kvar kan användas som din transportersättning. Beroende på din inkomst kan denna överblivna del vara ganska stor. I det här fallet behöver du inte använda allt för transport; du kan lägga vad som helst på att spara.

Kom ihåg att att äga en bil innebär att betala för mycket mer än bara den månatliga lånebetalningen, så se till att ta hänsyn till alla transportkostnader när du försöker beräkna din bilbetalning.

Tänk på totala transportkostnader

Eftersom din bilbetalning bara är en del av dina totala transportkostnader, bör du också vara beredd att betala för gas, underhåll och underhåll, försäkringar, vägtullar och andra relaterade utgifter. Din transportbudget bör innehålla allt som anges ovan och en liten buffert i händelse av en nödsituation eller extra oförutsedda kostnader.

Medan din bensin-, försäkrings- och underhållsbudget delvis kommer att baseras på vilken typ av bil du har, uppskatta dessa kostnader grovt och dra av dem från din totala transportersättning. Den återstående delen bör ge dig en uppfattning om vad du har råd att betala för en bilbetalning varje månad.

Räkna ut hur mycket handpenning du har råd med

En handpenning är pengar du betalar mot fordonets försäljningspris innan du tar ett billån. Så när du köper en bil för 15 000 USD och lägger ner 1 500 USD, till exempel, måste du finansiera 13 500 USD. Eftersom beloppet du lägger ner kommer att ändra hur mycket du behöver låna, kommer att veta vad du har råd att lägga till en handpenning i förväg hjälpa dig att mäta hur mycket din framtida bilbetalning kommer att bli.

Så fungerar en bilbetalning

Precis som alla andra lån kommer en bilbetalning att ha ränta och en bestämd löptid. Beroende på din ekonomiska situation och kreditvärdighet kan din bilbetalning vara mycket mer eller mycket mindre än någon annans, även för samma fordon. Det är viktigt att förstå hur dessa betalningar beräknas så att du vet om du får bästa möjliga affär.

Var först medveten om löptiden, eller över hur många månader ditt lån kommer att spridas, för ju längre du betalar ränta, desto dyrare blir bilen.

Föreställ dig dessa scenarier:

1. Du lägger en handpenning på 1 500 USD på en bil på 15 000 USD. Din ränta är 5,35% och löptiden på lånet är 48 månader. Med den här beräkningen skulle du finansiera $13 500, och din månatliga betalning skulle vara $313. Den totala räntan som betalas på lånet skulle vara 1 524 USD under lånets löptid.

2. Föreställ dig nu att du köper samma bil som ovan, men istället är din lånetid 60 månader. Med samma ränta går din månatliga lånebetalning ner till 257 USD, men din totala ränta ökar till 1 920 USD.

Medan ett kortare lån vanligtvis har en högre månatlig betalning, blir den totala kostnaden vanligtvis mindre beroende på din ränta och löptid. Om du har råd kan du betala mer varje månad för att bli av med din bilbetalning snabbare och betala mindre i ränta.

Hur du får ner din bilbetalning

Det finns många sätt att spara på din bilbetalning, och bara för att du har råd med ett visst belopp varje månad betyder det inte att du ska planera att betala så mycket. Här är några sätt du kan få en lägre bilbetalning:

• Köp en begagnad bil. Begagnade bilar kostar ofta mycket mindre än nya fordon, vilket gör att dina betalningar kan bli lägre, beroende på vilken ränta du har. Begagnade bilar kan också hjälpa dig att spara på försäkringen, eftersom din långivare kan ha lättade krav på omfattningen av täckningen du behöver bära.
• Gör en större handpenning. Överväg att spara några extra månader så att du kan öka din handpenning när du ska köpa en bil. Varje extra krona du betalar i din handpenning är en mindre som du måste finansiera och betala ränta på över tiden.
• Överväg ett hyresavtal. Billeasing har ofta lägre månadsbetalningar än billån. Eftersom du inte kommer att ha något eget kapital i bilen efter leasingperiodens slut kan bilhandlare ofta erbjuda hyrestagare nya bilar till en ganska låg månadskostnad. Hyresavtal sätter vanligtvis en körsträcka och kan ha underhållskrav, så se till att köra siffrorna och titta på alla detaljer i förväg. Tänk också på att även om ett leasingavtal kan sänka dina månatliga betalningar på kort sikt, kommer du att betala mer på lång sikt eftersom du alltid kommer att ha en månatlig bilbetalning. När du köper en bil behåller du helst bilen under en period efter att du har betalat av den, vilket sänker din månatliga betalning till noll.
• Förbättra din kredit. Räntorna baseras ofta på kreditvärdighet. Att förbättra din kreditvärdighet innan du går och handlar bil kan hjälpa dig att få en bättre ränta som kommer att spara pengar under hela lånetiden.

Överväg att förbättra din kredit innan du ansöker

Om du finansierar din nya bil och tror att du kanske kan få en lägre ränta med en högre kreditpoäng, överväg att arbeta med din poäng i några månader innan du köper.

Det bästa sättet att förbättra din kreditpoäng är att göra alla dina skuldbetalningar i tid, eftersom detta är den största faktorn som kreditvärderingsmodeller beaktar när de beräknar din poäng. Var också mycket uppmärksam på ditt kreditutnyttjande, eller mängden tillgänglig kredit du använder, vilket är den näst största faktorn i din kreditpoäng. Håll utkik efter eventuell felaktig information som kan visas i dina kreditupplysningar. Om du hittar något i dina rapporter som inte borde finnas där, lämna in en tvist med en eller flera av de tre stora kreditupplysningsföretagen (Experian, TransUnion och Equifax) för att se om du kan få informationen borttagen från din rapport.

Överväg att skaffa en gratis kopia av dina kreditupplysningar och kreditvärderingar från Experian för att förstå vad en långivare kommer att se när de överväger dig för ny kredit.

Att finansiera en bil kan bli komplicerat, så att bestämma hur mycket du kan lägga på en månatlig betalning innan du går till en återförsäljare hjälper dig att se till att du får en bil du har råd med.