Den rätta tidpunkten att refinansiera ditt billån beror på några olika faktorer, inklusive din kreditpoäng, nuvarande billånsräntor och din allmänna ekonomiska situation. Men det är inte alltid en bra idé att refinansiera sitt billån. Om du tycker att din bilbetalning eller ränta är för hög, här är några saker att tänka på innan du ansöker om ett nytt lån för att betala av ditt gamla.

När du bör överväga att återfinansiera ditt billån

Det finns några tillfällen då du kanske vill överväga att refinansiera ditt billån. Så här vet du om din situation är rätt.

• Din kreditvärdighet har förbättrats. Om du fick en relativt hög ränta på ditt nuvarande billån på grund av en låg kreditpoäng, kan en förbättrad kredithistorik hjälpa dig att få en lägre ränta på ett refinansieringslån. Undvik dock att ansöka för tidigt. Om du tror att din kreditpoäng kommer att förbättras ännu mer under de närmaste månaderna, överväg att vänta tills den är högre för att få bästa möjliga villkor.
• Räntorna sjunker. Räntorna på billån kan stiga och falla, beroende på flera ekonomiska faktorer. När räntorna sjunker kan du ha möjlighet att spara lite pengar med ett refinansieringslån.
• Du riskerar att bli betalningsinställd. Om du kämpar för att klara dig och inte vill förlora din bil till ett återtagande, kan en sänkning av din bilbetalning ge dig det andrum du behöver. Även om du inte kvalificerar dig för en lägre ränta kan du kanske få en lägre månadsbetalning genom att ansöka om ett refinansieringslån med längre löptid.

När refinansiering kan vara en dålig idé

Även om refinansiering av ditt billån kan ha en positiv inverkan på din ekonomi, finns det några fallgropar att se upp med.

• Ditt lån har en förskottsbetalning. En förskottsbetalning kan komma igång om du betalar av ditt lån i sin helhet innan det förfaller. Även om denna avgift inte är alltför vanlig bland stora billångivare, finns den. Om dina lånedokument visar en förskottsbetalning, är refinansiering sannolikt inte meningsfull om besparingarna du får från lånebytet inte överstiger kostnaden för straffavgiften.
• Du vill förlänga lånetiden. Även om den här strategin kan vara till hjälp om alternativet är att misslyckas med lånet och förlora din bil, är det i allmänhet inte en bra idé om du har råd med de betalningar du har för närvarande. Det beror på att om du ersätter ditt nuvarande lån med ett som har en längre återbetalningstid, kommer du att betala mer i ränta under det nya lånets löptid – om du inte kan betala av det i förtid.
• Du är skyldig mer än det är värt. Om du är under vattnet på ditt billån – vilket betyder att du är skyldig mer än fordonets värde – är refinansiering fortfarande möjlig men inte alltid en bra idé. Detta beror främst på att din ursprungliga långivare kommer att kräva att du betalar mellanskillnaden (kallat negativt eget kapital) som ett engångsbelopp innan du överväger ärendet avslutat. Om du inte har tillräckligt med kontanter liggande kommer du att ha svårt att få det att fungera.

Hur man refinansierar en bil

För det mesta liknar refinansiering av ett billån som att få ett billån för ett nytt köp. Börja med att undersöka olika långivare för att få en uppfattning om vilka villkor som finns och vilka erbjudanden du kan kvalificera dig för.

Hos vissa långivare kan du kanske skicka in en ansökan för att bli förkvalificerad. Denna process påverkar vanligtvis inte din kredit, men kan vara värdefull för att hjälpa dig se vad du kvalificerar dig för baserat på dina kreditvärden.

När du har tillräckligt med erbjudanden att jämföra väljer du det bästa för dig och skickar in en officiell ansökan. Långivaren kan kräva information om dig, bilen och ditt befintliga billån. Ange denna information så snabbt som möjligt för att processen ska gå smidigt.

Om du blir godkänd och du accepterar villkoren som långivaren erbjuder, slutför lånet genom att underteckna pappersarbetet. Långivaren kommer att betala av ditt befintliga lån direkt.

Under denna process, glöm inte att fortsätta att göra betalningar på ditt nuvarande lån tills det har betalats i sin helhet. Det sista du vill är att få din kredit urställd eftersom din nya långivare inte betalade av det gamla lånet i tid.

Hur refinansiering påverkar kreditresultat

Praktiskt taget varje gång du ansöker om ett lån kommer långivaren att göra en hård utredning om din kreditupplysning. Enligt FICO kan denna förfrågan tillfälligt slå så många som fem poäng från din kreditpoäng.

Flera svåra kreditförfrågningar kan ha en sammansatt negativ effekt på dina kreditvärden, men om du ansöker om flera billån inom en kort period - vanligtvis 14 dagar men ibland längre - räknas de alla som bara en förfrågan när du beräknar dina kreditpoäng och kommer inte att ha en negativ inverkan.

När långivaren öppnar ett nytt kreditkonto i ditt namn kan det påverka dina kreditpoäng igen eftersom det minskar din genomsnittliga ålder på konton, en faktor som påverkar längden på din kredithistorik.

I båda fallen är den potentiella negativa effekten på din kredit vanligtvis minimal och tillfällig. Om du börjar missa betalningar på ditt nya lån kan det dock få en större och mer långvarig inverkan på dina poäng.

Tänk noga på dina alternativ innan du återfinansierar

Att refinansiera ditt billån kan vara en bra idé i vissa situationer, men inte nödvändigtvis i andra. Om du funderar på att byta ut ditt nuvarande lån, se till att du förstår dina skäl och alternativ.

Börja med att kontrollera din kreditvärdighet för att se om du har gjort framsteg sedan du först fick lånet. Fundera sedan över varför du vill refinansiera och vilka potentiella nackdelar och kostnader som är förknippade med processen. Jämför sedan billån baserat på din kreditvärdighet för att avgöra om refinansiering kan spara pengar eller om det kan sluta med att göra saken värre.

Det finns inget entydigt svar på om refinansiering är rätt för dig, men att följa denna process kan hjälpa dig att komma till rätt slutsats.