En handpenning är pengar du bidrar med i förskott på ett köp du annars finansierar med lånade medel. Långivare kräver ofta avsevärda handpenningar på bolån, billån och andra finansierade varor och tjänster (apparater, hemreparationer, etc.).

En stor handpenning visar för långivare att du är tillräckligt disciplinerad för att spara mycket pengar och ger en garanti för att du, låntagaren, är investerad i köpet. Om du har "skinn i spelet", lyder logiken, att du är mindre benägen att gå ifrån lånet utan att betala tillbaka.

Långivare (särskilt bilfinansiärer) annonserar ibland för lån som kräver noll handpenning, men de är vanligtvis reserverade för låntagare med utmärkt kredithistorik, helst inklusive en lång erfarenhet av framgångsrika återbetalningar av lån.

Om du är en låntagare med mindre än fantastisk kredit, tänk på att erbjuda en handpenning som är större än vad som skulle krävas på ett "konventionellt" lån tillgängligt för låntagare med god kredit. Att göra det kan uppmuntra en försiktig långivare att arbeta med dig.

Hur fungerar förskottsbetalningar?

Kraven på handpenning varierar från långivare till långivare och från lånetyp till låntyp. De uttrycks vanligtvis i procent av köpeskillingen – till exempel 15 %, 20 % eller 25 % – och måste betalas vid köptillfället.

Till exempel skulle bolånet på ett hus på 200 000 USD med en handpenning på 20 % på 40 000 USD resultera i finansiering av 80 % av köpeskillingen – 160 000 USD.

Eftersom långivare betraktar handpenning som tecken på låntagares goda tro och skyddar mot utebliven betalning, kan kraven på handpenning variera beroende på lånsökandes kreditprofiler. Långivare kan kräva högre förskottsbetalningar från låntagare med lägre kreditpoäng, vilket kan indikera kort kredithistorik, tidigare fall av sena eller uteblivna betalningar, eller till och med allvarligare negativa kredithändelser som betalningsanmärkningar, utmätningar eller konkurser.

När du ansöker om ett lån som kräver handpenning kommer beloppet på den nödvändiga handpenningen att anges tillsammans med ränta och eventuella avgifter i låneerbjudandet. Liksom andra lånevillkor är handpenningsbeloppet förhandlingsbart; du kan få långivaren att gå med på en lägre handpenning i utbyte mot en högre ränta. (Detta ökar dina totala lånekostnader på två sätt – genom att öka beloppet du lånar och räntan du betalar på den lånade summan.) Omvänt kan du ofta förhandla om lägre räntor eller avgifter i utbyte mot att göra en större nedsättning betalning – en praxis som även kallas "köpa ner poängen."

Hypotekslångivare kräver vanligtvis att handpenning ska göras i form av en certifierad check. Bilfinansiärer kan kräva certifierade checkar också, men vissa accepterar elektroniska överföringar, betalkortsbetalningar eller personliga checkar. Återförsäljare av vitvaror, möbler och andra stora varor kan acceptera förskottsbetalningar med någon av dessa metoder eller i form av kreditkortsbetalningar.

Vad är en typisk handpenning på ett hus?

Inom reglerade gränser utövar bolånegivare ett stort utrymme för att ställa krav på handpenning för användare med olika kreditkvalifikationer, precis som de gör med räntor och avgifter. Men federala bostadsprogram och branschriktlinjer gör flera allmänna metoder nästan universella bland amerikanska bostadslångivare:

• Medan de regelbundet accepterar handpenning på mindre än 20 %, kräver nästan alla hypotekslån låntagare att låntagare köper en privat bolåneförsäkring (PMI) för sådana lån. Långivare kräver PMI eftersom de anser att det är riskabelt att ge ett lån för mer än 80 % av ett hems marknadsvärde. Om PMI-premier krävs på ditt bolån, kommer de att öka dina månatliga bolånebetalningar, men du kan få dem upphävda när du har betalat av 20 % av kapitalet på ditt bolånelån. Av den anledningen är det en bra idé att försöka betala din bolånebetalning så nära 20 % som du kan hantera.
• Förstagångsbostadsköpare med FICO ^® Poäng ^☉ på 580 eller högre kan göra handpenningar så låga som 3,5 % på ett bolån med stöd av Federal Housing Administration – ett FHA-lån. Låntagare med kreditpoäng så låga som 500 kan kvalificera sig för FHA-lån med en handpenning på 10 %.
• Kvalificerade veteraner, servicemedlemmar och efterlevande makar kan köpa bostäder utan någon handpenning alls genom ett VA-lån som backas upp av U.S. Department of Veterans Affairs.

Vad är en bra handpenning på en bil?

Billångivare kräver vanligtvis lägre förskottsbetalningar än hypotekslångivare, med handpenning av billån på 10 % är ganska vanligt. Även om lägre handpenning kan vara möjlig, finns det goda skäl att göra en handpenning som täcker mer än 10 % av bilens värde, inte minst är det att en större handpenning generellt sett innebär lägre månatliga betalningar på ditt lån:

• Se upp för låneerbjudanden, särskilt på nya bilar, som byter ut en lägre handpenning för en längre återbetalningstid. Att sträcka ut ett lån från en vanlig återbetalningstid på fyra år eller till och med en femårig återbetalningstid till sex år ger lägre månatliga betalningar men ökar också den totala kostnaden för bilen avsevärt.
• På de flesta nya fordon, som snabbt tappar andrahandsvärde under sina första år eller två på vägen, kan en handpenning på mindre än 10 % och en förlängd lånetid öka sannolikheten för att du hamnar "under vattnet" på din lån – det vill säga att betala mer än vad bilen är värd.

Kontrollerar en stor förskottsbetalning dålig kredit?

Om du har dålig kredit kan det vara möjligt att övertala en långivare att ge dig ett lån som de annars inte skulle göra om du erbjuder en större handpenning än vad som vanligtvis krävs. Att erbjuda sig att lägga ner 25 % på en bil, till exempel, kan få ekonomichefen hos en bilhandlare att överväga att låna ut de återstående 75 % av inköpspriset.

Det finns inga garantier för att ett sådant tillvägagångssätt kommer att fungera, men det är värt ett försök om du har råd med handpenningen och annars är diskvalificerad för lånet.

Om du upptäcker att din kredit är ett hinder för att få kredit (eller för att få kredit till förmånliga räntor) är ett annat tillvägagångssätt att överväga att vidta åtgärder för att förbättra dina kreditvärden och ställning. Det finns inga omedelbara korrigeringar för underordnade krediter, men att vidta åtgärder i dag kan ge betydande förbättringar av kreditpoäng inom ett intervall på sex till 12 månader.

Om du letar efter en möjlighet att öka FICO ^® Poäng baserat på dina Experian-kredituppgifter, överväg att dela din mobiltelefon och betalningsinformation via Experian Boost™ ^† program, så att aktivitet kan återspeglas i din kreditvärdighet.