Höga studielåneskulder är ett stort problem för många människor. Det genomsnittliga saldot för studielån per låntagare var 35 620 USD från och med andra kvartalet (Q2) 2019, enligt Experian-data.

Det är mycket att vara skyldig, och betalningarna är inte alltid lätta att göra. Faktum är att 12 % av de federalt förvaltade studielånen var uteblivna från och med tredje kvartalet 2019, enligt uppgifter från det amerikanska utbildningsdepartementet. Drygt hälften av studielånen återbetalas aktivt.

Innan brottslighet blir försumlig överväger många låntagare att överse ett lån, vilket ger en tillfällig uppskov med betalningar. Tålamod kan ge ett välbehövligt ekonomiskt andrum. Så här ser du om det kan vara rätt för dig.

Vad betyder överseende med studielån?

Om du har federala studielån, såsom direkta lån, Federal Family Education Loans (FFEL) och Perkins-lån som är i god status, kan du kvalificera dig för ett tålamod. Om du gör det kan dina betalningar sänkas eller stängas av under en viss tidsperiod. Ränta fortsätter dock att uppstå.

Det finns två breda typer av långa lån:

• Allmänt :Kvalificerande skäl för acceptans inkluderar ekonomiska svårigheter, överväldigande medicinska räkningar, arbetslöshet och förändringar i inkomst. Så länge du uppfyller kriterierna kan du ha upp till 12 månader på dig att betala mindre än det belopp du normalt skulle göra eller till och med ingenting alls. Om dina omständigheter inte förbättras efter den tiden kan du begära ett annat överseende, men du kan inte skjuta upp betalningarna för alltid. Anstånd för Perkins-lån är begränsade till tre ackumulerade år, och serviceföretag för direktlån och FFEL kan också införa gränser.
• Obligatorisk :Det finns omständigheter när lånetjänstemannen måste acceptera din begäran om tålamod. Det händer när:
  • Dina betalningar för studielån överstiger 20 % av din månatliga bruttoinkomst.
  • Du är inskriven i ett medicinskt eller tandläkarpraktik- eller residensprogram.
  • Du tjänstgör i AmeriCorps eller liknande volontärbaserat program.
  • Du har en lärarställning som kvalificerar dig för efterlåtelse av studielån.
  • Du är kvalificerad för försvarsdepartementets återbetalningsprogram för lån eller är med i nationalgardet.

Vad är skillnaden mellan uppskov och tålamod?

Det andra sättet att skjuta upp studielånebetalningarna är med anstånd. Det fungerar ungefär på samma sätt som ett tålamod, men den största skillnaden gäller intresset.

Om lånen är subventionerade, tar utbildningsavdelningen upp fliken för räntan som uppstår när du är inskriven i skolan på minst halvtid, för respitperioden efter att du lämnat skolan och under en period av uppskov.

Om någon del av dina studielån är subventionerade, är det bäst att se om du kan få anstånd innan du går ut med ett anstånd.

Uppskov för ekonomiska svårigheter kan dock vara svårt att få. För att kvalificera dig måste du få statligt stöd eller vara arbetslös. Om du arbetar måste du visa att din månadsinkomst är mindre än 150 % av fattigdomsriktlinjen för din familjs storlek och det tillstånd du bor i. Reglerna för tålamod är inte alls lika stränga.

Hur påverkar tålamod kredit?

Förutom att ge en välbehövlig betalningsminskning eller uppskjutning, kan ett överseende skydda din kreditvärdighet. Dina studielån fortsätter att synas på din kreditupplysning, men kommer att ha en positiv status.

Även om att sätta ett lån i tålamod kan förhindra den extrema skada som sena betalningar har på en kreditpoäng, kommer det inte att ha någon positiv effekt på din poäng eftersom du inte aktivt gör betalningar i tid. För både dina FICO ^® Poäng ^☉ och VantageScore ^® , är betalningshistorik den viktigaste poängfaktorn. Om tålamod är det enda sättet att se till att din kreditupplysning är fri från förseelser, kan det vara ett klokt beslut.

Är tålamod det rätta valet för dig?

Även om ett tålamod har många fördelar, fundera över om du verkligen behöver en innan du tar det steget. Kom ihåg att det är en tillfällig lösning som bara är lämplig för en kortsiktig finanskris. Eftersom ränta fortsätter att tillfalla under tålamod, kommer att lägga betalningar på is orsaka att skulden växer snarare än att minska. Om du bara behöver en paus i några månader är extraavgifterna kanske inte så illa, men tar du ledigt ett helt år kan det kosta en rejäl summa. En 12-månaders uthållighet kommer att lägga till 1 575 USD till saldot av en studielåneskuld på 35 000 USD med en ränta på 4,5 % och öka lånets månatliga betalning med 17 USD.

Analysera dina ekonomiska förhållanden för att avgöra om du kan hantera betalningarna som vanligt och undvika ett överseende:

• Minska kostnaderna. Granska din budget noggrant för att se om det finns några räkningar du kan trimma eller eliminera som kommer att kompensera för betalningen av studielånet. Om du kan, gör ändringarna och dirigera besparingarna till ditt lån.
• Öka inkomsten. Om du redan bor nära benet, utforska hur du realistiskt kan öka din inkomst. Du kanske kan skaffa dig ett deltidsjobb, vara barnvakt, köra på en skjutstjänst eller gå ut med hundar. Sätt upp ett mål att tjäna minst tillräckligt varje månad för att betala ditt lån som vanligt.
• Sälj onödiga tillgångar. Många människor har värdefulla föremål runt hemmet, garaget eller gården som de inte behöver eller använder. Om du gör det, sälj dem och fördela intäkterna till ditt lån på månadsbasis.

Vilka är alternativen till studielån?

Efter att ha utforskat sätt att frigöra pengar eller öka din inkomst, kan du fortfarande ha ont om pengar. Kontakta i så fall din studielåneservice och be om hjälp. De kan samarbeta med dig självständigt för att låta dig betala mindre eller ingenting alls under några månader, utan att göra dig av med din kreditupplysning. De kan till och med flytta dig till en alternativ betalningsplan. Tänk på att de sannolikt inte kommer att göra mycket för att hjälpa dig om dina lån redan är förfallna eller i fallissemang.

Utbildningsavdelningen inser att en 10-årig standardtid för utbetalning inte fungerar för alla. Tack och lov finns det andra planer du kan använda för att hantera dina studielån, och deras betalningar kan vara mycket mer överkomliga. Till exempel:

• Examinerad :Planerna är fortfarande arrangerade i 10 år, men betalningarna börjar i det små och ökar sedan med tiden.
• Utökad :Du kan ha upp till 25 år på dig att skicka mycket små betalningar, som antingen kan vara fasta eller graderade.
• Inkomststyrd :Dessa planer finns i flera varianter men alla tar hänsyn till hur mycket pengar du tjänar, dina utgifter, din familjs storlek och andra ekonomiska faktorer. När dina omständigheter förändras kommer dina betalningar också att göra det.

Du kan lära dig mer om dessa planer och ansöka om den som är rätt för dig via StudentLoans.gov.

Lånförlåtelse är ännu ett sätt att hantera dyra studielån. Om du använder en långsiktig inkomstdriven betalningsplan och har ett saldo kvar i slutet av 20 eller 25 år, kan den delen av vad du är skyldig efterskänkas. Du kanske också kan få dina lån efterskänkta med programmet Public Service Loan Forgiveness. För att vara kvalificerad måste du arbeta för en regering eller en kvalificerad ideell organisation i minst 10 år.

Bottom Line:Överväg dina alternativ

Efter att ha vägt alla dina alternativ för lösning, kanske du upptäcker att ett överseende med studielån verkligen är det bästa valet. Om du går åt det hållet, använd de månader du har utan den höga betalningen klokt. Gör ändringar i dina ekonomiska angelägenheter så att du snabbt kan återgå till vanliga betalningar.